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1、模糊综合评价：确定各评判因素的权重，给每个因素采用层次分析法评分，加权平均就是评分值。根据层次分析法和利用MATLAB软件eig函数计算矩阵的设计（原文见融资租赁项目风险评价模型的构建与应用_胡远龙）,构建融资租赁项目风险评价模型指标体系见下图:（因为盈利能力与成长能力下都只有一个指标,因此权重为1。对于营运能力下的“存货周转率、应收账款周转率”两个指标,这两个指标从不同的角度反映了企业的营运能力,通过逻辑推理确定其权重分配为0.5: 0.5。） 计算公式：项目评分=(资产负债率得分*16+流动比得分*30+速动比得分*54) /100*42/100+销售利润率得分*29/100+(存货周转率
2、得分*50+应收账款周转率得分*50)/100*18/100+主营业务收入增长率得分*11/100)*62/100+从笔者在融资租赁公司实习的经历来看,融资租赁项目一般针对中小企业较多,项目的复杂性相对于银行贷款较为简单,这也就要求对于具体指标的判断不能像银行对企业信用评级那么细致,较为简洁的标准更为实用。“高”对应的分值为80至100; “中”对应的分值为60至80; “低”对应的分值为20至60。融资租赁项目风险评价模型的最终评价分值是各指标得分乘以各自指标的权重的加和。模型对该项目的评价结果为总得分74.11分（所以，更重要的是相对大小而得出的得分！）。按照指标评价标准,80分以上项目为
3、最优项目,该评价结果表明项目有一定的风险,风险较小,拉低项目评分最为主要的原因是租赁项目特性得分较少,归根结底是因为没有担保公司或第三方担保。任一项目必然是风险与收益并行,这一评价结果客观表明项目风险可控,风险相对较小。实际上该项目为2010年5月份的项目并在6月份通过项目评审,目前,A企业按期还租,无逾期还租的记录,并且企业运行状况良好。这也从另一方面验证了模型对项目评价的科学性与实用性。航运企业船舶租赁融资优化决策及风险控制研究租赁本息=建造价格/ (P/A,5%,20),租赁利息=上期租赁本金余额X5%,租赁本金摊销=租赁本息-租赁利息,租赁本金余额=上期租赁本金余额-租赁本金摊销,租金
4、支付费=建造价格* l%/20,合计=租赁本息+租金支付费,省税金额=合计X25%,税后融资成本=合计-省税金额,现值=税后融资成本/ (1+利率)n,n为时期数。【风控】融资租赁风控体系分析(2013-04-17 12:07:52)科学规范的融资租赁风险控制体系作为融资租赁的核心，具有多方面的要求。 第一、融资租赁的风险控制必须建立在产业链的基础上。 融资租赁是边缘化产业，涉及经济管理、政府管理、金融、贸易、保险、担保、公证、物流、法律、物资回收等多个领域，关系到融资租赁的出资人、出租人、承租 人、设备供应厂商等多方利益。只有充分利用相关政府部门管理职能，有效整合融资租赁公司、设备供应厂商、
5、出资方和担保、保险等融资租赁中介等租赁产业链的 各方优势，资源互补。其风险控制必须边缘化，风险控制必须建立在产业链的基础上。 融资租赁物件在承租人当地工商行政管理部门的承租企业档案下的产权备案和进口免税融资租赁物件的海关监管，从源头上保证了融资租赁物件物权的独立性和安全 性；同设备供货厂商的协议保证了对承租企业技术监管的有效性；将融资租赁物件的进口和运输交由专业的外贸公司和物流企业承担，有利于提高运作效率，降低成 本，更可以有效规避其中的贸易风险；通过合同和租赁物强制执行公证、财产保险、租金债务担保，将法律风险、租赁物财产风险、租金回收风险转嫁出去；同设备 供货厂商的租赁物件回购、翻新协议和旧
