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1、银行合同法（1）：银行和客户间法律关系一、账户法律关系1关于账户的主要立法1）商业银行法（人大常1995/2003）第48条：2）人民币银行结算账户管理办法（人行2003）银行账户管理办法1994失效3）储蓄管理条例（人行1992；取代80储蓄存款章程）关于执行的若干规定（人行）4）个人存款账户实名制规定5）军队银行账户和存款管理规定（人行、解总后勤部1992）6）特别账户的法律规范7）外汇账户立法2我国（人民币）账户种类：1）账户分类：单位账户和个人账户人民币账户和外币账户储蓄账户和结算账户2）个人（人民币）账户：a) 储蓄账户：储蓄管理条例第3条第1款b) 个人结算账户：人民币结算账户管理
2、办法：c) 储蓄账户和结算账户的关系：人民币结算账户管理办法第43条、第15条第2款d) 银行卡账户：人民币结算账户管理办法第3条第2款e) 存款账户：个人存款账户实名制规定第4条 比较：储蓄管理条例第16条f) 其他账户3） 我国单位（人民币）账户a）结算账户：人民币结算账户管理办法第2、3条： b）单位存款账户：人民币单位存款管理办法（1997年人行）第3条c) 其他单位账户？4） 总结和有效归类存款账户：个人存款（储蓄）账户+单位存款账户结算账户：基本账户、一般账户、特殊账户、临时账户其他（特殊）账户： 4. 德国实务和学理界关于账户种类的总结1）结算账户、储蓄账户2）所有人账户他人帐户
3、（比如：以孩子的名字设立的账户）案例：遗产案3）共同账户：And-Account, Or-Account4) 信托账户：比如， 房管公司房租账户显名信托账户：隐名信托账户： 比如物权法评注账户5）限制性账户（Sperrkonto）：比如：18岁前不能支取6）数字账户（Nummerkonto）：瑞士、奥地利、丹麦7）5何谓账户法律关系？没有账户可以成为客户吗？二、存款账户/存款法律关系 存款=单位/机构存款+个人（储蓄）存款1存款（账户资金）的定义施天涛P551：“存款是商业银行等依法具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，存款人可以随时或者按约定时间支取本金和利息的一种信用业务。存款是
4、商业银行的负债业务，因而形成商业银行与存款人之间的债权债务关系。是一种合同关系。”P554：“储蓄存款，指个人将属于其所有或者合法持有的人民币或者外币，自愿存入中国境内储蓄机构的存款，是以合同形式表现出来的货币所有者储蓄存款机构之间发生的债权债务关系。”P557：“单位存款，又称机构存款，是指个人储蓄存款以外的所有存款，是企业、事业、机关、部队和社会团体等单位在金融机构办理的人民币存款，包括定期存款、活期存款、通知存款、协定存款以及经中国人民银行批准的其他存款。”2存款的法律性质：存款合同1）消费借贷？保管合同？2）单位存款和个人存款形成的法律关系有何不同？3）实践合同？诺城合同？三、结算账户
5、/法律关系1定义和法律性质：1)施S. 576 ff.：“结算，是基于商品交易、劳务供应、资金调拨及其他行为而发生的货币收付行为。市场经济中的一切经济往来活动都体现为货币的收付。在法律意义上，这种货币收付行为是即使打根各方债权债务的清算和了解，因此，结算又称清算。“银行结算账户，是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。银行账户是企事业单位和个体经营者与商业银行建立业务联系、办理结算、信贷和现金收付的工具。（账户的开立和撤销）（银行结算的方式）”法律关系呢？2）google: “结算法律关系就是因货币结算而发生的银行与客户之间的民事权利义务关系。结算合同也称为结算帐户合同。”
6、“银行结算在经济活动中？的形成,是银行与开户人？(包括收、付款人)之间因委托办理清算开户人之间债权债务这一法律事实而产生的具有权利义务内容的合同法律关系”3）董安生：“（银行账户）结算合同是关于立户人将其资金存入银行机构，而银行机构为其提供票据（信用）付款和出纳服务改：收、付款服务的双方法律行为。“本定义条款之主旨在于明确结算合同具有创设消费借贷关系（或消费委托关系）与创设委托服务关系之双重法律作用。“结算合同自立户人与银行机构协议设立结算账户，并将其资金存入该帐户之日起成立。“除法律另有规定外，立户人与开户的银行机构之间的立户申请、立户凭证、账户记录、账户报表为结算合同的组成部分。”实践合同
7、、要式合同？资料补充：最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定第5条第2款：“人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进帐单、对帐单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。”2结算合同的权利义务：主义务；附随义务 合同类型：委托合同（合同法第396条以下） 银行和客户的义务：主义务；附随义务（参见合同法相关理论）四、英美法之“银行和客户关系”的概念1. 如何将英美法系的“银行和客户关系”理论 纳入我国民法框架内？2. 银行和客户之间存在何种“债权债务关系”？3.
