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1、财 产 保 险,财产保险,一、财产存在的风险二、财产保险的定义和险种分类三、企业财产保险四、机器损坏保险五、工程保险六、家庭财产保险,第一节 财产存在的风险,不可控风险 商品市场和金融市场的发展、变化和震荡 社会风险 自然灾害风险可控风险 火灾、机械和电器事故、爆炸等,风险所致的损失直接损失：损毁、贬值、维修、更换、重建间接损失：营业中断利润损失、租金收入损失、应收账目损失等,第二节 财产保险的定义和险种分类,财产保险的定义 广义：除了人身保险的各种保险 狭义：以物质财产为保险标的的保险。财产保险的险种分类 企业财产保险、机器损坏保险、利润损失保险、家庭财产保险、工程保险等,第三节 企业财产保
2、险,一、企业财产保险的作用（一）补偿被保险人的经济损失，维持社会再生产的顺利进行。（二）有利于用经济手段管理经济，完善企业的经济核算，提高企业成本意识。（三）有利于加强防灾防损，减少灾害事故的发生和物质财产的损失。（四）有利于积累资金，支援国家建设。,第三节 企业财产保险,二、企业财产保险的保险标的 企业财产保险的标的包括投保人所有或代他人保管或与他人共有而由投保人负责的财产。,企业的财产三种类型:（一）可保财产（二）特约可保财产（三）不可保财产,第三节 企业财产保险,（一）可保财产会计科目:如固定资产、流动资产、账外资产等 企业财产项目类别:如房屋、建筑物、机器设备、材料、商品物资等（二）特
3、约可保财产 一是在无须加贴保险特约条款或增加保险费的情况下予以特约承保的财产；二是必须用特约条款并加收保险费方可承保的财产。,第三节 企业财产保险,（三）不可保财产第一，这些财产不属于一般性的生产资料或商品，如土地、矿藏等；第二，这类财产的风险特殊，应投保专门的现金保险，如货币、票证、有价证券以及有现金价值的磁卡等 第三，目这些财产的价值主要在于其所载有的信息，其价值很难鉴定，但可以复制，如文件、账册、技术资料、计算机软件或数据资料等；,第四，承保这些财产会与政府的有关法律法规相抵触，如枪支弹药、违章建筑、非法占用的财产等；第五，必然会发生危险的财产，如危险建筑；第六，应该投保其他险种的财产，
4、如运输过程中的物资应投保货物运输保险，领取执照正常运行的机动车应投保机动车辆保险，畜禽类应投保养殖业保险等。,第三节 企业财产保险,三、企业财产保险的保险责任 企业财产保险基本险的保险责任 企业财产保险综合险的保险责任 企业财产保险一切险的保险责任,企业财产保险的责任范围,企业财产保险的责任范围,企业财产保险的责任范围,财产基本险 1.火灾 2.雷击 3.爆炸 4.空中物体坠落,企业财产保险的责任范围,基本险卖点：条件优惠、保险费用最低！目标客户 风险较单一 对自然风险保障需求不高 注重保险费用支出,企业财产保险的责任范围,财产综合险基本险部分自然灾害（暴雨、洪水、台风、突发性滑坡、地陷等）,
5、企业财产保险的责任范围,财产综合险卖点：责任范围较广，所承担的风险具有普遍性，基本上能满足各类企业的主要风险保障需求，是我司财产险应用最广的险种。目标客户：提供最普通、普适的企业财产损失保障，因此适用于各种类型的企业、事业单位、社会团体以及机关单位。,企业财产保险的责任范围,财产一切险 除外责任以外的一切自然灾害或意外事故造成的直接物质损坏或灭失。,除外责任第一类(1)设计错误，原材料缺陷，工艺不善(2)自然损耗，自燃，氧化，盘点短缺等(3)鼠咬、虫蛀等(4)自然灾害所致露天置放或简易包装财产损失为何除外？不具备偶然或意外性!,第二类(1)非外力引起的设备损坏(2)操作过失所致机器损坏(3)锅
6、炉、压力容器爆炸(4)雇员盗窃为何除外？其它保险承保的风险！,第三类(1)地震、海啸(2)核风险(3)污染风险为何除外？巨灾风险！(部分可由它保险承保）,第四类(1)战争、政府行为(2)罢工(3)暴动(4)恐怖活动为何除外？政治风险！(部分可由它保险承保）,第五类贬值损失，股市、汇市风险为何除外？市场风险！,企业财产保险的责任范围,财产一切险卖点：责任范围最大、覆盖面最广最全面目标客户：保额较大、保险保障要求较高、风险管理较完善的大中型企业(特别是外资单位）。,第三节 企业财产保险,四、企业财产保险的保险价值、保险金额和免赔额（一）保险价值,第三节 企业财产保险,（二）保险金额：保险金额是指保
