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1、广西经济管理干部学院毕业论文（设计）论文题目： 我国商业银行中间业务的探索 学院（系）： 会计系、财税金融系 专 业： 金融管理与实务 年级班级： 08金融（2）班 学 号： 2008012705021058 学生姓名： 指导老师： 广西经济管理干部学院毕业论文（设计）任务书课题名称： 我国商业银行中间中间业务的探索 学院（系）：会计系、财税金融系 专业： 金融管理与实务 年级班级： 08金融（2）班 学号： 2008012705021058 学生姓名： 指导教师（签名）： 2011年 月 日教研室主任（签名）： 2011年 月 日毕业论文（设计）任务书课题名称我国商业银行中间中间业务的探索指
2、导老师工作单位广西经济管理干部学院一、 主要内容：随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，中间业务已经成为商业银行新的效益增长点和利润增长点的首要选择，发展商业银行中间业务具有重大战略意义。本文将从我国商业银行中间业务发展现状入手，透析中国商业银行开展中间业务中存在的问题，并提出自己的一些建议。二、 基本要求（基本技术要求与数据）本论文一共分为三部分。 第一部分：我国商业银行中间业务发展现状及问题。第二部分：我国商业银行发展中间业务的重要性。第三部分：加快发展以及优化中间业务的对策建议。本论文共计：5947字三、 论文（设计）工作起始日期：自2011年1月15日起，至
3、2011年3月15日止四、 进度与完成的工作：1.2011年2月10日前完成毕业论文初稿。2.2011年2月10日起，至2011年3月初，按指导老师的修改要求和意见，修改和完善论文。 3.2011年3月15日前毕业论文定稿完成交至指导老师批阅。五、 参考文献、资料：1 程斯民，田兴国.中国金融直面WTOM.北京：世界知识出版社，20012 贝政新，谭寅生，万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新M.上海：复旦大学 出版社，20003 耿同劲.我国商业银行发展中间业务的约束J.生产力研究，2006(7)4 肖潇.对我国商业银行中间业务发展状况的分析J.科技资讯，2006(16)5 孙智勇.商业银行
4、中间业务存在的问题与对策J.中国乡镇企业会计，2006(8)6 张艳.商业银行经营管理M.清华大学出版社，2006.6.7 曹凤歧，贾春新.中国商业银行改革与创新M.北京：中国金融出版社，2006.78王翠萍经济问题，无忧会计网，2006.6广西经济管理干部学院高职毕业生论文评分表姓名： 得分：学院（系）会计系、财税金融系专业班级08金融（2）班论文题目我国商业银行中间业务的探索指导老师 评分项目权重满分值得分备注文献阅读与文献综述0.1100外文翻译0.1100学术水平0.2100论点与论证能力0.2100文字表达0.2100答辩表达情况0.1100学习态度与规范要求0.1100指导教师评语
5、教师签名： 年 月 日我国商业银行中间业务的探索待添加的隐藏文字内容308金融（2）班 【内容摘要】随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，中间业务已经成为商业银行新的效益增长点和利润增长点的首要选择，发展商业银行中间业务具有重大战略意义。本文将从我国商业银行中间业务发展现状入手，透析中国商业银行开展中间业务中存在的问题，并提出自己的一些建议。 【关键词】商业银行；中间业务；创新探索Our country commercial bank middle business exploration Abstract：With Chinas financial system
6、and the deepening of the reform of the rapid economic development of financial product demand growth, driven by commercial bank middle service has become a new growth and benefit the primary choice of profit growth point, the intermediary business development has important strategic significance. Th
7、is paper from the our country commercial bank middle business development present situation, dialysis Chinese commercial Banks intermediary business problems in it, and put forward its own some Suggestions.key words：Commercial Banks Intermediary business innovation目 录1我国商业银行中间业务发展现状及问题11.1商业银行中间业务的概
