我国典型金融信息化系统（花旗银行）.ppt

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1、我国典型金融信息化系统西安交大 张成虎,2023/3/1,西安交大 张成虎,2,Brief Contents,银行综合业务系统其它服务渠道系统ATMPOS电话银行Call Center网络银行中国国家现代化支付系统中央银行会计集中核算系统,2023/3/1,西安交大 张成虎,3,银行综合业务系统,概念基本特征发展与结构软件结构（主要功能）开发模式,2023/3/1,西安交大 张成虎,4,概 念,银行综合业务系统是商业银行处理各类业务（包括对公、储蓄、中间业务和ATM、POS、电话银行、网络银行等电子银行业务），为客户提供方便、快捷服务的重要基础设施，也是商业银行管理信息系统信息采集的核心系统，

2、是银行迎接挑战、参与竞争、开展金融创新的重要基础保障系统。,2023/3/1,西安交大 张成虎,5,基本特征,以客户为中心 业务综合化 会计一本帐 综合柜员制,2023/3/1,西安交大 张成虎,6,基本特征-以客户为中心,“以帐户为中心”转变为“以客户为中心”，是指银行业务管理的核心不再是帐户而是客户。即以客户为单位提供各项服务及对客户各帐户上发生的所有业务进行统一管理，并设置客户信息文件来统揽客户在银行的所有帐户。系统数据的核心是统一的客户综合信息库。在此基础上通过客户信息管理代替传统帐户管理，以客户码为检索标志来查询客户在银行的所有帐号，实现各项业务的集中管理和客户信息的有机集中存放。,

3、2023/3/1,西安交大 张成虎,7,基本特征-业务综合化,业务综合化是指系统打破传统的柜台业务系统由对公、储蓄、银行卡、外汇等多个系统分业务分别处理的模式，而由一个系统（集成化的系统）处理商业银行现有的全部柜面业务，提供各种自动化服务。系统的处理功能既包括传统的本外币储蓄业务、对公业务、信用卡业务、外汇结算、资金买卖等，也包括各种自助转帐业务（如代收代付等中间业务），还包括各种客户自助银行业务（如ATM、POS、TBS电话银行、网络银行等）。,2023/3/1,西安交大 张成虎,8,基本特征-会计一本帐,所谓会计一本帐是指不同业务在同一帐务系统中处理，各个业务系统建立在统一的会计核心功能之

4、上，一改单独记帐，分散管理的传统模式，实行以某一区域的所有分支机构为一个统一的会计核算主体，统一会计帐。通过对各种业务进行深刻理解和分析后，对具有相同或类似内涵的业务进行高度整合，合理归并重复信息，抽象出一个统一的会计处理核心功能，在其上完成各种业务(储蓄、对公、银行卡、外汇等)功能，以后开办新业务，只需在会计核心功能上增加模块即可。,2023/3/1,西安交大 张成虎,9,基本特征-综合柜员制,所谓综合柜员制是指面向客户，本外币一体化，综合业务(储蓄、会计、出纳、银行卡、国际业务等)一柜通，每个柜员能办理所有的柜面业务，并且从始至终负责完成所经办业务。这样可以极大地方便客户，提高服务能力和工

5、作效率，打破业务分窗口（或柜台）办理和分部门管理的限制，避免了传票在不同业务部门间的传递，便于人力资源的统一管理和优化配置。,2023/3/1,西安交大 张成虎,10,发展历程,分散式多样化发展（1978-1984）中小型计算机系统（1985-1998）综合化大型机系统时代（1999-2001）综合化大集中时代（2002-）,2023/3/1,西安交大 张成虎,11,起步阶段(1978-1984),形成对公和储蓄两大独立系统的基本系统结构模式。但系统功能非常有限。硬件环境多种多样：有基于集中式小型机的系统、有基于超级微机的系统，还有基于PC机的。软件环境也是多种多样：有基于DOS、XENIX、

6、专用操作系统等。开发语言与工具：有BASIC、COBOL、Dbase III、Foxbase等。安全性能差，基本上只有口令保护。,2023/3/1,西安交大 张成虎,12,中小型计算机系统阶段(85-97),仍然是对公和储蓄两大独立系统。但系统功能已比较完善。硬件环境基本集中于中小型计算机系统。主要有IBM 4381、IBM AS/400、UNISYS A6，A10、日立 M240等。软件环境基本上都是功能较强的专用操作系统。开发语言多为：大型数据库、C语言、POWER BUILDER等。安全性、可靠性、数据的一致性得到保障。,2023/3/1,西安交大 张成虎,13,综合业务系统阶段(98-

