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1、河南经贸职业学院毕业论文 中国民营银行的发展分析论文作者： 专 业： 学 号： 班 级： 指导教师: 答辩委员会主席_ 评阅人_ _论文答辩日期_ 独创性声明 本人声明所呈交的毕业论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名： 日期： 年 月 日毕业论文版权使用授权书 本毕业论文作者完全了解学校有关保留、使用毕业论文的规定，即：学校有权保留并向有关部门或机构送交论文的复印件和电子
2、版，允许论文被查阅和借阅。本人授权河南经贸职业学院要以将本论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本论文。 保密，在_年解密后适用本授权书. 本论文属于 不保密。（请在以上方框内打“”）毕业论文作者签名： 指导教师签名：日期： 年 月 日 日期： 年 月 日河南经贸职业学院毕业论文指导教师评阅意见学 生姓 名专 业班 级学号联系电话M-mail:（论文）题目中国民营银行的发展分析指导教师李金栋职 称讲师毕业论文评语 评定成绩： 指导教师签名： 年 月 日摘要民营银行已经日趋成为各国银行业的主流。自1990年以来,无论是发展中国家还是发达国家,民营
3、银行的资产比重总体呈上升态势,而国有银行资产比重则在不断下降.由此可见,民营银行在将来社会主义市场化进程中必将扮演重要的角色. 回顾我国经济和金融的发展历程,发现我国银行民营化的发展明显滞后于经济民营化.民营银行所占其微,与整个非国有经济的发展态势和发展速度极不相称.随着我国民营经济的迅速崛起和民营银行的发展,很多专家和学者都感觉到民营银行的发展已成为我国金融业与国民经济健康发展的重要保证.因此,在民营经济大发展以及整个金融体制改革的背景下,民营银行的发展,即研究如何使我国银行领域出现更多、更强的“民生银行”具有重要的现实意义. 本文通过对我国民营银行市场准入限制、民营银行规范化发展和我国民营
4、银行业的发展现状等方面入手，对解决好阻碍民营银行业发展的障碍提出一点建议,使我国的民营银行能够更快更好的发展。 关键词：民营银行,国有银,经济民营化,金融体制改革目录摘 要1 我国民营银行的概述及现实意义11.1民营银行的概述及特征21.2 我国建立民营银行的现实意义42 我国民营银行的发展现状分析52.1我国民营银行的现状52.2 我国民营银行发展的比较分析63影响和制约我国民营银行发展的内外部因素分析73.1 影响我国民营银行发展的外部因素分析73.2 影响我国民营银行发展的内部因素分析84 我国民营银行发展的对策研究94.1完善民营银行运营的外部环境94.2 完善民营银行运营的内部环境1
5、05 结束语11参考文献12致 谢131我国民营银行的概述及现实意义1.1民营银行的概述及特征目前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种产权结构论认为由民间资本控股的就是民营银行;资产结构论认为民营银行是主要为民营企业提供资金支持和服务的银行;治理结构论则认为凡是采用市场化运作的银行就是民营银行这三个定义都是从一个侧面罗列了民营银行的特征,但未能对民营银行的本质特征形成全面的认识。民营银行的资本金主要来自民间,其对利润最大化有着更为强烈的追求,如果没有健全的监管机制进行有效监管,民营银行往往会因风险问题而陷入失败,而民企办银行的很重要动机就是希望为企业搭建一个资
6、金平台,为企业融资提供便利。建立民营银行主要是为了打破中国商业银行国有垄断,实现金融机构多元化。与国有银行相比,民营银行具有两个十分重要的特征:一是自主性,民营银行的经营管理权,包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制,完全由银行自主决定;二是私营性,即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主,并以此最大限度地防止政府干预行为的发生作为金融市场的重要组成部分,民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点因此,民营银行是中国国有金融体制的重要补充。在这里，我们要特别强调：民营银行是金融企业，而不是一般的企业。金融企业区别于一般企业的最大特征就是它是一
