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1、 双学位毕业论文题 目：内蒙古农村小额信贷发展现状分析及对策研究学 生 姓 名：XXX 学 院：管理学院 专 业：工商管理 第 一 专 业：计算机科学与技术 班 级：08级双学位 指 导 教 师：XXX教授 摘 要随着农村经济的不断发展，内蒙古农村金融改革的滞后性问题日益突出。农业银行出于战略调整的需要正在逐渐淡出农村金融市场；农村信用合作社由于体制和管理等方面的种种原因，难以满足农村经济发展对信贷资金日益膨胀的需求，而且业务经营的商业化倾向日益突出，信贷资金的非农化倾向日趋严重，农村资金严重流失更是加剧农村金融市场信贷资金的供求矛盾。阻碍农村经济的发展，影响农民生活水平的提高。小额信贷作为农
2、村金融创新的产物，是加大对农村资金投入力度、解决农民融资难问题的有效手段。农村小额信贷作为金融创新的成果，其发展过程遵循金融创新的阶段性规律，即农村小额信贷在内蒙古经历了非政府组织引入、农业银行与政府扶贫部门模仿、农村信用社推广以及国家政策推动组建民间商业性小额信贷公司、村镇银行、小额贷款公司以及农村社区信用合作组织四个个阶段。政府职能的定位问题、资金来源问题、利率问题、风险机制问题、信用环境问题等是制约农村小额信贷在内蒙古顺利发展和农村金融创新的关键因素。新时期，要以农村小额信贷的发展为契机推进我区农村金融创新，从放松对农村金融市场的管制、转变政府职能、完善相应法律法规等方面入手，大力发展商
3、业性农村小额信贷，培育多元化的竞争有序的农村金融市场。关键词：小额信贷；问题；对策AbstractWith the continuous development of the rural economy, rural financial reform, Inner Mongolia, the lag issues have become more prominent. Agricultural Bank of the need for strategic adjustment of the rural financial market is being phased out; Rural Cr
4、edit Cooperative system and management, because of various reasons, difficult to meet the rural economic development funds for the expanding credit needs, and business tend to become increasingly prominent commercial , the tendency of non-agricultural credit funds growing, serious loss of capital in
5、 rural areas is exacerbated by the rural financial market credit funds of supply and demand. Hinder the development of rural economy, the farmers living standards. Microfinance as a product of financial innovation in rural areas is to increase rural capital investment, to solve the problem of financ
6、ing the farmers an effective means. Rural micro-credit as a result of financial innovation, financial innovation of its development process follows the laws of the stage, that of rural micro-credit in China has experienced the introduction of non-governmental organizations, agricultural banks and go
