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1、摘 要小额贷款(Mierofinance)又称微型融资，可定义为一种特殊的金融服务亦或金融机构，主要为那些被排斥于正规金融体系之外的客户提供额度较小的金融服务。小额贷款是近几年世界上许多国家解决小额贷款需求和扶贫开发所采用的一种普遍的做法。小额信贷始于20世纪60-70年代，之后便在不断摸索，实践中发展，像孟加拉乡村银行、印尼BRI等小额信贷机构都取得了令人瞩目的成绩。在国内，小额信贷起步稍晚，于20世纪90年代开始实践。实施以来，小额信贷作为发展农村经济的一种行之有效的融资方式，在解决低收入人群贷款难、增收缓慢等方面发挥了其他贷款方式无法替代的作用，对新农村的建设贡献了很大的力量，但在发展的
2、同时也产生了诸多的问题。内蒙古自治区是个地域辽阔的农牧业大区，相比于南方发达省市，我区国家贫困县和自治区贫困县占比都很高，小额信贷在我区实施以来，同样取得了斐然的成绩，但仍处在初级阶段，存在着诸多不足。所以充分了解我区小额信贷的发展现状，认清自己的不足，探寻小额信贷的发展策略具有重要的意义。本文着重勾画出了内蒙古地区小额信贷的发展现状及影响小额信贷发展的诸多因素，并针对内蒙古农村小额信贷实施过程中所遇到的问题，在宏观方面和微观方面分别分别提出了一些调整策略。关键词:小额信贷；农村经济；信贷模式；调整策略AbstractSmall loans, also knows as micro-finan
3、ce,can be defined as a special kind of financial services or financial institutions ,mainly those who have excluded from the formal financial system than the smaller amount of customers in financial services .small loans in recent years many countries in the world to solve the needs of micro-credit
4、and poverty reduction adopted by the development of a common and effective approach . Microcredit began in the 1960s and 1970s, and then continuously explore, practice development, microfinance institutions such as the Grameen Bank of Bangladesh, Indonesia, BRI has made remarkable achievements. In C
5、hina, the late start of microfinance, the practice began in the 1990s. Since the implementation of micro-credit as the development of rural economy in an effective way of financing, to play in addressing low-income people loans, slow income side can not be replaced by other loans, contributed the co
6、nstruction of new rural a great power, but in the development of the many problems.Inner Mongolia is a vast territory of agriculture and animal husbandry region, compared to more developed provinces in the South, have a high proportion of our regions national poverty counties and autonomous regions