8、述11.2中间业务发展现状及问题11.2.1对发展中间业务思想认识不到位，经营理念存在偏差11.2.2中间业务品牌产品和特色业务匮乏、盈利能力差21.2.3 科技服务手段相对滞后，缺乏专业人才21.2.4 相关的法律、法规不健全32我国商业银行发展中间业务的重要性32.1社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求。32.2银行同业竞争加剧32.3商业银行经营风险的增加32.4金融监管的加强33发展以及优化中间业务的对策建议43.1整体规划，寻求符合国情的发展思路43.2努力完善有关法律、法规，解除中间业务发展法律瓶颈43.3加快建立与完善中间业务发展管理机制43
9、.4丰富中间业务品种，加强中间业务创新力度53.5 重视和培养各类专业人才，为中间业务的发展提供支持53.6 健全机构，强化中间业务的管理6【参考文献】7致谢：8随着金融体制改革步伐的加快，我国商业银行加快了发展中间业务的步伐，这是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。如何进一步树立经营新理念、丰富中间业务的品种，加强中间业务创新的力度、完善相关法律、法规制度是银行当前面临的一个重要问题。本论文接下来从以下三个方面阐释：1我国商业银行中间业务发展现状及问题1.1商业银行中间业务的概述我国商业银行长期以来形成以存贷款利差收入为主的收入结构，对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深
10、入和经济发展对金融需求的推动，我国商业银行中间业务发展已迈出了可喜的步伐，中间业务品种不断增多，中间业务收入总额大幅度增长，中间业务输入比重快速上升。但与西方发达国家银行的中间业务相比，无论在规模上还是质量上都有较大的差距。 近几年来，国内商业银行竞争日益激烈，传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小为寻求和扩大盈利空间，各商业银行将目光投向中间业务。据了解，我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为：中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国中商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚，发展不快，不仅业务量占总收入的比重偏低，而且品种较少，仅仅限于结算、代理收费
11、等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步，有的基本没有开展。目前，我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种，但是，其中向单一部分是不收费的，例如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都不收费。近两年来，许多商业银行中间业务品种的交易量更是呈几倍、十几倍，甚至几十倍的增长。以信用卡为例，2001年全国银行卡发行量约有5亿张，但据2006年中国人民银行发布的中国支付体系发展报告，截至2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张，已接近人均一张。加上近5000万张信用卡，银行卡发行量已超过11亿张。1.2中间业务发展现状及问题1.2
12、.1对发展中间业务思想认识不到位，经营理念存在偏差虽然我国经济改革取得了巨大的成就，社会主义市场经济体制已初步建立，但是仍长期受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国银行没有对业务进行明确的定位，商业银行只重视开拓存贷款业务，把中间业务作为存贷业务的一个补充。经营理念上对金融创新、发展中间业务的思想认识不明确，市场定位存在偏差，往往把主要创利点放在资产负债业务上，把中间业务作为附加业务，置于次要地位。尽管商业银行已经开始慢慢认识到发展中间业务的重要性，但在经营的理念上仍然是以存贷款业务为核心，以致中间业务缺乏发展动力、目标，影响了中间业务的良性发展。1.2.2中间业务品牌产品和特色业务匮乏
13、、盈利能力差目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的左右。近些年来，虽然我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。据统计资料显示，美国银行业中间业务收入占其总收入的比重1980年就达到了22%，1996年上升到了39%；2006年，该比重平均达到50%左右，一些大银行如花旗银行竟高达80%以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重
14、最高的不超过10%，最低的不足1%。由此可见，我国商业银行中间业务盈利能力不强。1.2.3 科技服务手段相对滞后，缺乏专业人才我国的经济欠发达地区国有商业银行一方面出于对经营成本的考虑，高科技投入相对不足，而商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。它需要一大批金融知识面广、业务能力强、实践经验丰富，既懂会计核算、又会经营管理的顶级人才。西方商业银行中间业务的科技服务手段程度很高，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。而我国银行中间业务人员多数是原来从事传统业务的，尽管我