7、vernment departments to imitate poor, rural credit cooperatives and the national policy to promote promote the formation of private commercial microfinance companies, rural banks, small loan companies and credit cooperative organizations in rural communities four stages. The positioning of governmen
8、t functions, the source of funding, interest rates, risk mechanisms, such as restricting the credit environment in rural areas in Inner Mongolia the smooth development of micro-credit and rural financial innovation is the key factor. The new era, to the development of rural micro-credit as an opport
9、unity to promote the regions rural financial innovation, from the relaxation of the rural financial market regulations, changes in government functions, improve relevant laws and regulations in a bid to develop commercial microfinance in rural areas, cultivate a wide range of competitive and orderly
10、 rural financial markets.Keywords: microfinance；problems；strategies目 录 引 言1第一章 小额信贷概述31.1 小额信贷的定义31.2 小额信贷的特征31.3 小额信贷的理论基础及其核心机制41.3.1 小额信贷的理论基础41.3.2 小额信贷的核心机制51.4 小额信贷的实践61.4.1 国内小额信贷的实践61.4.2 国外小额信贷实践7第二章 内蒙古农村小额信贷的演化92.1 内蒙古发展农村小额信贷的金融背景92.1.1 农村金融被边缘化92.1.2 农村金融主体缺失资源供求失衡92.1.3 高利贷猖獗112.2 内蒙古农
11、村小额信贷的演化12第三章 内蒙古农村小额信贷的发展现状以及存在的问题153.1 内蒙古农村小额信贷项目的组织结构153.1.1 类型153.1.2 组织机构153.2 内蒙古农村小额信贷项目的运行机制分析173.2.1 非政府组织的运行机制173.2.2 正规金融机构的运行机制173.2.3 商业性农村小额贷款公司运行机制183.3 内蒙古农村小额信贷发展中存在的问题19第四章 发展内蒙古农村小额信贷的对策224.1 坚持市场化原则224.1.1 减少行政干预市场224.1.2 完善相应的法律和切实可行的监管框架224.2 坚持利率市场化234.3 风险控制机制化234.3.1 通过保险机制
12、分散风险234.3.2 通过建立农户档案234.4 资会来源多元化234.5 放宽准入制度鼓励扶持引导小额信贷公司的组建24结 论26参考文献27谢 辞28引 言（一）问题的提出当中国金融体系在逐渐与市场化、国际化接轨时，银行体制的改革逐步深入进行，我国四大国有商业银行加快了建设现代商业银行的步伐，推进以利润和客户为中心的经营管理体制改革，对一些规模小、盈利能力差的分支网点进行撤并，分流精简员工，提升经营层次。19982004年，四大国有商业银行共撤并基层机构75585家，其中农村地区的经营网点占大半，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构已寥寥无几。以内蒙古为例：内蒙古经济近年持高速发展态势