7、01),开始采用对公与储蓄、本外币、各种电子化渠道等为一体的综合业务系统。硬件系统多为IBM、惠普(HP)、SUN等大型机系统。机型主要有IBM ES/9000、IBM RS/6000、IBM AS/400、HP 10000、SUN 10000等。账务的核算范围扩大，基本上以省为单位。系统功能齐全、安全性好。但没有考虑灾难恢复，大多数没有考虑风险控制、成本核算等管理功能。,2023/3/1,西安交大 张成虎,14,网上银行前置机,业务系统,ATM/POS前置机,Browser,电话银行前置机,银行信贷登记系统,人民银行,上级银行,证券,税务,金卡中心,网点,ATM,电话银行,POS,系统结构,

8、2023/3/1,西安交大 张成虎,15,综合业务系统的软件结构,核心层,业务层,客户服务层,2023/3/1,西安交大 张成虎,16,综合化大集中时代(2002-)与国际基本接轨的系统,除了具备综合业务系统的各种特征外，核算范围进一步扩大，以总行为基本单位。采用的关键技术为“并行耦合系统（SYSPLEX）”技术一种对计算机软件和硬件进行综合的应用技术。每个中心有至少有4台以上大型计算机进行处理。综合考虑安全技术、保密技术、灾难恢复等各种功能。基本接近发达国家水平。,2023/3/1,西安交大 张成虎,17,综合化大集中时代(2001-)与国际基本接轨的系统,整个系统是以系统软件为基础，以客户

9、信息服务系统为主链，以会计核算系统为中心的超大型应用软件系统。其中的核心子系统包含会计核算子系统和客户信息子系统。这两个子系统与系统软件共同构成综合业务系统的应用平台。在这个平台基础上构筑信贷台账子系统、银行卡子系统、零售业务子系统等业务子系统。在这些子系统之上，再开发Call Center、中间业务平台子系统、财务分析子系统等外围系统，共计20多个子系统。子系统主要有：客户信息、会计核算、银行卡、零售业务、资金汇划清算、文件拆分反传、信贷台账、国际结算、加密、中间业务平台、事后监督、档案缩微、电话银行、网上银行、代理业务数据传输、前台业务报表、自助终端、电子商务、移动银行、开放式基金、金卡总

10、中心、资金市场、个人外汇买卖、对公外汇买卖、个人消费信贷。,2023/3/1,西安交大 张成虎,18,开发模式,全盘引进模式：代表-中信实业银行、国家开发银行、青岛商业银行。观点反对：不是最佳选择；风险大；未必先进、投入过大。赞成：实现“后发优势”，快速与国际接轨的“捷径”；全面开放，引进国外核心系统是最佳时机；是一步到位的做法，是国内银行走向国际的最佳助手。自主开发模式：代表-工、农、中、建赞成：把核心技术掌握在自己手中，有利于后期的系统维护、升级；反对：对银行自身要求高，建设周期长，中小银行作不到案例:中信实业银行引进“银湖”系统。经验,2023/3/1,西安交大 张成虎,19,未来的发展

11、,从数据集中到应用集中，从关注技术转向关注软件。以期真正通过大集中达到在管理、业务、产品和服务等多方面的金融创新。这个阶段关注的系统是各种管理系统的开发。从电子化到信息化IT部门将以协调服务和确定业务需求而不是技术为中心。案例系统,2023/3/1,西安交大 张成虎,20,其它渠道服务系统,ATM网络系统POS系统电话银行系统呼叫中心系统,2023/3/1,西安交大 张成虎,21,ATM网络系统,ATM系统的概念ATM（自动柜员机）ATM系统的结构,2023/3/1,西安交大 张成虎,22,ATM系统的概念,ATM（Automatic Teller Machine自动柜员机）系统，也叫客户自我

12、服务系统，或自助银行(Self-service Banking)系统。它是随着计算机技术、通信技术、银行电子化机具的不断发展和银行间竞争的加剧，在银行计算机系统由单机系统向网络化发展的过程中而推出的一种新型银行业务系统。,2023/3/1,西安交大 张成虎,23,ATM（自动柜员机）,ATM的概念ATM的种类ATM的功能ATM的组成ATM的工作方式,2023/3/1,西安交大 张成虎,24,ATM的概念,自动柜员机(ATM）是客户自我服务系统的关键设备，它是在自动取款机（CDCash Dispenser）和自动存款机（ADAutomatic Depositor）的基础上开发出来的一种为方便银行

13、卡（磁卡、IC卡）持卡人进行自我服务的设备。一台ATM类似于一个储蓄所或银行柜台，客户通过操作ATM可以实现自我服务，如自我办理存款、取款、转帐、查询、修改密码等业务。大大减轻了银行柜台服务的压力，缩短了客户办理银行业务的等待时间，提高了银行的经济效益。,2023/3/1,西安交大 张成虎,25,ATM的种类,ATM从安装地点划分，有大堂式、穿墙式和驾驶者式三种。,2023/3/1,西安交大 张成虎,26,ATM的功能,ATM的功能主要有基本功能和扩展功能两大类。ATM的基本功能主要有存款、取款、查询、转帐和客户修改密码。扩展功能是指美国一些银行研究出的利用ATM来提高利润的创新策略，主要有发

