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1、上 海 银 行 业 动 态 第7期（总第987期）中国银监会上海监管局办公室 二一四年三月三日本 期 摘要u 监管动态：银监会发文要求加强信贷管理严禁违规放贷 u 市场前沿：上海市银行同业公会提示抵押权预告登记中的 新法律风险u 调查研究：高端人群生活形态和消费习惯变化带来金融服务新需求u 同业交流：上海银行业“内引外联”大力推进科技金融服务【监管动态】银监会发文要求加强信贷管理严禁违规放贷 银监会近日下发关于加强信贷管理严禁违规放贷的通知（银监办发201440号），要求银行业金融机构加强信贷管理，确保信贷资产安全。一是强化审慎经营理念，完善绩效考核机制。严禁为营销客户、追求规模而放松信贷标准
2、或条件，把防范违规放贷风险与个人薪酬、职级变动等挂钩。二是严格落实贷款管理制度，确保信贷业务依法合规。在贷款受理和调查环节，要严格审查客户准入资格，严防利用虚假资料或虚假担保等骗取贷款；在贷款风险评价和审批阶段，严防逆程序操作和超权限审批和员工参与客户编造虚假材料等情况；在贷款合同签订和发放阶段，坚持合同面签制度，严防在未落实贷款条件或客户经营发生重大不利变化情况下发放贷款以及客户用虚假支付依据支取贷款；在贷后检查阶段，定期实地查看押品状态，严防贷款被挪用、资产被转移、担保被悬空。三是加强流程控制，提高信贷业务精细化管理水平，对每一类信贷业务的基本程序、调查内容、审查要点、合同文本使用、到期或
3、展期处理等方面做出具体规定，并防止银行信贷业务“典当化”。四是开展违规放贷风险排查，及时化解风险隐患，重点关注近年新增加的不良贷款、关注类贷款和违约客户情况、信贷资产转让情况等领域。监管部门将加强对违规放贷问题的监督检查，对风险突出、问题严重的机构依法采取暂停准入、限制业务、取消高级管理人员任职资格等监管强制措施。（上海银监局） 【市场前沿】上海市银行同业公会提示抵押权预告登记中的新法律风险 随着物权法的实施，上海法院对于抵押权预告登记的司法审判尺度有所调整。一是关于抵押权预告登记的性质及效力的认定，认为其只是使登记申请人取得一种将来请求物权变动的权利，权利人并不能据此直接要求行使抵押权；二是
4、关于抵押权人是否具备行使抵押权的条件认定，应当从抵押人正式办理不动产转移登记（领取小产证）之日起算。这些调整对在执行阶段银行的优先受偿权将产生何种程度的影响，目前尚无法判断，但从已经出现风险的抵押权预告登记案例来看，排除“假按揭”等虚假因素，在贷款出现风险时，银行的抵押权预告登记未能及时转为正式登记的情况主要有五种情形：一是正常建设的房屋在完成初始登记（领取大产证）之前，借款人失去还贷能力；二是房产商与借款人之间存在合同纠纷，借款人在纠纷解决之前拒绝办理转移登记，甚至主张解除房屋买卖合同（退房），借款人停止还贷；三是借款人在外债务较多、资金紧张，为了暂不缴过户税费或其他原因而单方面怠于办理转移
5、登记，同时拖欠银行贷款；四是借款人已经办理转移登记，之后贷款出现风险，但银行未及时掌握转移登记的信息，未办理正式抵押登记。此外，预告登记的房产因房产商的原因被司法查封或借款人的原因被预查封，同样会导致无法办理正式登记的法律后果。为此，上海市银行同业公会近日下发风险提示，建议各会员单位采取措施防范相关法律风险，一是摸清存量预告登记贷款情况，对于第四种情况的不良贷款，可以在起诉前要求房地产登记部门出具银行享有抵押权的相关证明。二是对于合作楼盘，在未办理初始登记前，应当了解和掌握建设和交房进度情况；对于非合作楼盘，应当定期收集相关房地产登记信息；对于二手房交易，应当在取得正式的抵押登记后发放贷款。对
6、于交房超过6个月，借款人仍未办理转移登记的，建议查明其中的真实原因，重点关注其潜在的风险。三是对于存在纠纷的潜在风险贷款，建议加强与房产商的沟通与协商，三方共同解决问题。四是2012年度上海法院金融商事审判白皮书已明确提出可将房产商的阶段性担保作为防范预告登记风险的手段，因此应尽量要求房产商为此类贷款提供阶段性担保。（上海市银行同业公会） 【调查研究】高端人群生活形态和消费习惯变化带来金融服务新需求 日前，招商银行信用卡中心发布2013年高端人群生活形态和消费习惯报告，内容涉及高端人群的生活方式、消费行为、自我认知、社会责任、媒体使用方式等方面。报告显示，高端人群消费观念正在悄然变化，单纯的财