15、国商业银行的中间业务技术服务手段也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，客户服务系统滞后。中间业务需要大批懂业务、会管理、善营销的复合型人才，所以我国商业银行在此方面缺乏具有全新金融知识的复合型人才。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。1.2.4 相关的法律、法规不健全 尽管商业银行中间业务暂行规定的出台填补了我国商业银行关于中间业务管理的一项空白，但相关的法律、法规还不健全，监管机制还不完善。此外，还存在信用机制不健全等问题。许多中间业务基本属于各行自行开发，产品价格、操作各不相同，缺少必
16、要的硬性规定，银行在中间业务上少收费、不收费的现象普遍存在，造成同一业务多家银行竞争的局面2我国商业银行发展中间业务的重要性 上世纪80年代以来，西方国家商业银行的中间业务空前发展，一些商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已达45%左右，有些大银行已占到一半以上，仍在提高，而我国银行中间业务收入大约只占到西方国家中间业务收入的1/51/4。那么，中间业务是如何产生的，为什么会如此快速地发展呢？ 2.1社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求。随着社会经济的迅猛发展，经济活动种类繁多、经济往来频繁发生，各类经济关系错综复杂，过去以存贷款为主要内容的信用中介已不
17、能满足社会经济的需要，客观上产生了扩大信用中介等的多层次、多样化的需求。这样，代理、担保、信用证等应运而生。 2.2银行同业竞争加剧随着全球经济、金融的不断融合及金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。在日益严峻的竞争形势下，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类中间业务应运而生。 2.3商业银行经营风险的增加 上世纪70、80年代，全球经济萎缩，金融形势恶化，利率波动，汇率不稳，使银行经营风险加剧，这样就催生了那些以规避风险、保值为目的的中间业务品种，如远期合约
18、、互换等的产生。 2.4金融监管的加强金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各国的金融监管当局又加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行为回避这一监管，又想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。3发展以及优化中间业务的对策建议在银行业对外开放的背景下，我国的商业银行必须对中间业务发展中存在的问题进行探索和研究，同时借鉴西方发达国家在中间业务领域的理论知识和实践经验，并根据我国的国情摸索出适合我国开展中间业务的策略。3.1整体规划，寻求符合国情的发展思路 首先是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；其次
19、是加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，加快金融体制改革，放宽对分业经营的限制，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据我国银行业的行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求中间业务发展的更优途径。3.2努力完善有关法律、法规，解除中间业务发展法律瓶颈我们应针对银行业混业经营的趋势和加入世贸组织后我国银行业剩余时间的保护期，抓紧时机，尽快制定和完善商业银行法、保险法、投资公司法等整套体系的法规，扩大国内商业银行可开展中间业务的种类和范围，允许部分商业银行与证券公司、保险公司、信托公司在部分领域相互代理业务。再者，应继续完善对国内商业银
20、行中间业务的审批制度，简化审批环节，提高审批效率，加快创新速度。3.3加快建立与完善中间业务发展管理机制一是完善中间业务考评机制。尽快建立明确详细的考评激励机制，把中间业务的发展纳入各级行经营目标责任制，加大考核权重，确定中间业务量、收入及发展速度等的年度量化指标；二是建立中间业务产品创新、评价及培训机制；三是要建立一种容错机制和纠正机制。鼓励各行通过对中间业务潜在的市场需求、成本投入、预期收益等进行深入细致的分析，防止盲目开发，盲目推广；四是要建立、健全中间业务的组织管理机制。建议商业银行可根据自身实际，按照市场导向重新考虑内部职能机构的设定，组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人、国际
