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1、应用先进的经营管理手段，增强竞争能力，构建计算机安全体系框架 农村信用社电子化发展情况调查报告 一、发展阶段及特征XX市农村信用社电子化的发展大致经历了两个阶段。年新野计算机现场会是两个阶段的分界线。在此之前，只有镇平、桐柏等几个县个别网点使用了计算机，使用的是当时农业银行的业务系统或自主开发的软件，主要运用在储蓄业务上，电子化覆盖率非常低。并且很多联社还是依靠农业银行进行报表之类的处理，没有自己的科技人员，没有自己的业务系统，没有自己的网络，这是第一阶段。年以来，XX市农村信用社的电子化建设发生了翻天覆地的变化，全系统干部职工对电子化建设工作的认识不断提高，财力投入力度逐年加大，建设步伐不断
2、加快，整体工作取得了显著成效。目前，全市各类计算机约600多台，计算机外设400多套，拥有部分知识产权的综合业务系统，6个县建成了机关办公局域网，5个县建成了城域或县域网。目前我们处于第二阶段，正在着手的第三个阶段将是大规模网络建设时期。 二、取得的主要成就 一是思想认识进一步提高，通过加快电子化、信息化建设步伐，是提高信用社核心竞争力的关键，已成为共识。二是组织体系进一步健全。以市联社科技科为依托，各县（市、区）联社都成立了科技科（股），使计算机管理及应用工作从无到有，逐步健全。三是培训工作不断加强，专业技能显著提高，为计算机网络发展奠定基础。四是建立和完善了一系列相应的管理规章制度。五是硬
3、件投入力度明显加大，成效突出，在社会上树立了农信社的良好形象。 三、存在的问题和不足 一是电子化应用水平上与其他专业银行的差距越来越大。主要表现在： 服务手段滞后。随着信息技术、网络技术的迅猛发展，银行作为支付中介也就不可避免地卷入了这场“网络革命”。四大商业银行提供的各种方便快捷的网上服务，如网上支付、电话银行、手机银行、网上国际收支申报等也受到了许多客户的青睐。而我们准备多年的大规模网络建设，因各方面原因迟迟未动，基层呼声日益强烈，一些本有希望占领的市场被其他行占领了。 金融产品单一。年中国银联成立后，“银联”卡的各股东单位的业务发展迅猛，金穗卡、龙卡、亲情卡、“银证通”、“银税通”、AT
4、M、POS等各种金融新产品不断涌现，五花八门，满足了各类金融消费者的需要，据调查信用社的20%的同志腰包里都有一张信用卡，很遗憾没有一张是信用社的。我市信用社还没有形成基本的网络系统，更谈不上银行卡系统、异地资金清算、同城票据清算、管理决策信息系统、客户管理系统等等。 市场份额相对在减少。以农行为例，新野歪子镇信用社主任说，歪子镇外出务工人员有1万多人，每年汇回资金4000多万，从农行、邮电各走50%。农行营业所有4名职工，止年底各项存款余额为2700万元，每年自然增长700万元，人均储蓄额为675万元/人，信用社有17名职工，止年底各项存款余额为3350万元，每年自然增长400万元，人均储蓄
5、额为197万元，农行人均储蓄额是信用社的3.5倍，特别农行推出“世纪通宝”卡业务以来，储蓄自然增长势头猛增，三年前农行人到处揽储，现在是信用社人到处揽储。 收入渠道单一。以中间业务收入为例，农业银行依托其网络优势，代理着财政、税务、银证、电信的各项代收代付业务，并且从年11月1日起，各商业银行的卡业务正式开始单笔收取0.5%的手续费，中间业务收入已成为重要的收入来源，而信用社中间业务收入主要靠有限的房屋租赁等业务。虽然有的县联社为教师代发工资，但据调查发现，留存率不到8 %，而且财政局还经常报怨信用社的工作人员，给教师的工资兑现的太慢，可以说是出力不讨好。 二是计算机应用层次偏低，有效资源没有
6、得到充分发挥。全市电子化建设一方面资金投入相对仍显不足，另一方面投入的新机型、新设备又没有得到充分的运用，仅仅局限在常规营业、业务数据统计、文档处理等低层次应用上，距离我们“运用现代化信息技术手段, 来降低成本、改善服务，建立风险监测，逐步实现业务处理的网络化、集约化”的目标相去很远，相当大的硬件和软件资源被白白浪费。个别联社领导过多考虑机关办公问题，没有真正把科技工具用到该用的地方去，有的甚至当作一种摆设，视为一种待遇。也在很大程度上阻碍了软硬件资源的充分应用。从而在一定程度上助长了那种电子化建设“得不偿失”的简单观念。 三是科技人员队伍整体素质偏低。平均学历不高，计算机专业学历者较少。目前