7、险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，也是保险人计算保险费的依据。,第三节 企业财产保险,（三）免赔额：免赔额是指保险人对于保险标的在一定限度内的损失不负赔偿责任的金额。免赔额一般可以分为相对免赔额和绝对免赔额。绝对免赔额是指无论损失金额大小都须进行扣减的免赔额；而就相对免赔额而言，损失金额大于免赔数额时则无须进行扣减。,第三节 企业财产保险,五、企业财产保险的保险费率（一）影响企业财产保险费率的主要因素 1、地理位置与防洪设施 2、特定行业与周边环境 3、建筑物结构与场所占用性质 4、防雷、避雷设施，消防设施和公共消防队 5、风险管理水平与标的物风险分散程度 6、历年事故损失情况 7、续
8、保优惠,第三节 企业财产保险,（二）费率测算的原则充分性原则公平性原则合理性原则稳健灵活原则促进防损原则,第四节、机器损坏保险,一、机器设备面临的风险1.操作技术欠熟练或没有严格执行操作规程，发生安全事故；2.日常保养维修不到位或为了赶进度而拼设备，酿成重大设备事故；3.设计、制造和安装错误或铸造和原材料缺陷，致使设备损坏；4.自然环境风险因素造成的机械设备事故（机器损害保险不予保障，而财产险可保障该责任）。,第四节、机器损坏保险,二、机器损坏保险的定义 是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险人的机器设备在保险期限内工作、闲置或检修保养时
9、，由于除“除外责任”外突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险形式,三、机器损坏保险的责任范围 我国的机器损坏险是专门承保各类安装完毕并已转入运行的机器设备，因人为的、意外的或物理性原因造成物质的财产损失。,第四节、机器损坏保险,第四节、机器损坏保险,三、机器损坏保险的责任范围1.设计、制造或安装过程中不能预料的潜在错误、锈造和原材料缺陷；2.工人及技术人员非本意的操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失和恶意行为；3.离心力引起的断裂；4.超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；5.列明“除外责任”规定以外的其他原因；6.以及其他不可预料的意外
10、事故造成的机器设备的损坏负经济赔偿责任。,第四节、机器损坏保险,四、机器损坏保险的特点1不承担火灾爆炸和其他自然灾害造成的损失2以重置价作为计算保险金额的基础3有停机退费的规定,第四节、机器损坏保险,五、机器损坏保险的使用范围机器损坏保险适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机器设备及其配套设施但对于内部管理混乱、财务制度、设备管理制度落后的企业，在承保时应严格把关，谨慎从事。X对频繁损坏、运行不良、正处于危险状态的机器设备，在承保时应予以剔除。X,第五节、工程保险,一、工程保险概述1.工程保险特点承保的风险具有广泛性涉及较多的利害关系人保险期限具有不确定性保险金额具有变动性承保内容与安装工程
11、保险具有交叉性,2.工程保险的定义工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的物质损失和依法应对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合性保险。,第五节、工程保险,3.工程面临的风险,工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害,地震引致桥梁损失,工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害,暴雨后排不出去的积水造成大量设备水损,工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害,台风导致大桥的坍塌,工程在建设过程中面临的主要风险:自然灾害,沉降土体的移动,工程在建设过程中面临的主要风险:意外事故,中央电视台新址园区在建的附属文化中心大楼工地火灾CCTV附楼年火灾
12、,工程在建设过程中面临的主要风险:意外事故,2007年湖南凤凰在建桥塌桥事故,工程在建设过程中面临的主要风险:意外事故,焊接时因工艺不善造成的断裂,风险后果有时是灾难性的.,风险是不以人的意志为转移的客观存在,风险是客观存在的，不以人的意志转移,小结：工程风险高于普通财产风险,大部分工程裸露在自然界中，易遭受自然灾害的破坏工程完工前没有形成自我保护能力，抵御风险能力低于普通财产施工过程中处于一种动态的过程，存在交叉作业意外事故导致第三者责任,第五节 工程保险,二、保险责任物质损失自然灾害，包括地震 工程标的部分意外事故 费用 第三者责任:因意外事故造成工地内 人身伤亡、疾病 或邻近地区第三者