13、，增速连续7年高居全国第1位。农牧业在我区经济中占有重要地位。全区共有1138个乡镇，村镇人口1260万，占全部人口的52.8%，而农业贷款仅占自治区各项贷款的7.8%，农村牧区的资金需求远远不能得到有效满足。原有农村金融组织体系主要有农业发展银行、农业银行、农村信用社及邮政储蓄。从服务功能看，农发行作为政策性银行，负责粮棉收购资金的运作，另外只对少数几家农牧业产业化龙头企业发放贷款；农业银行正逐步退出农村市场，支农功能逐步弱化；农村信用社现正处在体制改革过程中，无论是资金实力还是服务手段,与现代金融都存在一定的差距，不能满足多元化的支农服务要求；而邮政储蓄业务刚刚开办，数额小、覆盖地区少，吸
14、收资金通过上划方式大量流向城市的现象并未根本改变。由此看来，原有的四家金融机构都不能为农牧区经济发展提供充足的“血液” ，不能更好地为内蒙古发展服务。（二）研究思路和研究方法本文沿着“提出问题分析问题解决问题”的思路展开研究，通过理论联系实际方法和比较研究方法，在借鉴了区外以及国外成功小额信贷机构经验的基础上，分析了内蒙古农村小额信贷发展的现状和运行机制。同时，通过运用制度经济学的研究方法，发现我国小额信贷的发展中存在政府政策、资会来源、低利率、风险控制、信用环境等方面的问题。在此基础上，提出内蒙古农村小额信贷多元化的发展思路。（三）文章结构本文从理论角度介绍小额信贷的含义、小额信贷的理论基础
15、和核心机制并从实践的角度剖析国内外的典型小额信贷模式。小额信贷在内蒙古推广的原因、发展阶段，分析了内蒙古农村小额信贷的现状。对内蒙古农村小额信贷的运行机制进行详细阐述，并提出了现实运行中存在的问题，结合内蒙古实际情况及内蒙古农村经济的发展特点提出问题的解决方法。第一章 小额信贷概述1.1 小额信贷的定义最初用“小额信贷概念的是孟加拉乡村银行（）。孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授认为，小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具，适合世界上所有文化和经济状况。它具有很好的成本效益，具可持续性，并且采用商业化运作方式。它给了穷人一个机会，用自己的双手掌握命运，通过自己的努力摆脱贫困。国际主流
16、观点认为，小额信贷是为贫困人口提供持续的小规模的不需要抵押担保的制度化、组织化的金融服务，其基本特征是额度较小、不需抵押担保、服务于低收入群体。国内普遍认同的小额信贷概念的表述有杜晓山在中国农村小额信贷的实践尝试一文中认为，小额信贷是指向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自身财务自立和持续性目标，也构成它与一般政府或捐助机构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。1.2 小额信
17、贷的特征世界各国提供小额信贷的机构很多，类型也干差万别。但撇开其具体形式，它们一般都具有以下一些特征。贷款对象为贫困户。一方面，这类人群由于生活贫困、有着强烈的改善目前生活状况的需求，而现实中，造成其贫困的原因很大程度上是缺少进行生产所需要的资金。另一方面，传统的商业贷款由于种种原因，难以满足该类人员的资金需求贷款用于生产而非消费。小额信贷是向贫困户提供生产所需要的资金，解决其脱贫的资金问题，而不是消费贷款。贷款额度小、期限短。小额信贷一般是为了满足贫困户（尤其是农村贫困户）生产上季节性的需要，一般贷款期限较短（一年、3-6个月等），贷款主要用于购买一些必要的生产资料、小型机械设备等，额度较小
