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1、*银行分行贷后管理实施细则(试行)第一章 总 则第一条 为进一步规范和加强信贷业务发生后的经营管理(以下简称贷后管理)，根据*银行关于进一步加强贷后管理的若干规定、*银行信贷业务基本规程等规章制度，特制定本实施细则。第二条 贷后管理是指从信贷业务发生后直至信用结束的全过程的信贷经营管理活动的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警及处置、信用到期管理、风险分类和不良贷款管理、信贷档案管理、责任移交、责任管理等。第三条 本细则中信贷业务是指*银行对客户提供的各类信用的总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。第四条贷后管理必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原
2、则。第二章 建立分层次贷后管理第五条 实行经营主责任人负责制。经营主责任人对有权审批人审批的信贷业务发放后监管、本息收回和债权保全负责。经营行负有对经总、分行审批和本级行审批办理的信贷业务进行贷后经营管理的责任，经营主责任人是贷后管理的主责任人。经营主责任人界定如下： 经营行办理权限内的信贷业务，客户部门负责人为经营主责任人；管理行办理权限内的信贷业务，经营行行长或经授权的副行长为经营主责任人。办理超权限信贷业务，有权审批行直接调查或组织调查超经营行权限的中长期项目贷款和公开统一授信业务，经营行行长或经授权的副行长为经营主责任人；经营行受理并调查的超权限的其它信贷业务，经营行行长或经授权的副行
3、长为经营主责任人。办理特事特办信贷业务，经营行行长或经授权的副行长为经营主责任人。第六条 建立重点客户管理制度。管理行客户部门要加强对重点客户的管理。重点客户包括： 辖内跨区域的集团客户，系统性、行业性龙头客户，管理行直接营销的信贷客户，公开统一授信客户，总、分行审批的项目贷款，授信额度较大客户以及管理行认为有必要实行重点管理的其他客户。第七条 实行部门分工负责制。(一)客户部门是贷后管理的实施部门，按户配置客户经理(组)。经营行客户部门的主要职责是：客户监管及贷后检查。监管客户资金账户往来，信贷资金使用用途等用信情况，客户生产、经营及财务状况，贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户信息并定期联
4、系客户。 担保人及担保物的监管。 风险分类及日常管理。按规定复测客户信用等级，并及时进行资产风险预分类；维护(电子)贷后管理台账；整理、收集信贷客户档案有关资料；信贷管理系统数据录入和更新；利息及本金的收回等。 会同有关部门制定不良信贷资产(未移交专业不良贷款清收部门前)重组方案，并组织实施。 风险预警。发现风险预警信号及时提出处理建议并报告。 定期报告。定期向行长和贷审会、重点客户管理行客户部门、原审批行信贷管理部门汇报辖内客户贷后管理情况。 其他。管理行客户部门对下级行客户部门贷后管理工作负有指导、监督等职责。同时，管理行客户部门要加强对重点客户的管理，其主要职责是： 指定专门客户经理，组
5、织所辖行客户部门成立客户经理组，制定重点客户贷后管理方案并组织落实。 组织所辖行客户部门建立定期联系协调机制；定期联系客户，收集客户信息，并向相关行客户部门通报重点管理客户信息。 通过信贷管理系统实时监测重点客户用信情况，按规定参加贷后检查。 会同有关部门制定重点客户不良信贷资产处置方案，并组织实施。 定期向贷审会或行长汇报重点客户用信情况和风险状况。 其他。(二)信贷管理部门是贷后管理的风险监控部门，各级行信贷管理部门设立风险经理，落实风险监控主责任人，主要通过信贷管理系统监测客户风险，检查客户部门的贷后管理行为，并与客户部门紧密合作，共同控制客户信贷风险。其主要职责是：通过信贷管理系统监测
6、客户部门贷后管理情况。 按规定对客户部门贷后管理情况实施现场检查，经所在部门负责人同意，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况。 定期对全辖信贷业务进行风险分析，每季发布风险分析报告及相关信息。发现异常风险情况随时报警，及时提示并督促客户部门限期处理。 定期向本级行行长、贷审会汇报贷后管理监控情况。(三)风险资产管理部门负责管理客户部门按规定移交的不良贷款，包括不良贷款的清收、盘活、保全，抵债资产的接受和处置，表外利息的减免和呆帐核销等。(四)人事部门负责信贷部门负责人任职资格认定，信贷员持证上岗考试，客户经理和风险经理配备等。(五)会计部门负责信贷业务账务手续的合规合法性，配合客户部门