14、放商品配给券、出售邮票、出售足球票、自助打印帐单和用支票支取现金等。最新的ATM除了以上新功能外，还可以做广告、上网、打电话、办理有关社区事务等。,2023/3/1,西安交大 张成虎,27,ATM的组成-硬件,ATM也是由硬件和软件两大部分组成。ATM的硬件一般由上下两部分组成。上半部分为系统控制部分，包括ATM控制机、外围设备控制板、显示器（9/10/14英寸单色或彩色显示器）、客户帐单打印机、流水帐打印机、进出卡电机、磁卡/IC卡读写器和后台操作部分（如银行操作员键盘和显示器）。下半部分为钱箱部分，主要包括出钞模块、存款箱、取款钱箱、加密模块、回收钞箱、传动系统等。,2023/3/1,西安

15、交大 张成虎,28,ATM的组成-软件,ATM系统必须在软件的控制下才能运行。ATM系统的软件分为ATM端和主机端软件两部分。ATM端的软件一般称为ATMC，运行于ATM控制机上，一般由ATM供应商提供，银行可以对程序流程、提示和控制条件与供应商合作进行改动。ATMC大多是在MS-DOS或WINDOWS操作系统下，采用C语言编程。主机端的ATM软件一般称为ATMP，其功能是用于建立主机与ATM的通讯，对ATM的状态进行监控以及与主机数据库之间进行帐务处理等。,2023/3/1,西安交大 张成虎,29,POS系统,电子资金转账系统的概念电子资金转帐系统的构成,2023/3/1,西安交大 张成虎,

16、30,POS系统-概念,电子资金转帐系统(EFTS-Electronic Funds Transfer System)是指将银行的计算机系统通过通信线路和设备与安装在特约商户（商店、宾馆等）营业柜台上的POS（Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的以方便客户持卡购物、旅游等消费为主要目的的系统。电子资金转帐系统的主要功能是提供电子付款服务，即当顾客在安装有POS的商户消费或购物时，不必付现金，只需用扣款卡启动商户柜台上的POS，而直接将顾客在银行帐户上的资金划拨到商户帐户上，从而实现无现金消费。电子资金转帐系统的使用，减少了全社会现金流通量，减轻了银行和商业机构的工作量，提高了银

17、行客户和商业机构资金的安全性，加快了资金的流通速度。,2023/3/1,西安交大 张成虎,31,POS系统-构成：结构图,主要由销售点终端(POS)、前置机、网络控制器(NAC)、调制解调器和银行电子计算机系统等五部分组成。,2023/3/1,西安交大 张成虎,32,POS系统-构成：POS机,销售点终端(POS)是安装在商业网点或储蓄所内，为持卡人提供授权、消费、结算、存取现金等服务的一种专用银行电子机具。POS通过通讯线路与发卡银行的计算机相连，可自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，并具有自动授权和自动转帐功能，实现无现金购物。销售点终端的硬件系统由POS机、密码键盘、打印机、电源4部

18、分组成，各部分通过电缆连接，组成一个完整的系统。,2023/3/1,西安交大 张成虎,33,POS系统-构成：前置机,前置机的主要功能是负责对POS状态的监控以及POS和银行主机间的数据发送。,2023/3/1,西安交大 张成虎,34,POS系统-构成：网络控制器,网络访问控制器（NACNetwork Access Controller）是连接在POS与银行前置机之间的一种网络设备。它主要负责接收和转换由POS机通过网络（电话网、X.25网等）送来的交易数据，并将其进行协议转换后送入银行前置机，待主机处理完毕后，再将处理结果返回POS。,2023/3/1,西安交大 张成虎,35,电话银行系统-

19、概念,电话银行(TB Telephone Banking)是指银行运用计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字化技术等，在原有业务处理系统上，借助于公共电话网络，使客户能通过电话办理银行业务或接受金融服务的银行服务渠道。电话银行是银行界为了克服客户自我服务系统（ATM系统）和电子资金转帐系统（POS系统）不同程度地受安装地点和通信线路以及投资成本高等局限，进一步扩展服务范围、服务时间和服务对象，而于20世纪90年代初开始提供的一项新型银行业务。,2023/3/1,西安交大 张成虎,36,电话银行系统-组成,电话银行系统主要由三部分组成：银行综合业务系统，语音应答设备（VRU）和城市公用电话网与