6、货经营者的租赁物件回收协议实现融资租赁物件的变现和融资租赁资金的退出；通过应收租金保理和租赁物权抵押，给最终 出资人资金安全保障，保证了融资租赁资金来源的顺畅。 通过以上的业务整合，实现融资租赁业务利益共享、风险共担，把难以办到的事交给其他专业伙伴完成、把难以控制的风险交给有能力的伙伴控制，才可能有效化解、转移、锁定风险，并通过叠加控制效应，降低项目整体风险。也只有这样的融资租赁结构，才可能得到出资人的认可和支持。 第二、风险控制和企业管理是一对孪生兄弟，融资租赁的风险控制必须依托于科学规范的企业内部管理机制。 融资租赁业务过程复杂，在内涉及业务洽谈、项目评审、项目决策、业务运作、项目管理等多
7、个环节，加强融资租赁程序风险控制，能有效避免风险 “瓶颈”问题，降低风险度。 融资租赁组织机构适应融资租赁业务抗风险、高效率的营运要求，在岗位配置、功能组合与人才配备上，进行严谨有序，系统协调，优化组合和灵活反应的机构设 计。明确各个部门乃至各个岗位的责、权、利，建立各部门和不同管理层次之间权责明确，工作衔接，防止出现互相推诿、互相扯皮的现象。尤其对保证融资租赁项 目安全起关键作用的项目评审部门，要作为要害部门在权责和地位上给予特别关注；决策委员会要直接对董事会负责，保证其工作相对于经营管理层的独立性、公正 性、客观性；对于公司经营运筹处于核心地位的财务部门，也要突出其应有的中心地位。 融资租
8、赁公司要健全、规范业务建制。各项经营活动的业务流程与过程控制，相关部门间的协调配合与审核制约等有科学的设计与安排，使许多业务和项目经营置于 必要的监督、指导、制约与责任联带关系，具体而言就是项目评审、项目审批、业务操作相分离，资金的筹措、决策、使用、监督相分离。领导决策层对重大问题的 决策，有科学决策和民主决策程序，并利用风险决策机制来对付融资租赁的多风险特性。 第三、科学的融资租赁项目结构和规范的操作流程是融资租赁控制风险之本。 科学的融资租赁项目结构是通过融资租赁项目推荐、项目沟通、项目评估和审核、项目融资、项目运作、项目运行中的风险监控、项目的退出的各个过程，明确融资租赁业务相关各方的责
9、任、权利、利益，形成风险共担、利益共沾、相互制约、共同发展为结构框架。 而规范的融资租赁操作流程包括：相互沟通、项目前期策划、项目实务操作和项目后续管理。在操作流程中，明确谁来做，怎么做，操作的进度、质量、步骤要求和 注意事项，尽可能的具体化、可操作化，每项任务都分解到个人，彼此权责明确，工作衔接，有效防止互相推诿、扯皮，堵塞可能的融资租赁操作性过程风险。 融资租赁的风险控制结构分为风险的种类、风险控制手段，贯穿于融资租赁业务操作流程全过程，同科学的融资租赁项目结构之间存在紧密连接，即互相补充，又互相联系，有效地预防、规避、减低融资租赁的风险。 在融资租赁业务过程中，应对租赁风险进行预测和评估
10、，为是否进行融资租赁及租赁保证金额度的确定提供一个佐证或参考值，以便进行融资租赁决策，降低租赁资金风险。 （一）融资租赁项目风险管理的流程：从时间顺序或过程顺序来研究，我们可以把项目风险的管理划分为：风险的识别、风险的预测、风险的评估、风险的防范、风险的控制手段。项目管理培训 各个阶段存在着逻辑关系：只有在对风险的类型及产生的原因有了正确的认识的基础上，才能对风险的程度作出较为正确的预测，同样，只有对风险有了正确的识别和预测，才能评估是否可以承担风险，才能针对性地提出预防和控制风险的具体措施。 （二）融资租赁项目风险的种类 融资租赁项目风险主要是指被评审企业自身信用（经营、管理、财务等）风险及
11、企业环境（政策变化、金融市场波动、市场、贸易环节、技术变更、不可抗力等）的风险，具体包括： 1、 承租企业信用风险：具体包括企业历史沿革中所形成的承租企业法人治理结构以及与此紧密相关的关联风险；管理风险；财务风险；营销策略、营销渠道风险。承租 企业信用风险分析的关键是要准确把握承租人盈利能力和现金流分析，毕竟盈利是偿还租金的主要来源，而现金流是偿还租金的现实来源。 2、 政策变化风险：主要包括国家宏观经济变化风险、国家法律法规变化风险、国家政策对租赁物件所属行业的态度风险、企业改制对租赁的影响风险、对租赁准入制度和行业监管的改革风险、有关租赁税务制度的改革风险、有关租赁会计处理的改革风险。 3