18、。不需要担保或具有灵活多样的担保形式、还款周期短。小额信贷则探索了一些适合农村背景下的特殊担保机制。一般采用联保贷款、分期还款，而且期间较短（一般每周、旬都要还款），这样有利于贷款的回收，一定程度上降低了贷款的风险，而且有利于资金的循环使用，减少资金积压，提高利息收入。利率商业化，一般高于传统商业贷款很多。由于农村与城市存在着明显的金融市场分割现象（这一分割也是必然的），贫困户存在着大量的资金需求和小额信贷机构有限的金融供给，再加上贫困地区特有的高贷款成本（缺乏抵押、额度小难以形成规模经济、交通不便、信息化落后等增加成本支出），信贷利率水平一般较高。从金融体系发展过程中来看，小额信贷是一种过渡
19、性金融运作体制。是在扶贫工作中探索出来的一种融资机制。一旦贫困现象得以消除，小额信贷机构必然会走向传统的商业贷款模式，其各项基本特征也将最终发生变化。越来越明显的小额信贷机构商业化趋势足以说明这一点。从上述分析我们可以看出：一个完善的小额信贷应包括两个层面的含义：第一，为大量低收入人口提供金融服务，即小额信贷项目一定规模的展开和服务于特定目标群体层；第二，小额信贷机构本身的可持续性。前者是小额信贷存在的意义，后者是其生存发展的方式。小额信贷机构作为一种金融体系发展中的过渡性产物，在广大农村贫困地区有其存在的必然性，虽然其主要目标是扶贫，是一种扶贫手段，但从运作机制上看，其本质是一种金融服务，是
20、为传统金融不能覆盖的广大有生产能力和愿望的低收入阶层提供稀缺的会融要素，使他们逐步摆脱贫困和加速发展，同时该小额信贷组织也能生存和发展。1.3 小额信贷的理论基础及其核心机制1.3.1 小额信贷的理论基础1资本对经济增长贡献理论资本稀缺是发展中国家贫困的重要原因。发展中国家要摆脱贫困，实现经济腾飞，必须大量积累资本，加速资本积累。以亚当斯密为代表的古典经济学家认为资本积累率与经济增长率成正比。凯恩斯主义的现代经济增长理论也肯定了投资与经济增长的正比关系。罗斯托的经济起飞理论认为，如果要实现经济起飞，必须具备三个条件，其中的一个条件就是投资率及资本率达到10%以上。刘易斯也提出，经济发展的中心问
21、题是资本形成率的提高。哈罗德和多马分析了资本对经济增长的作用，其哈罗德一多马模型认为资本的不断积累是经济长期持续增长的唯一原因。资本对经济增长贡献的理论对发展中国家贫困问题的研究具有重要意义。2金融抑制论和金融深化论1973年美国经济学家麦金农和肖分别提出“金融抑制”和“金融深化的理论，以及关于发展中国家金融抑制和金融深化的模型。麦金农和肖认为在落后经济中普遍存在着金融市场割裂和金融抑制现象；由于金融体系“二元性的特征，即现代金融部门和传统金融部门并存的约束，使得农村居民特别是农村中低收入阶层被排斥在金融市场之外，农村发展面临自有资金不足的问题，而且在农村金融市场还存在金融市场失灵的现象。农业
22、作为一种弱质产业，由于其生产的周期性和风险性以及缺少有效的抵押决定了其获得融资的难度，农业的这些特性导致农业获得政府的信贷支持较少。而贫困人口大多是从事农业的人群，所以贫困人群的信贷需求受到自身条件和信贷政策约束，存在严重的信贷抑制。因此，作为扶助贫困的政策框架中贴近农户的融资需要通过金融市场配给到贫困人口手中，而小额信贷是一种效率的配给方式。1.3.2 小额信贷的核心机制小额信贷作为一种金融创新，区别于正规金融机构的服务以及传统扶贫项目的本质特征。它通过金融制度、金融工具和穷人组织制度方面的创新，探索出了一套行之有效的运行机制，从而找到了一条至少在一些发展中国家可行的一直困扰正规金融机构的对
23、穷人贷款所面临的问题的办法。小额信贷的核心机制主要有以下几个方面：1团体贷款机制。借款合同签订以前，在团体贷款制度下，那些相互之间比较了解且风险水平相近的借款人将会自动组成联保小组，并把风险较高的潜在借款者排除在小组之外。通过这样的机制，放贷机构实际上把个体贷款模式下本应该由自己承担的风险识别责任的绝大部分，转嫁给了相互之间更加了解的潜在客户群体。这种联保小组机制的信用发现功能，有利于克服信息不对称造成的逆向选择问题，从而降低贷款机构的交易成本。2动态激励机制。在小额信贷领域，动态激励机制可以分为两类。一类是简单的重复博弈，即如果借款人在借款后续的还款过程中表现良好，那么他就可望反复得到相同的