20、客户电话。,公共电话网,2023/3/1,西安交大 张成虎,37,呼叫中心系统,呼叫中心的概念呼叫中心的组成呼叫中心的功能呼叫中心的分类,2023/3/1,西安交大 张成虎,38,呼叫中心系统-概念,传统的呼叫中心定义是指几个人工座席代表(Agent)集中处理呼叫业务的场所。现代呼叫中心是CTI行业的一个重要分支,它是由若干人工座席代表和自动语音设备、计算机系统及网络资源组成的为客户提供交互式服务的系统。,2023/3/1,西安交大 张成虎,39,呼叫中心系统-组成,一般的呼叫中心由六部分组成:程控交换机(PBX)、自动呼叫分配器(ACD)、交互式语音应答(IVR)、计算机语音集成(CTI)服

21、务器、人工座席代表(Agent)和业务系统主机。,2023/3/1,西安交大 张成虎,40,呼叫中心系统:组成-PBX,程控交换机(PBX)为呼叫中心提供内外的通道。对外作为与市话局中继线的接口,对内则作为与座席代表话机和自动应答设备(VRU)的接口。但呼叫中心的PBX与传统的PBX不同,其中继线数大于内线数。多出来的中继线如何使用就涉及到自动呼叫分配器(ACD)了。,2023/3/1,西安交大 张成虎,41,呼叫中心系统:组成-ACD,自动呼叫分配器(ACD)的作用是将外界来电均匀地分配给各个座席代表。如果没有接线员空闲,将来话放入等待队列，空闲时再转接过去。如果来话在长时间里得不到处理，A

22、CD应该为客户播放提示信息，包括呼叫者在等待队列中的位置并问其是否愿意继续等待等，以减少客户挂机比例。随着技术的发展，ACD将会提供更多的特色服务，并与其他解决方法更好地结合起来。,2023/3/1,西安交大 张成虎,42,呼叫中心系统:组成-IVR,交互式语音应答(IVR)技术给呼叫中心带来了强大的生命力。IVR又称语音应答设备(VRU)，用户通过双音频电话输入信息，IVR系统向用户播放预先录制好的语音，回答用户的问题。IVR还具有语音信箱、传真收发等功能。应用了IVR技术，有80%90%的呼叫不需要座席代表的干预就能完成。在IVR应用中，语音识别技术发挥很大的作用，从而减少语言误解和消息失

23、真。,2023/3/1,西安交大 张成虎,43,呼叫中心系统:组成-CTI服务器,CTI服务器对整个呼叫中心进行全面管理，是呼叫中心的心脏所在。它与PBX相连，接收来自PBX的事件/状态消息，并向PBX发出命令。CTI服务器能够向上提供统一的编程接口，屏蔽PBX与计算机间的复杂通信协议，给不同的用户开发应用程序带来方便。,2023/3/1,西安交大 张成虎,44,呼叫中心系统:组成-Agent,人工座席代表(Agent)是呼叫中心中的唯一非设备成分，能更灵活的进行呼叫处理。呼叫中心的某些服务，如业务咨询、电话号码查询、故障报告和服务投诉等，必须由座席代表完成。另外一些可以由自动语音应答设备完成

24、的服务，如账单明细查询、营业网点查询等，通过座席代表来完成会达到更好的服务效果，增加客户的满意度。人工座席代表(Agent)的工作设备包括话机、耳机、话筒及运行CTI应用程序的PC机或计算机终端。对电话接听、挂断、转移和外拨等工作，座席代表只需通过鼠标和键盘就可轻松地完成。,2023/3/1,西安交大 张成虎,45,呼叫中心系统-功能,现代呼叫中心逐步具备如下功能：提供每周7X24小时的不间断服务，允许顾客在与业务代表联络时选择语音、IP电话、电子邮件、传真、IP传真、文字交谈、视频信息等任何通信方式。能事先了解有关顾客的各种信息，给不同用户安排不同业务代表与之交谈，并让业务代表能做到心中有数

25、；呼叫中心不是“支出中心”，而是不仅有良好的社会效益，同时有好的经济效益的“收入中心”。呼叫中心对外面向用户，对内与整个企业相联系，与管理、服务、调度、生产、维修结为一体，它还可以把从用户那里所获得的各种信息、数据全部储存在庞大的数据仓库中，供分析和决策之用。,2023/3/1,西安交大 张成虎,46,呼叫中心系统-银行呼叫中心功能,银行呼叫中心可通过银行的业务系统为客户提供下列服务：24小时的查询服务，如可以查询帐户余额，新近支付的支票情况和新近存款的情况。办理某些银行业务，如缴纳电话费和电费等公共事业费。更改ATM帐号密码和其它类型帐号的个人识别代码(PIN)。为商业用户提供授权确认服务。