7、做好账户监管、本息扣划等工作，严控资金流向。(六)法规部门为贷后管理提供法律支持；(七)审计部门、监察部门是贷后管理的再监督部门。第八条 建立客户经理和风险经理制。客户部门内设客户经理，具体负责对信贷客户的贷后管理，经营行按户配备客户经理(组)，落实管户主责任人；管理行客户部门要在按行业、区域或业务品种配备客户经理的同时，还要按重点客户配备客户经理(组)。信贷管理部门内设风险经理，监控客户部门贷后管理情况。各市分行可根据下辖支行数目及管理需要配备风险经理，原则上，苏南地区行，按一个支行一名风险经理配备；苏中、苏北行，对经济较发达、信贷业务较多的县(区)，按一个支行一名风险经理配备，对欠发达、信
8、贷业务较少的县(区)，按2-3个支行一名风险经理配备。风险经理的资格要由上一级行信贷管理部门认定。从事贷后管理工作的客户经理和风险经理，均要有信贷员持证上岗证书。第三章 规范贷后管理行为第八条 贷后检查。(一)客户部门对客户的贷后检查。1、对信贷业务发放环节的回头检查。按照*银行信贷业务基本规程第八章、第九章的规定，重点检查以下内容： 合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是否符合要求，主从合同的编号是否衔接；合同的补充条款是否合法合规，是否符合制式合同文本的基本条款；客户、保证人、抵押人、质押人的法定代表人或授权委托人是否在合同文本上签字、盖章；抵押、质押登记手续是否合法有效；质押的权利凭证
9、是否办理止付手续；借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求；他项权利证明、抵押物保单及存单、国债、有价债券、股票等权利凭证，有否按有价单证入库保管要求，填制有价单证入库保管凭证，办理入库交接手续等。2、首次跟踪检查。对项目贷款、新客户首笔信用、新增信用，经营行客户部门必须在信贷业务发生15天内，按规定进行首次跟踪检查，并填制信贷业务发生后首次跟踪检查表。对收回再放、借新还旧等信贷业务，必须在业务发生后30天内，按规定进行首次跟踪检查。重点检查客户是否按照信贷业务合同规定的用途使用信贷资金，对未按信贷业务合同规定用途使用的，应查明原因并提出处置的意见和建议；信贷审批中限制性条款有否落实等。对影
10、响到期还本付息的信贷业务，应及时报告经营主责任人，并由经营主责任人在贷后跟踪检查表上签字。客户部门要将检查结果及时录入信贷管理系统。3、日常定期检查。信贷业务发生后，客户部门按规定对客户进行日常跟踪检查，填制信贷业务发生后定期检查表(项目法人贷款填制项目贷款检查表)，未尽事项，可附专题报告说明。日常定期检查的内容按照*银行信贷业务基本规程第六十三条规定和*银行关于进一步加强货后管理的若干规定及说明中有关要求执行，重点检查客户是否按约定使用信贷资金以及风险状况的变化。对AA级(含)以上客户(与我行信贷关系未满一年的新客户除外)，可结合客户走访，每半年检查一次；项目法人贷款、A级(含)以下正常类贷
11、款客户、与我行信贷关系未满一年的新客户至少季检查一次；个人生产经营贷款比照法人客户贷款管理，原则上每季检查一次；次级类贷款客户至少每月检查一次；仅与我行发生低风险业务的客户、可疑、损失类贷款客户、个人消费贷款二级分行可根据实际需要确定检查频率。出现逾期等风险预警信号、信用等级或按照五级分类贷款形态发生变化的客户要随时检查。管理行客户部门要对下级行客户部门整个贷后管理情况加强检查。同时，对重点客户，每年至少参加一次现场检查。客户部门要根据检查结果及时调整资产风险预分类，待有权审批人批准后，将有关信息及时录入信贷管理系统。(二)信贷管理部门对客户部门贷后管理情况的检查。主要是由风险经理通过信贷管理