8、概括的“银行合同”？还是若干独立合同的组合？4. 银行错误咨询和提供错误信息的法律责任？（比较合同法第42条）5. 案例分析：A公司邀请B公司共同开发房地产，B为此向A、B的开户行甲银行申请贷款，并询问A的资信，被告知“还行”。B所以争取到抵押贷款，结果A公司倒闭，B的投资血本无回，甲银行趁机逼债。B认为甲违反了银行咨询义务，贷款合同违反公序良俗，无效，所以不必偿还贷款，甲认为自己有替客户保密的义务。如何处理？五、存款合同的主要纠纷：1存款关系的确立；1）“复核少400元案”：“两人临柜，复核为准”2）5元款已经递进，验证签字都完成，抢劫？3）B建筑联合公司向永生城建公司转包，后者要求保证金。
9、到银行开以永生公司名义开户，留B联合公司主管私章和永生公司财务章，约定共同取款。永生公司私刻B公司主管章私自取款。B公司告银行赔款，有无法律依据？合同之债？侵权？资料补充：公司可凭公函改换预留签章。4）德国案例：Smith太太去世，三女儿为继承人。遗物中有一本储蓄存折写着孙女Mary的名字。Mary认为Smith太太去世时Mary已经户主，所以是所有人。三女儿认为老太太没有把存单交给孙女，还有控制权，所以属于被继承遗产。谁有理？2. 假冒错付案件Bobby案情：Bobby先生在甲银行开有允许结算账户，甲银行有自己的转账表格，允许客户填写后投入大堂信箱，也可以邮寄。Bobby先生和Frida女士
10、作2年的世界旅行，居无定所。其间，甲银行收到3张汇款指令，每笔金额8000欧元，收款人是L，收款行是乙银行。甲银行负责人向Bobby先生的离婚律师打听，得到答复“好象B给前妻的抚养费就是在乙银行”，甲银行执行了三张汇款指令，B先生因此透资10000欧元。实际情况是，F女士偷拿了B先生的汇款表并伪造了签字。B在乙银行的账户也是F偷开的，B并不知情。问：甲银行能否要求B先生偿还10000欧元的垫付款？B先生能否要求甲银行贷记回错付的14000欧元？3银行错误扣划（错误执行支付指令、银行抵销和抵扣、错误贷记的撤销，etc）4赔偿金额；5继承问题；6. 其他（比如：违反保密义务等）下面是赠送的范文，不
11、需要的朋友可以下周后编辑删除2013党风建设心得体会范文按照上级的统一部署，我们认真组织开展了党风廉政建设教育活动。通过学习，我对活动的重要意义有了一个更高的认识，使我对开展党风廉政建设的重要性和必要性有了更进一步的认识和了解。可以肯定地说，通过这次教育活动，使自己对相关内容在原有的学习基础上有了更进一步的提高，在一些方面拓宽了思路，开阔了视野，增强了搞好工作的信心。现就学习情况谈一点粗浅的认识和看法。一、加强党风廉政建设，干干净净履行职责党风廉政建设关乎民心向背，关乎事业成败。党中央领导集体对加强党风廉政建设和反腐败斗争给予高度关注和重视，采取了强力措施，中纪委三次全会上提出了“四大纪律”、
12、“八项要求”，中央连续出台了党内监督条例和纪律处分条例两个法规，充分显示了坚持不懈反腐倡廉的强大决心。对于廉洁自律问题，要把握好两条：一要干事，二要干净，也就是既勤又廉。不勤政无以立业，就没地位;不廉政无以立身，就栽跟头。要把这两条统一起来对待，经得起考验，树立好形象。1、要警钟长鸣，筑牢防线。任何腐化、腐败行为都是从思想的蜕化开始的，都有一个思想演变的过程。因此，把牢思想这一关是最有效的预防，加强思想教育也是反腐倡廉的根本之策。我们一时一刻都不能放松世界观、人生观、价值观的改造。要认识到权力是一把双刃剑，用好了能为民造福，用不好也能为自己造“罪”。我虽然只是公安局一名普通民警，也应该倍加珍惜
13、得来不易的工作，不要因一念之差给家庭、给亲人带来无以挽回的痛苦。2、从严自律，管住自己。当前市场经济的趋利性逐步渗透到社会生活的方方面面，形形色色的价值观不断充斥人们的思想，我们现在各方面的条件也有了很大的改善。但越是在这种形势下，越要保持清醒的头脑，越要保持艰苦奋斗的作风，越要从方方面面严格要求自己。稍有不慎，就可能犯错误、栽跟头。“常在河边走，难得不湿鞋”，就是要时时刻刻谨小慎微。我们每一名党员干部都要正确行使手中的权力，在大事上一定要泾渭分明，小节上时刻从严把握，哪些事能做，哪些事不能做，脑子里要有明确的界限，自重、自省、自警、自励，清清白白从政，踏踏实实干事，堂堂正正做人。3、自觉接受