13、财产损失,损失,主要除外责任：物质损失部分,战争恐怖核风险罢工污染等巨灾风险重大过失和故意行为设计错误、原材料缺陷等停工或部分停工,主要除外责任：第三者责任部分,非第三者人身伤亡、财产损失领有公共运输行驶执照的车辆、船舶、飞机造成的事故震动、移动或减弱支撑而造成的任何财产损失及由此造成任何人身伤害和物质损失。,附加条款,扩展类条款限制类条款规范类,扩展类条款,罢工暴乱及民众骚动扩展条款内陆运输扩展条款设计师风险扩展条款 工程完工部分扩展条款地下炸弹特别条款 损失赔付基础条款公共当局扩展条款 特别费用扩展条款工程图纸、文件特别条款 专业费用特别扩展条款施工机具、设备扩展条款 空运费扩展条款原有建
14、筑物及周围财产扩展 有限责任保证期扩展扩展责任保证期扩展条款 保证期特别扩展条款,限制类条款,地震除外条款 洪水除外条款隧道工程特别除外条款 钻井工程特别条款大坝水库工程除外条款 旧设备除外条款,规范类条款,地震地区建筑物特别条款 工棚库房特别条款施工用机具特别条款 建筑材料特别条款埋管查漏费用特别条款 时间调整特别条款铺设管道、电缆特别条款 防火设施特别条款运输保险、工程保险责任分摊条款清除滑坡土石方特别除外条款 铺设供水、污水管特别条款工地外储存物特别条款,第五节、工程保险,三、保险期限工程保险的特点工期保险工程工期包括：施工期、试车期、保证期,主工期,保险期限的开始：1.被保险人的施工队
15、伍进入工地，工程破土动工；2.用于保险工程的材料、设备运抵工地，由承运人交付给被保险人；3.由投保人与保险人商定的保险单生效日。保险期限的终止：1.业主或指定的代表签发工程完工证书或工程验收合格日2.业主实际占有、使用或接收工程项目日3.投保人与保险人约定的保险期限终止日,保险期限,保险期限的终止：开工 材料设备 工程 实际占用 日期 运抵工地 完工 或接受 或者 或者保单生效日 到期日,试车期：是对试车期和考核期的统称。试车期间，设备风险是动态的，各种缺陷和隐患均将在此过程中暴露出来，并可能造成重大损失。风险相对集中保证期：保证期是在完工证书签发后开始的一个特别约定的时间期间，在此期间内，工
16、程承包人按照承包合同的有关规定自费用对工程进行保养、缺陷矫正、未了工程的收尾等工作对于工程的质量按设计标准负保证责任，也称为缺陷矫正期,第五节、工程保险,四、保险金额、赔偿限额、免赔额1.保险金额为建筑工程完工时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建造费、安装费、运输费、保险费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人提供的原材料和设备的费用,保险金额的调整,因涨价、升值原因超出工程造价，需书面通知保险人，调整保额保险期限内精确记录工程细节工期超过三年，应每十二个月申报工程实际投入金额，保险人据此调整保费保险期满后三个月内，申报最终工程总价值，保险人据此调整预收保费,赔偿限额,特种风险的赔偿限额
17、第三者责任险的赔偿限额各种费用与附加险的赔偿限额,免赔额,特种危险免赔额试车期免赔额物质损失部分免赔额第三者责任部分免赔额 人员伤亡部分无免赔额,保险金额,保险金额的确定普通财产保险中保险金额与保险期限的关系保险金额 保险期限,保险金额,保险金额的确定工程保险中保险金额与保险期限的关系 100 保险金额 工程造价 估算值 开工日 工程完工日,第五节、工程保险,五、保险费率影响费率确定的因素：风险性质工程本身的风险程度自然地理条件巨灾工期承包人的资质同类工程的损失记录免赔额,保险费率,不同分项保额应适应不同费率：建筑工程项目 工期费率安装工程项目 工期费率施工机具 年度费率或短期费率工地内原有财
18、产附加费用第三者责任险,第六节 家庭财产保险,一、家庭财产保险概述1.家庭财产保险概念家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险 保险标的是拥有合法所有权的各种家庭财产 是涉及家庭财产的各类保险的总称 包括一切险、综合险、专项保险、附加险、储金性家庭财产保险、投资理财性保险等不同的险种,第六节 家庭财产保险,2、家庭财产保险特点保险覆盖面广，具有显著的社会效益保险费低廉，交费类型可灵活选择业务相对分散、展业方式多种多样在理赔方式上采取第一危险赔偿方式和比例赔偿方式相结全的做法,第六节 家庭财产保险,3.全国性家庭财产保险的主要险种家庭财产综合保险。储金性家庭财产保险个人贷款抵押