7、富增长已无法满足他们的需求，健康养生、安全旅行、运动休闲及提升艺术品位的精神文化生活逐渐成为追求目标。主要体现在：一是对家庭的关注显著提升，旅游消费成为主力。44.9%的人生活重心放在家庭上，45.2%的人愿意在子女教育方面花费更多，而42.4%的人则希望能确保家人健康，包括花费更多时间和金钱去陪伴家人定期体检、养生保健等。此外，63.1%的人业余时间选择自己或与家人外出旅游。二是品牌和喜好影响消费作用明显。50.7%的人购买时首选自己熟悉和信任的品牌，53.1%的人选择符合自己喜好的商品。三是微信正成为获取信息来源和沟通的主要方式。62.2%的人日常获得信息的渠道是微信， 69.2%的人使用
8、微信作为日常沟通工具，仅次于传统的互联网和电话的使用比例。此外，拥有“和谐美满的家庭”、“健康充满活力的身体”、“有时间和自由去做自己喜欢的事情”成为高端人士心目中幸福生活的首选。对于银行来说，高端人群生活和消费的变化反映出新的金融服务需求，应敏锐把握其中的商机，在高端人群着重关注的领域增加服务投入，领先一步赢得更大的业务发展。（招商银行上海分行）【业务创新】上海银行等首批获许开展跨境人民币集中收付业务近日，上海银行、汇丰中国、花旗中国和交通银行新加坡分行等4家银行首批获许开展跨境人民币集中收付业务，积极开展上海自贸试验区金融创新服务，提高贸易便利化。该业务可整合集团下属多家企业的经常项下跨境
9、资金结算，拓展集团内收支集中管理、集中运作功能，降低集团财务操作成本、优化跨境支付结算流程、提高结算效率。（上海银行、汇丰中国等）交通银行等首批启动自贸试验区人民币境外借款业务 近日，交通银行新加坡分行为首家获准在上海自贸试验区内设立子公司的交银租赁，工商银行上海市分行为宝钢集团下属上海宝钢浦东国际贸易有限公司与国药集团下属国药控股分销中心有限公司，中国银行上海市分行为上海自贸区联合发展有限公司等，成功办理人民币境外借款业务。这是2月20日央行关于支持中国（上海）自由贸易试验区扩大人民币跨境使用的通知发布后的首批试验区人民币境外借款业务。三家银行在政策落地的第一时间抢占先机，以实际行动支持实体
10、经济发展。（交通银行、工商银行上海市分行等） 【同业交流】上海银行业“内引外联”大力推进科技金融服务银监会近日发文要求扎实推进科技金融服务。上海作为科技领先、金融领先的前沿阵地，近年来在金融支持科技型中小企业发展方面“内引外联”，加大扶持力度，助力上海经济结构转型升级。一是搭建各类开放平台。如上海银行在业内率先与中投保上海公司合作，创新“银担”合作模式；与上海股权托管交易中心开展战略合作，为成长型科技企业提供股权质押贷款、推荐挂牌融资、发行私募债等；与商业保理公司等新型机构开展批量合作，批量化服务合作项下的中小企业。二是出台相关信贷支持政策。如农业银行上海市分行对符合条件的上海市科技小巨人企业
11、、高新技术企业及获得各项国家、上海市科技创新基金、科研经费补贴等资金补助的企业发放无抵押信用贷款，对市科委推荐认定的科技型中小企业履约保证保险贷款；招商银行上海分行对科技型行业进行细分，了解真实信贷需求，在信贷准入条件和授信方式等方面，匹配企业融资需求。三是创新体系，优化流程，提升服务能力。如浦发银行在业内率先设立科技专营机构，在资金优惠配臵、成本利润核算、不良容忍度、尽职免责机制等方面建立一整套独立、专营模式，全面解决科技金融业务的内部机制安排，并建立“信贷工厂”全流程风险控制体系；宁波银行上海分行对科技型中小企业的贷款审批与发放专门开辟绿色通道，切实加快审批速度。四是针对小企业普遍具有的轻
12、资产特点，推出创新型贷款产品。如南京银行上海分行推出税联贷、倍增贷、投联贷、履约贷、合同能源管理未来收益权融资五项创新贷款产品，通过各类产品的灵活组合覆盖不同成长阶段科技型中小微企业的金融服务需求；宁波银行上海分行推出 “科贷融”一揽子科技金融服务方案，为科技型中小企业提供最高不超过1000万元综合授信额度的信贷政策支持。五是加强银政合作，共同服务区域经济。如上海银行与浦东新区创新合作模式，推出小微企业服务“浦东模式”。合作三年内，为浦东地区小微企业贷款净增50亿元，累计为800多户小微企业提供信贷支持。（浦发银行、上海银行等）汇丰中国前移关口严控理财销售行为风险针对银行个人客户经理私售理财产