7、，全市农信社从事计算机工作的人员，大学本科学历廖廖数人，大专学历仅几十人，并且其中的计算机专业学历不足10人。而这些学历中，很多都是通过自学考试毕业的，大部分从事计算机管理工作的人，都是非专业学习毕业。知识结构不合理。从目前情况来看，真正技术能力与业务能力两全的人不多，“两张皮”的则是多数，要么精通计算机而业务生涩，要么业务精熟而计算机技术太差，另外非常精通计算机英语、金融英语的专业人才也还是基本空白。 四是对计算机业务的开展缺少有效的审计监督。最大的薄弱环节是对计算机业务及其系统管理人员的监督，从软件应用、微机操作、帐务调整、业务交接等环节上都存在监督不力的问题，审计监督方面的人力和技术相对
8、滞后，起不到应有的作用，迫使科技部门在承担发展、管理、服务的同时，还需拿出相当时间做好监督检查工作，这既不符合工作流程，也制约了我市信用社电子化建设发展步伐。 五是科技制度在落实上存在相当严重的棚架现象。从内控因素看。规章制度对系统管理员和操作员的职责都有明确规定，但在操作过程中，仍然存在分工不清、责任不明、奖罚不力的情况。特别是基层普遍存在的奖罚不明、执行不力问题，其负面效应相当大。硬件方面。随着计算机的普及，在硬件维护与维修方面存在弱点。个别计算机管理人员对设备的维护、保养责任心不强，甚至部分人员自身不懂技术，在既无技术人员书面申请和审议，又无研究意见情况下，独自购置电子配件，导致计算机运
9、行出现故障。人员任用。计算机岗位对于从业人员要求相当严格：责任心强，业务素质高，技术过硬。目前，信用社的基层社操作人员现状分析：受过专业培训的仅占总人数的2左右，受过培训的在岗人员仅占总人数的28。并且，计算机操作人员的调换依旧还是随意性过大，没有按要求向科技部门咨询和备案，很多根本不具备操作能力的人上岗营业，造成了很多问题。 六是安全防护问题。这一点在基层科技工作中有相当一部分被忽略了，我们的人员对此普遍认识不足，总以为既然我们层次不高、素质不行，所以要么就不会出问题，要么再怎么防范都是枉然，干脆不费事算了。检查和调研中可以发现，计算机病毒仍然是最大的威胁，大部分办公用机上都有不同程度的病毒
10、侵扰，甚至个别营业微机上也有病毒。而微机出了故障，不经科技部门介入，就擅自抱着带有敏感数据的机器去大街上修理，更是一种存在且无法谅解的错误。有网络的其防范非法入侵的措施，还处在初级水平，其它，像设备接地线、防雷等也远没有被各级人员所重视。 四、措施与建议 要摆脱当前的竞争劣势，最终的途径必须依靠金融电子化的建设，借助现代科学 技术降低成本、控制风险、科学管理来拓宽生存空间。 （一）尽快完成网络化建设，实现全市信用社数据大集中。现在农信社改革的方向尚不明确，网络的全省集中甚至全国集中目前看来还不现实，而竞争的压力，要求我们在年必须完成网络建设，时不我待。建议市联社领导大员上阵，积极申报，争取上级
11、支持。另一方面不等不靠，利用已有的项目需求书，按照招标法确定系统集成商和设备集成商。要进一步加强网络建设，配合综合业务系统的开发，为全市信用社网点提高不间断的业务处理，为信用社的客户提高全方位、多功能的业务服务。这是创新金融产品、提高服务手段、提高经营效益的基础，离开一个大规模的网络来谈中间业务收入、竞争能力和新业务的开展，都显得意义不大。实现数据大集中工程是中国银行业发展的必然要求，只有实现数据大集，才能实现银行帐务数据与营业机构的分离，为银行管理集中和科学运营奠定基础，帮助银行从以账务和产品为中心转变为以客户为中心；才能实现系统的规范性、系统安全性、才能以会计集中核算为基础，加强集中控制和
