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1、民营银行发展的难点与对策摘 要民营银行是我国社会主义市场经济发展到一定程度，经济体制与金融体制不能协调改革、金融改革明显滞后并且存在金融压抑状况下，自我形成的一种高级化的民间金融形式。我国民营银行是改革开放以来逐渐恢复和发展起来的， 在经济社会建设中发挥了重要的作用。面对目前复杂的经济金融形势，目前我国大多数民营银行仍处于投入和扩张的初级阶段。文章通过介绍民营企业的基本概念，分析了民营银行的发展现状和存在的难点，针对这些难点进行分析，从完善外部环境和发挥内部优势来发展我国的民营银行。关键字：民营银行 发展 难点 决策目 录1民营银行的理论概述51.1民营银行的界定51.2民营银行的特征61.3
2、民营银行建立和发展意义71.4中国民营银行的发展现状92民营银行发展的难点92.1外部约束92.1.1民营银行存在与发展的配套环境不够宽松92.1.2现有金融运行体制对民营银行发展的特殊限制102.2内部缺陷112.2.1规模、信用劣势的客观存在112.2.2经营业务同质性的不利影响113、民营银行发展的对策113.1完善外部环境113.1.1尽快建立适合我国国情的存款保险制度113.1.2合理制定民营银行的准入、监管和退出法规123.1.3深化金融体制改革，优化民营银行的政策环境123.1.4采取渐进式战略，使民营银行的发展与国家效用函数相容133.2发挥内部优势：克服民营银行自身缺陷143
3、.2.1发挥本身的制度优势，提高核心竞争力143.2.2利用信息优势，确立目标聚集的基本竞争战略154结论15参考文献171民营银行的理论概述1.1民营银行的界定什么是民营银行？民营银行是民营资本总体所占股份超过总股本50%、且具有现代银行治理和风险防范体系的股份制商业银行，是由民有、民治、民责、民益这四者构成的统一体。对这四者的任一偏离都将是不完善的。所谓民有，就是指银行的产权属于民间投资者；所谓民治，就是指由民间投资者决定公司的治理；所谓民责，就是指民间投资者对银行的经营成败负全责；所谓民益，就是指导银行经营的利益按谁投资谁受益的原则分配。因此，所谓民营银行就是由民间资本所控制与经营，集权
4、、责、利为一体的现代金融企业。在这里，我们要特别强调：1民营银行是金融企业，而不是一般的企业。金融企业区别于一般企业的最大特征就是它是一个高风险的、公共性的企业。所谓高风险是因为它直接涉及金钱的借贷，而借贷的基础是信用，而信用具有天然的脆弱性。信用关系的中断会给银行带来巨大的损失。所谓公共性是指金融业的影响是外溢性的，会波及全社会。因此，对待金融企业要有特别的管制措施，这些措施较之一般企业更严更苛刻。2民营银行又是一般企业。把银行理解为特殊行业的同时不能忽视了银行的企业属性。企业属性就是指从事银行业务也是一种商业行为，追求的是盈利，但也面临着失败的风险。3当今世界各国都没有找到有效处理好银行业
5、既是特殊企业又是一般企业的办法。在强调“特殊性”时，容易采取银行国有的办法；在强调一般性时，又对银行进行私有化改造。有的国家虽然坚持银行私有化的道路，但采取的各种相关政策措施又无形中将私有银行的经营约束条件软化了，变成利益上、治理上、产权上是民有，但实质上的经营成本又透过政府救助而外化给了社会，致使银行体系始终逃脱不了“周期性失败”的困扰。如美国，每隔十来年时间就要来一次银行危机。 中国的银行业走的是一条国有化的道路。现在这条道路已经走到了尽头，对现有银行体系进行民营化改造的呼声也随之而起。在这个时候，我们要特别冷静地回顾和反思各国银行业的发展历程，深刻认识民营银行在发展过程中所存在的问题，找
6、出原因，寻求对策，真正走出一条既符合世界银行业发展大势，又符合中国国情的民营银行发展之路。1.2民营银行的特征立民营银行主要是为了中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化。与国有银行相比，民营银行具有两个十分重要的特征： 一是自主性，民营银行的经营管理权，包括人事管理等不受任何政府部门的干涉和控制，完全由银行自主决定； 二是私营性，即民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并以此最大限度地防止政府干预行为的发生。 作为金融市场的重要组成部分，民营金融机构特殊的产权结构和经营形式决定了其具有机制活、效率高、专业性强等一系列优点，因此。民营银行是中国国有金融体制的重要补充。民营金融机构