12、系统检查客户部门的贷后管理全过程行为，主要包括： 是否按规定配备客户经理(组)；是否落实了贷款条件和管理要求；是否进行了有效的账户监管；是否按要求进行了贷后检查；借款人及担保人财务状况是否良好，抵(质)押物管理措施是否得当；客户部门是否按规定复测客户信用等级，客户分类，调整贷款风险预分类；信贷档案是否保管完好；是否按规定将有关信息及时、完整、准确录入信贷管理系统；对出现风险预警信号的，是否及时汇报并采取了有效的风险控制和化解措施等。检查后填制贷后管理检查表(按单位)，或贷后管理检查表(按客户)，未尽事项，可附专题报告。并根据检查结果向客户部门提出进一步加强贷后管理的具体要求。第九条 风险预警及
13、处置。(一)动态监控风险预警信号。各级行要通过客户资金账户、财务报表信息，信贷管理系统，贷后检查，信用等级复测，客户分类动态调整及贷款风险分类，关注行业及国家宏观经济政策变化等手段及时发现风险预警信号(风险预警信号内容详见附件)。(二)建立风险预警信号的报告制度。贷后管理各环节人员包括客户经理、风险经理等，发现风险预警信号，均应填制风险预警信号处理表，及时报告部门负责人，反馈经营主责任人和原审批行，对重点客户应同时报告重点客户管理行客户部门。(三)建立对风险预警信号的快速反应机制。对贷后管理各个环节发现报告的风险预警信号，各有关部门要快速反应，提出和落实处置措施，对符合*银行江苏省分行风险客户
14、退出意见中退出标准的，要及时退出，控制和化解信贷风险。风险预警信号出现后，三个月内由经营行行长负责采取措施，控制、化解风险。 对客户挪用信贷资金，擅自处理抵(质)押物，逃废银行债务等预警信号，经经营行行长同意，要及时采取限期纠正、要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险；对风险预警信号未解除的，不得发放新贷款。 对客户财务状况恶化，或发生其他可能影响客户还款能力事项的，客户经理应及时查找原因，对临时性、季节性财务指标恶化或其他临时性风险因素，经经营行行长同意后，列入重点观察名单，同时采取要求补充担保物或增加担保人、停止发放新贷款等风险防范措施。 对重点
15、客户的风险预警信号及处理措施，经营行应及时报告重点客户管理行客户部门，重点客户管理行客户部门要对经营行风险预警信号处理措施提出指导建议。若三个月内预警信号未解除或预计三个月预警信号不能解除的，原则上就要实施客户退出，化解风险。对管理行重点客户，经营行要及时报告重点客户管理行客户部门，由重点客户管理行客户部门会同信贷管理部门以及所辖管理行、经营行客户部门共同研究制定风险化解和客户退出措施，经主管行长同意后，由重点客户管理行客户部门组织实施。对非管理行重点客户，经营行要及时报告原审批行，由原审批行组织相关部门研究风险化解措施，经主管行长同意后由经营行客户部门实施。对预警信号发现和处理的相关信息，客
16、户经理要及时录入信贷管理系统。第十条 信用到期处理。(一)经营行客户部门要在每笔贷款到期前20天，填制一式三联的贷款到期通知书，或采取其他有效方式，及时通知客户。承兑、信用证等业务到期前10日，客户账户资金不足以还款的，及时通知客户将足额资金存入我行。发生合同约定事项导致贷款提前到期的，报经经营行行长同意后，由客户部门向借款人和担保人发出贷款提前到期通知书，办理相关还款手续。(二)对到期尚未归还的信贷业务，客户经理应及时报告经营主责任人及重点客户管理行客户部门，列入逾期催收管理，经营行客户经理应及时填制一式两联债务逾期催收通知书，分别发送到客户和担保人进行催收，并取得回执。会计部门从信贷业务到
17、期的次日起计收信贷业务逾期利息。逾期三个月仍不能偿还或预计逾期三个月仍不能偿还的，客户部门要及时按规定调整风险分类，并报告原审批行信贷管理部门及重点客户管理行客户部门。(三)严格贷款展期及借新还旧管理。因特殊原因客户到期不能偿还贷款时，可按规定条件、程序和权限办理贷款展期或借新还旧。严禁以贷收息行为。(四)贷款总结评价。中长期项目贷款在竣工投产并达到设计生产能力1年后或竣工投产2年后仍未达产的，由原调查评估行客户部门按规定撰写后评价报告；贷款收回后15个工作日内向经营行行长及原审批行信贷管理部门提交贷款总结报告。重组类贷款收回或转为正常后15个工作日内向经营行行长及原审批行信贷管理部门提交贷款