12、风险防范能力，建立有效的业务监控能力和业务审计能力；适应集约管理的要求，实现全市集中日终处理、集中信用卡授权、集中交易管理、集中清算的业务管理方式。 （二）在思想认识上要解决几个问题。第一必须正确处理好认识与重视的关系。充分认识电子化建设在市场竞争中的作用。加强科技在市场竞争中的作用，是我们农信社工作实践中当务之急。而金融电子化是一门系统学科，涉及到管理机构、体制及管理者的行为，各级领导不仅要从观念上、理论上认识电子化的发展潜力，而且关键是要从行动和业务上加以重视和落实。应当给领导层更多的机会，去接触一些计算机的发展和应用讲座，以及看看国外金融行业和我国大城市金融业在计算机方面的应用程度，才会
13、使大家真正认识到差距，认识到重要。很多人把网络工程称之为“一把手”工程，其实我们需要整个领导集体的重视和支持支持。第二要正确处理好科技部门与业务部门的关系。应采用的项目开发方式为：业务部门根据市场需要提交业务需求书，与科技部门讨论；科技人员根据业务需求完成功能设计，然后由业务部门确认反馈意见，继而进入开发阶段；项目开发后期业务人员、审计部门进入相应的测试验收。因此，要成功地开发一个完整的项目，必须处理好科技与业务部门的关系。仅靠某一个特定部门的单边主义，来实现我市农信社的网络建设目标，是不切合实际的，也是违背科学规律的。 第三要正确处理好效益和效率的关系。任何一个网络工程的建设，前期都要进行大
14、量的资金投入。并且计算机的应用往往不能立竿见影地给信用社创造效益，这种效益的回报是循序渐进、潜移默化的，和逐渐增大的，所以这方面不能有急功近利的思想。比如在年的年终决算中，各县联社的报表都是通过保密的电子邮件发过来的，每次花费就几分钱，如果每个单位派车来送，平均需要80元，这个比例就不言自喻。实际上，市联社信贷、会计、科技等科室，与县联社的数据交换都是通过互联网进行的，由于这种费用的节省是隐形的，而且仅限小范围之间，因此其效果并不能为管理层所发现。网络可以极大地提高工作效率，而为什么目前投入和产出不成比例，那是因为我们的网络没有最终建设完成，还没有形成规模效应。高回报时期应该在今后的第二、第三
15、年。目前估算，我们全市下一步的网络建设总共投资在5000-8000万元，而它在建成后三年左右的收益将会远远大于这个投资数，并为我们带来长远的竞争优势。 第四是要正确认识和处理网络安全问题。方城农行通过联行往来出现案件后，许多同志都认为有网络是不安全的。网络技术是一把“双刃剑”，它在精妙地将世界互联的同时，也带来一连串的难题。虽然网络技术带来的负面影响值得警惕和重视，但不能因噎废食、踯躅不前。世界上一切事物都是矛盾的结合体，是在斗争中发展的。依靠人类智慧建立起来的网络，它所带来的网络风险，也一定可以依靠人类智慧得以化解。必须看到，各专业银行的网络系统都是安全的，所有的安全隐患都是来自内部的。因此
16、，必须依靠制度，相互制约，来弱化网络风险 （三）创新管理制度，加强安全管理。随着银行电子化的高速发展，会产生许多“边缘业务”，这些业务按照原来的管理方式，很难找到合适部门去完成，界线比较模糊，因而难免形成业务管理的边缘性“真空”,因此出现，没事时大家齐抓共管，出了问题大家都不管的怪现象。所以，创新管理制度，不能墨守成规，要随时代进步而不断调整，立足高远、权责结合、奖罚分明，强化监督，堵塞漏洞。要及时总结好的经验和做法，研究解决工作中出现的新问题、新情况，进一步规范农村信用社电子化管理体系，建立健全计算机系统的安全防范机制，提高管理水平，提高计算机系统的稳定性；要采取有效措施，确保业务数据和客户
17、信息的安全，全面提高计算机安全防范水平。同时，提高审计监督部门的科技水平，加强对计算机管理的审计监督。具体讲，计算机内控制度审计应贯穿于计算机操作的全过程，重点要把握如下几个方面： 一是系统设计开发的审计。二是管理工作的审计。三是物理环境的审计。四是业务核算的审计。五是操作运行的审计。 （四）加快金融创新。金融创新是银行发展的持久推动力，国外银行非常重视金融创新，建立了高效的金融产品开发机制，创新速度极快。由于银行不断的金融创新，使得业务品种愈来愈丰富。 银行对金融创新认识不足，经营品种少，并且主要集中在资产负债方面，造成收入结构不合理。近年来我们农信社虽然逐渐重视金融创新，但缺乏完善的金融创