14、监督。失去监督的权力，必然滋生腐败;脱离监督的干部，往往会犯错误。我们每一名党员干部都要正确地对待监督。党组织和群众的监督是一面镜子，经常地照一照，检查一下自己的缺点和不足，及时加以改正和纠正，对自己的成长进步大有裨益。“良药苦口利于病，忠言逆耳利于行”，常被泼点冷水，常听点逆耳之言，可以使头脑保持清醒。党中央颁布实施的中国共产党党内监督条例(试行)和中国共产党纪律处分条例，这是落实党要管党、从严治党方针，发展党内民主、加强党内监督的十分重要的党内法规，使党内监督走上了有法可依的路子。我们广大民警都要认真学习，严格执行。二、坚持求真务实，扎扎实实干好工作做好党风廉政建设和反腐倡廉工作，就要坚决
15、贯彻求真务实的要求，推进各项改革建设事业更快发展，就要大力弘扬求真务实的作风。我们要使求真务实成为行动的准则，贯穿和体现在各项工作的具体实践中去。1、要有求真的精神。求真说到底是一种觉悟、一种境界、一种品德、一种精神，是分析问题、研究问题、解决问题的有力武器。从大的方面讲，是科学判断新形势，准确把握规律，探求办法措施。具体到我们普通民警来说，就是坚持把人民群众的利益放在首位，坚持把公安事业发展放在首位，客观分析存在的问题和差距，清醒地看到前进中的矛盾和困难，增强加快发展的压力感、紧迫感。同时，又要看到我们良好的工作基础、各方面的优势条件，坚定信心，抢抓机遇，推动公安事业不断向前发展，一年比一年
16、快、一年比一年好。求真就要开动脑筋，勤于思考，学会用心，善于从普遍性问题中发现和找到规律性的东西，总结和提炼经验性的做法，用以解决发展中的矛盾、前进中的难题、工作中的症结。总的来说就是既要有加快发展的高度热情，又要有扎扎实实的工作态度;使我们的各项工作体现时代性、把握规律性、富有创造性。2、要有务实的作风。说老实话、办老实事、做实在人，既是处事为人的立身之本，也是创业为政的基本准则。一个人的能力有大小、职位有高低，但只要是踏下心来做事、实打实地做人，就能干出名堂，也能取得组织的信任，得到群众的赞誉。3、要有实干的行动。实干，是共产党人的作风;认真，是共产党人的品格。我们要继续坚持“干”字当头、
17、“实”字为先，遇到困难不缩手，干不成功不罢手，以实干求实绩，以实干求发展。科学的决策再加上实干的行动，我们的事业就能无往而不胜。4、要有实际的效果。衡量工作能力的标准，主要是看实绩。只要是领导布置的任务、安排的工作，都要按时、按质、按量完成。三、抓好党风廉政建设，深入开展反腐败斗争腐败现象的存在是我们不容回避的问题，这方面的问题最伤群众的感情，最损害党和人民群众的关系。我们要毫不松懈地抓好党风廉政建设，以实际成效取信于民。要学习贯彻“三个代表”重要思想，坚持立党为公、执政为民，必须坚决把反腐败斗争深入进行下去。要坚持标本兼治、综合治理的方针，加大治本的力度，把反腐倡廉工作寓于改革开放和经济建设
18、的全过程，寓于各项政策措施之中，从源头上预防和治理腐败问题。要强化理想信念教育和廉洁从政教育，牢固构筑拒腐防变的思想道德防线。要时刻把党和人民的利益放在首位，自觉地以党纪政纪约束自己，用群众的满意程度鞭策自己，模范地遵守廉洁自律的各项规定，始终做到自重、自省、自警、自励，始终保持共产党人的蓬勃朝气、昂扬锐气和浩然正气，以自身的模范行动实践为民服务的根本宗旨。党的十六届四中全会通过中共中央关于加强党的执政能力建设的决定中，明确提出了加强党风廉政建设，深入开展反腐败斗争是我党提高党的执政能力，巩固党的执政地位的一项重大政治任务。实践证明，党的作风关系党的形象，关系人心向背，关系党的事业全局，作为一
