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1、新华教育集团版权所有,第六章、网上银行,新华教育集团版权所有,教学目标,掌握网上银行的主要特点与特征掌握网上银行发展趋势中国工商银行的口令卡和U盾的使用掌握SSL和SET的运行,新华教育集团版权所有,6.1网上银行概述,6.1.1网上银行的概念,网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。,新华教育集团版权所有,6.1.2网上银
2、行的产生与发展,世界上第一家网上银行：安全第一网上银行，成立于1995年10月18日。,1、网上银行的发展阶段计算机辅助银行管理的阶段（20世纪50年代到80年代中后期）银行电子化或金融信息化阶段（20世纪80年代中后期）网上银行阶段（20世纪90年代中期前期）,新华教育集团版权所有,2、网上银行的发展模式,（1）纯网上银行的发展模式 又叫直接网上银行，指那些仅仅凭借互联网来开展银 行业务的独立经济组织。都是没有柜台和店面的，也没什 么分支机构。举例：SFNB,经营理念：全方位银行服务（印第安纳州第一银行）特色化服务（休斯顿的康普银行）,新华教育集团版权所有,（2）混合型网上银行的发展模式,现
3、有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。,发展模式：购并模式，延伸模式,新华教育集团版权所有,3、网上银行产生和发展的原因,是网络经济发展的必然结果是电子商务发展的必要是银行自身发展取得竞争优势的需要,新华教育集团版权所有,网上银行发展的表现：客户获得银行电子化和自动化银行服务的工具发展很快面向普通消费者的银行设备在不断跟新和发展各种现代化的银行金融支付泛应用网上金融信息服务发展很快现代金融计算机系统发展很
4、快而且得到广泛应用银行金融业全能化和国际化趋势明显,新华教育集团版权所有,6.1.3网上银行的分类和特征,分类：分支型网上银行：在现有银行的基础上，利用互联网作为 新型服务手段，建立银行站点，提供在 线服务。纯网上银行：又称虚拟银行，即为纯网上银行。,新华教育集团版权所有,特征：以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特性业务信息系统管理控制能力要求高，集成性强。需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持无分支机构，人员少、运作费用低、无纸化操作。强调信息共享和团队精神跨区域实现24小时服务,新华教育集团版权所有,6.1.4网上银行的服务品种,1、网上银行的服务种类提供信息决策咨询账务查询
5、申请挂失网上支付金融创新信息增值,新华教育集团版权所有,2、为个人客户提供的服务种类例如：账务信息查询卡账户转账 银证转账 银证通 基金业务 外汇买卖 BtoC在线支付 异地汇款 代缴学费 E卡通等等,新华教育集团版权所有,3为企业用户提供的服务种类例如：信息查询 集团理财 企业财务室 网上结算 网上购物 VIP 基金 国债 票据业务等等,新华教育集团版权所有,6.1.5制约网上银行发展的因素分析安全性的问题技术上的问题监督管理上的问题,新华教育集团版权所有,6.1.6网上银行的使用（举例操作）申办手续用户登录我的账号个人贷款投资服务客户服务安全中心,新华教育集团版权所有,6.2网上银行的风险
6、与管理,6.2.1网上银行的主要风险分析信用风险国家风险市场风险利率风险流动性风险操作风险法律风险声誉风险,新华教育集团版权所有,6.2.2网上银行的风险识别,1、信用风险,新华教育集团版权所有,2、国家风险,新华教育集团版权所有,3、市场风险,新华教育集团版权所有,4、利率风险,新华教育集团版权所有,5、流动性风险,新华教育集团版权所有,6.2.3网上银行的风险管理,评估风险管理和控制风险监控风险,新华教育集团版权所有,6.3手机银行,6.3.1手机银行的概念,手机银行又称移动银行，指通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，实现通过手机界面直接完成诸如账户查询，转账等各种金融服务的一种新
