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1、小额贷款公司风险管理办法小额贷款公司风险管理办法 第一章 总则 第一条 为加强贷款风险的防范和控制，确保信贷资产的安全性。依据安徽省小额贷款公司监管暂行管理办法，结合本公司的实际情况，特制定本办法。 第二条 贯彻和执行安徽省金融办有关小额贷款公司的政策、制度和要求，建立建全和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度，强化贷款风险全程管控。防范、控制和化解各类贷款风险，从而降低贷款风险，提高贷款质量。 第三条 贷款风险管理原则。本公司应遵循以下原则： 贷款流动性的原则； 贷款安全性的原则； 贷款效益性的原则； 贷款风险分类原则； 股东资本责任原则； 第四条 本办法仅指本公司办理的各项人民币贷
2、款。 第二章 贷款风险划分 第五条 贷款风险。是指本公司在各项贷款业务运营中，由于受1 到各种不可预见和定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本金和利息，公司可能遭受资金的损失。参照银行业贷款风险的划分原则，主要划分为政策、经营和操作风险三种。 政策风险主要来自“三农”的贷款业务，受到国家、地方*产业政策和区域政策，向借款人发放的贷款，出现不能按期偿还所借入贷款本金和利息。 经营风险主要来自借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照借款合同约定而形成的违约和义务的不履行，出现不能按期归还贷款本金和利息的风险。 操作风险主要来自公司内部控制和对借款人所获取或了解掌握信
3、息不对称因素产生的贷款决策失误和员工职业道德因素以及违反操作规程形成的贷款不能按期收回或损失风险。 第三章 贷款风险预测 第六条 贷款风险预测是指运用定性和定量分析的方法，对各种贷款风险因素、风险性质及风险程度识别和测定。是贷前调查、贷中审查的重要内容；是贷款是否发放、贷款期限的确定、贷款额度的控制、贷款的方式选择基本依据。 押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施，避免或减少贷款的损失。 第二十条 对已经发生的政策风险，应及时与*沟通，争取按照规定落实“三农”贷款风险补偿金补贴政策。 6 第二十一条 对已经发生的经营风险，应采取向担保人追索、处置抵押资产、以资抵债、保险赔偿
4、、诉讼和呆账核销等措施，化解补偿贷款风险。 向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本金和利息，采取贷款保证方式的，应依法向保证人追索，督促其以货币方式和资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本金和利息。 处置抵押资产。借款人不能按期归还贷款本金和利息，采取贷款抵押担保方式的，应依法对抵押物品进行处置，处置价款优先用于偿还所欠贷款本金和利息。 办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本金和利息，应对借款人事先抵押和质押财产办理以资抵债，通过处置抵债资产收回贷款本金和利息。 办理保险理赔。借款人因遭受灾害不能按期归还贷款本金和利息，借款人已经办理财产保险的，应督促其及时向保险公司索赔。保险理
5、赔款应优先用于归还所欠贷款本金和利息。 向融资性担保公司追索。借款人不能按期偿还贷款本金和利息，采取贷款委托保证方式的，应按照双方合作协议或依法向融资性担保公司追索，督促其以货币方式履行其代偿责任偿还借款人所欠贷款本金和利息。 依法诉讼。对不能按期归还贷款本金和利息或故意逃废本公司债务借款人，应通过诉讼手段主张权利依法清收。 7 办理呆账核销。对已形成的贷款风险，采取一切化解补偿措施后仍无法收回的，按照呆账认定与核销程序核销。 第二十二条 操作风险化解。对未按规定权限操作造成贷款决策失误，借款合同要素不全或合同无效，贷款监管制度不落实，贷款信息资料缺乏，数据统计失真，以及其他违反贷款管理制度的
6、各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险，应采取相应措施，及时纠正或补救，规范管理和操作，将贷款风险减轻到最低限度直至消除。 第七章 贷款风险监测与考核 第二十三条 贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警出发，对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态滴评价和反映，以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度，迅速采取风险防范和化解措施。 第二十四条 贷款风险监测的依据。贷款风险预测主要依据贷款质量五级分类结果，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，前两类为正常贷款，后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类判断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物
7、质保证程度，同时考虑借款人的还款能力、还款记录和还款意愿，以及贷款偿还的法律责任等因素。 第二十五条 贷款风险监测方法。贷款质量分类由公司风险管理和财务会计按照有关规定适时认定和贷款质量五级分类要求进行统8 计。 第二十六条 贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类，设置若干贷款质量评价指标，监测贷款质量静态分布和动态变化情况等，评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。 第二十七条 贷款风险监测分析。通过建立定期监测分析制度，真实、动态地反映贷款质量状况。根据贷款风险的高危行业、高危品种的分布情况，强化贷款风险的预警功能。根据监测结果及时调整信贷管理和政策，采取各种有效的风险管理措施。 第二十八条
8、 贷款风险管理评价考核。实行贷款风险管理量化考核制度，通过对贷款质量动态监测，重点对不良贷款增减变化情况进行评价考核，将其作为衡量本公司工作业绩的考核重要内容。 第八章 贷款风险管理责任制 第二十九条 公司实行贷款风险管理总经理负责制。本公司要建立贷款风险管理机构，实行贷款风险管理责任制，总经理负总责。 第三十条 公司实行贷款调查、审查、审批分开管理。贷款调查、审查、审批应分别由不同的岗位或部门负责。建立贷款审查委员会，明确其职能和责任。贷款审查委员会只负责对业务部提交的贷款建议进行评审并提出审议意见，由董事长或总经理的授权人审批。 第三十一条 明确落实业务部贷款风险管理岗位职责。对贷款风险管理有关制度办法的合法性审核和风险保障措施的法律工作，并 9 组织实施、检查指导贷款质量的监管分析、评价与考核；业务部财务管理岗位要按照贷款规定科目核算反映，执行统一口径统计和生成报表上报；财务管理负责人对贷款风险管理工作真实性、贷款损失责任认定和处理情况进行稽核检查。 第三十二条 公司实行贷款风险责任追究制度。凡因违规操作，工作及决策失误造成贷款损失的，依据有关规定追究相关领导和责任人的责任，构成犯罪的，交司法部门追究其法律责任。 第九章 附则 第三十三条 本办法由公司董事会责任解释、修改。 第三十四条 本办法自董事会审议通过印发之日起执行。 10