21、业务等部门中间业务来一次整合，便于注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市场；五是健全中间业务的内部风险管理机制。按中间业务风险的大小加以分类管理，制定一套行之有效的管理办法和内控制度，作到操作、监督分离，强化稽核审计职能。3.4丰富中间业务品种，加强中间业务创新力度 商业银行加大中间业务品种的创新，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，坚持以满足基本客户的需求为导向，利用西方先进的创新技术，设计开发出为我国消费者接受的中间业务种类。
22、提供客户真正需要的金融产品。例如利用银行掌握的信息、技术、银行高素质人才等优势，充当客户的财务顾问、投资顾问，为企业的资产重组、兼并、吞并等提供融资服务等。 举例银行卡业务：虽然我国银行卡业务发展迅速，但目前信用卡与国际规范还有较大差距。我国应该在尽快建设全国范围的统一协调的银行卡网络的同时，大胆探索，实现创新。功能创新。大力开发银行卡的消费信贷、一卡多户、长话（市话）服务、网上购物、贷款融资等功能，实现银行卡功能的多元化，使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活；技术创新。商业银行应在联合的基础上，在统一的技术标准下，积极试点IC借记卡及IC银行卡；机制创新。国际上如万事达卡组织、VISA卡组织
23、等大型的银行卡集团的发展都证明公司化、产业化是银行卡业务发展的必由之路。因此，可以考虑在联合的基础上逐步把银行卡业务分离出来，走集约化经营的道路，独立核算，自负盈亏，银行成为其代理或会员。3.5 重视和培养各类专业人才，为中间业务的发展提供支持树立科学人才观，注意培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支专业管理和业务操作相兼容的复合型人才队伍。在人才培养方面，通过各种渠道对员工进行业务培训，提高从业人员的总体素质，并建立相应的激励机制，留住优秀人才和引入优秀人才，为中间业务健康、有序、快速发展提供强有力的保证。同时，必须加大收入分配制度改革力度
24、，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘和调动员工的潜力。譬如培养代理业务人才， 我国各商业银行目前大部分业务仍集中在代理发行国债、代理政策性银行业务，这些业务技术含量低、发展潜力小，而我国国有商业银行每年要花费大量的精力争夺代理指标，因此，必然导致银行中间业务拓展的重心发生偏离，而忽视了居民个人对代理业务的大量潜在需求。随着我国国民经济的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，商业银行应及时突破代理业务，大力发展私人银行业务。商业银行从事私人银行业务，不但能增加手续费收入，而且有利于改善服务态度，提高服务质量，并通过建立不同类型的客户网，进一步巩固和密切客
25、户的关系，带动居民存款的增长。3.6 健全机构，强化中间业务的管理中间业务品种多、范围大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等，负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。 大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。但我国目前商业银行中间业务的发展现状与发达国家商业银行还有很大差距，应积极借鉴西
26、方国家商业银行成功的经验，积极改革，创造有利于中间业务发展的主客观条件，制定出符合我国国情的发展战略，有计划、有步骤的实现我国商业银行向现代化经营模式转变。 【参考文献】1程斯民，田兴国.中国金融直面WTOM.北京：世界知识出版社，20012贝政新，谭寅生，万解秋.现代商业银行中间业务运作与创新M.上海：复旦大学 出版社，2000 3耿同劲.我国商业银行发展中间业务的约束J.生产力研究，2006(7)4 肖潇.对我国商业银行中间业务发展状况的分析J.科技资讯，2006(16)5 孙智勇.商业银行中间业务存在的问题与对策J.中国乡镇企业会计，2006(8)6张艳.商业银行经营管理M.清华大学出版
27、社，2006.6.7曹凤歧，贾春新.中国商业银行改革与创新M.北京：中国金融出版社，2006.78王翠萍经济问题，无忧会计网，2006.6 致谢：本论文是在导师老师的悉心指导下完成的。老师渊博的专业知识，严谨的治学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严以律己、宽以待人的崇高风范，朴实无华、平易近人的人格魅力对我影响深远。不仅使我树立了远大的学术目标、掌握了基本的研究方法，还使我明白了许多待人接物与为人处世的道理。本论文从选题到完成，每一步都是在导师的指导下完成的，倾注了导师大量的心血。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢！本论文的顺利完成，离不开各位老师、同学和朋友的关心和帮助。在此感谢老师的指导和帮助；感谢同学和舍友的关心、支持和帮助。三年的学习期间，曾得到师兄和师弟妹的关心和帮助，在此表示深深的感谢。没有他们的帮助和支持是没有办法完成我的论文，同窗之间的友谊永远长存。
