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1、关于银行业发展的几点思路关于银行业发展的几点思路 一、建立高度关联和传导有效的利率定价机制 当前我国债券市场不发达，交易所市场和银行间市场分离，没有形成统一的基准利率，导致一年期存贷款利率、国债回购利率、央票发行利率及同业拆借利率等都承担着部分基准利率职能。由于产品不丰富，期限结构不健全，难以形成完整的收益率曲线，给定价带来困难。目前大家比较认同的Shibor在形成机制、历史积累、市场规模等方面仍存在一定缺陷，需要进一步完善，我行金融市场部推出的保本理财产品在收益水平和定制产品需求报送方面过于繁琐，且发行一次产品涉及营运、会计、财务等多个部门，发行时间过长，对产品最终收益的确定造成了延阻的影响
2、，常常错过了最佳的定价区间。商行必须细化和完善内部审批流程，提高报价议价能力，围绕shibor充分开展合理的预订价及环节走批，尽可能提高对价格反应的灵敏程度，提高产品收益率和竞争力。 二、加快金融创新，大力发展中间业务 加快金融创新，大力发展中间业务，弥补因利差缩小而减少的收益。一是实行差别化服务，提高收费水平。可根据客户资信状况、对银行贡献度大小来确定其利率等级和收费标准。二是加快创新力度，扩大收费品种。努力打造资金交易、银行卡、电子银行、投资银行、现金管理、财富管理、资产托管、企业年金、 *买卖、国际结算等新业务品牌；积极开发资产负债业务新领域，推进传统业务与新兴业务的融动发展，用创新手段
3、提高各项传统业务的收益水平。三是积极调整收入结构，努力提升中间收入占比。利率市场化使利差收入减少，必须依靠非息收入增长进行替代。托管、代理、咨询、现金管理等业务不仅基本不占用资本，而且有很强的客户粘性，可以带来较高的综合收益。 1、创新融资业务品种 开发动产质押、动产托管、无形资产抵质押、提单质押、出口退税质押、专利质押、账户托管、应收款项抵质押、税款返还担保，股权抵押、保单抵押、债券抵押、保理、仓单质押、银团贷款、标准仓库质押贷款、厂房贷款、商票保贴、票易票、T/T押汇、保理融资等便利性产品。抵押贷款方面有国债 *存单作为质押物的贷款；在贸易融资上，有买方信贷、打包贷款、保函、保理、福费廷等
4、。对生产、流通企业，可办理原材料质押贷款、动产抵押贷款；对生产季节性产品的企业，可办理仓单质押贷款；对拥有信誉较好的大型企业优质应收款的中小企业，可办理权利质押贷款；对采取赊销方式销售的企业，可办理保理贷款；对资金需求量大的企业项目，尝试银团贷款等业务。在中小型企业比较集中的经济开发区或科技园、商务区重点发展厂房、商铺、办公楼抵押贷款；抓住中小企业上下游产业链重点发展以企业现金流、物流为依托的商品、贸易等债项融资；在产业集群与大型商品集散贸易地重点发展以商品信用为基础的融资、理财服务。 2、创新贷款保证方式 突破传统的担保方式的限制，接受中小企业用企业自身的无形资产、集体土地使用权、个人信用作
5、为担保；接受自然人为中小企业提供的以其财产或权利为抵押的担保。同时，对中小企业贷款的担保和保证方式要灵活多样，对抵押性贷款融资，其融资比例应低于大型企业的平均水平。 3、创新贷款管理手段 向企业提供专业化融资解决方案 包括控制风险、解决融资、推动销售、管理战略，从资本、资金到销售、风险管理、融资计划等全方位的金融服务。逐步优化中小企业的信贷流程，简化操作程序，力争建立高效的中小企业贷款审批机制。银行成立中小企业金融服务中心，建立中小企业贷款利率的风险定价机制、贷款核算机制、贷款审批机制、贷款的激励约束机制、专业化的人员培训机制以及贷款违约信息通报机制。专门设计针对中小企业的贷前、贷后调查报告模
6、板、授信审查审批表、信用等级评价表，以核实企业资产真实性、经营真实性为核心，增加对企业纳税证明、水电交费单等公共信息的采集和分析，加大信用评级中反映经营者自身情况的定性指标权重，简化授信审查内容，提示关注授信后借款人生产经营情况、担保人担保能力和抵押物市值变化等关键风险预警信息。规定贷前调查环节由主、协办客户经理共同深入企业调研，独立提出调查意见，分别对调查报告的真实性和调查意见负责。信贷人员在授信前约见授信客户主要经营者，必要时进行实地调查后再签署意见；审查环节实行专职审查制度，设立中小企业信用业务专职审查岗，专职审查中小企业信贷项目；贷后检查环节实行“双线检查”制度。 创新授信管理模式 一
7、是创新授信管理办法。对贴现、存单质押贷款等低风险信贷业务及“包贷包收”等特殊业务品种，可突破正常的授信管理限制，采取即时增加授信的办法；在核定授信总量的前提下，放宽对分项授信之间相互调剂的限制；在确定中小企业的授信额度时，不仅将信用等级得分作为参考依据，同时可充分考虑中小企业的现金流量、抵押物的抵押率等因素。二是创新业务流程。根据基层行的决策水平、管理水平及所在地区的企业融资规模，分层次划定融资审批权限，减少贷款审批环节，提高服务效率。将信贷客户分类、信用等级评定、统一授信的审批权限转授二级分行，由二级分行批复。除项目贷款需报一级分行审批外，其他融资申请在分行转授权范围内由二级分行审批。允许二