19、名普通民警，我们应自觉自愿拥护党的领导，旗帜鲜明地维护党的形象，各负其责，支持和参与党风廉政建设和深入开展反腐败斗争，做到廉洁自律，自觉纠正部门和行业不正之风，切实解决群众反映强烈的突出问题，加强自身业务学习，牢固树立正确的世界观、人生观、价值观，自觉增强廉政意识，增强纪律和法制观念，做遵纪守法、廉洁从政、勤政为民，切实转变作风、务实高效、开拓创新的模范。牢固树立“发展才是硬道理”的思想，牢牢把握发展经济这个中心，正确认识和处理好经济建设与党风廉政建设的辩证统一关系。与基层党组织从思想上、行动上保持一致，自觉抵制腐败，做到管住自己的口，管住自己的手，管住自己的腿，大力弘扬无私奉献精神和党员干部
20、廉洁自律、严于律已的表率作用。党风廉政建设和反腐败斗争是全党的一项重大政治任务，是一项社会性的系统工程。我们每一个人要从自己的工作性质、业务特点出发，彻底转变“反腐败是额外负担”“我们小民警不存在也不需要反腐倡廉”的错误想法，积极主动地承担起反腐倡廉职责，确保全局的党风廉政建设和反腐败斗争工作平衡发展。我作为公安局的一名普通民警，一是要认真学习党的路线方针、政策，学习专业知识，不断提高自身政治素质和业务素质，提高为人民服务的本领。二是要在实际工作中，严格遵守单位制定的各项规章制度，服从领导安排，遵纪守法，爱岗敬业，认真履职，完成领导安排的各项工作任务。做一名大公无私、廉洁奉公、吃苦在前、享受在
21、后的好民警。三是要树立正确的世界观、人生观、价值观，自觉增强廉政意识，增强纪律和法制观念，做遵纪守法、廉洁从政、勤政为民，切实转变作风、务实高效、开拓创新的模范，以自己有限的力量把我局党风廉政建设工作推向一个新的高度。中共中央总书记胡锦涛同志在中央纪律检查委员会，第七次全体会议上作了全面加强新形势下的领导干部作风建设，把党风廉政建设和反腐败斗争引向深入的全面讲话，此次讲话可以说拉开了我们党党风廉政建设新的篇章。把反腐倡廉工作融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设和党的建设之中，拓展从源头上防治腐败工作领域，坚定不移地把党风廉政建设和反腐败斗争推向深入。20XX年XX月XX日在中国共产党第十
22、七届中央纪律检查委员会第三次全体会议上他强调，要充分认识反腐败斗争的长期性、复杂性、艰巨性，毫不动摇地加强党风廉政建设和反腐败斗争，坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，以党风廉政建设和反腐败斗争的新成效取信于民，为改革发展稳定提供坚强保证。从这些讲话来看，我深深地感受到我们党之所以不断地兴旺发达，领导中国人民和政府一步一步地推进社会主义现代化进程事业的发展，促进和谐社会的构建，全面实现小康，其最根本的原因就是我们党在党风廉政建设中始终坚定不移，特别是把领导干部的作风建设始终放在党风廉政建设的重中之重。一、反腐倡廉的艰巨性和长期性决定了党风廉政建设的艰巨性和长期性。反腐倡廉就是要促
23、进各级党政机关和广大党员干部做到廉政，努力为人民办实事、办好事、谋幸福;就是要坚决纠正损害群众利益的不正之风，严厉查处腐败分子，更好地维护人民群众的诸多利益和政治文化权益。只有抓好这项工作，才能永葆我党的先进性和国家政权的人民性。然而，当前反腐倡廉工作在我国具有长期性、复杂性和艰巨性，主要表现在：一是有些组织管党不得力，一些党员干部廉洁自律和拒腐防变的能力不强。二是当前经济类案件涉案金额越来越大，如2006年全国各级检察机关共立案侦查职务犯罪大案18241件，其中贪污、受贿百万元以上的案件就有623起。三是利用干部人事权，司法权和行政审批权违纪违法案件突出。四是窝案串案明显增多。五是领导干部与
24、配偶子女串通进行腐败活动相当突出。六是作案手段隐藏性加强。七是一些领域中制度和体制还不完善。从以上种种现象来看，当前反腐倡廉的斗争还非常艰巨，其斗争具有长期性和复杂性，这场斗争的成功与否直接关系到我们党的生死存亡，也直接关系到我党党风廉政建设的决心与勇气。因此，为了真正打好我们党的党风廉政建设这一生死战役，必须正确分析和判断反腐倡廉的形势，认真审视反腐倡廉的形势。所以，当前必须要做到的是：建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系;要坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针;要加强对权力运行的制约和监督，确保权力的正确行使;加强反腐倡廉教育，筑牢拒腐防变的思想道德防线;进一步加强