7、and poverty-stricken counties, micro-credit in our region since the implementation of the same striking results , but is still in its early stages, there are many inadequacies. Fully understand the current development of microfinance, to recognize their own deficiencies, to explore the microfinance
8、development strategy is of great significance.In this paper, the focus lays out the development status of the Inner Mongolia region of microfinance and microfinance development, and Inner Mongolia rural micro-credit implementation process. the problem from a macro perspective and micro separately pr
9、oposed some adjustments to strategy.Keywords：Microfinance； the rural economy；credit mode；Adjustment strategy目 录引言 1第一章 小额信贷及其相关理论31.1 小额信贷的涵义31.2 小额信贷的特征31.2.1 数额小，周期短31.2.2 联户贷款，联户担保31.2.3 有效地区不是所有的贫困地区41.2.4 以小启动，滚动发展41.2.5 定期召开中心会议41.3 相关理论41.3.1 金融抑制与金融深化理论41.3.2 农业融资以及农村金融市场理论51.3.3 不完全竟争理论5第二章
10、 内蒙古地区农村小额信贷的发展现状72.1 金融机构的发展情况72.2 贷款规模的发展状况82.3 贷款覆盖率和还款业绩的情况（以呼伦贝尔地区为例）9第三章 内蒙古农村小额信贷发展中存在的问题113.1 信息不对称113.2 利率的定价存在问题113.3 获得资金渠道单一123.4 内蒙古农村经济基础薄弱123.5 农户金融意识不强,信用观念薄弱133.6 金融机构存在一些问题133.7 政府行为不规范14第四章 促进内蒙古农村小额信贷发展的策略调整154.1 宏观方面的调整154.1.1 调整小额信贷的发展定位154.1.2 调整小额信贷利率154.1.3 规范市场，促进竞争164.1.4
11、扩大小额信贷资金来源，保证供给174.1.5 出台专门法律，定制小额信贷业务标准184.2 微观方面的调整184.2.1 合理设置机构网点184.2.2 完善小额贷款模式，规模经营农户小额信贷184.2.3 创新抵押和担保方式，为小额信贷发展提供安全保证194.2.4 创新业务形式，寻找发展新动力194.2.5 建立农村信贷与农业保险结合的银保互动机制20结论21参考文献22谢辞24引 言小额信贷就是指以那些城镇或乡村的低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式。小额信贷的目的就是想要通过金融服务为贫困农户或有资金需求的微型企业提供获得自我就业或者生存和发展的机会，促进他们走向自我生存和长远的发
12、展。它成功的将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机的结合成一体。1976年的孟加拉，穆罕默德尤努斯教授，为了帮助农村妇女摆脱贫困在Jobra村创办了乡村银行。1983年注册为银行。这是小额信贷的起点，被公认为是小额信贷的第一家组织，几乎同时，小额信贷在拉美地区也开始登场。目前，各国都开始探索符合本国国情的小额信贷体制。小额信贷作为一种新兴的金融方式，在促进经济发展，解决农村发展资金瓶颈问题以及改善贫困地区的贫困现状方面取得了举世公认的成就。在一些发展中国家,由于小额信贷的实施，已经使一部分贫困的人口能够自己养活自己，掌握了基本的谋生手段，对于穷人生活水平的提高，作出了卓越的贡献，