8、级分行根据实际情况向下级支行实施必要的转授权。建立低风险业务快速审批“绿色通道”，对提供低风险担保的流动资金贷款、银行承兑汇票、保函等各类信贷业务审批权可一直下放到基层行。对办理低风险信贷业务的客户，可以不必评定信用等级而直接进入贷款审批程序。 加强定价管理 一是根据中小企业信贷的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地市场利率水平等因素确定贷款利率，对不同的企业实行差别利率；二是完善适合中小企业特点的产品组合方案，通过产品组合提升客户价值回报，减少风险损失；三是建立中小企业信贷风险分类、损失拨备、呆账核销的风险补偿机制。 三、积极调整发展战略，转变经营思路 商业银行必须改变“以规模扩张
9、为主要手段，以信贷资产为主要产品，以利差收入为主要盈利来源”的传统经营方式，一是积极进行业务结构调整，重视零售业务发展。在金融脱媒背景下，利率市场化将导致公司业务利差明显缩减，相反，零售业务将以其资本节约、风险分散、综合盈利高、成长性好、稳定性强的特点成为维持银行利润的重要支点，“无零售不稳”是利率市场化环境下银行业发展的基本规律。二是选择合适的扩张路径。当前国内银行扩张的时间和投资成本都很高，利率市场化给竞争力强的银行提供了很好的扩张机会，兼并收购可能成为国内好银行扩张的重要途径，对于国有银行来说，采用花旗集团、渣打集团成立全资控股子公司规避监管进行业务远程操作将成为大银行未来发展的方向。
10、四、加强负债业务产品创新 利率市场化实质是银行经营创新与监管创新的博弈，负债业务的产品创新是关键，因为存款为高度同质化的产品，价格战是同业竞争的主流。美、日、韩等国的共同特点是通过引入CDs破解存款价格战迷局。同时，采用对储蓄账户和结算账户区别对待的方法为银行创造获取廉价存款的机会。比如美国先后引入NOW、MMDA、SNOW等不同种类的账户，在规定活期存款账户不得付息的基础上，将利率和账户功能挂钩，使存款竞争转变为服务竞争，而不是单纯的价格竞争。我国目前存款品种和定价高度同质化，银行又没有发债、资产证券化及CDs等获得流动性的途径，并接受严格的存贷比监管，一旦存款紧缺，唯有价格战一条路可走，改
11、革风险较高，因此必须要通过资产证券化、理财产品等手段在合规、风险有效控制的前提下实现客户和银行双赢。 集合投资理财产品 根据企业的本外币总量及理财目的，适时推出有实质性内涵和生命力的投资理财产品，其中包括定期存款、协定存款、智能存款、通知存款等人民币存款产品， *定期存款、结构性存款、通知存款、 *掉期存款等 *存款产品，债市通、长期 *债券投资、人民币开放式基金投资、短期 *票据投资、外债投资等本外币投资产品，并根据企业差异化需要，量体裁衣，设计理财产品组合方案，使中小企业既保持资产的流动性，又满足资金增值的需要。 五、加强电子产品创新 1、整合“卡”资源 合并银行借记卡与贷记卡的基本功能，
12、使银行卡集多储种、多渠道结算、多种代收代付业务、银证通、银保通、卡消费、卡信用贷款、卡透支等业务用途于一身，实现以卡为媒的资产、负债、中间业务的产品功能的有效改良。 2、完善电子银行服务体系 完善网上银行、电话银行、企业银行、自助银行功能，扩大自助银行覆盖面；研发手机银行，通过移动通信网络将客户的移动电话与银行连接，为客户提供金融理财、转账、缴费、转账支付和缴费、无线POS等功能，实现通过手机界面直接完成各种金融服务；探索互动电视银行和可视手机银行。 3、快速推出漫游汇划 银行开办有汇兑、电子汇兑、通汇宝等结算类金融产品，这些产品基本能够满足各类客户异地款项结算的需要。可以考虑使客户的异地款项
13、结算更方便，推出漫游汇划新品种。凭客户本人有效身份证件及预留密码兑付，做到“人到哪，款到哪，款随人走。” 4、推广现金管理系统 银行现金管理系统是面向企业客户而开发的金融产品，此系统横跨贷款、投资理财、信息服务等产品，具有到帐通知、电子支付、对公客户活期存款账户透支、票据买入、信息查询、异地通存、支出限额管理、现金调拨归集等多种功能，并可根据客户的需求进行调整，为其量身定做个性化的系统，帮助客户实现高效、安全、快捷的资金管理。 六、加强服务创新 1、加强财务顾问服务 财务顾问服务产品包括信息服务、经营管理顾问、投融资顾问、理财顾问、投资银行顾问等。农业银行应根据中小企业的需求，为中小企业的财务管理、投融资、兼并与收购、资产及债务重组、制订发展战略等活动提供咨询、分析、方案设计等服务，以促进中小企业这个“强位弱势”群体实现更加快速有效地发展。 2、推广避险服务产品 避险服务产品包括规避汇率风险的产品和规避利率风险的产品，它包括远期结售汇、择期 *交易、远期利率协议等。利用这些避险工具，可以协助中小企业锁定利率、汇率等市场风险，合理控制风险敞口，实现资金头寸的收益最大化。 荔湾支行财会部