26、由服务代表提供的服务。如果客户的要求是目前呼叫中心不能提供的业务内容，呼叫中心的语音应答器便将客户的呼叫转到呼叫中心服务代表，有关客户的信息随即显示在服务代表的屏幕上，服务代表可以提供中止付款、中止客户遗失或被偷信用卡、改变客户地址、回答银行产品和利率的有关信息、进行促销宣传等。,2023/3/1,西安交大 张成虎,47,呼叫中心系统-分类,呼叫中心可以按照不同的标准进行分类，如按照行业可分为银行呼叫中心、民航呼叫中心、企业呼叫中心、交通呼叫中心，等等。按坐席代表的多少可分为大型呼叫中心、中型呼叫中心和小型呼叫中心。一般认为超过100个座席代表以上的称为大型呼叫中心。座席代表在50100之间的

27、称为中型呼叫中心。座席数目在50以下的为小型呼叫中心。,2023/3/1,西安交大 张成虎,48,自助银行系统-概念,自助银行是以自动取款/存款机为核心设备，以存折补登机、外币兑换机、查询机等为辅助设备的一系列银行专用自助设备，在没有银行工作人员直接服务的情况下，由客户自我操作相关设备，独立完成所需银行业务的计算机自动服务系统，以实现24小时或准24小时全方位金融电子化服务。,2023/3/1,西安交大 张成虎,49,自助银行系统-服务种类,交易服务类：指银行提供的一些传统服务功能，包括银行卡的存款、取款、转账、修改密码、余额查询、存折补登、对账单打印等在ATM等自助设备上的延伸。销售交易类：

28、包括信用卡授权、IC卡圈存、圈取，银行卡申请等。这类服务可以使客户对银行产生亲切感，从而吸引更多客户，提高银行的业务量，获取更多利润。客户服务类：主要指为客户提供方便的理财服务，如公用事业缴费、理财试算服务、自动保管箱服务、金融顾问服务、银行业务咨询服务等。信息咨询类：指为客户提供金融信息咨询服务，以提高银行的社会公众形象。如金融市场行情、利率、汇率、股市行情等信息查询等。,2023/3/1,西安交大 张成虎,50,自助银行系统-结构：自助银行处理系统,自助银行处理系统，也叫前置机系统，它负责银行主机与自助银行的通信媒介和对所有自助设备进行统一管理，其软件系统主要包括交易处理中间件和监控管理软

29、件。交易中间件处理来自各种设备的交易请求，进行数据流解析、数据打包和解包、交易处理、交易转发、交易监控等，提供联机交易数据交换的完整性和可靠性，支持多厂家设备的互连，保持各种设备原有数据流格式不变，同时支持DDN、TCP/IP等多种协议的兼容。,2023/3/1,西安交大 张成虎,51,自助银行系统-结构：自助银行处理系统,监控管理软件主要负责自助设备管理,故障监控管理，定义、增加、删除自助设备，完成各种自助设备的连入，提供自助设备的信息查询、交易流水的实时监控、故障信息的实时监控等；进行日志管理、日终处理、报表统计与打印；提供各种灵活的监控界面等。,2023/3/1,西安交大 张成虎,52,

30、自助银行系统-结构：自助终端,为实现全面的银行自助服务功能，自助银行需要综合使用多种专用金融工具。目前的自助银行配备有现金类金融机具、非现金类金融机具、安全保护设备、信息咨询设备等。主要机具有自动柜员机、自动存款机、存折补登机、多媒体查询机、自动保管箱等。一个功能较为完善的自助银行系统的终端主要包括：,2023/3/1,西安交大 张成虎,53,自助银行系统-自助终端,自动柜员机（ATM）。适用于小额存取款交易及查询、转账功能，可大大减少柜台储蓄业务的工作量。自动出纳机（Cash Dispenser）现金存款机（Cash Deposit Machine）。自动存款机能提供自助存款服务，客户可在C

31、DM机上存入各种纸币，CDM自动识别其面值和判断其真伪，并将合格纸币的金额即时存入客户银行卡账户，克服了信封存款带来的各种问题。,2023/3/1,西安交大 张成虎,54,自助银行系统-自助终端,外币兑换机（Foreign Exchange Machine，FEM）。外币兑换机可以根据实时外汇牌价进行外币兑换、买卖、找零等，它不仅可以方便游客，而且可以获取一定的收益（手续费、外汇买卖差价等）。公共事务缴费服务机(Public Utility Terminal）。电话银行（Telephone Banking System）。,2023/3/1,西安交大 张成虎,55,自助银行系统-自助终端,自动