13、促进了社会的稳定和谐。二十世纪90年代,我国开始学习和借鉴小额信贷的国际经验。逐步在国内开展小额信贷活动，在十多年的发展历程中,我国的小额信贷实践得到我国政府、中央银行,以及许多国际机构的关注和支持。经过多年的实践和创新，小额信贷同样也取得了很大的成就，但同时也面临着许多问题。内蒙古自治区是个地域辽阔的农牧业大区，但相比于南方那些发达的省市，我区国家贫困县和自治区贫困县占比都很高，小额信贷在我区实施以来，虽然取得了斐然的成绩，但仍处在初级阶段，存在着诸多不足。所以充分了解我区小额信贷的发展现状，认清自己的不足，探寻小额信贷的发展策略具有重要的意义。本文应用规范研究的方法,沿着“理论综述一现状、
14、原因分析一解决对策”的思路展开,在借鉴了国外成功小额信贷机构经验的基础上,通过理论联系实际和比较研究,对内蒙古农村小额信贷的发展现状及存在问题进行了较为细致的论述,并在此基础上提出推动内蒙古农村小额信贷进一步健康持续发展的思路和诸多的调整策略。本文分为四章,第一章介绍小额信贷的含义、特征及其相关理论；第二章介绍内蒙古农村小额信贷的发展现状，并以呼伦贝尔区为例，具体阐述了农村小额信贷的功效和业绩。第三章讲述了内蒙古农村小额小额信贷发展中主要的问题。第四章针对小额信贷实施过程中遇到的问题分别从宏观和微观两个方面提出了一些调整策略。宏观方面包括发展思路、信贷利率、竞争机制、资金来源、信贷法律方面的调
15、整；微观方面包括机构网点的设置、小额信贷模式、抵押担保方式的创新、业务形式创新、与保险公司的合作这几方面方面的调整。 第一章 小额信贷及其相关理论1.1小额信贷的涵义小额信贷就是指以那些城镇或乡村的低收入阶层为服务对象的小规模金融服务方式。小额信贷的目的就是想要通过金融服务为贫困农户或有资金需求的微型企业提供获得自我就业或者生存和发展的机会，促进他们走向自我生存和长远的发展。农村小额信贷的业务活动不同于正规金融机构平常的业务活动，也不属于传统的扶贫项目，它以贫困家庭、中低收入群或微小企业为特定客户群体，并针对目标客户提供特定金融产品服务。在世界范围内，由于各国不同的国情，也产生了不同模式的小额
16、信贷，相应的，对于小额信贷的定义也不尽相同，但有两个核心是不同模式小额信贷的共同之处，核心之一是要为低收入人群提供信贷资金，信贷服务，核心之二是促进信贷机构的生存与发展，这两个核心是一对矛盾统一体，只有具备这两个方面才能算是正规的小额信贷。从本质上来说，小额信贷业务是一种组织制度创新，同时也是一种金融创新，也具有国家扶贫项目的一些基本特征。1.2小额信贷的特征1.2.1 数额小，周期短分析贫困农村的情况，可以得知：贫困的人民之所以贫困是因为处在贫困的恶性循环之中，而要有效地解决这种现象，打破这样的死圈，关键就是资金，并且每个农户对这种资金的数额要求并不很高。一般情况，每个贷款农户一次得到的贷款
17、在100010000元之间，还款周期也都不长，一般就在一年内。1.2.2 联户贷款，联户担保 联户贷款就是指，农户自发寻找有着差不多经济水平，同时又都有短期贷款需求的几户（一般情况下5户）组成联保小组，在小组内按小组内讨论好的顺序相继取得贷款的一种贷款方式。联户担保就是指小组内的所有成员共同承担还款义务，共同监督，共同发展，如果其中一户由于某种原因不能按期还贷，则组内其他成员要共同帮其还款。1.2.3 有效地区不是所有的贫困地区小额信贷真正有效地地区，不是那些因为环境、气候很恶劣或者没有生产门路的极度贫困地区，而是那些因为缺乏资金，而阻碍其发展的地区，这些地方通常都是民间借贷，高利贷很活跃的地
18、区。1.2.4 以小启动，滚动发展 对于贫困人口来说，他们是有资金需求，也渴望获得高额贷款迅速摆脱贫困，但这部分贷款者通常都无力偿还高额度的贷款。使贫困人口摆脱贫困并不是能一蹴而就的，一次高额的贷款并不一定能解决问题，还可能导致不慎重的人陷入更贫困当中，所以，小额信贷针对贫困农户的实际情况，开始只为其提供小额度的贷款，对于那些遵守信贷制度、能够有效利用贷款、按期偿还贷款的农户，能够获得后续贷款的资格，得到后续的贷款服务，并且随着农户能力的提高、技术的娴熟、经营规模的扩大贷款额度会得到相应的增加。1.2.5 定期召开中心会议 定期召开中心会议是小额信贷的基本组织制度之一，中心会议对于小额贷款的实