18、总结报告。第十一条 风险分类和不良信贷资产管理。严格信贷资产风险分类管理。各级行要按照*银行贷款风险分类管理办法规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。加强不良信贷资产清收管理。不良信贷资产移交前，客户部门负责不良信贷资产的清收管理。不良信贷资产按规定移交给专业不良贷款清收部门后，由其按相应规定管理。第十二条 信贷档案管理。信贷档案是*银行提供、管理、收回信用全过程的真实记录，包括信贷客户档案和信贷内部运作档案。信贷客户档案指信贷客户及担保人的所有信息资料，包括客户及担保人的基本情况、财务状况、担保文件、分析报告、评估报告、信函、重要法律文件、贷后管理资料等。信贷内部
19、运作档案主要包括贷审会审议、有权审批人审批过程中的有关资料。各级行要建立统一的信贷档案库(设在办公室)，统一管理信贷档案资料。客户部门负责信贷客户档案的统一管理，要以客户为单位建立档案，完整记录每笔信贷业务活动的全过程及客户和担保人资料，并按要求将上述有关信息和数据按时录入信贷管理系统。在客户经理收集整理的基础上，客户部门应指定专人管理客户档案，按年装订成册，年末30个工作日内将上年度结清的信贷业务资料统一交信贷档案库保管。信贷管理部门负责信贷内部运作档案的收集、整理，统一管理，要指定专人管理信贷内部运作档案，按年装订成册，年末30个工作日内统一交信贷档案库保管。信贷档案资料入库时，由档案管理
20、员和送交人双签。档案管理员建立档案接收登记制度，及时记录移交的信贷档案资料，并对档案资料定期收集、整理、登记，按年度归档入库。实行档案资料查阅登记制度。非该户的客户经理及上级行查阅或借阅，须经客户部门或信贷管理部门负责人签字同意；已移交信贷档案库的，还要经信贷档案库管理部门负责人签字同意。实行档案资料移交监交制度。档案管理人员工作变动应办理档案资料的交接手续，部门负责人负责监交。第四章严格责任管理第十三条 建立贷后管理责任移交制度。(一)经营主责任人的责任移交。原经营主责任人工作岗位变时，应在上一级行主持和监交下，同接手经营主责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原主责
21、任人、接手主责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手主责任人对接手后的信贷业务经营状况负责，不得推诿责任。(二) 贷后管理各层次主责任人的责任移交。原客户经理或风险经理工作岗位变动时，必须在部门负责人主持和监交下，同接手客户经理或风险经理对其负责的信贷客户业务风险状况进行鉴定，形成书面交接材料，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷客户贷后管理负责，不得推诿责任。(三)不良贷款管理责任的移交。当年新发生的不良贷款年内必须由客户部门负责清收，并严肃追究责任。客户部门按规定向不良资产清收管理部门划转不良资产时，必须由一上级行审计部门主持和监交，逐户
22、都必须有对形成不良资产的责任人的认定和处理书面意见，否则不得划转，仍由客户部门负责清收。(四)不良贷款责任人纪律处理的移送。贷后管理部门在业务检查中，对违规形成不良贷款的责任人需给予政纪处分的，应按有关规定和干部管理权限，将有关材料移送同级监察部门。监察部门在接到移送的相关材料后，应对移送的材料进行审查，并按纪律处分的有关程序对有关责任人进行处理。第十四条 建立贷后管理责任追究制度。(一)各级行行长有下列行为之一的，视情节轻重给予通报批评或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。未按规定配备客户经理(组)或风险经理的；未按规定建立统一的信贷档案库、落实信贷档案管理的；未按规定落实重点客
23、户管理制度的；违反规定认定不良贷款的。各级行行长有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。未按审批内容办理信贷业务的；违反规定处置不良贷款的；未及时处理风险预警信号或处理不当，造成风险加大或损失的；因贷后管理不当造成较大损失的；上报资料弄虚作假的。(二)客户经理有下列行为之一的，处以300元3000元罚款；情节严重的给予通报批评、警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。未按规定进行贷后检查的；未按规定及时复测信用等级、进行资产风险分类的；未按规定进行账户监管的；未及时催收利息的；由于管理不力，导致抵(质)押物价值发生损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的
