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1、农信社改制农商行组织架构优化建议信用社改制组织架构优化的建议 XX县农村信用社合作联社由原XX县农村信用社联合社改制而成，下辖稽核监察部、人力资源部、资金运营部、风险管理部、财务科技部、客户部、保卫部、营业部、办公室、37个信用社、2个信用分社。今年该社开始了商业银行改革，为适应改革后经营发展的需要，决定对组织架构进行调整。 一、当前组织架构的特点 采用直线职能式的组织架构模式。既保证了管理体系的集中统一，又充分发挥了各专业管理机构的作用。 基于“以客户为中心”的理念，以前、中、后台分离为手段，打造流程银行。 当前联社的组织架构是以流程银行的理论设计的，其优势是：1.便于联社前中后台各部门相互
2、支持为客户提供全面安、高效、个性化和一站式的金融服务；2、以业务流程为基础的组织架构设计，避免了各部门职能的交叉和人浮于事；3.通过流程的改进打破部门间的壁垒，加强部门的沟通与协作；4.前中后台相互分离、相互制约、相互监督，有利于风险的防范。 相同或相近职能的合并于同一部室，有利于日常管理中“权、责、利”对等原则的实现，避免出现职能交叉、相互推诿现象的出现。同时由于减少了联社机关编制，将更多的人员配置到基层一线，提高了基层客户服务能力。 将客户部从营业部中分离出来，提高了信贷营销的专业化程度。公司类客户相对于个人客户贷款金额更大，信用评级、风险管理要求更加复杂、更加专业化，从营业部中将客户部分
3、离出来更加有利于联社对公司类客户的营销和维护，提高了联社的公司类客户的风险管理水平。 二、当前组织架构存在的问题 前中后台职能没有完全分离。客户部属于业务前台，同时客户部又负责全县银行卡业务、自助银行设备的规划、管理、检查、指导，这种组织架构设计不利于客户部集中精力专注于客户营销和服务。 部分职能未上升到联社发展战略的高度。当联社商业银行改革成功，联社步入高速发展的快车道时由于缺少专业委员会对联社的发展战略、市场和业务发展、人才培养进行专门规划，将严重制约联社的长远发展。 由于组织结构设计的原因导致信用社人手不够，信贷力量薄弱，信贷人员的专业化水平无法快速提高。以编制为5人的信用社为例，信用社
4、一般设置主任一名、客户经理一名，由于主任从事信贷业务，实际信贷人员为2名。每月客户经理除从事信贷业务，自身休假外，还需为信用社出纳代班8天，实际从事信贷业务时间为14-15天。信用社主任除从事信贷业务外还要从事信用社的日常管理工作，因此信用社实际从事信贷业务人员为1点几人，甚至不足1人，从而导致信用社从事信贷业务人员不够，信贷服务力量薄弱。 重贷轻管。重贷清管现象的存在既有目标任务导向、客户经理认识不足、思维惯性和人手不足、人员素质不高的原因，也有由于组织架构设计不合理造成的原因。由组织架构设计不合理造成重贷轻管现象主要表现在：没有配备专门人员对贷后检查进行管理、监督和指导。信贷业务从受理客户
5、申请到贷款收回由客户经理一条龙完成缺少足够的监督，尤其是贷后检查缺少必要的过程监督和对贷后检查文本内容的真实性、完整性、有效性的审核。 城区信用社开展贷款业务，相互竞争，不利于实现资源和信息的共享，容易导致恶性竞争。 担保公司贷款“被集中”。担保公司贷款分散在多个信用社，信用社无法对担保公司的担保能力、意愿进行有效监督，同时由于信用社对担保公司贷款风险的认识不够，造成了本该分散的风险“被集中”。 城区按揭贷款发放造成资源不共享的问题。一是城区按揭贷款由XX信用社发放而公司类贷款由客户部统一发放，不利于信息的共享，尤其是在开发新按揭贷款业务时，由于同时涉及到客户部和XX信用社，将增加沟通、协调的
6、难度和时间。二是按揭贷款客户尤其是中、高端小区的按揭贷款客户多是优良的个人消费类贷款和信用卡业务的潜在客户，按揭贷款和城区各信用社个贷的分离和信息不共享，将不利于个人消费类贷款业务、未来信用卡业务和中间业务的拓展。 三、组织架构调整的几点建议 调整客户部组织结构。客户部下设公司业务部、个人业务部和按揭贷款业务部。XX2等信用社不再负责担保公司业务，城区信用社除泰山、工业园外不再负责信贷业务，其信贷业务并入客户部，XX2信用社不再负责城区按揭贷款业务，其信贷业务全部并入客户部。客户部不再负责银行卡业务。客户部主要职责为： 1. 负责拓展公司客户、个体客户的存贷款业务的中间业务； 2. 负责搞好市