24、信贷服务，而如果出现拖欠或者未能还款的情况，他再次获得贷款的可能性就随之降低甚至不能得到任何借款。第二类是在第一类的基础上，还款表现良好的借款人将可望在后续合作中获得更高额度的贷款，即贷款额度的累进制度。3分期还款机制。小额信贷要求借款人在借款和进行投资后不久，就开始在每周（或每两周、每月）进行一次还款，每次的还款额根据贷款本金和全部利息之和除以总的还款次数来确定。分期还款制度是一种基于“现金流理念的贷款管理技术，贷款机构在注重自身现金流管理的同时，对借款人的现金流入提出了较高的要求。实质上是要求借款人具有某种形式的自有资产，并以该资产产生的收入或现金流入作为贷款的担保。4担保替代机制。尽管大
25、多数小额信贷机构都不明确要求客户提供担保（抵押品）。但是在国际小额信贷的实践中，各种替代性担保（抵押）却广泛存在。这类替代性的担保（抵押）品可以是某种形式的“小组共同基金或者“强制储蓄，也可以是一般商业银行不愿意接受或者在正规金融市场不受法律保护的某种动产，甚至可以是可以预期的未来收入和现金流等等。所以从本质上说，小额信贷是一种将促进农村经济发展的政策性目标，和金融机构商业化经营原则有机结合起来的金融创新，小额信贷在传统目标和现代方法之间走出了一条新路。1.4 小额信贷的实践1.4.1 国内小额信贷的实践长久以来，农民的生活与生产活动主要是依靠自己的收入来进行，虽然亲朋近邻的相互帮助不可或缺，
26、但是，借贷并不为自给自足的农民所欢迎，至多是迫不得已时的无奈之举。在这一古老传统下，农村中的商业借贷几乎成为高利贷的同义词。而今，经过30年的改革开放，大量农民已经走出了自给自足的生活与生产方式，开始面对市场经济条件下的就业增收、创业致富挑战。因此，农民对于商业性信贷的需求普遍出现，并正在迅速地增长。而农村地区小额信贷需求的增长，也为农村金融的改革与发展创造了新的机遇。引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。由此，小额贷款作为农村金融的一支新军，广泛兴起。起到许多作用：1.是贷款交易，支农力度加大。小额贷款公司一般贷款时间在1-
27、3天，大大超过了农村信用社等金融机构的贷款审批速度。截至2006年末，开业时间最长的山西平遥两家贷款公司贷款余额4487.32万元，农户贷款率达81.69%，农贷余额3360.45万元，占全部贷款余额的79.44%，小额贷款公司新增贷款占到平遥县金融机构新增贷款的25.18%，成为当地支农资金的有力补充。 2.是信用意识增强。信用好的客户在贷款公司不仅贷款容易且利率还有优惠，因此，申请贷款的客户对信誉特别重视，经常提前还款，包括户县在内的全国5家小额贷款公司均实现了“三个一百、一个零”的良好经营局面：正常贷款率100，贷款收回率100，利息回收率100，不良贷款为零。 3.是高利贷减少。人行户
28、县支行的监测结果显示，贷款公司成立后，以前民间借贷比较活跃的草堂、甘亭等乡镇民间借贷活动已明显趋缓，过去经常出现的20-50万元的民间借贷行为大幅减少，民间借贷利率小幅下降。1.4.2 国外小额信贷实践二战以后，许多发展中国家实行了旨在促进经济迅速增长和消减贫困的“发展战略”。以“国有农业开发银行”等信贷投放机构为主的农村金融市场，成为这一政策的核心。大量的补贴性金融资金通过这些机构源源不断的投放到农业和农村地区。这些传统农村金融政策基本特征是：单方面强调优惠贷款的作用，通常以低于市场水平的补贴性利率发放贷款，或附有其他优惠条款；以国有政策性会融机构为信贷投放丰体，关注农业而非农村。传统的农村
29、会融政策在实践中并没有获得成功。低利率政策抑制储蓄，并对民营金融机构具有排挤效果；当政策性信贷资金被更多地视为一种补贴或者拨款而不是贷款的时候，导致较低的还款率，进一步破坏了信用环境。低利率信贷资金并没有使普通农户真正受惠，而是常常被那些乡镇社区中的有权阶层获得。在这样的历史背景下，强调政府作用的传统发展经济学逐渐被以强调市场力量的新古典发展经济学所取代。从上世纪八十年代开始，农村经济发展政策“新方法”逐渐兴起，提供了有关农村金融问题的系统解决方案。主要方案有：“民营农村金融机构和适当的金融工具的微观层面；竞争、高效运行的农村金融市场以及良好的农村金融监管框架的中观层面；稳定政策以及政府旨在强