24、；未按规定在信贷管理系统中及时、完整、准确录入和更新客户、信贷业务和贷后管理信息的。客户经理有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。遗失信贷资料，对银行利益造成危害的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未按上级指示及时处理，造成风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的；未按审批内容办理信贷业务的；未按规定办理担保手续，导致担保无效的；未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款、担保合同超过诉讼时效的；擅自转移银行承兑汇票保证金或其他保证金的。(三)客户部门负责人有下列行为之一的，处以5003000元罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要
25、负责清收。未按规定指定专人保管信贷客户档案的；未及时通报客户重大情况造成风险加大或损失的；未督促检查客户经理及时、完整、准确录入信贷管理系统客户、信贷业务和贷后管理信息的；重点客户管理行未按规定组织客户经理(组)，未制定贷后管理方案，或未组织落实贷后管理方案的。客户部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。未按审批内容办理信贷业务的；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的。(四)风险经理有下列行为之一的，处以3003000元罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。未按规定
26、对贷后管理进行监控检查的；未按规定进行风险分析并发布客户风险分析报告和相关信息；隐瞒问题或发现预警信号未及时报告，造成风险加大或损失的；未及时发现应发现的重大风险预警信号的；未按规定录入信贷管理系统的。(五)信贷管理部门负责人有下列行为之一的，处以5003000元罚款；情节严重的给予通报批评、或警告至记过纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。未按规定指定专人保管信贷运作档案的；未按规定配备风险经理的；未按规定定期发布风险分析报告和相关信息造成风险加大或损失的。信贷管理部门负责人有下列行为之一的，给予记过以上纪律处分，形成不良信贷资产要负责清收。隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未及时处理，造成
27、风险加大或损失的；上报资料弄虚作假的。(六)责任人因玩忽职守、滥用职权或徇私舞弊造成信贷资金严重损失，触犯刑律的，依法交司法机关严肃处理。第十五条 奖励制度。贷后管理中及时发现风险预警信号，处理措施得当，降低损失的，可给予相关人员适当奖励。第五章 附 则第十六条 本实施细则由省分行制定、修改并解释。第十七条 二级分行及以下不得制定操作细则。第十八条 本实施细则自下发之日起试行。附件1： 风险预警信号一览附件2： 贷后管理台账附件3： 信贷业务发生后首次跟踪检查表附件4： 信贷业务发生后定期检查表附件5： 项目贷款检查表附件6： 贷后管理检查表(按单位)附件7： 贷后管理检查表(按客户)附件8：
28、 风险预警信号处理表附件9： 贷后管理责任人移交表附件1：风险预警信号一览风险预警信号的主要内容包括： 外部环境风险预警信号、财务风险预警信号、客户经营管理风险预警信号、管理人员预警信号、与债权人关系风险预警信号、担保风险预警信号、经营机构信贷管理风险预警信号及其他可能影响信贷资产安全的事项。(一)外部环境风险预警信号1、宏观经济运行周期性波动和国家货币、财税、法律、外贸、环保、国家安全等宏观政策变化。2、行业经营风险，包括行业的成熟度、行业的垄断程度、市场供求状况、产品生命周期、对上下游行业的依赖性等。3、其他，如台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾害等。(二)客户财务风险预警信号1、资产