12、、 金融波动风险：融资租赁涉及到资金流，因此不可避免地同金融波动风险存在一定的相关性。金融波动直接影响着市场利率，进而对融资租赁资金成本和盈利水平产生影响。融资租赁资金是外币的，还存在汇率风险。 4、 市场风险：主要包括承租企业产品市场需求风险；其产品的市场竞争能力风险；产品更新替代风险；原材料供应风险等。 5、 贸易风险：主要包括供货方信用风险；合同欺诈风险；合同订立纰漏风险；货款支付风险；货物质量风险；货物技术风险；货物运输受损风险等。 6、 技术变更风险：主要包括技术成熟度风险；技术寿命风险；技术管理风险等。 7、 不可抗力风险：主要包括政治动荡、军事动乱造成社会经济混乱，租金不能及时偿
13、还的风险；自然灾害造成的风险等。 一般而言，各种风险对融资租赁项目成功的影响程度是不一致的，可分成两个层次，其中承租企业信用风险、技术风险和市场风险三种是否定性指标，即只要风险出 现到不能接受的程度，则不能进行融资租赁，也没有必要进行具体的风险度的测算。其他风险是一般性指标，可以通过程序风险控制等措施予以预防或降低其风险 度。 第四、融资租赁的风险控制呈动态运行状态。 风险预警机制从动态上实现对融资租赁风险的控制。其运行主要是通过设定风险预警指标和预警点。风险预警指标分为财务预警定量指标，一般是按承租企业财务报 表上报周期定期监测；非财务指标是指管理人员预警、租赁公司与企业关系预警、承租企业生
14、产经营预警、体制变更预警等定性指标，一般是即时监测、随时更新。 融资租赁企业的风险监控机制是指严格风险控制执行；每期租赁租金都要严格按照合同保证回收进度；随时监控承租人的经营行为，防患于未然；一旦承租人出现违 约行为立即停止租赁合同并申请租赁物件诉讼保全和强制执行。通过以上环环相扣的措施保证租金的尽可能的回收和融资租赁物件的回收。 第五、融资租赁风险控制是一个闭合的运行结构。 融资租赁风险控制采用闭环管理技术，通过对风险预警定性和定量指标的定期或随时监控，将有关融资租赁风险评定的融资租赁企业外部的重要信息和融资租赁企业 内部业务运作的纰漏和不足及时反馈给专门的风险控制部门，错误操作及时纠正，使
15、融资租赁企业在风险动态控制中始终保持健康状态运营。 同时符合以上要求的融资租赁风险控制体系才是科学规范的融资租赁风险控制体系，才能将风险控制体系设计思想是“一切从出资人的利益出发，保证融资租赁资金 的安全性、流动性、盈利性”落到实处，才能使融资租赁的风险预测、预防、监控、锁定、化解、转移更为有效，才有助于完善和深化融资租赁风险控制手段，使融 资租赁业在正常的轨道上发展。注：未经本人允许，请勿恶意复制、转摘。若本文中有不切、不妥、乃至错误之处，望读者不吝赐教。毛利是“净利”的对称，又称“商品进销差价”，是商品销售收入减去商品进价后的余额。其尚未减去商品流通费和税金，还不是净利，故称毛利。若毛利不
16、足以补偿流通费用和税金，企业就会发生亏损。因为增值税是价税分开的，所以特别强调的是不含税。毛利率=（不含税售价-不含税进价）不含税售价100%融资租赁项目操作流程及个风险点控制融资租赁业务范围包括：所述动产和交通工具附带的软件、技术等无形资产，但附带的无形资产价值不得超过租赁财产价值的 1/2。五、操作融资租赁项目通常可分为以下几个流程：（一）租赁业务受理。（二）租赁项目调查。（三）租赁项目审批。（四）租赁项目实施。（五）租赁项目后期管理。三、接受资料环节存在的主要风险对企业所报的项目资料，项目经理要严格审查其真实性。（一）在见证过资料原件后，才能允许企业递交加盖公章后的复印件，以规避虚假资料
