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1、收单业务相关介绍,POS收单及业务流程,收单基本概念及分类,主要内容,内容提要,一、POS收单业务基础知识,（一）基本概念及分类（二）收单市场的组成,（一）基本概念及分类,银行卡收单业务:签约银行向商户提供的本外币资金结算服务广义收单业务：网络收单、pos收单和ATM收单POS收单业务:是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户，银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户,（一）基本概念及分类,POS收单接入模式间联POS：终端连接到收单银行主机系统，当发生跨银行消费交易
2、时，消费交易信息流先经收单行，再送达相关的发卡银行。直联POS：指POS终端直接与银联系统相连接，发生交易时，交易信息先上送至银联主机系统，由银联系统自动判断后直接发送到相关的发卡行后沿原路返回,（二）收单市场的的组成,发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是银行卡市场的发起者和组织者。收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、服务费。持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡的领用者和金融机构、特约商户及银
3、行卡组织利益的创造者，是市场营销的主要对象。,POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT,（二）收单市场的的组成,银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织主要是中国银联。收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。比如杉德公司、通联公司等。特约商户：是指与收单机构签有商
4、户协议，受理银行卡的零售商、个人、公司或其他组织。,（二）收单市场的的组成,生态结构,持卡人,发卡机构,卡组织,政府及相关职能部门,收单机构,POS收单及业务流程,POS交易种类：A.查询类:指持卡人通过POS终端进行相关账户余额查询（积分查询）的过程。B.消费:指特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS 终端渠道完成消费者用卡付款的过程。C.消费撤销是指在当日消费成功后，持卡人或收银员发现消费金额有误或其他情况(如持卡人要求取消原交易等)，在当日POS机结算前，需要取消原消费交易的交易。D.退货指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。,
5、POS收单及业务流程,POS交易种类：E预授权类交易：多用于信用卡，个别借记卡也可支持该类交易，多用于宾馆类、医院类商户（1）预授权：指特约商户通过POS 终端渠道，就持卡人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的交易。发卡行按照预授权金额的115%冻结账户资金，冻结有效期是30天，过期自动解除冻结。（2）预授权撤销：是指预授权操作失误或者其他原因（如改用其他方式进行支付等）需要撤消原预授权的交易。预授权撤销完成后，原预授权金额解冻；,POS收单及业务流程,POS交易种类：（3）预授权完成：是指预授权交易批准后，持卡人在特约商户（酒店或其他消费场所等）POS终端上结账支付时使用本交易。预授权完成视
6、同消费成功，按持卡人的实际消费金额扣收其银行卡帐户，同时解冻原预授权金额；（4）预授权完成撤销：是指由于操作失误等原因，收银员对当日已完成的预授权完成交易,在当日POS结算前进行撤消，该交易类似于消费撤销。F自动冲正交易：是指由于超时或未收到有效响应包等原因，POS机自动产生原交易的冲正交易，并在下笔交易之前发送给主机，直到冲正成功。查询交易无冲正。冲正交易由POS机自动发起，无需收银员进行操作,POS收单及业务流程,POS交易种类：G 结算交易：结算是指POS与主机进行对帐，部分POS机采取脱机交易的方式，则通过结算将交易数据上传至主机。一般情况下，资金会在结算成功后的24小时内转入该商户,
7、POS收单及业务流程,POS交易流程图解,3传送交易数据,4确认交易数据,5.传送交易数据,发卡银行,2.上传交易数据,中国银联,6提供产品或服务,1到商户刷卡消费,持卡人,特约商户,POS收单系统整体架构,P,POS接入方式,点到点拨号接入：点到点拨号POS接入方式是基于传统的电话网络建立的。置于销售点（商场、宾馆、饭店、加油站等）的有线或无线POS终端，通过内置的Modem拨号呼叫至授权中心。授权中心的网络接入控制器（NAC）接收POS数据，NAC将数据处理、变换为银行或其他受理机构的主机可接受的数据格式后送至授权主机进行处理主要优点：成本相对较低，使用方便。特别是在早期数据网络还不发达的
8、情况下，点到点POS接入方式获得了较大规模的应用缺点：系统可靠性较差、交易时间长、接通率低,POS接入方式,POS接入方式,基于网络的POS接入：基于网络的POS接入技术与拨号方式相反，POS终端不再通过电话网接入授权中心的NAC，而是像普通的以太网用户上网那样，直接通过数据网络（以太网、DDN专线等方式）连接到授权中心的NAC与通过固定电话网的拨号POS接入方式相比，网络POS接入有许多优点主要表现在可靠性和保密性好、交易时间缩短,POS接入方式,POS收单及业务流程,商户分类：,直联商户：银联拓展的商户，与银联签约，由银联负责管理间联商户：收单行拓展的商户，由收单行负责管理,POS收单及业
9、务流程,拓展商户流程图解,1,3,4,5,6,2,7,8,9,10,11,12,POS收单及业务流程,拓展与初审 对已确立的目标商户，应对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进行全面调查与审核，判断其是否满足成为特约商户的基本条件。要对目标商户进行实地调查，了解商户的实际经营项目是否与营业执照所列的经营范围相符 审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证,POS收单及业务流程,信息录入 通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详细介绍签约须知，确认协议内容 对已通过初审的目标商户进行商户信息的录入、分配商户编号、设定风险等级 审查营业执照及
10、税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机构颁发的经营许可证,POS收单及业务流程,安装及培训 POS机具的安装、密钥下载、交易的开通 在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务开展后，应根据业务发展和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训,POS收单及业务流程,资金清算 POS收单业务的资金结算，包括行内资金结算、与银行卡组织之间的资金结算，以及与特约商户之间的资金结算 开展收单业务后，根据相关扣率信息计算出入账净金额划拨到,POS收单及业务流程,商户编码规则：,商户编码规则：一般的商户号为15位，其中1-3位是表示收单行，4-7位表示的是地区代码，8-11位表示的是商户MCC，最后四位表示商户序号示例：1034400670111234收单行：103（农业银行）地区：4400（广东省）MCC：7011（住房旅馆）序号：1234,