7、的建立必然会促进金融市场的公平竞争，促进国有金融企业的改革。建立一些具有国际先进水平的民营金融机构将有助于金融业参与国际竞争，缓和加入世界贸易组织后外资对国内金融业的冲击。1.3民营银行建立和发展意义民营银行是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行。民营银行的核心特征是其具有有别于国有银行的公司治理结构，只有不但在资本金来源上实现了民营化，而且完全实行市场化运作的银行，才是我们努力要建立的民营银行。在我国现阶段建立和发展民营银行对于启动民间资本，降低政府负担，化解金融风险，完善我国的金融机构体系，具有非常重要的意义。 民营银行的发展可以丰富和完善我国金融组织体系的内在结构。目前，我国已初
8、步形成了以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体，多种金融机构并存的金融组织体系。但是，就全国范围来说，这种多元化格局，只是完成了对原有金融机构体系的外部整合。实质上，仍然是国有银行“一统天下”。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行一统天下的局面，形成国有金融与民营金融、大型的金融机构与众多中小型金融机构竞争共存的新局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。一国金融结构的变迁是金融深化的重要表现，民营银行的发展必将使我国金融体系对经济发展的辐射面、渗透力和适应性日益增强。 民营银行的发展可以提高储蓄向投资转化的效率，改善金融资源的配置格局。民营银行的发展及其完善的业务经营，
9、可以为民营中小企业提供一定的金融服务支持，为他们创造外源融资的机会，提高储蓄向投资转化的效率。民营银行的建立和发展，对金融资源的有效配置将起到重要的作用，可以改善由原来的国有金融部门垄断性完成的十分低效的金融资源的配置格局。 民营银行的发展将竞争机制引入了金融业，可以促进国有金融机构改革与发展的进一步深化。以市场经济为依托的民营银行的发展，将打破金融业原有的垄断格局，增大金融资源配置中的市场化成分，构筑多元产权共存的竞争性的市场环境，这对体制僵化、效率低下的国有金融机构会施加强大的外部压力，迫使国有金融机构进一步深化改革。 民营银行的建立与发展，可以抑制地下金融活动的生存空间，有利于金融秩序的
10、稳定。在我国一些地区存在的地下金融活动，是在市场经济广泛渗透的条件下，对金融组织单一性与经济结构的多元化、市场化发展之间强烈反差的一种适应性的民间金融活动，是政府管制下正规金融制度安排供给不足所导致的产物。这种金融活动的存在有一定的合理性，但其规范性很差，风险较大，逃避有关监管机构的监管，容易扰乱正常的金融秩序，对社会经济产生相当大的负面影响。民营银行的发展，一方面有利于充分释放地下金融活动所蕴涵的能量，另一方面也能将其纳入监管当局的有效监管范围，从而有利于金融秩序和金融市场的稳定。1.4中国民营银行的发展现状目前我国完全意义上的民营银行屈指可数。真正意义上的民营银行，仅有1996年1月12日
11、，由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行中国民生银行一家。值得一提的是于2004年8月18日宣告开业的银行浙商银行。它是经中国银监会批准设立的全国第十二家股份制商业银行，全称为“浙商银行股份有限公司”，英文简称“CZB”。浙商银行共有股东15家，其中13家是民营企业，民营资本占85.71%；最大的股东有三家，每家所占股份各为10.34%。另外，2003年，民营银行的积极发起者长城金融研究所徐滇庆教授组织了5家民营银行进行试点，并于2003年7月递交银监会，结果银监会高层对此持否定态度。方案都处于尴尬的进退维谷境地。各股东和方案负责者纷纷退出，或宣布方案搁浅、停滞。从1996年至今长达11年的
12、时间里，我国仅增加了两家民营银行：浙江银行与民生银行。这说明我国的民营银行发展遇到了较大障碍。2民营银行发展的难点2.1外部约束2.1.1民营银行存在与发展的配套环境不够宽松 缺乏良好的社会信用环境。民营银行作为一种具有新型金融产权形式的金融机构，它的存在与发展离不开一个良好的社会信用环境。在资金来源上，能否吸收足够的公众存款直接影响到它的生存，由于我国尚缺少一个保障公众利益，防范信用风险的风险防范体系，因此，民营银行在吸收公众存款上存在一定困难。而这一困难的存在势必会影响民营银行的生存。从资金运用上看，由于社会信用环境存在问题，道德风险的存在，企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款