19、房屋保险个人贷款抵押房屋综合保险投资保障型家庭财产保险其他与家庭财产保险相关的险种,第六节 家庭财产保险,4.家庭风险管理与保险购买保险时需要认真考虑。应在自身的负担能力范围内保留适当的自负额，以便节省不必要的保险费用支出。明确各种风险处理方法的主次关系，对最需要以及有潜在巨灾风险的，应先安排购买保险，以确保安全为了维持一定的家庭收入以及应付额外的支出，家庭成员需要购买人身保险为了预防家庭财产遭受意外损失，有必要依各种财产的性质投保财产保险,第六节 家庭财产保险,4.家庭风险管理与保险购买保险时需要认真考虑为了确实履行对他人的损害赔偿责任，需购买限额较高的第三者责任保险。可选择优秀的代理人或经
20、纪人，对家庭财产及第三者责任风险进行专业化的评估，并定期进行检查。应该洽询多个保险公司、保险代理人或经纪人，比较他们的承保条件，以便做出最有利的选择。购买保险时，对各项程序手续，要不厌其烦，力求充分了解,第六节 家庭财产保险,第二节 保险标的和责任范围可保财产范围房屋及其室内附属设备 室内装潢 室内财产,第六节 家庭财产保险,特约财产范围属于被保险人代他人保管或者也他人共有而由被保险人负责的前述各类财产存放于院内、室内的非机动农机具、家用工具经保险人同意的其他财产,不保财产范围价值高、保险金额不容易确定的财产，如金银、艺术品等珍贵财物难以用货币衡量其价值的财产或利益，如票证、有价证券等；不属于
21、家庭财产保险承保范围的财产，如各种交通工具、养殖及种植物等，日用消耗品由于其数量不易确定也不列入家庭财产保险标的范围，如烟酒、饮料、化妆品等；用于从事工商业生产、经营活动的财产和租用作工商业经营的房屋,第六节 家庭财产保险,第六节 家庭财产保险,不保财产范围被保险人及其家庭成员能随身携带的日常用品，如无线通讯工具、笔、打火机、手表，各种磁带、磁等；临时性的建筑或者风险不同于可保房屋的建筑，也不宜承保；不利于贯彻执行政府有关命令或规定的财产，如违章建筑、非法占用的财产以及政府有关部门征用、占用的房屋；明知即将发生危险的财产，因不属于保险承保的意外、偶然的灾害事故风险范畴，也不作为保险标的，如处于
22、危险状态下的建筑和财产。,第六节 家庭财产保险,保险责任范围基本责任火灾、爆炸雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然下沉下陷飞行物体及其他空中运行物体坠落外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌 发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而对保险标的造成的损失或支付的合理、必要的费用,第六节 家庭财产保险,保险责任范围扩展责任盗抢责任由于遭受外来人员撬、砸门窗、翻墙掘壁、持械抢劫，并有明显现场痕迹，经公安部门确认系盗抢行为所致丢失或损毁的直接损失，且3个月以内未能破案的，保险人负责赔偿。第三者责任家用
23、电器用电安全,第六节 家庭财产保险,保险责任范围扩展责任现金、首饰盗抢责任管道破裂及水渍责任,第六节 家庭财产保险,保险责任范围一般责任免除战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、盗抢核反应、核子辐射和放射性污染被保险人或其家庭成员、寄居人、雇用人员的违法犯罪或故意行为,第六节 家庭财产保险,保险责任范围特定责任免除保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失地震及其次生灾害所造成的一切损失 家用电器因使用过度、超电压、短路、断路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成本身的损毁 坐落在蓄洪区、行洪区，或在江河岸边、低落洼地区以及防洪堤以外当地常警戒线水位线以下的家庭财产由于洪水所造成的一切损失 保险标的本身缺陷、保管善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、烘焙所造成本身的损失。行政、执法行为引起的损失和费用其他不属于保险责任范围内的损失和费用,第六节 家庭财产保险,各类条款的适用范围家庭财产综合保险、储金性家庭财产保险以及投资保障型家庭财产保险个人贷款抵押房屋保险个人贷款抵押房屋综合保险各类附加（扩展）责任条款,