7、个高风险的、公共性的企业。所谓高风险是因为它直接涉及金钱的借贷，而借贷的基础是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用关系的中断会给银行带来巨大的损失。所谓公共性是指金融业的影响是外溢性的，会波及全社会。因此，对待金融企业要有特别的管制措施，这些措施较之一般企业更严更苛刻。民营银行又是一般企业。把银行理解为特殊行业的同时不能忽视了银行的企业属性。企业属性就是指从事银行业务也是一种商业行为，追求的是盈利，但也面临着失败的风险。当今世界各国都没有找到有效处理好银行业既是特殊企业又是一般企业的办法。在强调“特殊性”时，容易采取银行国有的办法；在强调一般性时，又对银行进行私有化改造。有的国家虽然坚持银行私有
8、化的道路，但采取的各种相关政策措施又无形中将私有银行的经营约束条件软化了，变成利益上、治理上、产权上是民有，但实质上的经营成本又透过政府救助而外化给了社会，致使银行体系始终逃脱不了“周期性失败”的困扰。如美国，每隔十来年时间就要来一次银行危机。中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找出原因，寻求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之路。1.2我国建立民营银行的现实意义民营资本进入银行业无
9、论对民营资本本身还是对商业银行来说都能够产生积极的作用，对民营资本来说通过进入银行业能够有效解决民营资本投资效率低下的问题，从而提高资本资源的使用和配置效率。长期以来由于民营资本分散在众多民营企业或居民个人手中很难集中起来进行大规模的实业投资再加上民营投资引导机制的缺乏以及过去许多领域对民营资本进入的限制民营资本的投资收益难以保障大量民营资本被迫存于银行或滞留在居民个人手中从而大大降低了民营资本的投资效率既阻碍了民营企业的发展壮大也在很大程度上造成了资本资源的浪费，能够有效地实现产业资本和金融资本的融合为民营资本的产业扩张奠定融资基础目前民营资本进入银行业除了考虑到银行机构相对较高的利润率之外
10、更大程度上是在于这一投资的战略意义即银行作为货币市场主导者所具有的强大的融资功能尤其是在现阶段资本市场发育还不够成熟以及政府对银行业准入有着严格限制的背景下银行间接融资的功能与价值显得更加重要。对银行业和经济发展而言，各种民营资本进入银行业所带来的直接效益包括：有助于解决商业银行资本金不足的问题，目前我国商业银行普遍存在资本金不足的问题严重制约了商业银行的业务扩张和市场竞争民营资本的注入无疑有助于增加商业银行资本金和拓展其经营规模，有助于银行业现代治理结构的建立和推动商业银行体制的真正改革由于民营资本产权清晰随着民营资本进入银行业有利于促进商业银行股权资本和产权结构的多元化进而逐步建立现代企业
11、制度强化法人治理和市场运作提高风险管理水平和内部控制的质量与效率，有助于解决商业银行发展的动力机制问题民营资本的目标是追求利润最大化随着民营资本进入银行业在促进股权多元化和改进治理结构的基础上将促使商业银行在经营管理体制、用人分配机制、业务创新力度、市场开拓方式等方面都以市场为导向以利润为目标建立起一套较完善的激励机制解决发展动力不足问题，有助于商业银行明确其市场定位有效缓解民营企业融资难的问题随着民营股权所占比重的逐步提升政府财政股权逐步被稀释甚至退出由民营资本参股或组建的商业银行开始具备一个独立的市场利益主体所需要的全部特征这将有利于解决我国经济发展中长期存在的民营中小企业融资难的困境，有
12、助于强化银行之间的市场竞争和优胜劣汰机制在现代金融体系比较发达的国家受利益机制的驱动银行相互之间的竞争非常激烈每年会有许多银行破产同时也会有新的银行开业最近十余年来的银行收购与兼并作为一种重要的竞争形式促使这些银行培养了很强的自我发展和自我调节功能另外民营资本进入银行业还可以在一定程度上解决农村金融服务缺位的问题近年来各国有商业银行根据成本与效益管理的原则开始大力强化集约经营加上一批资产质量低、经营效益差的中小金融机构被撤消归并或退出金融市场使得农村和偏远地区的金融服务严重不足通过让民营资本进入银行业可以组建主要为地方农村经济服务的中小银行机构有效解决农村经济发展中金融服务缺失的问题。不可否认