32、存折补登机（Automatic Passbook Utility Machine，APUM）。由于自助银行提供的是无折交易，客户经常需要到银行柜台办理存折补登业务，存折补登机可以让客户自己操作补登存折。现在的自动存折补登机可为持有银行活期储蓄存折、储蓄卡的客户提供因代发、代扣等服务的存折补登服务，使客户清楚掌握往来账目，享受自助服务的便利。,2023/3/1,西安交大 张成虎,56,自助银行系统-自助终端,自动保管系统(Automatic Safe Deposit Locker System)。保管箱是提供贵重物品存放服务的安全装置，它可存放珠宝首饰、有价证券、契约、文件及保密档案等，具备防火

33、、防盗、防潮等功能，是个人和单位财物存放最安全、最理想的装置。全自动保管箱是一套完全由客户独立操作，完全自动化的保管箱系统，可一年365天，每天24小时开放使用。客户可在任何时间内凭保管箱钥匙、磁卡、密码开启全自动保管箱，自行存取物品，使客户的贵重物品得到最方便、最妥当的保管。但由于该设备投资大，使用率低（年使用费是普通保管箱年使用费的10 倍以上，属于高档消费），投资回收期长，因此使用较少。,2023/3/1,西安交大 张成虎,57,自助银行系统-自助终端,夜间金库（Night Deposit）。是银行为客户提供的一项24小时全天候现金缴存、现金代保管、贵重物品寄存等服务。客户只须事先到银行

34、储蓄网点柜台办理开户手续，然后银行会配给客户保管现金的专用包和磁卡，客户即可在自助银行的夜间金库进行缴存或寄存现金。夜间金库适用于单位缴款及夜间从事商贸活动的客户，可减少客户缴存现金等候时间，并可消除夜间存放大额现金不安全的后顾之忧。,2023/3/1,西安交大 张成虎,58,自助银行系统-自助终端,多媒体查询机(Multi-media Service Inquiry)。多媒体自助服务终端依靠计算机多媒体技术，通过生动的图像、声音、动画、文字等多种形式向客户全面介绍银行概况和全方位金融信息，并可查询、打印所有账户的历史交易明细，查询并缴纳各种费用，办理卡与卡之间转账、卡内存款自动转存等业务。既

35、是客户了解银行背景、业务种类、办理方法等信息的有效途径，也是银行推销银行业务、广告宣传的窗口。,2023/3/1,西安交大 张成虎,59,自助银行系统-自助终端,IC卡圈存圈提机。为作电子钱包和电子现金用的IC卡提供存、取款服务。现金循环系统（CRS）。能提供实时存取款交易，同时具备查询、转账、缴费功能，存款功能可提供一次400 张成叠钞票的清点和真伪识别，并将未被认可或被拒绝的钞票退回客户，认可部分存款金额实时入账。CRS 同时具备CDM 和ATM 的功能，使用率高，可作为自助银行的基本配置。,2023/3/1,西安交大 张成虎,60,自助银行系统-结构：安全保护设备,自助银行大多都安装有自

36、动刷卡门禁系统和多端闭路电视监视系统，对需要重点监控的设备进行监控。一般在分行设立监控中心，专门实时监控每个自助银行网点的运营状况。设立客户紧急报警装置，客户如遇问题，可通过对讲设备、报警装置与分行控制中心对话联络，控制中心也可主动经由播音设备通知客户。另外，为了保证资金传输的安全，对各种实时交易实行加密传输，以保证交易信息的安全。,2023/3/1,西安交大 张成虎,61,网络银行,网络银行概念网络银行的特征网络银行的结构网络银行的业务,2023/3/1,西安交大 张成虎,62,通俗的定义,根据到目前为止人们对网络银行的认识，一般认为：网络银行是指银行通过因特网向客户提供的各种金融服务。是一

37、种全新的银行客户服务提交渠道，是电子银行的一种。,2023/3/1,西安交大 张成虎,63,电子银行,比网络银行概念更为宽泛的一个概念是电子银行，根据国际清算银行（BIS）的定义，电子银行业务泛指银行利用电子化网络通讯技术从事与银行业相关的活动，包括电子银行业务和电子货币行为。电子银行提供产品和服务的方式包括商业POS机、ATM、电话自动应答服务系统，个人计算机、智能卡等。,2023/3/1,西安交大 张成虎,64,网络银行的特征-3A,Anytime-任何时间，即无时限银行。网络银行可以全天候的连续运行，摆脱了传统银行上下班的时间制约，也摆脱了全球时区划分的限制。Anywhere-任何地点，