7、型金融业务产品,新华教育集团版权所有,6.3.2手机银行的功能与流程,1、功能：金融理财电子钱包GPRS全球定位系统向银行发生信息无线POS用手机刷卡系统设置（修改密码，借记卡等）,新华教育集团版权所有,2、流程,用户注册申请用户发送业务信息银行向用户发送提醒信息,新华教育集团版权所有,建设银行手机银行,新华教育集团版权所有,6.3.3手机银行的优势与制约因素,优势：安全可靠可以随时随地进行资金交易操作简便灵活,局限：资费昂贵技术还不够成熟信息处理返回的时间长,新华教育集团版权所有,6.4网上支付基础,6.4.1概述,1、网上支付的产生与定义,以金融电子化网络为基础，以商用电子化工具和各类交易
8、卡为媒介，采用现代计算机技术和通信技术手段，通过计算机网络系统，特别是internet技术，以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。,新华教育集团版权所有,2、网上支付体系的基本构成,客户商家客户开户行商家开户行支付网关金融专业网络CA认证中心,新华教育集团版权所有,3、网上支付的基本功能,防止欺骗对数据流进行保密鉴别信息的真伪，防止假冒伪造保障相关行为业务不可否认可处理多变支付问题过程方便、易用、透明支付快捷迅速,新华教育集团版权所有,4、网上支付的特征,采用数字化的方式完成款项支付结算网上支付方便、快捷、高效、经济较便利、低成本网上支付与结算具有较高的安全性和一致性提高开展电子商务企业
9、资金管理水平客户关系管理优化，信息管理水平提高,新华教育集团版权所有,6.4.2网上支付的基本流程和基本模式,客户计算机浏览器,商家服务器,商务管理安全保障支付管理,支付网关,银行服务器,内部网关,银行服务器,银行专业网络,协议转换鉴别管理安全保障,购物信息,购物信息,支付授权,信用卡、电子支票、电子现金等,新华教育集团版权所有,2、网上支付的基本模式,（1）支票类电子货币支付模式,银行,银行,买方,银行,卖方,网络平台,存款授权,资金清算,电子票证,电子票证转移,电子票证发行者,新华教育集团版权所有,（2）类现金电子货币支付模式,银行,银行,买方,卖方,其他商务伙伴,网络平台,存款/授权,类
10、现金发行者,资金清算,类现金验收者,类现金存储,类现金转移,类现金转移,新华教育集团版权所有,6.5基本安全措施,6.5.1 SSL协议,由美国netscape 公司于1995年开发和倡导的。安全套接层协议主要应用于程序之间的数据的安全系数。在OSI模型中处于应用层和传输层之间。,新华教育集团版权所有,1、SSL协议提供的安全服务,用户和服务器的合法性认证加密数据以及隐藏被传送的数据保护数据的完整性,新华教育集团版权所有,2、SSL协议运行的步骤,接通协议密钥交换阶段协商密钥阶段检验阶段客户认证阶段结束阶段,新华教育集团版权所有,3、SSL协议的体系结构,（体系结构图）,新华教育集团版权所有,
11、客户机浏览器,商 家服务器,（1）客户机hello,（2）服务器hello,（3）加密解密数据,（4）http数据流,（握手协议四步骤）,新华教育集团版权所有,4、SSL协议的安全措施,采用堆成密码技术和公开密钥技术相结合，采用密码和证书实现通信数据完整性、认证性等安全服务,（1）加密算法和会话密钥（2）认证算法,服务器的认证,客户的认证,新华教育集团版权所有,6.5.2 SET协议,安全电子交易协议，secure electronic transaction,1、SET协议提供的安全服务,（1）SET主要安全目标信息在internet上的安全传输，不被黑客窃取订单信息和个人账户信息的隔离持卡
12、人和商家相互认证要求标准统一，遵循相同协议和报文格式,新华教育集团版权所有,（2）SET提供的安全服务确保在支付系统中支付信息和订购信息的安全性数据传输过程中数据的完整性持卡者身份合法性认证提供最优的安全系统不依赖于传输安全技术，不限定任何安全技术的使用是通过网络和相应软件所进行的交互作业简便易行,新华教育集团版权所有,2、SET协议的运行步骤,客户,商家,交易请求,交易请求响应,购买订单,购买订单确认,状态查询,购买信息,银行,客户支付信息,客户支付信息确认,支付请求,支付确认,新华教育集团版权所有,3、SET协议的体系结构,SET的参与者：持卡人，商家，发卡人，收款银行，支付网关,新华教育集团版权所有,4、SET协议的安全措施,通过加密保证信息的机密应用数字签名技术进行鉴别使用数字证书提供信任应用散列加密保证数据完整性,新华教育集团版权所有,6.5.3 SSL与SET的比较,新华教育集团版权所有,课后作业,1、什么是网上银行？其特点有哪些？有几种类型2、SSL和SET协议的运行2、上机登陆中国工商银行，使用口令卡和U盾。3、上机登陆建设银行，了解建设银行的手机银行,