29、负债结构： 资产流动性下降；应收账款和存货的数额或比率激增，帐龄结构劣化，坏账准备金大量增加；负债结构不合理，或有负债异常变化，如对外提供担保超过其承受能力等；企业对股东和职员互有较大债务往来等。2、销售、利润和现金流量： 企业销售额下降或非正常扩大；成本上升过快，利润率和资产报酬率下降；盈利能力下降，经营亏损或亏损加剧，利润分配不合理；净现金流量为负值或大幅下降，出现支付困难；投、筹资活动中的净现金流量变化过大等。3、财务报告： 年度审计报告为非无保留意见；不能按要求提供当期或充足的财务信息，或提供假财务信息。4、其它财务风险预警信号。(三)客户经营管理风险预警信号1、信用等级、客户分类、贷
30、款风险分类下降。2、经营体制： 客户涉及改制重组；内部组织机构不合理；股本结构发生重大变化，如资本金大幅减少；频繁复杂地进行关联交易；主要股东、关联企业等发生了重大的不利变化；业务伙伴关系恶化等。3、生产经营： 处于停产、半停产状态；主要经营指标如偿债能力、盈利能力等低于行业平均水平或呈现不利变化；产品技术含量低，竞争力弱；购销渠道单一，不能适应市场变化；出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；建设项目的建设计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态，或预算调整；盲目向非主业领域扩张，主营业务发生重大变化等。4、有违规、违法经营行为；管理水平低、内部案件较多；未按期办理年检手续；
31、受到工商税务等部门处理问题等。5、其他影响客户经营管理状况的重大事件。(四)管理人员预警信号管理层(包括高级财务人员)人事重大变动；管理层人员涉及诉讼案件；管理层、董事会、员工之间重大纠纷；管理层缺乏足够的行业经验和管理能力；家庭企业核心管理人员突然出现变故，没有相应继承者，或个人负债过高，或不履行个人义务等。(五)与债权人关系风险预警信号被金融机构宣布为信用不良客户；借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；挪用或变相挪用信贷资金；通过人民银行信贷咨询登记系统发现借款人在他行有欠款等行为；拖欠工资或贷款本息；偿付来源与贷款申请时不一致；经常签发空头支票，透支频繁；多项还款来源不
32、落实、货款归行率下降；频繁更换结算银行；以非正式不合理条件从他行取得融资或向他行申请融资被拒绝；对我行合作态度恶化，缺乏诚意等。(六)贷款担保风险预警信号1、担保人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；保证人信用等级下降、保证人的生产经营状况恶化，如经营亏损、关停等。2、抵(质)押物价值下降、银行对抵(质)押物失去控制或缺乏有效监管(控)；如被有关机关依法查封、冻结和扣押；抵(质)押物所有权发生争议、抵(质)押物保险过期、抵(质)押物实际专管人管理不善。3、银行对担保人缺乏有效的监控，如不按时提供或拒不提供财务报表。担保合同等重要法律文件遗失，对贷款偿还有实质影响。4、
33、银行经营机构信贷管理风险预警信号。不良贷款占比较高，信用环境差，信贷资源匮乏，优良客户占比较低，信贷经营管理制度执行不力，信贷经营管理违规行为较多，信贷管理水平相对较低，新发放贷款不良率较高等。客户名称客户性质法定代表人注册资本行业本年度信用等级联系人及联系电话*银行账号贷款卡编号建档日期建档人员序号资料名称份数序号建档名称份数1客户概况33流动资金贷款调查表2法人营业执照及年检查记录34中长期项目贷款调查表3组织机构代码证及年检记录35贷款审查表、贷款审（报）批表4企业印鉴卡及年检记录36贷审会资料5法定代表人有效身份证明37信贷业务报备表6法定代表人的授权委托书38信贷业务批复资料7公司章
34、程合同和协议39不良贷款认定资料8验资证明40五级分类资料9改制资料41呆坏账核销资料10董事会决议及董事签字样本42以资抵债资料11贷款卡及年检记录43有关诉讼资料12特殊行业经营许可证或资质等级证书44项目贷款全套资料（另行装订）13企业各种荣誉证书45人民银行信贷登记咨询系统查询资料14财产保险单及开立账户证明46客户信贷台账及登记簿15前三年年度财务报表47信贷业务发生后首次跟踪检查表16当年各月财务报表48信贷业务发生后定期检查表17客户评级、分类、授信资料49项目贷款检查表18借款借据（信贷部门留存）50贷后管理检查表19贷款合同及或有资产合同51风险预警信号处理表20担保合同52