17、给业务的判断产生误导，以致产生法律障碍。（二）要核对财务资料的真实性，要核对总账和报表、总账与明细账、明细账与抽查重要凭证的相符性；另外，必须索要企业报税的相关资料，比如要企业提供增值税和所得税或营业税的报税资料，最大限度地规避财务信息失真导致项目调查分析的偏差。（三）如果上述资料存在虚假成分，我们要重新考虑对该企业的信用评价。（四）对企业所讲的概况、生产能力、管理层能力、信用程度及项目内容等需要经过验证核实，如银行、政府主管部门、行业协会、税务、司法等第三方证实。（五）不可不经核实地直接复制企业领导或经办人所传递的信息。2.1.2 立项环节一、立项条件：（一）第一还款来源可靠，具备按期偿还租
18、金、利息、的能力。（二）无不良信用记录及重大民事、经济纠纷。（三）担保措施具有实际约束效力、具有可操作性。（四）符合租赁公司的行业、投向指导意见。（五）经营者依法经营，对企业有清晰地发展思路，管理团队有事业心。（六）具备法人资格并通过工商年检，连续正常经营 1 个会计年度以上。（七）具有健全的财务制度和经营管理机构，原则上资产负债率不高于 70%，年主营收入不少于 1000 万元，最近一个会计年度盈利，经营活动净现金流量最近一个会计年度不能低于零，有效净资产不低于 300 万元。（有效净资产总资产中待摊费用无形资产中除土地使用权部分长期待摊费用负债）。（八）项目资金自筹部分要足额到位，项目融资
19、自有资金比例不低于总融资租赁金额的 20%。（九）原则上累计租赁责任余额不超过该单位有效净资产的 70%。对同时具备以上条件的项目一般应予立项；对不具备上述 1、2、3 项的不予立项；其他条件可综合考虑。二、立项环节存在的主要风险（一）选择项目首先考虑的是第一还款来源，也就是企业的盈利能力。衡量该指标时首先要对比该产品的毛利率，寻找市场竞争者的有关数据进行对比分析，以定位该产品的优势和产品的盈利能力；要核实测算整个公司的盈利能力，关注销售利润率（毛利），同样寻找市场竞争者进行对比分析；关注经营活动产生的现金流量，该指标必须为正，这样才能说明申保单位的盈利能力具有一定的质量，如果该指标为负数，其
20、结果可能是年年盈利却无钱归还借款。（二）对于担保措施充足，而第一还款来源不足的企业，要分析企业的未来市场的发展，如果有较强的核心竞争力，即使目前财务状况不甚理想，也可以作为支持对象。企业核心竞争力包括：主要经营者的素质和能力，生产技术的先进性，产品市场的成长性，市场的占有份额，管理机制等。（三）项目经办人必须与企业沟通，为企业提供业务指南和资料清单，按照企业申请融资租赁需提交的资料清单的指导逐一落实项目基本资料，否则资料不全无法顺利开展下一环节的工作，造成时间延误。2.2 融资租赁项目调查2.2.1 实地考察环节一、项目实地考察（一）A、B 角双人调查制度正式立项的项目，由业务部经理指定项目经
21、理 A、B 角进行实地考察，该过程必须由 A、B 二人共同完成，实地考察一般在申租单位报送申报资料后进行，对于尚未按资料清单提供资料的，在本阶段实地调查时按照资料清单补充收集资料。（1）实地考察程序指引根据企业报送的资料，进行初步审查确认项目的重点考察领域，在实地考察阶段需要履行以下程序：与申租单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈，重点关注管理理念以及对企业未来的发展战略，询问企业相关的关联企业情况。就重要问题向申租单位内部的不同部门或人士访谈，尤其要履行与第一线人员的沟通，比如生产管理人员、技术人员、销售人员、财务人员，将核实的情况与企业申报的资料相核对，以寻找企业虚报、夸张的成分，进一步
22、防范企业资料失真的风险。就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实。对申租单位人所报财务资料和有关数据进行核查，并填写“业务调查用表”。到生产场所进行查勘，重点关注生产工序情况、设备先进性、设备的完好性、工艺的先进性等情况。到企业的仓库，察看企业库存情况，核实存货的价值和数量（与账面数估计核对），关注重要产品的质量，看有无毁损、变质、积压的情况。对比申租单位人报送资料与实地察看真实情况的差异，如果存在差异必须核查清楚差异形成原因；重点查看申报资料有关权利证明材料的原件，必须与原件核对相符后才能确认相关的权利证明材料；该阶段要对实地查看情况做出详细记录，有附表的按要求逐一填列，以作为形成最