13、民营资本进入银行业将给银行本身和金融体系带来一定的冲击其潜在风险同样不容忽视银行业是一个具有典型委托代理关系的高负债和高风险行业必须面对内在的风险转嫁问题尤其是在大量债权人（主要是缺乏监督动力的小额存款者）和少数股权人的约束条件下代理人去追逐高收益高风险投资项目的冲动更加突出再加上由信息不对称所引发的逆向选择和道德风险问题任何一家银行出现问题都可能引起人们对其它银行信心的动摇进而引起“多米诺骨牌”式的连锁反应对整个社会与经济的发展带来很大冲击如果民营资本以组建民营银行的方式进入银行业在成立初期由于受到财力有限和资信不足的制约在缺少国家信用担保和存款保险制度保障的条件下很有可能会增加整个金融系统
14、的风险对此要引起高度的重视和警惕，除此之外民营资本进入银行业还可能出现关联贷款以及由此引发的其他问题，亚洲开发银行对亚洲各国银行业的研究发现民营银行最大的问题就是股东关联贷款为关联企业融资不仅会使商业银行风险转嫁的冲动更加强烈而且产业资本和金融资本的密切结合还有可能进一步导致“裙带关系”和“黑金政治”的出现尽管监管部门已经认识到这个问题的严重性并且制定了相应的措施但民营资本所有者在关联贷款运作手法上的隐蔽性往往超出了监管者可以监控的范围相关法规对关联贷款的认定也明显落后于实际操作手法。2我国民营银行的发展现状分析2.1我国民营银行的现状当前我国真正完全符合条件的民营银行屈指可数，在四大国有独资
15、商业银行之外的银行，虽然有些具有民营属性，但并非真正意义上的民营银行。1996年1月12日，我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行中国民生银行在北京成立。2004年8月18日，中国首家民营银行浙商银行宣告开业。2003年，民营银行的积极发起者-长城金融研究所徐滇庆教授组织了5家民营银行沈阳瑞丰银行、广东南华银行、深圳民华银行、江苏苏南银行、西安长城银行进行试点，但至今没有一家得到监管机构的批准。迄今为止，真正的民营银行还只有民生银行一家，其它进入银行业的资本都是以参股的形式介入。但是，民营资本已经渗透到中国金融业的银行、证券、保险、基金、信托、财务、金融租赁等各个领域，控制着股份
16、制商业银行总资产的14.6%，占保险公司保费收入比例不低于7.4%，对证券公司的控制程度超过13%。中国八大民营家族在金融领域的投资已经达到80亿元。在银行业，只有工行、农行、中行、建行四大国有商业银行和中信实业银行没有民营资本参股。如果将深圳发展银行、民生银行、浦东发展银行和招商银行4家上市银行公众股东持有的股份计算在内，民营资本拥有的股份制商业银行总资产已经达到3486亿元。但到目前为止只有民生银行是由民营资本控股的全国性商业银行。此外，在全国110家城市商业银行和数以万计的信用社中，民营资本的占股比重也不会低于在股份制商业银行中的占比，其中济南市商业银行和台州市商业银行等都由民营资本控股
17、。2.2我国民营银行发展的比较分析市场准入和退出制度尚待健全，银行业即是高利润行业同时也是高风险行业，在进入和退出上必须建立起全套规范制度。民营银行的准入制度是保证准入过程当中的公平性同时维护银行业的合理适度竞争;而退出制度则是保证金融体系持续稳定运转，缺乏制度保障必然导致民营银行发展的先天不足，在这方而我国上世纪90年代前期的城市信用社曾经留给我们特别深刻的教训。我国的存款保险制度尚未建立，国有银行有国家信用进行保证，即使不良资产已经达到25%甚至更高，其经营仍然可以不受影响、但是民营银行不可能拥有国家信用，公众对民营银行的信心需要其他相应的制度作保证。缺乏存款保险制度即不利于民营银行的整体
18、形象，一旦发生银行风险也不利于风险的分散，因此必须借鉴国际经验，建立适当的金融机构保障制度，从世界范围看目前已经有70多个国家建立了明确的存款保险体系，而我国还没有建立自己的存款保险制度。金融监管水平尚待提高，民营银行要面对公众信任、行业竞争、信贷对象资信低、网点少吸收存款不足等多种风险，而且自身规模小、抗风险的能力弱，因此加强对民营银行的监管具有更重要的意义。长期以来，由于决策部门认为民营银行的风险大、可控性差，对民营银行一直采取高度严厉的监管政策，造成适应民营银行发展的金融监管制度和措施都处于空白状态，相关监管政策亟待完善。不良资产的处置有待明确，为了解决四家国有商业银行的不良资产问题，我