19、施意义尤为重要，这个中心是贫困农户真正获益的中心，关于小额信贷的几乎所有业务活动都会在中心会议上进行，在会议上会公开一切的贷款业务，并且，通过参加会议，大家互相交流，总结经验，在此基础上几乎能够发现一切潜在的问题。开好中心会议，才能选好目标贷款对象，组织好贫困人口的业务活动，才能利用好贷款资金，获得更高的还款率。1.3 相关理论1.3.1 金融抑制与金融深化理论麦金农和肖等学者在1973年提出了“金融抑制”和“金融深化”的理论。金融抑制理论认为，像商业银行、农村信用社等存款机构，吸收存款的利率不高，所以获得的储蓄有限，由于政府的干预，银行不能根据风险程度自己来设定利率水平，所以，银行只能以较低
20、的贷款利率投入到那些低风险和低回报率的项目。农村发展过程当中的资金缺口，大部分是农业生产所引起的，而农业生产本身具有较长的周期性和不确定性，注定是属于那类高风险的项目，在这种情况下，农业人口就被排斥在正规金融的信贷业务之外，金融抑制也就是说的是以上情况。金融深化理论所说的就是政府放开对金融市场的过分限制，使农村金融市场化。1.3.2 农业融资以及农村金融市场理论农业融资资理论的盛行是在20世纪80年代以前，这期间一直占据着主导地位，并被处于发展中的一些国家应用到农村金融活动中。该理论的主要观点是，广大农民由于平时没有闲余的资金存入到银行，但总会有这样那样的资金需求。农业活动由有着一些区别于其他
21、行业的特性，农业活动是典型的周期性活动一般一次贷款的周转都在一年左右，时间比较长；而且农民靠农业的收入是微薄的，一旦遇到自然灾害，还有得不到收入的可能性，这些特质都必将引起金融机构进行业务活动的操作成本大大增加。传统的正规金融机构，考虑到自身的利益并不愿意把资金投放在这样的地方。鉴于此，政府应该专门设立一类为农村农户服务的机构，来解决农户们的资金需求。这些机构不以实现利润的最大化为最终任务。这种理论在当时对解决农村融资问题，发展农村经济反面做出了一定的贡献，但由于资金的用途没有得到有效地监管控制，还款率极其低下，导致大部分农村银行都处于亏损的状态。最终，人们都把它定义为一个失败的理论。到了20
22、世纪80年代以后，亚当斯、麦金农等经济人物在纠正了农业融资理论的错误之处的基础上提出了农村金融市场理论，该理论认为政府部门在农村金融市场的发展中应扮演一个协调者的角色，只有在市场环境出现问题时才介入，应避免过分的干预。对于利率方面的观点是，要实行市场化利率，合理配置农村的资源。对于现代机构方面，也提出了相应的看法，认为要引入非正规的信贷组织，弥补正规金融的不足的同时，相互竞争，共同发展。农村金融市场理论实施以来有效地指导了各金融机构在农村的业务活动，延续至今依然被人们所使用。1.3.3 不完全竟争理论到了20世纪90年代，斯蒂克里茨提出了不完全竞争市场理论，该理论认为农村金融市场并不属于完全的
23、竞争市场，对于信贷机构来说，他们很难全面的掌握贷款人真实全面的信息，正是存在着这样的信息不对称，如果任凭市场自由的发展，根本达不到人们所期望的结果。东南亚、拉美等国的暴发的信贷危机，都充分的证实了斯蒂克利茨理论的正确性。实践表明，要想建立一个有效地农村金融市场，需要市场机制以外的很多方面的协调帮助。但对于，这些非市场因素的介入，要持审慎态度，要确保介入的形式有着完备的体制结构。 第二章 内蒙古地区农村小额信贷的发展现状1978年十一届三中全会做出了全面实行改革开放的重大决定，从此，改革开放的春风吹遍了中国大地，唤醒了这头东方睡狮，我国的经济开始了飞速的发展，再这样大的宏观环境下，内蒙古地区的农
24、村经济发展也取得了斐然的成绩，尤其，在近几年，发展速度更是惊人，全区县域GDP连续八年增速都在20%以上，农业现代化脚步加快，农村经济也发生了脱胎换骨的改变，大部分农村已经摆脱了极度贫困的处境，但我们必须面对一个现实就是我区时农牧业大区，农村人口的基数很大，尚未摆脱贫困的人口依然是个不小的数目，扶贫工作依然是目前亟待解决的问题，小额信贷作为一种有效的扶贫方式正在为农村经济的发展作着巨大的贡献。小额信贷的发展，直接影响到我区的农村经济发展，就以下几点说说小额信贷目前在内蒙古地区的发展状况：2.1金融机构的发展情况农村金融机构种类很多，有主要有商业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、农村信用社、小额