30、化市场力量的直接干预的宏观层面。顺应这种潮流，自上世纪七十年代以来，规模不一的小额信贷已经在非洲、亚洲、拉美、加拿大乃至美国等广大区域内迅速发展起来。速的发展。目前世界上从事小额信贷的，包括孟加拉国乡村银行在内的59个国家、地区推广外，还有以现有商业银行的组织体系为依托的成功案例，如印度尼西亚的拉基亚特银行（BRI）的普通农村信贷(KUPEDES)、玻利维亚的阳光银行(BANCOS 01)、印度的SEWA银行和世界妇女金融组织(WEB)的会员FVPVVB等。据世界银行估计目前在发展中国家有7000多家小额信贷机构，为1600万穷人提供信贷服务。全球小额信贷周转资金估计已达到25亿美元。这么多小
31、额信贷机构在目标、发展战略、产品和服务设计、组织和管理制度方面都具有很大的差异。第二章 内蒙古农村小额信贷的演化2.1 内蒙古发展农村小额信贷的金融背景我国四大国有商业银行推进以利润和客户为中心的经营管理体制改革，对一些规模小、盈利能力差的分支网点进行撤并，分流精简员工，提升经营层次农村金融网点逐渐减少，现有的农村信用社由于体制和实力无法满足内蒙古农村金融的需求。制度经济学理论研究表明，历史的进步往往出现于制度创新的时期，制度变迁（创新）的过程在很大程度上引致了社会的进步和经济的增长。小额信贷作为一种金融创新，是在正规金融机构无法满足众多贫困人口信贷需求的情况下产生的。小额信贷在内蒙古农村的引
32、进和推广是由内蒙古农村金融被边缘化、高利贷的猖獗和扶贫贴息贷款政策执行过程中出现的问题以及其他一些因素综合作用的结果。2.1.1 农村金融被边缘化由于农村资金严重流失而出现的金融服务农村经济的功能被严重弱化的现象。近年来，农村金融边缘化、尤其是边远贫困地区农村金融的边缘化已成为经济领域引人注目的问题，内蒙古经济近年持高速发展态势，增速连续7年高居全国第1位。农牧业在我区经济中占有重要地位。全区共有1138个乡镇，村镇人口1260万，占全部人口的52.8%，而农业贷款仅占自治区各项贷款的7.8%，农村牧区的资金需求远远不能得到有效满足。它严重制约着内蒙古农村经济的发展。2.1.2 农村金融主体缺
33、失资源供求失衡 1农村金融机构萎缩，县级金融机构大撤并导致农村金融体系严重萎缩，以致有些贫困地区出现金融“真空”。1998年以来，四家国有商业银行按机构改革的要求和效益原则，业务重点逐步向大中城市转移，相应撤并了几万个县级及县级以下的分支机构。中国农业银行的机构网点由67092个减少到28324个，十年间撤销机构38858个，导致了农村金融的“真空状态”农业银行的机构网点1994年为63861个，1995达到最大值为67092个，此后逐年下降，到2005年末为28234个。中国建设银行在内蒙古除及个别旗县有分行其他的都在市区，而中行、工行旗县以下均没有设分行除粮棉油等政策性收购业务放款由农发行
34、承担外，农村的金融供给实际上已由农村信用社一家独自支撑。农村金融机构的萎缩，城市金融业务的扩张，加大了城乡金融发展的差别，使农村金融越来越不能与城市金融协调发展。表 2.1 农业银行内蒙古分行在内蒙古营业网点年份在市区在旗县新增加合计1994234113-347199523911683551996242125123671997236109-223451997233104-8337199823396-7330199923192-4326200023582-10316200123568-14302200221860-24278200320364-11267200421356226920052155
35、5127020062235811281资料来源：中国金融网2农村资金大量外流，加剧了“三农”建设资金短缺。国有商业银行县支行的贷款权被上收后已演变成单纯的存款机构，它们吸收的存款大多通过上存流向城市。90%的邮政储蓄机构在农村只存不贷，每年倒流城市的资金也有数千亿元。上述两只“漏斗”造成农村资金大量外流，再加上银行信贷资金投放不足，进一步加剧了“三农”资金的供求矛盾，破坏了农村金融生态环境，也直接导致当前新农村建设资金的严重不足。3内蒙古农村金融服务弱化，不能适应新农村建设需要。由于机构缩减，缺乏竞争，农村金融趋于组织单一化、业务商业化和垄断化，金融服务不到位。农村的金融产品少，金融服务种类单