38、突破了空间的限制。主要缘于因特网的全球化，使得网络银行服务不再受空间因素的制约，加快了金融市场全球化的进程。Anyhow-任何方式，即服务方式多样化的银行。客户通过计算机终端就可以享受查询、转帐等银行服务，而不需要到银行柜台去办理业务。通过网络银行客户不仅可以享受银行服务，还可以享受证券、保险、信托等方面的服务。,2023/3/1,西安交大 张成虎,65,网络银行的特征-双赢的银行,网络银行服务的高效率和交互性特征，不仅降低了银行的经营成本，同时吸引了高价值客户，提高了银行的赢利能力。成本低网络银行吸引的是能熟练使用因特网、处于科技进步前列的高端客户，即“二八原则”中创造80%利润的20%优质

39、客户。这些客户一般都受过良好的教育，是创造社会财富的主力，其收入要高过社会平均水平，可为银行带来丰厚的利润。,2023/3/1,西安交大 张成虎,66,网络银行的特征-标准化和程序化业务,网络银行业务侧重于传统银行业务中的“劳动密集型”业务，比如账务信息查询、转账、挂失、代收代缴等，而对于风险比较大、知识密集型业务，网络银行则具有一定的局限性。如企业并购、金融工程、国际信贷业务等。一方面银行要通过网络开办这些业务有技术上的困难，会给银行带来很大的风险。另外，用户一般也不愿意在网上进行这类业务操作。,2023/3/1,西安交大 张成虎,67,网络银行的特征-信用更加重要,网络银行较之传统银行更为

40、重视信用。在网络银行业务中，客户面对的不再是有形的实体，而是通过账号与密码进行业务操作的虚拟的银行系统，这对银行和客户都提出了更高的信用要求。,2023/3/1,西安交大 张成虎,68,网络银行的特征:安全问题更突出,2023/3/1,西安交大 张成虎,69,网络银行的特征:全能银行,网络银行打破了传统金融业的专业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限，使得银行业在提供传统业务的同时，还可以方便地为客户提供投资、理财、保险等综合性的金融服务。使商业银行经营创新有了新的空间和渠道，业务范围得到了拓展，而成为全功能的银行。在我国金融业目前分业经营、分业监管的环境下，网络银行所提供的全能服务在

41、为金融监管带来难题的同时，也为商业银行带来了发展的机遇。,2023/3/1,西安交大 张成虎,70,网络银行的模式,网络银行模式也可以从经营和提供服务两个方面来讨论。经营模式是指银行经营金融业务的类型和范围。银行提供服务的模式可分为组织模式和发展模式。所谓组织模式是指银行为提供服务而设置的各类机构的组织形式；所谓发展模式是指银行以何种类型的业务作为主营业务。经营模式组织模式发展模式,2023/3/1,西安交大 张成虎,71,经营模式-综合化混业经营,在金融自由化背景下产生的网络银行自然具有综合化混业经营的特点。我国由于分业经营、分业监管政策的限制，全能银行到目前还没有形成，网络银行的经营模式大

42、多还处于分业经营状态。但银行、证券、保险的相互渗透促使网络银行向综合化混业经营的方向发展。平安保险的PA18（WWW.PA18.COM）综合服务网站即为典型代表。,2023/3/1,西安交大 张成虎,72,中国平安保险-主页,2023/3/1,西安交大 张成虎,73,中国平安保险-主页,2023/3/1,西安交大 张成虎,74,中国平安保险-银行,2023/3/1,西安交大 张成虎,75,中国平安保险-银行,2023/3/1,西安交大 张成虎,76,中国平安保险-证券,2023/3/1,西安交大 张成虎,77,招商银行,2023/3/1,西安交大 张成虎,78,组织模式：纯网络银行和分支型网络

43、银行,根据对物理性分支机构的依赖程度可以将网络银行分为：纯网络银行（Internet-only Bank），以因特网为主的银行(Internet-primary Bank)和分支型网络银行（也叫“水泥加鼠标”型银行，Clicks and Mortar Bank)。,2023/3/1,西安交大 张成虎,79,组织模式-纯网络银行:概念,纯网络银行（也叫虚拟银行），也称为“只有一个站点的银行”，这类银行只有一个办公地址，不设分支机构，无实体营业网点的依托，几乎所有业务都通过网上进行。纯网络银行的心脏是服务器，放置在其作为法定住所的办公地点，客户存取款可以通过其他机构拥有的自动柜员机或者其他远程传递

44、设备进行。,2023/3/1,西安交大 张成虎,80,组织模式-纯网络银行:缺陷,纯网络银行有其固有的缺陷，主要体现在：第一，资金运作渠道少，受营业网点、从业人员等的限制，很难像传统国际性大银行那样在国际金融市场上灵活运用各种金融工具获取利润；第二，业务发展完全依赖网络，网络安全、网上交易的法律制度、上网速度、网民结构等不确定因素多，使其风险比较大；第三，无法与客户进行充分交流，客户信息的真实性难以保证，客户在网上操作发生问题时联系困难；第四，给银行监管带来较大困难。,2023/3/1,西安交大 张成虎,81,组织模式-以因特网为主的网络银行,这类银行是纯网络银行的发展形式，仍然主要通过因特网