25、贷款公司这几类，国有商业银行在农村的业务随着机构网点的撤销，也在逐步减少，对小额信贷的贡献不大，商业银行的撤离导致了在城乡网点分布广泛的邮政储蓄银行吸收存款的空间放大，但邮政储蓄银行并没有把吸收来的存款用于向农户提供贷款，而是直接存入了央行，使很大一部分农村资金外流，也不利于小额信贷的发展，农业发展银行虽然以农业发展命名，但由于其资金运用的效率和业务范围狭窄等方面的限制，对农村经济发展的支持也很有限。农村信用社是目前小额信贷的主力军，几乎处于垄断地位，由于缺少市场竞争，农信社就失去了改善经营的动力，小额信贷业务的开展也达不到理想的效果。小额贷款公司，由于备受关注，倒是取得了很快的发展，自200
26、6年我区成为首批小额贷款公司试点地区，由此进入了一个快速发展的阶段，截止到2011年内蒙古地区几乎每个城市都有小额贷款公司，覆盖率几乎达到90%。就注册资本金来说也已经超过130亿，累计向农牧民贷出了80多亿的款项。在2008年还依托核心企业组建了一些小额贷款公司，向个体工商户和中小企业发放贷款，实现了多方共赢。小额信贷公司取得了诸多的成就，得到了社会的广泛认可。内蒙古自治区政府还为小额信贷公司出台了税收优惠政策，建立了小额信贷公司的规范管理制度，积极为其发展创造良好环境。2.2贷款规模的发展状况小额信贷方式率先在内蒙古的赤峰市开始，1998年联合国开发计划署和中国国际经济技术交流中心在赤峰市
27、实施了内蒙古扶贫与妇女参与发展项目，这个项目的核心部分就是小额信贷扶贫，从1999年下半年开始,小额信贷扶贫工作取得了一定的成绩，深受广大贷款户的欢迎，为赤峰市摸索出一条扶贫的路子，得到党政领导及有关部门的高度评价和充分认可，并积极推广赤峰市小额信贷扶贫取得的成功经验，全区农村信用社全部开办了该项业务之后，在2001年 1月5 日，为了实现从项目到机构的转变，在民政部门注册成立了赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会，独立运作小额信贷。截至2003 年6月底，协会共有资产562万元，该协会主要借鉴了孟加拉模式，并根据实际情况进行调整，形成了自己的特点，贷穷不贷富，贷女不贷男，不用抵押，5户联保，整借零
28、还（每两周还一次），持续贷款，强制储蓄，中心会议，可持续的利率，项目自选，技术培训，严格纪律。经过这年的摸索和实践证明，这种模式适合当地实际情况，可以使贫困家庭得到资金支持，增加经济收入。从2003 年4月至2004年底，在赤峰市松山区妇联的努力下，孟加拉乡村银行小额信贷已在松山区文钟镇、安庆镇两个乡镇的 9个行政村组建了39 个贷款中心、148 个贷款小组，发放小额信贷132万元，还款率达到 100% 。2004年10月，松山区妇联又争取到了这一项目专门针对城市低收入妇女的小额信贷，现在已有14 名妇女获得了5.6万元的贷款。至2006 年，赤峰市小额信贷项目实施8年使 11000户的借款户
29、受益，始终保持着100%的还款率和较高的贷款质量，每户年平均增收1435 元，有超过2 万多名妇女和女童摆脱贫困落后走上富裕文明之路。内蒙古自治区辖内农村信用社自2001 年全面推行农村小额信贷，通过几年实践探索，农村小额信贷工作逐渐步入健康发展轨道。截至2007 年12 月末，全区农村信用社各项贷款余额498.8 亿元，其中：农牧业贷款余额231.5 亿元，占贷款余额的72% ，2007年，全区农村信用社累计投放各项贷款412.1 亿元，比上年同期多投放79.2亿元，其中投放农牧业贷款 310.4亿元，占投放总额的75.3% ，占全区各家金融机构农牧业贷款投放总量的95% 以上，主要支持了围
30、绕社会主义新农村建设为主的各个领域，农户小额信用贷款已占农村信用社贷款余额的52.6% ，较2002 年提高8.9 个百分点。2008年，内蒙古自治区农信社系统累计发放各项贷款731亿元，其中农牧业贷款520 亿元，占全区金融机构农牧业贷款总额的 90%以上，受贷农牧户179万余户，占全区农牧户总数的66%。2008年内蒙古农村信用社全年累放小额信用贷款不低于90 亿元，年末余额达到82亿元。从2009 年12月到2010年2月底，全区农信社累计发放各项贷款 325.7亿元，其中农牧业生产贷款245.2 亿元，全区有179 万农牧户享受到农信社的信贷服务，占有贷款需求且符合贷款条件农牧户的95