13、品等违规销售行为频出的现象，汇丰中国加强对个人理财产品销售行为的控制和操作风险管理，重点在源头加强控制防线。一是建立销售人员资质管理体系。该行根据产品的种类将销售人员分为理财类产品资质、保险类产品资质和房贷业务资质，每类分为初级资质和高级资质两种。对于相对复杂的产品销售，如理财类产品中的双币投资、保险类产品中的投连险、房贷业务中的客户开发等，必须由高级资质人员亲自或陪同销售。二是建立风险控制管理团队（BRCM）开展前线检查。该行每年根据识别出的风险点制定控制测试计划，并由质量保证团队负责每月对分支机构进行突击检查，每次检查结果直接体现在绩效奖金上，以强化销售环节的操作风险管理。三是完善客户体验
14、调查体系。该行聘请专业咨询公司每月对客户进行一定数量的电话回访，以评价客户经理的销售工作是否符合要求。此外，集团总部每月还实施神秘访客计划，对该行分支机构前线销售人员的服务质量、销售合规等方面做出全面评价。（汇丰中国）招商银行、平安银行上海分行积极推进网点服务“两标准” 根据银监会关于推进网点服务流程和服务用语“两标准”的工作要求，招商银行上海分行和平安银行上海分行选取财富管理产品销售、营业厅服务、个人贷款办理等作为重点领域大力推进，积极采取相关措施后客户整体满意度分别提升2.32和3.00个百分点。一是分行层面强化组织领导。招商银行上海分行成立领导小组，由分行行长担任组长，并在支行成立相应实
15、施小组，落实专人负责。平安银行上海分行依托 “零售客户服务管理委员会”成立工作组，对相关业务条线均设定指标、评估分析、指导提升、监督实施等。二是统一财富管理产品销售话术。招商银行上海分行特别针对保险产品销售过程，制定了明确的产品特点和风险特征介绍要点，列清了必须告知客户的关键内容，对一线销售起到很好的指导作用。三是创新模式指导员工行为。两家银行均对标准化服务流程和话术进行提炼，制作了相关教学演示视频。四是向特殊消费者提供个性化服务。两家银行都对特殊消费者群体制定个性化的服务措施，如在营业厅配备计算器、老花镜、急救箱、雨伞等便民设施，并都针对因客观原因本人无法亲临网点办理业务的，提供双人上门调查
16、的延伸服务。五是多种方式实施内部督导。两家银行通过暗访、投诉、内部检查、监控录像等方式对网点服务进行督导，并通过服务评比、培训、通报等手段找到薄弱环节进行整改。招商银行上海分行在原有服务质量监测基础上，引入与同业的比较，在每家网点周边各选取一家国有银行和股份制商业银行进行对比监测，寻找服务改进的方向；平安银行上海分行通过“你”客户服务满意度评价、“我”分行服务自查、“他”第三方机构明查暗访三个纬度全方位开展服务监测评价，持续推动网点服务质量改善。（招商银行上海分行、平安银行上海分行）北京银行上海分行规范发展公司中间业务近年来，商业银行越来越重视中间业务收入对利润的贡献度。北京银行上海分行在规范
17、服务收费的基础上，靠创新与服务增值提高中间业务收入。一是落实中间业务管理责任，加大激励力度，严格收费管理，做到颗粒归仓，防止“跑、冒、滴、漏”。二是严格落实现金管理服务定价管理规定，指导客户经理深挖市场资源，做大现金管理服务业务，使之成为中收新增长点。三是深化投行与各条线的联动机制，多渠道开拓资金来源，加速理财资管计划、结构性融资等重点投行业务，有效扩大中收来源。四是建立分支行二级结算营销管理网络，重点抓好资金结算功能和流程优化、新增有效户开户工作，落实营销责任，提高执行力。（北京银行上海分行） 【数据透视】上海银监局通报2013年上海银行业执行案防工作情况 近期，上海银监局发文通报2013年
18、上海银行业金融机构案件防控工作情况，全面分析各银行业金融机构在案防工作上取得的成绩和存在的问题。一是重要岗位员工轮岗执行较好，但仍不平衡。如临柜业务人员轮岗方面，国有银行和城商行的平均执行率为96%，股份制银行则达到99%；委派会计轮岗方面，国有银行、股份制银行和城商行的平均执行率分别为95%、92%和96%；基层负责人轮岗方面，国有银行的平均执行率为76%，而股份制银行和城商行则均为71%。总体来看，基层负责人轮岗执行率偏低，部分机构轮岗年限及轮岗安排与银监会的制度要求尚有一定差距，个别机构仍未制定覆盖全部岗位的轮岗制度。二是风险排查有效开展。据统计，2013年辖内各机构累计开展风险排查14