23、后调查报告的附件，索取资料要保存完整。二、实地调查环节的风险点该阶段是整个项目实施的重点，主要风险是资料的虚假以及实地调查信息不对称所带来的风险，我们在这个阶段应该主要关注以下几点：（一）实地考察阶段要特别关注企业的实物资产，一定要履行存货以及关键设备的大致估价和盘点，从关键设备的情况分析企业生产技术的先进性；从存货的积压和库存量情况，我们可以看出企业的销售情况。（二）实地考察阶段通过多方沟通来相互印证资料的真实性，资料中出现不一致的地方要单独核实和分析差异产生的原因，可以与一线工作人员沟通（因为一线人员很难了解你来访的目的），以了解生产的饱和程度，以及工艺的复杂和技术性。2.2.2 信用调查
24、环节一、对企业经营者（企业实际控制人、主要个人股东、法定代表人、总经理等）重点开展个人信用调查，要通过查询、询问、访谈等多种方式了解企业经营者的真实信用情况，要有一定社会地位的独立第三方评价。调查中，项目调查人应在资料核实的基础上，多渠道、多方位的获得佐证信息，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、上下游客户、司法机构等主动搜集与该项目、企业经营者相关的资料和信息，进行整理对比，增加判断依据，最后形成调查报告中的个人信用调查部分。二、信用调查环节的主要风险点对企业的股权结构、纳税状况、信用记录、诉讼和纠纷以及企业主要经营者个人对履约信用的重视程度等作调查、分析，以此判断企业的还款意
25、愿。该阶段的主要风险就是企业经营者信用资料缺失而导致信用判断失误的风险。由于目前我国征信系统尚未健全，信用调查难度很大，我们在这个阶段应该特别关注以下几点：（一）通过与合作银行相关人员的了解其在银行方面的信誉。（二）了解其与主要供应商以及主要销售商的相关信息，结合其应收、应付款项余额，核实其在付款、供货等方面信用情况。（三）了解企业周边企业、主管部门、行业协会等或者街道的相关人员，询问该法定代表人个人的品质。（四）多渠道、多方位的获得佐证信息，如果发现有不良的信用记录，我们应慎重考虑该项目是否继续推进。2.2.3 项目初审环节该阶段主要存在的风险，是信息获得渠道上存在信息分析不透彻的风险。应认
26、真执行以下流程：一、形成调查报告在实地调查基础上，开展项目初审并形成项目调查报告，A 角撰写租赁业务调查报告，B 角签署补充意见。二、该阶段应该重点履行的程序（一）根据申租单位人在实地察看阶段后补充的资料，核查与前期实地考察阶段取得信息的差异，对于不清晰以及怀疑的地方，应该再次进行实地查勘程序，直到消除疑问为止。（二）根据实地查勘情况，如果申租单位人具有关联企业，应该重点核查关联方关系、关联交易、关联往来等情况，取得各关联企业的最近一年及最近一期的财务报表，特别关注关联方的经营情况，根据关联的紧密度形成对关联关系的分析，决定是否对其关联企业进行审核。（三）资金需求以及与该项借款相关的整体资金运
27、作计划分析。（四）对财务管理状况，特别是会计信息可靠性的评价。（五）上年度及当年现金流量分析。（六）现金流量及还贷可靠性分析。（七）主要产品供产销情况、市场预测，担保期的销售计划，整体发展前景以及相关外围调查研究、咨询情况。（八）每一个项目原则上必须由 A、B 角共同完成，B 角配合 A 角工作；B角在 A 角完成初步调查报告后进行初步审查，出具对该项目的 B 角意见，该意见应该更多的从项目风险、风险防范以及担保措施的力度、可操作性等两个角度进行分析形成。2.2.4 调查报告指导意见租赁业务调查报告应揭示以下主要内容（必备但不限于）。一、申租企业情况（一）申租单位发展过程或背景、组织性质、股权