31、%。内蒙古农业银行2009 年安排 “三农” 事业部新增贷款1600亿元，农户小额贷款授信户数 300万户以上，贷款500亿元以上。随着西部大开发的继续推进，自治区政府和各金融机构从政策到资金上都加大了对农村牧区的支持，各项贷款额度不断激增，农村牧区经济金融取得了可喜的成就，从表1纵向可以看出贷款规模增加幅度较大，农业贷款幅度也在大规模增加，然而从横向来看农业贷款额度所占总的贷款额度比重远远低于工商业贷款比重，力度还需加强。表1 05-07年内蒙古金融机构年末贷款余额贷款种类年份贷款余额（万元）工业贷款（万元）商业贷款（万元）农业贷款（万元）工业贷款比重（%）商业贷款比重（%）农业贷款比重（%
32、）20052588570432161733465313175005612.4213.396.7620063205194345611233548955192128614.2311.075.9920072767736049538073763969229429113.159.996.09资料来源：内蒙古自治区统计局2.3贷款覆盖率和还款业绩的情况（以呼伦贝尔地区为例）随着贷款数额的不断增加，小额信贷的覆盖率也在逐年扩大，下面就以呼伦贝尔市的一些有资料记载的旗县（区）为例简单展示一下：鄂温克族自治旗全旗人口14.2万人，统计到2009年 7月底，全旗共有44180户，在这当中，有牧户6200家，统计到
33、2009 年7月末，该旗全部信用社累计发放贷款证或者贷款卡2938 个（户）、信用证1721 个（户）， 覆 盖 率 为74.8%，在扎兰屯市地区，全市所辖农户61005户，统计到 2009年7月底，共计评定了信用农户14523户，相比总农业人口占比为24.1% ，也就是覆盖率为24.1%，阿荣旗地区农业人口目前有23. 9万人，其中农牧业户达到59851户，统计到2009 年7月底，累计为 45563户建立了属于他们的经济档案，达到农牧户总额的75.4% ，覆盖率也就是达到了75.4%。莫力达瓦达斡尔自治旗所辖范围内共计有农牧业人口28338人，其中农牧户59432户，统计到2009 年7月
34、底，农户小额贷款一共为16043户所使用，农户之间的联保贷款一共也贷给了1338户，达到农牧户全部数额的 30.2%，也就是覆盖率为达到了30.2%。覆盖率越来越广的同时，并没有影响到小额贷款的还款业绩。内蒙古农村小额信贷还款业绩逐年在增加，以呼伦贝尔市海拉尔区为例，自2006 年至 2009年农户小额和农户联保贷款投放量及还款业绩如表2所示：表2 海拉尔地区小额农村信用贷款的还款 计量单位：万元农户小额和农户联保2006年2007年2008年2009年当年累计投放336453691952历年累计回收207342543884还款业绩(%)61.675.578.692.9资料来源：海拉尔地区农村
35、信用联社2006到2009年资产负债表 第三章 内蒙古农村小额信贷发展中存在的问题在全区人民的共同努力下，在管理层的精心管理和信贷制度的日趋完善的基础上，内蒙古农村小额信贷不论是在贷款机构、数量上，还是在受益人群的规模上、以及还款业绩的提升上都取得了一些成就，但内蒙古地区的小额信贷仍是初级阶段，进展速度还是不快，在推广实施过程中还是存在着诸多不足，主要问题有以下一些方面:3.1 信息不对称贷款需求和信用状况历来就是一对矛盾，有贷款需求的，信用状况不一定好；信用条件好的，往往又没什么贷款需求。像这样的问题在市场信息极不对称的农村特别明显。举例来说，像那些家中田地较少或者只靠养少许猪、羊等为主要生
36、活支撑，别无其他的经济来源，这些人中有些对贷款有着一定的需求，但信用水平着实一般，放贷风险很大，信用社一般不会冒险把资金贷给这些人，对于那些生活水平好一些的农户，又分化为两种极端的情况，一部分家庭中，主要的赚钱人员是在外打工的家庭主力，而留在家中进行少量农业生产的一般是妇女和孩子，这些人除农业外还有着务工收入，一般有着良好的信用，如果有资金需求，也可以从身边的亲戚朋友那里借，对小额信贷的需求并不大；还有一部分家庭种养殖规模很大，资金需求量也不是小数目，小额信贷所能提供的贷款额度，远远填补不了资金的缺口。农户在组成联保小组之后缺乏必要的信息沟通，使本来就文化水平不高的农户，更加没有机会真正的了解