35、贷后管理责任移交表21房地产他项权证复印件5322抵（质）押物清单5423担保单位资料5524客户购销合同、发票等资料5625贷后定期检查表5726大额客户季度资金营运情况分析5827客户货款归行情况台账5928到（逾）期贷款催收通知书6029客户申请资料6130调查报告6231展期资料6332借款人基本情况调查表64附件2贷后管理台账 单位：万元客户名称信用等级授信方式授信额度授信日期到期日用信种类增加或减少授信调整日期到期日用信种类特别授信授信日期到期日用信种类可循环使用额度核定日期到期日用信种类可循环使用额度变动情况核定日期到期日用信种类有无贸易融资额度核定日期到期日用信种类贸易融资额度
36、变动情况变动日期到期日用信种类当前可使用授信额度其中：可使用循环信用额度：可使用贸易融资额度：授信额度使用用信种类借据号及用日期到期日发生额分品种用信余额风险分类担保方式备注短期流动资金贷款中期流动资金贷款项目贷款商业承兑汇票贴现商业汇票银行承兑银行承兑汇票贴现保函信用证进口押汇出口押汇出口贴现打包贷款其他用信余额合计注：1、本表由管户客户经理维护；2、本表为示范格式，可根据实际需要增加行数。附表3：信贷业务发生后首次跟踪检查表检查日期 金额单位：万元客户名称信用种类合同金额合同日期借款用途担保方式实际借款用途（信贷资金出账方式、用途、去向）限制条款落实情况担保落实情况有无其他风险因素风险综合
37、评价、主要问题及处理建议管户客户经理签字：年月日经营主责任人意见经营主责任人签字年月日注；本表格一式两份，一份直接报原审批行信贷管理部。附表4：信贷业务发生后定期检查表检查时间 金额单位：万元客户名称信用等级近期复测用信情况检查日比年初检查日比年初授信额度信用证已使用额度进口押汇其中正常类出口押汇关注类出口贴现次级类打包贷款可疑类商业承兑汇票贴现损失类银行承兑汇票贴现结欠利息商业汇票银行承兑短期流动资金贷款保函中期流动资金贷款其他项目贷款与我和合作情况日均农行贷款货款归行率存款及货款归行变动分析中间业务状况他行信用状况银行检查日比年初风险状况生产经营及财务状况报告期比年初报告期比年初总资产现金
38、净流量总负债经营性现金净流量资产负债率投资性现金净流量流动资产融资性现金净流量存货有无积压应收账款其中年以上的流动负债或有负债流动比率销售收入速动比率税后利润应收账款周转率实收资本存货周转率借款用途信贷资金实际流向有无挪用信贷资金的行为，具体说明银行承兑汇票、信用证有无真实贸易背景是否按期兑付限制性条款落实情况担保分析担保人生产经营及财务状况价值变动状况抵（质）押物保存是否完好账户透支状况有无拖欠或违约行为有无重大人事变动，对我行债权的影响有无出现行业性衰退或地区经济衰退关联交易定价是否合理有无向非主业盲目扩张供、销货状况是否良好技术、管理是否满足市场需求母子公司生产经营是否正常是否发现有违法
39、经营行为，是否卷入经济纠纷有无逃废银行债务行为有无其他可能影响我行债权的行为风险综合评价、主要问题及处理建议管户客户经理签字：年月日经营主责任人意见经营主责任人签字：年月日附表5： 项目贷款检查表检查时间 金额单位客户名称贷款合同号项目建设时间批准贷款额度担保方式检查日我行项目贷款运行情况贷款余额担保方式已发放已收回贷款风险分类其他资金到位情况已到位比计划说明资本金其他金额机构贷款其他来源项目资金使用情况使用资金比计划与完成工作量是否相当土建工程设备购置安装工程其他费用合计信贷资金使用方向，有无挤占挪用项目贷款行为工程进度是否按计划进行，若延长，是何原因工程采用的技术、工艺、设备是否出现较大变
40、化费用列支是否符合规定工程总投资是否突破，是何原因其他项目变动情况及原因限制条款落实情况项目生产、经营、市场状况担保人情况抵质押物保管价值变动情况风险综合评价主要问题及建议管户客户经理签字年月日经营主责任人意见经营主责任人年月日附表6：贷后管理检查表（按单位）单位：检查时间：信贷运作检查信贷业务调查、审查、审议、审批、报备环节是否合规、规范、内部运作资料是否齐备，有无逆程序操作行为是否严格执行客户信用等级评定以及授信管理规定，有无人为提高客户等级或授信情况信贷业务调查结论与客户实际生产经营状况是否一致借款合同签订是否符合相关规定担保手续是否落实；担保物保存是否完好；担保物抵押价值是否充足；保证担保人是否具备担保资格限制性条款是否落实是否按规定配备了客户