25、党风廉政建设，认真治理和纠正损害群众利益的不正之风;以改革统揽预防腐败的各项工作，从源头上防治腐败;正确处理好惩治和预防腐败的关系;充分发挥反腐倡廉领导体制和工作机制的作用，形成惩治和预防腐败的整体合力。二、在党风廉政建设中一定要抓好领导干部的作风建设。加强领导干部作风建设是全面贯彻和落实科学发展观的必然要求。这是因为领导干部作风问题不解决好，科学发展观就很难落到实处，那种因循守旧不思进取的作法，那种违背规律，盲目蛮干的作法，以及那种只看眼前，不顾长远的做法和那种只热衷于做表面文章、喜欢搞花架子的做法都是与科学发展观的要求，科学发展的目标格格不入的。只有坚持不懈地抓好领导干部作风建设，不断教育
26、和引导各级领导干部按照科学发展观的要求切实转变作风，自学纠正违背科学发展观的观念和做法，扎实解决好制约科学发展突出矛盾和问题，才能推动经济社会又好又快发展，不断开创科学发展的新局面。与此同时，领导干部作风建设也关系到社会和谐稳定。我们知道，实现社会和谐，一个主要前提是政通人和，有好的政治风气和社会风气。我们党作为社会主义事业的领导核心，是整个社会的表率，党风对政风民风具有重要的带动和示范作用。领导干部是党和国家的骨干力量，他们的良好作风本身就是凝聚党心民心的巨大力量，就是促进社会和谐的重要因素。如果领导干部在坚持党的优良作风方面以身作则，做出表率，给群众做出好样子，群众就会密切团结在党的周围，
27、为党和国家的事业而努力奋斗。反之，如果领导干部作风不好，就会使人民群众与党离心离德，就会动摇党的执政基础，削弱人民群众跟党走的信心。各级领导干部必须按照中央要求，坚持权为民所用、情为民所系、利为民所谋，认真解决群众最关心、最直接、最现实的利益问题，实现好、维护好、发展好最广大人民的根本利益，最大限度地调动和谐社会建设的积极力量，减少影响社会和谐的不利因素。党的执政能力和先进性，不仅体现在党的理论和路 线方针政策上，而且体现在广大党员、干部尤其是领导干部的优良作风上。领导干部的作风状况，是衡量一个政党是否具有较高执政能力、能否始终保持先进性的重要标志，也是人民群众评判一个政党是否值得依赖、能否执
28、好政的重要依据。一个政党的领导班子作风好，其在人民群众中的凝聚力和号召力就强，其执政基础就稳固;一个政党的领导干部作风不好，就必然脱离人民群众、失去人民群众信任，其执政基础就会逐渐瓦解。只有坚持不懈地抓好领导干部作风建设，不断教育和引导各级领导干部自觉发扬党的光荣传统和优良作风，我们党才能更好地提高执政能力，才能永葆先进性。三、把科学发展观贯彻到反腐倡廉建设中，以改革创新精神推进反腐倡廉建设。科学发展观是发展中国特色社会主义的重大战略思想。反腐倡廉建设必须以科学发展观为指导。反腐倡廉必须始终为促进发展服务。要紧紧围绕党中央关于科学发展的各项方针政策和重大决策部署，着力解决影响和干扰科学发展的突
29、出问题，为实现经济社会又好又快发展提供坚强的政治保障。科学发展观的核心是以人为本。反腐倡廉工作要坚持以人为本，重视民意、关注民生、维护民权，坚决查处违纪案件。要全面贯彻标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，做到惩治和预防两手抓、两手都要硬。真正做到教育、制度、监督并重，使反腐倡廉建设与中国特色社会主义事业总体布局相适应。 以改革创新精神推进党的建设是党的十七大提出的重要任务。作为党的建设的一个重要组成部分，反腐倡廉建设必须与时俱进、开拓创新。当前，反腐倡廉建设面临许多前所未有的新情况新问题，需要我们用新的眼光审视、判断和分析新形势，以改革创新精神加强反腐倡廉建设的各项工作。尤其是在促进权力阳光运行上要有新突破，在加强监督上有新举措，在查办案件上有新动作。在坚决惩治腐败的同时，要更加注重治本，更加注重预防，更加注重制度建设，实现体制、机制和制度的改革创新，找出从源头上防治腐败的对策和办法，不断取得反腐倡廉建设的新成果。