28、结构、资本实力等情况；说明关联企业情况。（二）说明企业资信状况，根据企业与金融机构、一般企业、客户的往来信用情况，做出企业信用判断，包括对外借款信用、对外担保情况、合同履约记录等，附贷款卡信息。（三）法定代表人、经营班子成员及其他有重要影响的人员的经历、素质、能力、信用记录等情况，对管理层经营管理情况形成结论性意见；通过各种渠道对申保企业实质控制人进行个人信用调查，形成个人信用调查结论。二、项目来源情况说明（一）租赁背景、期望条件、与贷款银行的沟通情况；（二）与银行等相关单位的协调、联系情况；三、市场分析（一）对企业产品有关的细分市场的分析，通过行业分析得出企业及企业产品在行业中的定位以及竞争
29、优势所在。（二）对各年收入要形成趋势分析，对企业市场增长性给出明确结论。（三）主要经营范围及生产经营规模，主要产品介绍，主要业绩标志。（四）主要销售渠道，说明主要销售区域与销售商；主要的采购商，说明企业原材料供应情况。（五）主要产品供产销情况、市场预测，租赁期的销售计划，整体发展前景以及相关外围调查研究、咨询情况；结论性分析销售增长性与采购的稳定性。四、财务信息及财务分析（一）表格列示经核实调整或汇总后的资产负债表、利润表、现金流量表主要数据以及关键帐项的明细表格，对重要数据核实、调整、汇总过程加以说明。（二）主要财务比率分析：根据以下主要比率对申租单位的资产结构（资产负债率）、偿债能力（流动
30、比率/速动比率）、盈利能力（净资产收益率/主要产品的毛利率/销售利润率）、营运能力（存货周转率/应收账款周转率）进行分析说明。（三）对上述关键比率（流动比率、主要产品的毛利率、销售利润率）变化幅度超过 2%的，要分析说明导致变化的具体原因。（四）上年度及当年现金流量分析，对于经营活动的净现金流量变化做重点分析，进行还贷可靠性分析。（五）对财务管理状况及分析做总结性结论，并对会计信息可靠性进行评价。（六）关联交易涉及的业务和金额，分析关联关系对主体企业产生的重要影响。（七）列示企业全部银行融资明细，包括授信额度、实际余额（贷款、承兑、承兑保证金），抵押担保方式，其租赁公司赁公司租赁的余额，合作历
31、史情况。（八）计算项目 EBITDA、EBITDA/收入、银行融资/EBITDA。要求：上述数据要详细列明利息支出、所得税、折旧、摊销的金额，在项目调查报告中说明。银行融资包括银行长短期借款及应付票据敞口部分。五、租赁用途及金额合理性分析（一）申租理由及相关筹资计划说明。（二）资金需求以及与该项租赁相关的整体资金运作计划分析。（三）租赁金额的合理性分析，具体分析的用款计划、还款计划，以及销售量扩大的可能性分析。（四）租赁期内现金流量预测及还租可靠性评价。六、风险与对策项目存在的主要问题和风险以及对实施租赁的影响程度七、报告结论（一）报告结论（包括落实的担保措施，对企业总体评价，支持理由等）。（
32、二）不允许只凭企业口头/书面介绍、企业未经核实的报表数据撰写调查报告。项目调查人对调查报告中的企业财务数据资料、企业经营情况等真实性负责。八、绘制申租企业关联关系结构图结构图绘制内容：包括但不限于，关联企业的名称，注册资本，成立时间，股东出资比例，出资形式及金额，股东必须分解到最后的自然人股东层面，法定代表人、总经理、自然人股东之间的关联关系。2.3 融资租赁项目审查租赁公司审批中心在职权范围内对已经业务部门调查核实的租赁项目进行风险审查。项目审查结束，出具租赁项目审查报告，提交风险审查委员会审核。2.3.1 项目风险审查租赁公司的审批中心对项目进行风险审查包括合规审查、财务审查、综合审查、合同审查等内容。2.4 融资租赁项目实施2.4.1 担保措施2.4.2 项目实施阶段的几个要求2.4.3 划分优质客户的标准一、产品毛利率 25%以上二、公司的利润率 15%以上三、公司连续 3 年收入保持 15%以上的增长四、公司的控制人具有很好的个人信用记录五、企业与银行合作良好，无不良记录，银行信用等级较高六、公司主营业务突出，市场占有率较高，该公司处于产业的上升阶段七、关联方较少，核心竞争力明显对于这样的客户，由于抵押物等担保措施不足，我们可以适当放宽担保条件要求。