13、的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。配套的法制不够健全。市场经济要求走法制化的道路，那么发展民营银行必然要求完善相应的法律法规。而目前，我国有关民营银行的准入、监管和退出法规尚未建立，只要配套的法规不健全，民营银行的“正效应”就不能正常发挥，甚至可能向社会转嫁风险。2.1.2现有金融运行体制对民营银行发展的特殊限制缺乏科学、有效的金融监管机制。对于我国现行的金融运行体制来说，由于尚未建立起完善的，针对包括民营银行在内的商业银行监管制度和体系 ，金融监管方面仍存在一些问题，如监管内容缺乏科学性，监管效率较低，缺乏对民营银行的监管措施等。在金融监管机制尚不健全的情况下，如果贸然
14、放松民营银行的市场准入，金融监管机构的监管能力将面临极大的挑战。一旦其不能及时、灵活的处理有关民营银行的一些新情况，新问题，整个银行体系的安全性将会受到威胁。严格管制的利率制度的制约。我国长期实行管制利率制度，自1994年开始实行利率市场化改革，目前已放开了外币存贷款利率，但人民币存贷款利率仍未由市场供求状况决定，仍属于管制性利率。这一市场化程度较低的利率政策制约了民营银行的发展。2.2内部缺陷2.2.1规模、信用劣势的客观存在与国有银行相比，民营银行在市场份额、规模与信用上处于劣势。首先，由于历史发展的原因，国有银行几乎垄断整个金融市场，加之其有庞大的分支机构网络，雄厚的资金实力和长期人力资
15、源的积累，使民营银行在竞争中处于不利地位。其次，国有银行以国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，对于广大居民来说，其信用程度远远不及国家信用。2.2.2经营业务同质性的不利影响从银行业的特点来看，银行经营的对象是货币，银行的金融服务具有同质性的特征。民营银行与国有银行基本上提供类似的金融服务，它们之间具有业务和资金趋同的特点。同时，由于对于民营银行来说，在发展初期阶段，往往采取存款导向型发展战略，即便进行金融产品的创新，由于极易被模仿且受网点规模的制约，难以通过差异化服务从国有银行手中夺取资源，这也就制约了民营银行的发展。3、民营银行发展的对策3.1完善外部环境3.1.1尽快建立适合
16、我国国情的存款保险制度为了解决民营银行由于信用劣势，存在吸收公众存款难的问题，在治理我国信用环境，推进民间信用体系建立的同时，有必要借鉴国外的经验，建立存款保险制度。这样，将使存款人的利益受到保护，从而有利于提高民营银行在公众中的形象和信誉，便于其业务的开展。同时，也将为民营银行的退出提供保障，解决因民营银行的破产、倒闭引起金融风险和社会不安等问题。3.1.2合理制定民营银行的准入、监管和退出法规目前，阻碍民营银行成立的一个重要问题是民营银行的“准入法规”、“监管法规”和“退出法规”还没有建立的问题。因此，合理制定民营银行的准入、监管和退出法规十分必要。具体来说，首先要修订有关法律法规，明确规
17、定民间资本享有“国民待遇”，可以进入金融领域设立公司制的金融机构。其次，要制订具有较高标准的“准入”与“退出”法规。要吸取80年代中期我国城市信用社市场准入标准过低的教训，防止出现机构膨胀，“银行过度（over banking ）”现象 。同时，对于资本充足率与一级资本充足率低于某一水平，如5%和3%的民营银行,要强制其“退出”，以防止出现资不抵债，影响金融稳定的现象。再次，制订有关民营银行的监管法规，为实施监管提供法律保证。3.1.3深化金融体制改革，优化民营银行的政策环境提高金融监管效率，建立科学有效的金融监管体制。由于民营银行透明度较低，金融监管缺乏有效性，容易积累金融风险，引发金融危机
18、。因此，要使民营银行健康发展，必须改革现有的银行监管体制，使完善金融监管和发展民营银行同步进行。为此，主要采取以下措施：一是要依法实施监管。二是要根据金融创新的最新发展，不断完善金融监管指标和措施，丰富监管的内容。三是充分运用金融稽核手段，将现场监管与非现场监管相结合，形成科学有效的监管体制。积极推进利率市场化改革。由于我国目前利率市场化程度较低，制约了要求按市场化原则运作的民营银行的发展，因此，必须加快利率市场化改革的步伐。推进利率市场化改革是今年金融改革的重要内容 ，借鉴西方发达国家的经验，吸取发展中国家的一些失败教训，我国应从三方面加强建设：一是继续建立相对稳定的宏观经济环境。二是完善经
19、济发展的市场化程度。三是强化对利率的监督，加强风险防范。3.1.4采取渐进式战略，使民营银行的发展与国家效用函数相容为了克服国家效用函数对民营银行进入的阻碍，借鉴我国改革开放渐进式开放的经验，我国发展民营银行可以选择渐进式道路。而采取渐进式战略要求设计好民营银行的发展框架，在这一框架下，既能保证政府对资金的控制权，又能保持银行业对民营资本的开放有序，这要求注意以下几个问题：要进行民营银行的试点，并注意地区的选择。从民营银行的生存角度看，由于目前环境的制约，民营银行应先进行试点。为了防止恶性竞争，试点的民营银行应选在经济相对比较发达，而又迫切需要银行增大信贷投入的地区。如2002年初，在中国民营