19、国已经成立四家国有资产管理公司并从国有商业银行剥离出1.4万亿的不良资产，而民营银行在以后的经营中也会产生不良资产，但是如何处置民营银行的不良资产尚无具体的措施，这将影响到民营银行的生存和发展、利率尚未市场化、1994年以来我国开始实行利率市场化改革，虽然同业拆借和债郑券回购市场的利率已经放开，贷款利率也允许在一定范围的浮动，但是最主要的存款利率则是固定。利率改制使得民营银行无法通过价格竞争扩大市场，阻碍了民营银行发展。此外，我国缺乏民营银行兼并重组制度以及没有建立中小企业信用担保体系也限制了民营银行的发展。3影响和制约我国民营银行发展的内外部因素分析3.1影响我国民营银行发展的外部因素分析现
20、有金融运行体制对民营银行发展的特殊限制，缺乏科学、有效的金融监管机制。对于我国现行的金融运行体制来说，由于尚未建立起完善的，针对包括民营银行在内的商业银行监管制度和体系，金融监管方面仍存在一些问题，如监管内容缺乏科学性，监管效率较低，缺乏对民营银行的监管措施等。在金融监管机制尚不健全的情况下，如果贸然放松民营银行的市场准入，金融监管机构的监管能力将面临极大的挑战。一旦其不能及时、灵活的处理有关民营银行的一些新情况，新问题，整个银行体系的安全性将会受到威胁。严格管制的利率制度的制约。我国长期实行管制利率制度，自1994年开始实行利率市场化改革，目前已放开了外币存贷款利率，但人民币存贷款利率仍未由
21、市场供求状况决定，仍属于管制性利率。这一市场化程度较低的利率政策制约了民营银行的发展。民营银行存在与发展的配套环境不够宽松。缺乏良好的社会信用环境。民营银行作为一种具有新型金融产权形式的金融机构，它的存在与发展离不开一个良好的社会信用环境。在资金来源上，能否吸收足够的公众存款直接影响到它的生存，由于我国尚缺少一个保障公众利益，防范信用风险的风险防范体系，因此，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难。而这一困难的存在势必会影响民营银行的生存。从资金运用上看，由于社会信用环境存在问题，道德风险的存在，企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发
22、展。配套的法制不够健全。市场经济要求走法制化的道路，那么发展民营银行必然要求完善相应的法律法规。而目前，我国有关民营银行的准入、监管和退出法规尚未建立，只要配套的法规不健全，民营银行的“正效应”就不能正常发挥，甚至可能向社会转嫁风险。3.2影响我国民营银行发展的内部因素分析经营业务同质性的不利影响。从银行业的特点来看，银行经营的对象是货币，银行的金融服务具有同质性的特征。民营银行与国有银行基本上提供类似的金融服务，它们之间具有业务和资金趋同的特点。同时，由于对于民营银行来说，在发展初期阶段，往往采取存款导向型发展战略，即便进行金融产品的创新，由于极易被模仿且受网点规模的制约，难以通过差异化服务
23、从国有银行手中夺取资源，这也就制约了民营银行的发展。规模、信用劣势的客观存在。与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势。首先，由于历史发展的原因，国有银行几乎垄断整个金融市场，加之其有庞大的分支机构网络，雄厚的资金实力和长期人力资源的积累，使民营银行在竞争中处于不利地位。其次，国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，对于广大居民来说，其信用程度远远不及国家信用。4我国民营银行发展的对策研究4.1完善民营银行运营的外部环境尽快建立适合我国国情的存款保险制度。为了解决民营银行由于信用劣势，存在吸收公众存款难的问题，在治理我国信用环境，推进民间信用体系建立的同时，有
24、必要借鉴国外的经验，建立存款保险制度。这样，将使存款人的利益受到保护，从而有利于提高民营银行在公众中的形象和信誉，便于其业务的开展。同时，也将为民营银行的退出提供保障，解决因民营银行的破产、倒闭引起金融风险和社会不安等问题。深化金融体制改革，优化民营银行的政策环境。提高金融监管效率，建立科学有效的金融监管体制。由于民营银行透明度较低，金融监管缺乏有效性，容易积累金融风险，引发金融危机。因此，要使民营银行健康发展，必须改革现有的银行监管体制，使完善金融监管和发展民营银行同步进行。为此，主要采取以下措施：一是要依法实施监管。二是要根据金融创新的最新发展，不断完善金融监管指标和措施，丰富监管的内容。