37、小额信贷，对于信贷机构来说，信贷员也要对信息不对称负一定的责任，有些信贷员玩忽职守，自己都搞不清楚小额信贷的相关知识，就更谈不上与农户沟通，交流信息了。3.2 利率的定价存在问题自印度小额信贷危机发生之后，小额信贷的利率问题就成为了全球争论的焦点，主要有两种观点：一是利率要在政府的控制下实行，防止高利率损害贫困农民的利益；二是要放开利率管制，实行市场利率。我国内蒙古地区的利率定价也在这两方面作着权衡，但取得的效果并不理想。小额信贷是针对所有贫困人口的业务活动，操作起来需要很多的人力、财力，信贷机构开展信贷业务取得的利息收入需要能够弥补操作成本，支付相应的风险补偿，还要考虑到通货膨胀，为自己创造
38、利益等等方面的因素，所以利率水平应该在一个较高的水平，但银行的贷款利率指允许在规定的范围内浮动，根本满足不了以上几方面的要求，所以一直要考政府的补贴才可以生存下去。在利率期限结构方面，也存在着不合理之处，农业生产具有明显的周期性特点，农户的资金需求也同样在不同时间有着不同的期望。所以，不能简单的按章办事，应该结合农牧户自身的资金需求灵活制定利率方案。3.3 获得资金渠道单一对于农村信用社来说，由于信用社自身资产规模并不大，抗风险能力存在不足，资金结算功能也弱于其他商业银行，不能为储户提供全方位的金融服务，导致其吸收社会存款的能力在逐年下降，企事业单位根本不到信用社办理开户，资金结算等业务。一些
39、农户也考虑到这些，把手中的存款也转存到国有商业银行或者邮政储蓄银行，农村的资金通过这些机构又回流到了城市当中，不能将资金取之于农、用之于农。本来就极度缺乏资金的农村市场，就更加难以维系。调查显示农村信用社用于支农业务的资金进展市场份额的30%左右,。农牧业生产属于一种长产业链，占用资金时间比较长，这也就影响了农信社资金的再投入。农信社信大量的坏账死账等不良资产也影响了，信贷增量的质量。对于小额贷款公司来说，资金来源就更加单一，国家规定小额贷款公司只能发放款不能吸收存款，信贷公司的资金渠道只有自己投入的资金，难以满足广大农牧户的贷款需求。3.4 内蒙古农村经济基础薄弱内蒙古地区虽是全国第三大省，
40、但却是我国荒漠化最严重的省份，而且每年沙漠都会吞噬掉一部分土地，在这片土地上，生活着许许多多的农牧民。我区并不算发达的经济基础，阻碍了小额信贷前进的步伐。农牧民长期生活在落后的农村或者远离城市的牧区，很少有机会受到先进文化的熏陶，所以都文化水平都不高，对于他们来说，去掌握一种新的科学技术难度要很大。我区的农牧业生产水平相对落后，尤其是西部地区，还处在最原始的“马拉犁”作业方式，更别说抵抗自然灾害的能力了，农牧民几乎都还处在靠天吃饭的境况下。没有形成规模化的产业形式，就开发不出有竞争力的产品，贷款就存在这较大的风险。长此以往农牧户还不上的贷款就越攒越多，超出了他们的承受范围。俗话说，债多了不愁，
41、有些农牧户就滋生了赖债的想法，先贷款生活再说，还不还的问题就先放一边吧。渐渐地，小额信贷就变成了扶贫手段，由于缺乏有效地保障机制，这也就影响了小额信贷日后开展业务的积极性。3.5 农户金融意识不强,信用观念薄弱一些农民的思想认识偏离正确轨道，影响小额农贷的进一步推进发展。有些农户把农村信用社发放的小额信用贷款当做是是国家的扶贫款、救济款，错以为不付代价也可以拿来享用，看到别人贷款，就也跟风加入，怕是便宜让别人赚了，这部分人的贷款初衷并不是真的有资金需求，有的人把在信用社贷的款存放在家里或者又存入信用社，个别农户甚至利用这部分资金做一些更出格的事情，譬如：转手拿去放高利贷、买码、赌博等。这些都违
42、背了小额农贷实施的目的，并且严重阻碍了小额农贷的长远发展。一直以来，内蒙古农村信用社都没有自己的法律，导致小额农贷的身份、行为、权责等都缺乏法律的依据，并且，农村的教育程度普遍偏低，人们信用观念不强，缺乏还款意识和法律意识，借款人逃债、 赖债现象也就不断地发生，还有少数农户存在观望态度，业务存在有钱不还现象。我国某农村曾出现过集体不还贷的情况，该村全村大约有60户居民，信贷机构共计向其发放了75万元的小额贷款，但贷款到期后无人偿还，他们认为“这是国家给我们的扶助，那就不应该收回”，信贷机构和村干部多次催收也宣告失败。3.6 金融机构存在一些问题在国有银行改制为商业银行后，都陆陆续续的把农村的网