45、提供服务，但拥有有限功能的分支机构以及不被视为分支机构的物理设施（有限设施银行），如业务亭，ATM等，从而克服了纯网络银行无法收付现金的缺陷。,2023/3/1,西安交大 张成虎,82,发展趋势-分支型(水泥+鼠标),分支型网络银行是指现有的传统银行设立的网络银行。它类似于该银行的其他物理分支机构或柜台。目前全球范围的网络银行主要是分支型网络银行，我国目前还没有纯网络银行“鼠标+水泥”型网络银行。SFNB是全球第一家完全意义上的纯网络银行，当时的创立费用约100万美元。然而，SFNB在经历了初期的快速发展之后，逐渐陷入经营困境，1998年终因巨额亏损被加拿大皇家银行以2000多万美元收购，成为

46、RBC的一个有机组成部分。SFNB的命运说明，纯网络银行风险巨大，在当前的技术和监管条件下无法获得充分发展。,2023/3/1,西安交大 张成虎,83,发展模式-纯网络银行发展模式,就纯网络银行而言，目前有两种不同的发展模式：一种是以印地安那洲第一网络银行为代表的全方位发展模式-否认纯网络银行的局限性，认为随着技术的发展和应用，纯网络银行完全可以取代传统银行，即所有的银行业务都可以在网络银行进行。为了满足客户的多样化需要，纯网络银行一直致力于开发新的金融产品和服务，并努力提供传统银行所提供的一切金融服务。另一种是以休斯顿的康普银行为代表的特色化发展模式-承认网络银行的局限性，因此更专注于具有核

47、心竞争力的业务发展：提供特色化服务。至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。如康普银行只提供在线存款服务。,2023/3/1,西安交大 张成虎,84,发展模式-“水泥+鼠标”型,到前目前为止，“水泥+鼠标”型网络银行的发展主要采取以下两种模式：购并模式，即收购现成的纯网络银行作为自己的分支。加拿大皇家银行是这种模式的典型。延伸模式，成立与发展自己的网络银行。更多的传统商业银行是凭借其原有品牌和产品服务优势，利用原有IT部门或是与计算机软件厂商合作，发展网络银行业务。Wells Fargo 银行是这种模式的典型。,2023/3/1,西安交大 张成虎,85,网络银行对传统银行的影响,使银行有了更多

48、的角色选择改变了传统银行的竞争格局所有的金融机构都将站在同一起跑线上参与竞争竞争将不仅仅局限于金融行业内部银行无法再靠资金规模、网点优势或其他垄断优势来盈利，必须改变传统的定价策略。增加了银行风险的管理难度,2023/3/1,西安交大 张成虎,86,网络银行的发展现状,我国网络银行开始走向成熟。我国网络银行的建设始于90年代后期，经过近几年的高速发展，网络银行业务已经从最初的“以网络实现”进展到了追求创新、特色服务的第二个阶段。网络银行业务逐渐成为商业银行一个重要的业务渠道和提高竞争力的有效途径。从2004年开始，我国网络银行开始走向成熟。,2023/3/1,西安交大 张成虎,87,网络银行的

49、发展现状,我国网络银行开始走向成熟网络银行交易额增长开始趋缓，以工商银行为例，2004年实现网上交易额34万亿元，比2003年增长75%，这是工商银行开办网络银行业务以来，交易额增长第一次未超过100%。网络银行已经成为国内电子商务交易支付的主渠道之一。,2023/3/1,西安交大 张成虎,88,网络银行的发展现状,网络银行交易规模和客户数量快速增长截至2007.6.30，工商银行个人网银总数累计超过3000万户，达到3066万户，比去年同期增长54%。今年上半年个人网银交易额和笔数分别达到1.5万亿和1.9亿笔；企业网银交易额和笔数分别达到35.6万亿和1亿笔。网上银行的业务量已经占到全行总

50、业务量的30%以上，相当于6000多个营业网点的业务量。,2023/3/1,西安交大 张成虎,89,网络银行的发展现状,网络银行业务品种不断丰富目前，我国网络银行可以提供的业务主要有：账户查询，资金转账，账户管理，代收代付，信息咨询，网上支付、挂失、银证转账，网上证券、国债、基金、外汇买卖等业务。一些银行针对企业集团客户还能够提供资金监控、指令转帐、财务管理、资金划拨等服务；对个人则提供了网上开户、网上银行卡申请、提醒服务等业务。个别银行还开通了网上信用证、网上贷款、网上理财等业务。,2023/3/1,西安交大 张成虎,90,网络银行的发展现状,网络银行业务比重不断提高 我国网络银行正在飞速发