36、调，基本上只有传统的存贷业务，中间业务和外汇业务种类很少。由于农村资金大量外流，农业贷款比率逐年下降。农业贷款结构不合理，短期贷款比重较大，农业贷款效率不高。农民的金融福利水平很低，分享不到金融改革和金融发展的成果。4. 农村保险严重落后，难以抵御农村“双重风险”。农业作为弱质产业，面临着自然风险和市场风险的双重压力。农民是弱势群体，其自身抗风险能力很差，要实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展，迫切需要国家包括以农业保险手段在内的方式加以保护。但是，我国的农业保险经过20世纪90年代初期短暂的快速发展后一直停滞不前，内蒙古的情况更是如此，严重落后于“三农”对风险控制的需求和农村经济的发展。
37、目前内蒙古没有一家有专业性农业保险公司。 5. 资本市场尚未涉农，影响农村经济又好又快发展。资本市场的触角没有延伸到农村，证券公司的营业网点主要分布在大中城市，县级更本没有证券服务部，结果使广大农民不能享受到资本市场发展给人们带来的财富增值效应。旗县范围内的企业很难通过直接融资手段筹措资金。不能有效缓解包括农村企业在内的中小企业融资难问题，影响农村经济又好又快发展。2.1.3 高利贷猖獗农村金融被边缘化，严重的资金流失加重了农村资金供求比例的失衡，使得高利贷有了滋生的土壤；另一方面，农户、农业对金融的迫切需要及高利贷以其手续简单、成本低、利率灵活的特点很大程度上满足农村不同贷款需求主体，使得高
38、利贷在内蒙古农村滋生猖獗。尤其在鄂尔多斯的各个旗县“从贷款的比例看，非正规的大概要占三分之二以上，正规的大概占到三分之一。”也就是说，农民从农行、信用社等金融机构贷款只占农民贷款的1/3，而借高利贷则占了农民贷款的2/3。据统计，目前，在鄂尔多斯各旗县由于一些地方农民征地补偿的原因，获得了许多资金，许多农民都在从事民间借贷。保守估计银行体系外循环资金至少达到100亿元。在鄂尔多斯一些出产煤炭的地方可谓“十人九贷”，“本地人放贷就跟你们到银行存钱一样自然”。鄂尔多斯市地区农户借款中绝大部分来自民间会融。尤其一些农村小企业。高利贷在一定的程度上解决了农村地区需求资金的问题，对经济发展有一定的作用，
39、但是它却扰乱了金融业正常的秩序、加重了农民负担，加剧了农户的贫困程度；破坏了农村社会秩序，增加了许多不安定因素，在背景下小额信贷作为一种金融创新形式，以有效的运行机制在山西获得了成功并在内蒙古引进和推广。2.2 内蒙古农村小额信贷的演化内蒙古自治区是一个地域辽阔的农牧业大区，国家贫困县和自治区贫困县比重都很高。最初，农牧民为了脱贫致富对资金有着大量的需求，同时农村小额信贷也不需要担保（或抵押品），可以直接贷款到户，手续简单，方便易行，且在中共中央和国务院扶贫政策的大背景下，内蒙古农村小额信贷便应运而生。发展阶段大致分为四个阶段第一阶段是试点初始阶段 （1998年-2000年底）小额信贷试点主要
40、是以探索内蒙古小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议的宗旨，以国际机构捐助或如软贷款为资金来源，以民间或半官半民组织形式为运作机制的小额信贷项目。最早，一些国际组织和非政府组织在我国的扶贫或者开发农村发展项目，其中一 种最重要的形式就是小额信贷方式，小额信贷方式率先在内蒙古的赤峰市开始。1998 年，联合国开发计划署和中国国际经济技术交流中心在赤峰市实施了“内蒙古扶贫与妇女参与发展项目”，这个项目的核心部分就是小额信贷扶贫。从 1999 年下半年开始，小额信贷扶贫工作取得了一定的成绩，深受广大贷款户的欢迎，为赤峰市摸索出一条扶贫的路子，得到党政领导、有关部门的高度评价和充分认可
41、，并积极推广赤峰市小额信贷扶贫取得的成功经验，全区农村信用社全部开办了该项业务。第二阶段是项目扩展阶段(2001年1月5日-2004 年 10 月)在 2001 年 1 月 5 日，为了实现从项目到机构的转变，在民政部门注册成立了“赤峰市昭乌达妇女可持续发展协会”，独立运作小额信贷。截至 2003 年 6 月底，协会共有资产 562 万元。该协会主要借鉴了孟加拉模式，并根据实际情况进行 调整，形成了自己的特点，贷穷不贷富，贷女不贷男，不用抵押，5 户联保，整借零还 （每两周还一 次），持续贷款，强制储蓄，中心会议，可持续的利率，项目自选，技术培训，严格纪律。经过这 5 年的摸索和实践证明，这种