19、474次，发现问题数3778个，问题整改合格数3636个，整改合格率达96.24%。各机构通过风险排查能够发现相当数量的业务风险隐患，且大部分问题能及时、有效地予以整改。三是严格执行违规及责任追究制度。2013年上海辖内各机构共处理违规人员18645人，涉及经济处罚金额702.3万元。其中，中资银行全年共处理16821人，金额624.45万元；外资银行全年共处理1824人，金额77.85万元。其中四季度处理违规人员5843人，涉及经济处罚金额218.15万元。2013年共有2名员工因举报违规行为获得经济奖励，共计2200元。（上海银监局） 【专家视点】经济学家为商业银行应对“余额宝”支招2月2
20、5日，安信证券首席经济学家高善文在上海银行同业大讲堂的演讲中，为商业银行应对“余额宝”等互联网金融产品的冲击支招。他认为，余额宝的出现既不是影子金融的一种体现，也不是市场利率自由化的产物，最大的意义在于通过技术创新实现交易费用（包括交易成本、时间成本、机会成本等）的大大降低。余额宝的成功也证明，低门槛的标准化金融产品容易被互联网所取代。因此，银行应从中找到应对之策，一是重新定义各种物理渠道的价值，其核心就是“差异化”，将物理网点从“坐商”转为“行商”，将销售单个标准化产品转向度身定制的一揽子金融服务。比如针对余额宝的资金提现必须依靠银行物理网点的弱点，银行将“提现”功能剥离进行收费；又如银行推
21、进社区金融服务中心建设，贴近社区居民提供很多余额宝无法提供的个性化理财服务。二是银行应加大技术创新，一方面改进金融服务基础上的互联网应用，另一方面提供更多适用于互联网销售的标准化金融产品，比如指数基金。在与互联网金融的加快融合和差异化竞争中获得更大的发展。（上海市银行同业公会） 【海外瞭望】社区业务助力富国银行成2013年美国“最赚钱银行” 日前，美国各大银行发布2013年四季度季报。富国银行2013年实现净利润219亿美元，同比增长16%。无论净利润还是净资产收益率，都表现出较大的领先优势，成为2013年净利润最高的美资银行。在该行社区银行业务、批发银行业务以及财富、经纪与退休金管理业务等三
22、大业务条线中，社区银行是最主要的盈利增长点，该板块净利润比2012年增加22.4亿美元。富国银行保持独特的“零售商”经营模式融入社区，目前拥有客户 7000多万户，意味着美国每三个家庭中即有一个是该行的客户。此外，该行还是美国最大的小微企业贷款银行，主要面向年销售额小于200万美元的企业，专门发放最高额度为10万美元的无抵押循环贷款和小企业信用卡。该行深耕社区业务获得的巨大成功，对我国正在兴起的社区银行建设具有很大借鉴意义。（上海农商行） 【简讯】 东亚中国近日获银监会批准，将注册资本由80亿元增加到100亿元，有利于改善资本结构，增强银行稳定性以及风险承受能力。 开发银行上海市分行积极研究金
23、融助推上海国资改革，近日与上海国资委、上海电气等共同探讨上海市旧区改造工作、“四个中心”核心功能区建设、深化国资改革、促进企业发展等工作。 招商银行上海分行近日与“人人贷”商务顾问(北京)有限公司签署风险备用金托管协议，将对整个P2P行业自律监管起到表率作用。 工商银行上海市分行日立新款HT-2845-SR存取款一体机设备试点工作取得成功，可实现单笔3万元存款、单笔1万元取款和对公财智卡单笔3万元存款的业务功能。 近日，北京银行私人银行中心（上海）落成，并与首批私行客户现场签约。 近期，农业银行私人银行部启动“伙伴计划”客户转推荐活动，借鉴海外先进经验，结合自身实际，拓展客户来源。 江苏银行上海分行携手公益组织，开展“爱美爱生活，关注弱势群体”活动，关怀自闭症儿童。 发 送：在沪各银行业金融机构负责人及相关业务部门、上海市银行同业公会抄 送：中共上海市委办公厅、上海市委研究室、上海市政府办公厅、上海市政府研究室、上海市金融服务办、浦东新区金融服务局 编辑：程蔚、陈莉