43、点关闭了，开展小额信贷业务的重任就落在了农信社的肩上。大家对于农信社的条件也都有目共睹，从最基本的硬件设施说起，走进一家农信社一般也就两三个窗口，几台破旧的电脑，更不要说宽敞明亮的大厅了，再说员工的素质和管理能力，不是全盘否定农信社的人员素质，而是综合评判下来，确实与商业银行存在着很大的差距。诸如此类的也都只是表面上的不足。小额信贷的经营管理能力存在着很大的不足，表现在具体以下方面：首先，小额信贷岁然数额微小，但却要面向千千万万的农户，管理起来相当麻烦，这就需要有效地监督机制，但农信社该有的互相监督，岗位轮换等制度都化为了一纸空文，人情贷、任意贷现象普遍存在，该有的责任追究也不复存在，致使信贷
44、人员，有恃无恐的利用手中的职权为追究谋取利益。其次，农村信用社对于农户的信用等级调查取证程序也不规范，部分农信社对于信用评分并没有制定统一客观的标准，即使制定了标准，也得不到有力的执行，部分评定小组成员为了照顾自己的关系客户，或者为了减轻自己的工作任务对农户随意给定农户的信用等级，这就导致农户信用档案的不齐备，不准确。对小额信贷的还款工作很是不利。最后，农村信用社虽是合法的合作金融组织，但并没有制定属于自己的法律，不能给小额农信业务提供有效地保障机制，对于，投入到社会生产中的资金，存在着一定的市场风险，还由于没有制定完善的保险补偿机制，也依旧存在着自然风险。综上所述，农信社作为小额农村信贷的主
45、力军，如若出现闪失，则是牵动着广大农民的切身利益，影响整个农村的稳定，发现存在问题找出解决办法可以说是当务之急。3.7 政府行为不规范地方政府在小额信贷的实施过程中，起到重要的作用，本应起到很好的监督协调作用，但有些地方政府的行为并不规范，存在着诸多问题，不但起不到促进小额信贷发展的功效，还严重影响经济环境。有些官员为了追求是自己的政绩突出，不按市场的实际请款办事，采取行政方式强令农民统一种植一种农作物或者养殖某一类牲畜，并且督促当地信用社对其提供贷款帮助，看似是一种规模经济，其实效果并不容乐观。还有一些乡镇干部，利用自己手中的权利与农信社领导层的关系，为自己贷款或者为与自己有裙带关系的人群贷
46、款，严重影响公平性原则，对基层群众起不到好的带头作用。再者就是农村执法部门的执法行为不规范，执法不严格，对不还贷，逃贷的行为惩治力度不强，导致农民还贷意识不强烈，逃贷现象频频出现。对于，贫困地区的农民来说，他们从事农牧业或者其他经营活动所缺少的不只是资金上的援助，还缺乏技术和信息，如果政府不在这方面做出完善，那么贷款所解决的终将指是眼前问题，小额信贷的后续发展会后劲不足。农村小额信贷的主要服务对象之一是农业，而我国的农业生产有着很大的不确定性，几乎是靠天吃饭，一旦暴发自然灾害，农户很难对贷款进行偿还，对于这些风险缺少相应的补偿机制，影响信用社的放贷积极性。第四章 促进内蒙古农村小额信贷发展的策
47、略调整4.1 宏观方面的调整4.1.1 调整小额信贷的发展定位农村小额信贷是指专向贫困阶层提供持续的小额度的信贷服务活动，是通过为贫困人口提供小额度的贷款援助，使他们能够更好的进行农业生产活动或者更好的经营自己的小本买卖。就世界上其他国家小额信贷的所走过的路来谈论，小额信贷的最终目的并不是扶贫，对于那些处在社会生活最下层的人来说，他们最基本的需求是填饱肚子，这些人并没有做小买卖或者其他投资的意愿，即使给他们提供资金上的帮助，也会因为他们没有获得持续收入的项目，而闲置这部分资金或者将这部分资金用于最基本的吃喝上，最终将导致这部分资金无法回收。这样，不仅不能帮助农户脱贫还严重的阻碍小额信贷的发展。
48、所以，真正的小额信贷是将这部分人排除在外的，这部分人的生活要由国家转移支付等手段来负担。对于我国的农村信贷也要明确这点，清楚自身虽然具备扶贫的功能，但最根本的还同商业银行一样，要以盈利性为终极目的，给自己一个明确的定位，在此基础上以政府和获取的捐助款项在竞争市场中赚取利润，促进自身的可持续发展。小额信贷要想长远发展，必须寻找有稳定收入或者有持续还款潜力的信贷客户，在扶贫的同时要一定争取盈利。4.1.2 调整小额信贷利率我国的小额信贷不同于他国，其不同之处在于我过的小额贷款利率有着极强的利率管制。农村信用社作为小额信贷的主力军，国家也对其利率有着严格的规定，规定其不能采取覆盖成本的利率进行业务活动。我国的小额信贷利