42、模式适合当地实际情况，可以使贫困家庭得到资金支持，增加经济收入。 从2003 年 4 月至 2004 年底，在赤峰市松山区妇联的努力下，孟加拉乡村银行小额信贷已在松山区文钟镇、安庆镇两个乡镇的 9 个行政村组建了 39 个贷款中心、148 个贷款小组；发放小额信贷 132万元，还款率达到100%。2004 年10 月，松山区妇联又争取到了这一项目专门针对城市低收入妇女的小额信贷，现在已有 14 名妇女获得了 5.6万元的贷款。至 2006 年，赤峰市小额信贷项目实施 8年使11000户的借款户受益，始终保持着100%的还款率和较高的贷款质量，每户年平均增收1435元，有超过 2 万多名妇女和女
43、童摆脱贫困落后走上富裕文明之路。第三阶段是全面推广阶段（2004年末2006年10月）主要是正规金融机构-农村信用合作社大力开展展小额信贷的阶段。内蒙古自治区辖内农村信用社自2001 年全面推行农村小额信贷，通过几年实践探索，农村小额信贷工作逐渐步入健康发展轨道。截至2007年12月末，全区农村信用社各项贷款余额498.8亿元，其中：农牧业贷款余额231.5亿 元，占贷款余额的 72%。2007 年，全区农村信用社累计投放各项贷款412.1 亿元，比上年同期多投放79.2亿元。其中投放农牧业贷款310.4亿元，占投放总额的 75.3%，占全区各家金融机构农牧业贷款投放总量的 95%以上，主要支
44、持了围绕社会主义 新农村建设为主的各个领域。农户小额信用贷款 已占农村信用社贷款余额的 52.6%，较2002年提高8.9个百分点。2008年内蒙古农村信用社全年累放小额信用贷款不低于90亿元，年末余额达到82 亿元。例如，内蒙古阿荣旗 20052007年三年来累计发放新农村建设贷款7.3亿元，累计发放农户小额信用贷款 1.6亿元，农户联保贷款2.1 亿 元，惠及5.2万农户，占全旗农户总数的 90% 以11上。截至2007年 7月，临河农户小额信用贷款余额3.905亿元，近两年累计发放7.713亿元，占农业贷款总投入的52%，年增长率36%，收息率 99%据统计，呼伦贝尔市几个旗县（区）小额
45、农贷。的覆盖率如下：鄂温克族自治旗全旗人口 14 万人，截至 2006 年 6 月末全旗总户数为 44250 户，其中，牧户 6200 户。截至 2006 年 6 月末，该旗信 用联社所辖的信用社共发放富民卡（贷款证、贷款卡）2942 个（户）、信用证（贷款证、贷款卡）1718 个（户），覆盖率为75.2% 。扎兰屯区全辖农业户60946 户。截至 2006 年 6 月末，评定信用户 14512户，占农业户总户数的 23.8%，即覆盖率为 23.8%。 阿荣旗现有农业人口 24.1 万人，现有农牧业户 59851 户。截至 2006 年 6 月末，为 45654 户农户建立经济档案，占农牧户总
46、数的 76.3%，即覆盖率为 76.3% 。莫力达瓦旗辖内共有农牧业人口 28448 人，农牧户 59309 户。截至 2006 年 6 月末，农户小额贷款累计发放 16043 户，农户联保贷款累计发放1343 户，占农牧户总数的 29.3 % ，即覆盖率为 29.3%。 内蒙古农村小额信贷还款业绩逐步上升，以呼 伦贝尔市海拉尔区为例，自 2002 年至 2005 年农户小额和农户联保贷款投放量及还款业绩如表 2.2 所示： 表 2.2 小额和农户联保贷款投放量及还款业绩表农户小额和农户联保2002年2003年2004年2005年当年累计投放336453691952历年累计收回207342543884还款业绩61.675.578.692.9资料来源：呼伦贝尔海拉尔区信用社2002-2005年资产负债表第四阶段是探索建立只贷不存商业性小额信贷、村镇银行、小额贷款公司以及外资参与的全新阶段（2006年10月以后）全国试点、内蒙古自治区首家商业性贷款公司内蒙古融丰小额贷款有限公司10月12日上午在东胜正式成立标志着内蒙古小额信贷进入了全新的阶段。自内蒙古融丰小额贷款公司在鄂尔多斯试点成立以来，小额贷款公司呈迅猛发展的态势。尤其是银监会、人民银