7、场调查，拟定明确的所期望和可受理的优质目标客户，做好客户关系日常维护和管理，提高本联社资产效益； 3. 负责受理公司客户、个人客户提出的信贷业务申请，收集有关信贷资料，对信贷业务申请人申请信贷业务的合法性、合规性、安全性、盈利性进行调查 4. 负责受理城区的按揭贷款客户提出的按揭贷款业务申请，收集有关信贷资料，对客户申请信贷业务的合法性、合规性、安全性、盈利性进行调查； 5. 负责全县担保公司贷款业务的开办，做好担保公司担保能力、担保意愿的监管，对客户提出的信贷业务申请，收集有关信贷资料，对客户申请信贷业务的合法性、合规性、安全性、盈利性进行调查； 6. 7. 8. 负责在落实贷前条件和信用条
8、件后放款，并登记信贷管理系统和人行征信系统； 负责对所办理的信贷客户跟踪管理、贷后检查和风险分类的初分； 负责在业务营销及发展过程中通过其他途径采集风险信息，执行信贷风险预警和主动退出机制； 9. 配合相关部室做好公司、个贷、按揭贷款业务的指导、协调、服务和培训工作； 10. 配合市场部做好票据业务的调查工作。 理事会增设发展战略规划委员会、市场研究与开发委员会、人才发展委员会。发展战略规划委员会主要负责联社中长期发展战略规划；市场研究与开发委员会主要负责对市场环境、经济形势变化的研究，中长期业务发展规划，审议年度业务发展方案，新产品，新业务开发的研究与指导，通过对经济形势的研判，对货币市场业
9、务的开展进行指导；人才发展委员会主要负责中长期人才培养发展规划、审议年度人才培养方案。 风险管理部增设贷后管理岗。贷后管理岗主要职责为： 1. 对全县信用社贷款的贷后检查情况进行检查、监督和指导； 2. 在客户经理的协助下对全县公司类客户、大额贷款进行贷后检查、风险预警； 3. 负责对全县信用社贷款贷后检查报告进行审核； 4. 协助信用社做好信贷风险预警和信贷主动退出机制的落实； 5. 协助资产保全岗做好不良贷款的处置工作。 贷后管理既是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环，又是发现客户新需求，开拓新客户的重要途径。贷款管理岗的设置既保证了贷后管理能够扎实开展、取得实效，又能促使客户经理积极对
10、存量客户进行有效维护。 撤销资金运营部，成立市场部。市场部下设中间业务岗、货币市场业务岗、银行卡管理岗、清算中心、市场宣传岗、综合管理岗、经理岗。市场部主要职责为： 1、 负责搞好市场调查，制定年度业务发展方案； 2、 负责根据有关财经制度，制定资金营运制度，具体操作规程等。 3、 负责指导辖内农村信用社开展资金营运业务，以及个人业务和公司业务的监测，考核工作； 4、 负责组织全县农村信用社系统的资金结算、资金清算和系统内部资金调剂。根据辖内资金头寸变化及时组织资金调剂工作，确保对外支付和提高资金收益； 5、 负责本联社市场营销及推广工作。在办公室的协助下，组织联社业务宣传营销、消费促销活动的
11、具体实施工作； 6、 负责参与银行间债券市场，开展债券回购、债券认购、现券买卖、债券分销等业务； 7、 利用信息、市场、管理和议价优势，代理全县农村信用社进入同业拆借市场； 8、 负责指导和具体办理票据及票据贴现业务； 9、 负责指导培训全县农村信用社开展中间业务，开展同业合作，代理和指导其购买同业开发的理财产品等； 10、 11、 制定本联社银行卡业务的发展策略、工作计划、实施办法等； 负责全县自助设备的规划、布点、调整等工作，配合财务科技部做好自助设备的日常维护、排障、巡查、单边账核查处理，自助设备后台监控系统的维护、记录和信息反馈，并做好自助设备的技术支持及风险防范工作； 12、 负责本联社特约商户和收单市场拓展、经营、检查、培训和维护，配合财务科技部做好POS机的安装工作，POS机错账的确认和更正，负责对特约商户进行定期或不定期的检查、督促和巡查，同时做好特约商户的监督、管理和反欺诈防范工作。