25、三是充分运用金融稽核手段，将现场监管与非现场监管相结合，形成科学有效的监管体制。积极推进利率市场化改革。由于我国目前利率市场化程度低，制约了要求按市场化原则运作的民营银行的发展，因此，必须加快利率市场化改革的步伐。推进利率市场化改革是今年金融改革的重要内容，借鉴西方发达国家的经验，吸取发展中国家的一些失败教训，我国应从三方面加强建设：一是继续建立相对稳定的宏观经济环境。二是完善经济发展的市场化程度。三是强化对利率的监督，加强风险防范。合理制定民营银行的准入、监管和退出法规。目前，阻碍民营银行成立的一个重要问题是民营银行的“准入法规”、“监管法规”和“退出法规”还没有建立的问题。因此，合理制定民
26、营银行的准入、监管和退出法规十分必要。具体来说，首先要修订有关法律法规，明确规定民间资本享有“国民待遇”，可以进入金融领域设立公司制的金融机构。其次，要制订具有较高标准的“准入”与“退出”法规。要吸取80年代中期我国城市信用社市场准入标准过低的教训，防止出现机构膨胀，“银行过度”现象。同时，对于资本充足率与一级资本充足率低于某一水平，如5%和3%的民营银行,要强制其“退出”，以防止出现资不抵债，影响金融稳定的现象。再次，制订有关民营银行的监管法规，为实施监管提供法律保证。4.2完善民营银行运营的内部环境发挥本身的制度优势，提高核心竞争力。由于民营银行采用真正意义上的股份有限公司制，产权清晰，权
27、责明确，使其在制度上与国有银行相比，具有比较优势。那么，要提高民营银行的竞争力，关键是要充分发挥其制度优势。作为我国目前唯一一家主要由民营企业投资入股的商业银行-中国民生银行，它所获得的优良业绩正是得益于其产权制度和法人治理结构的创新。民生银行从成立伊始就不断完善法人治理结构，在银行章程中明确界定了重大决策中董事会，监事会、股东代表大会和经营班子的各自权限、相互制约机制和以投票表决进行决策的基本方式，增强了其自我约束力和决策的科学性，从而为其在激烈的市场竞争中取胜提供了保证。利用信息优势，确立目标聚集的基本竞争战略。对于民营银行来说，除了要发挥其制度优势，还有必要根据其业务模式制定清晰的竞争战
28、略。民营银行可以确立目标聚集战略，其原理为：银行通过以更高的效率和更佳的效果为某一狭窄的战略对象提供服务，从而超过在更广阔范围内提供服务的竞争对手。根据这一原理，结合自身的优势，民营银行可以选择以民营经济等非国有经济为目标客户群，根据其需求提供服务，实施目标聚集的基本竞争战略。发展民营银行是中国经济发展的客观需要，但发展过程中还面临诸多困难，所以要充分论证，选择最优的市场进入方式，逐步推进民营银行的发展，以促进我国经济的稳健、高效增长。5结束语民营银行即将大范围放开之下，有必要先行推出存款保险制度，如此，不仅可以进一步推进我国银行业市场化改革，并强化我国银行业整体的风险控制意识，更可以由此倒逼
29、民资银行“退出机制”的形成，而“有进有出”恰恰是民资银行，以及我国整个银行业深化改革的关键所在。实际上，在此之前，虽然我国银行业未对民资大范围放开，可事实仍然诞生了诸如民生银行、泰隆银行等极少数民资银行，但是，纵观此类民资银行的赢利模式，并未能有效跳出“利差垄断”这一框框，尽管其局部技术环节的创新，对其他商业银行有所促进，但是，就增强货币流动性、打破利率双轨制这一本质而言，其对我国银行业深化改革并无太大借鉴意义。在当下而言，在民资银行即将大范围放开之下，我们应加速推进利率市场化改革和存款保险制度，只有这两大前提条件具备，民资银行的开放，才能真正起到公平参与、提高效率、风险自担之效。否则，单兵突
30、进地开放民资银行，其实质可能仅是给我国垄断性的银行业，增加了几个幸运的民企而已。参考文献1孙璐,李丹.浅析我国民营银行的发展J.商业研究,2005,(1).2周红霞.为什么需要民营银行N.国研网，2002-9-9.3曾康霖.民营银行：敏感而需要讨论的金融热点话题J.财经论丛，2003(1).4钱小安.金融民营化与金融基础设施建设J，金融研究，2003(2).5王继权，董杰，付跃东.试论我国民营银行发展问题J，深圳金融，2005(3).致谢本课题在选题及研究过程中得到李金栋老师的悉心指导。李老师多次询问研究进程，并为我指点迷津，帮助我开拓研究思路，精心点拨、热忱鼓励。李老师一丝不苟的作风，严谨求实的态度，踏踏实实的精神，不仅授我以文，而且教我做人，虽历时三载，却终生受益。对老师的感激之情是无法用言语表达的。感谢李金栋老师、白丽老师、杨向东老师等对我的教育培养。他们细心指导我的学习与研究，在此，我要向诸位老师深深地鞠上一躬。感谢我的同学、老师、朋友、父母三年来对我学习、生活的关心和帮助。
