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1、本 科 毕 业 论 文论 文 题 目 ：关于网上银行发展现状与对策的思考指 导 老 师 ： 学 生 姓 名 ： 学 号 ：W446509222820003院 系 ：网络教育学院专 业 ：金融学毕 业 时 间 ：2012年2月目 录摘要 IAbstract 引言(导言绪论).一 关于网上银行发展现状与对策的思考6二 网上银行的运行特点6 （1）便利性6（2）服务个性化7（3）低成本及其他8三 网上银行发展的前景9 （1）产融网络结合的趋势将会加强。9 （2）网上银行业务将向多样化、创新化发展。10（3）网上银行业务的创新将会推动金融市场网络化发展，并可能再现综合性市场11（4）网上银行全球化、国
2、际化发展趋势明显。11四 国外网上银行的发展情况12五 我国网上银行发展的现状及存在的问题15 （1）经过几年的发展，我国网上银行发展现状15（2）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题16六 实现我国网上银行发展的对策分析18 （1）营造我国网上银行发展的良好环境19 （2）积极转变观念，加强网上银行经营管理20（3）强化银监会对网上金融风险的监管20致谢 22摘要网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔和前景，已越来越得到人们的重视。本文分析网络银行特征的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网上银行应采取如下对策：营造
3、我国网络银行发展的良好环境；培育我国网上银行主体积极发展；加强对网上银行的有效地监管。关键字：网上银行,发展,思考AbstractThe bank on the net as the 21 st century a new financial industry, its low cost and broad prospects, and already more and more get peoples attention. This paper analysis the network bank on the basis of characteristics, analyzed the cu
4、rrent situation of the development of the bank on the net, and in view of the existing problems in the development of the bank on the net, suggested that our development in the bank on the net should adopt the following countermeasures: build our country of the development of the network bank good e
5、nvironment; and Cultivate our main body of the bank on the net positive development; To strengthen the supervision of the bank on the net effectively.Key words：The bank on the net, development, thinking关于网上银行发展现状与对策的思考网上银行已经随着时代的进步逐渐成为一个新兴金融业，在世界各国都开始广泛实行，中国也随着世界潮流的冲击，各个银行开始设起网上银行。一、 网上银行的运行特点：网络信息技
6、术在银行业的应用,一方面将打破传统银行业务经营的地域和时间限制,使银行能够以较低的经营成本在更广的地域和范围内开发新的客户群,另一方面也将改变传统银行业的竞争格局。银行若想在网络金融环境下求得生存和发展,就必须以客户需求为导向,借助网络平台提供个性化服务,这就要求银行不仅要努力改善网上的服务质量,还要加大科技投入并致力于线下客户关系的维护。（一）便利性。网上银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登录到银行的主页，点击自己所需的服务项目即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网上银行
7、的最主要因素则是网上银行自身的服务质量与成本控制。关于登录便利性,我个人判断标准就是:支持多种可选模式登陆是最好的。只允许用户用卡号登陆是不可取,因为用户要识别至少16位(招行卡号长度)或者19位 (工行、建行)无规则数字并不是一个容易的事情。如果每次登陆自己的电子银行都要把卡拿出来,对数字对半天,这显然不如采用个性化名称登陆便利。值得特别称道的是,工行的人性化在于把用户名还是卡号登陆这个选择权交给用户,用户可以选择只允许昵称或者只允许卡号登陆。这个最大的好处就是,如果用户关闭卡号登陆,即使别人掌握用户的卡号,以及登陆密码,也很难登陆。如果丢失或者忘记个性用户名怎么办,工行也提供了利用手机号码