20、经济比较发达的苏南地区诞生了张家港、常熟、江阴三家中国首批股份制农村商业银行，而这种新型股份制商业银行就具有民营银行的性质。规定民营银行的资本结构类型。为了使民营银行的行为符合政府的效用函数，便于监管，政府有必要对民营银行的资本结构 进行一些限制性规定。在民营银行的资本结构中，应不存在绝对控股股东，但可以有多个持股量近似的大股东。对民营银行实施分级管理。为了减少金融风险，促进民营银行稳健经营，可以考虑借鉴香港的银行分级管理制度对民营银行进行管理。即根据民营银行的资本实力、管理水平、遵守法纪情况发给不同的牌照，规定不同的经营范围。具体来说，规定刚成立的民营银行为限制性银行，只允许其吸收股东存款，
21、向其股东提供信贷服务，即先具有合作性质；待经营1-2年后，由权威机构认定，若其信誉较佳就允许其经营批发业务；至其几年后资本、资产、盈利已达相当水准再经权威机构认证，可以将其转为全面性银行，允许其开展零售业务。若其表现不佳，则可降级。这样既增强了民营银行的自我约束能力，又可以减轻监管部门的审批压力。3.2发挥内部优势：克服民营银行自身缺陷3.2.1发挥本身的制度优势，提高核心竞争力由于民营银行采用真正意义上的股份有限公司制，产权清晰，权责明确，使其在制度上与国有银行相比，具有比较优势。那么，要提高民营银行的竞争力 ，关键是要充分发挥其制度优势。作为我国目前唯一一家主要由民营企业投资入股的商业银行
22、中国民生银行 ，它所获得的优良业绩正是得益于其产权制度和法人治理结构的创新。民生银行从成立伊始就不断完善法人治理结构，在银行章程中明确界定了重大决策中董事会，监事会、股东代表大会和经营班子的各自权限、相互制约机制和以投票表决进行决策的基本方式，增强了其自我约束力和决策的科学性，从而为其在激烈的市场竞争中取胜提供了保证。3.2.2利用信息优势，确立目标聚集的基本竞争战略对于民营银行来说，除了要发挥其制度优势，还有必要根据其业务模式制定清晰的竞争战略。民营银行可以确立目标聚集战略，其原理为：银行通过以更高的效率和更佳的效果为某一狭窄的战略对象提供服务，从而超过在更广阔范围内提供服务的竞争对手。根据
23、这一原理，结合自身的优势，民营银行可以选择以民营经济等非国有经济为目标客户群，根据其需求提供服务，实施目标聚集的基本竞争战略。实践证明，这一战略是有效的。浙江台州泰隆城市信用社 的成功，便是一个典型的案例。作为一家完全由民营资本控股的信用社，它坚持“以市场为导向，以客户为中心”的原则，致力于为中小企业和个体经营户提供全方位的金融服务，将其90%以上的贷款投向个体与私营企业。由于其灵活、高效、安全的信贷经营机制适应中小企业的需要，促进了其业务的扩展，保证了其信贷质量，从93年成立到2000年短短7年时间，该信用社的账面净资产已由建社时的100多万元上升到4000多万元。当然，这并不意味着民营银行
24、只为民营经济服务，只是在市场竞争中，民营银行对自己的一个定位，根据其自身特点实施的一种竞争战略。按照市场原则，民营银行同样可以根据市场需求向其他客户提供金融服务。4结论民营银行在一个国家的金融体系中所起的作用是不容忽视的，民营银行建立的好坏将直接关系到一个国家未来发展的潜力和国民经济的增长。我国经济的高速增长、国内金融业务取得的进步以及富裕阶层的迅速成长，为我国发展民营银行提供了有力的条件。但是必须意识到，在发展民营银行时候，仍然面临着一定的障碍。只有切实有效地解决民营银行发展中存在的各种问题，正确认清民营银行发展优势及其市场定位，为其发展创造宽松、公平的竞争环境及广阔的空间，积极推进民营银行
25、的发展。只有完善外部环境，发挥内部优势才能发展好民营银行。参考文献（1）孙璐：浅析我国民营银行的发展，商业研究,2005（2）李华民：伍绍平民营金融的供给与均衡，金融与保险，2001，(3)（3）曾康霖：民营银行:敏感而需要讨论的金融热点话题，财经论丛，2001（4）钱小安：金融民营化与金融基础设施建设，金融研究,2003（5）王继权：试论我国民营银行发展问题，深圳金融,2005（6）李阳：从民营企业的发展看国有商业银行的经营策略，中国金融，2001，(2)（7）胡小平：中小企业融资，经济管理出版社2000（8）罗君：论民营企业的融资选择，金融理论与实践，2001，(8)（9）张世贤：民营企业发展需突破金融约束，中国经济快讯周刊，2002年第41期（10）林毅夫：发展中小银行解决中小企业融资难题，中经网，2001