18、新机制，金融产品的开发缺乏经常性的市场调研和系统性的组织实施，创新产品技术含量低，我们的金融品种与别人重叠，没有自己的特色，容易被模仿，不能带来超额利润，而国内外的著名的银行，则在这方面获得了极大的利润。另外目前管理体制中的一些问题也影响了银行金融创新的步伐。下一步，我们需要依托的大规模网络，把市场需求与信息技术紧密结合起来，便利介入非金融领域，针对客户需要及时地设计构造金融工具和提供方便、快捷的各类社会服务，形成了“3A”级服务。即：我们能在任何时间（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供服务。信息技术的作用不仅限于银行交易的处理，而更表现为对传统银行
19、业务流程和管理流程的改造。 （五）实行“科技人才工程”，从战略的高度出发，进一步整合人力资源，加强金融科技人才的培养。随着信息技术的发展，“砖墙银行”将逐步收缩，银行以新的工具、新的技术和组织形式来谋求发展，金融科技也就必然由后台走向前台，而高新科技的应用与持续发展，必然依赖于一个稳定的充满智慧和激情的IT队伍。所以，我们必须要重视科技人才的应用问题。目前，农村信用社科技队伍力量还比较薄弱，一方面从计算机高等院校招收人才的工作得不到落实，另一方面现有一些具备潜力的技术人才因为岗位或其它原因，没有深造的机会，也一定程度上挫伤了积极性，有些本来工作表现很好的人现在也变成了只会应付了事。比如：近两年
20、市联社花费巨资在郑州航空学院和信息工程大学培训的技术人员，各县的任用就不够合理，没有发挥其作用。人力资源和资金相比，知识人力资源作为一种生产力要素显现更大的重要性。科技人才是金融科技队伍的灵魂，是支撑信息技术的栋梁，是企业不可缺少的人才资源。要“推进一项改革”，就是紧紧围绕建设良好的法人治理机制，加快人事、收入分配和培训体制的改革，建立完善严格的科技目标责任制，和科学的激励约束机制，大力培养、选拔、使用优秀年轻人才，积极探索优化人力资源配置。真正实现科技人员能上能下、市联社中心机房的员工能进能出、收入能增能减、形成一个既有压力、又有动力、充满竞争活力的内部环境。要“实行三个留人”，即实行事业留
21、人、待遇留人和感情留人，这三者是相辅相成、缺一不可的。要创造条件，帮助科技人才实现其自我价值，因人施用，人尽其才，留住一方，稳定一片，。真正建立一个“贤者居上、智者居左、能者居中、工者居下”的人才机制。 （六）建议与大银行结成战略联盟，借帆驶船。农村信用社有自己的特点，也有自己的弱点，最大的弱点是区域性强，没有全国的结算网络，在结算上被那些大银行占据了优势。为什么有些“黄金客户”不来信用社？不是因为信用社服务不好，是因为网络太小。现在信用社的许多客户经营发展已经不局限在当地，很多人做生意已经到全国各地。信用社结算网络太小，但如果要自己搞结算网络，体制方面限制很大，而即便做也将付出很高的成本，效
22、果还不一定好。所以大银行铺好的路，信用社可以借他的路走。再如山东许多信用社由于没有卡业务发行权，但他们全部为潍坊联社发行信用卡，纯粹借名而已，因为潍坊联社是“银联”的发起人和最大的股东。全国信用社业务大同小异，深圳、北京的网络目前已经成规模，XX市信用社网络建后，可以考虑和他们结起联盟，开展卡业务、结算业务等等，借以迅速壮大我们自己。之所以选择远处的农联社进行合作，是考虑到XX当地专业银行的竞争现实，简单互利的短期合作可以，长期的利益分配则会成为问题，完全依赖他们的渠道肯定会受制于人。这一点正所谓战国中的“远交近攻”之策。 结束语 总之，科技是未来中国金融业现代化的最重要的基础，另一个基础是制度基础。制度再好，科技上不去也不行。科技在对金融领域的渗透过程中，通过加速全球一体化市场的形成，变革金融运作机制和模式，提高金融行业的生产效率和交易效率，完善金融市场等诸多方面，对金融产生了深远的影响，并直接诱发着金融领域的嬗变。可以这样说，科技水平已成为衡量一个金融企业实力的重要标志。展望未来，“银行服务趋于无限，银行本身也趋于无形”，我们应从战略高度制定好近几年的科技发展策略，总结我们成功与失败的经验教训，做好系统建设规划，尽快利用先进的计算机和网络技术开拓创新，增加业务品种，发展业务规模，提高经济与社会效益。