8、查询回用户名的方法,还是很方便的。（二）服务的个性化。个性化服务是网上银行吸引用户的关键。个性化服务能够帮助网上银行在与客户互动中，实现有针对性的服务，从而提高客户满意度和忠诚度。中国建设银行广东分行连续在媒体推出广告，强调电子银行服务“丰富的功能、便利的签约手续和减少往返营业网点之苦”，为客户量身打造个性化服务，使网上银行签约客户和交易量均有大幅增长。可见，个性化服务能够给用户带来实在的服务，有利于网上银行核心竞争力的打造。通过和IT企业搭建安全性能更高的平台、打造合理的合作模式实现个性化服务的创新，网上银行才能更好地发挥网上交易的优越性。网上银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服
9、务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户服务。从金融服务价值链中获取价值，同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。（三）低成本运行传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网上银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电
10、脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且电子银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。据和讯银行消息 近日，和讯网联手各家商业银行特别开展为期两个月的和讯2010年度中国电子银行展,并辅以一系列的电子银行知识教育等丰富多彩的活动,帮助消费者正确了解、认识电子银行,推动电子银行业务健康发展。上海银行电子银行部总经理隆永红在接受和讯网访问时表示，上海银行推出网银跨行转账手续费全免的活动，挖掘网银低成本的优势，吸引更多用户使用网银，培育新兴市场。其次，服务的强适应性；业务空间广阔；盈利结构的多元化；货币存在形式发生本质变化；人力资源管理战略和模式的重大改变。网上银行给商业
11、银行带来了经过网络技术整合的银行信息资产。银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产，也包括银行管理信息系统、决策支持系统数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息资源管理能力等无形资产。银行信息资产虽然在网上银行之前就已经存在，但是，只是到了网上银行发展阶段，银行信息资产才成为一种具有独立意义的银行资产。二、网上银行发展的前景中国的网上银行与国外的网上银行相比还有差距，尤其在网上银行使用便捷性方面有待改善。中国的网民数量规模虽然庞大，但是网上银行的用户群在其中占的比重却很小。许多网民不使用网上银行，主要原因在于网上银行的操作流程较为复杂，提高使用便捷性是扩大用户群的有
12、效方法之一，也是目前各大银行网上业务亟需改善的重要举措。如中国平安银行将网上银行与一账通服务相融合，使用户只需一个账户，一套密码即可登陆网上银行一账通，同时查询和管理多个账户，实施多种功能，享受多种金融服务。三网融合时代的到来，更是让网上银行的能量得到更大的发挥。中国的网上银行出现后曾遭遇发展瓶颈，但现在已经明显走出颓势，正在新一轮以网络消费为主导的互联网经济热潮中乘风破浪。（一）完善增强新功能，“差异”“品牌”藏玄机。互联网的世界是一个变化的世界，网上的任何服务都需要适应这种“常变”、“多变”的特性。由于客观需求、竞争压力和网络技术进步，网上银行经营者必须不断完善其业务功能。网上银行科技含量
13、高，也存在各种风险，并非功能多多益善，银行在开发出各种业务后，会权衡业务量、赢利性和风险等因素，侧重经营某几项业务，并全力培育和营销自己的专业化品牌。因为网上使银行与客户更贴近，客户的选择余地更大，客户的认同感、忠诚度对业务发展意义更为重大。可以说，品牌是网上银行最重要的无形资产。能否以客户为导向，针对个性化需求，创新出有个性的、有自己特色金融产品，树立起自己的品牌，将是网上银行服务成败的关键。未来网上银行的竞争，将是业务品牌的较量。（二）强强联手觅合作，携手双赢网上行。银行间以及与非银行机构合作加强，经营、介入的主体逐渐增加。网上银行奠基于开放化的互联网，依赖于网络信息技术，服务于各类电子商
14、务，客观上需要与其他银行、网络公司、电信部门和政府部门等加强合作来进行。与IT企业联手搭建安全性能更高的平台。现在微软、SAP、惠普等国际IT巨头为各大商业银行提供安全高效的解决方案。工商银行就与微软签约，微软将为工行筹建网上银行系统安全体系。招商银行新版网上银行也正紧锣密鼓地进行中，新的交易平台建成后，网上银行的安全性能会大大加强，但是不管银行自认为其系统的安全性有多强，作为服务提供者的银行至少应该更加全面地认识到网络安全隐患的种种可能，对客户尽到告知义务，这样才能真正确保网上银行万无一失。 （三）安全技术趋成熟，电子货币新发展。网络技术的进步很快，安全性不管对哪个银行都是永恒的话题，必须时
15、时刻刻加以改进，提高，不断跟踪各种先进的技术，努力朝着更安全、更方便的方向发展，从而推动安全技术逐步成熟。在经历快速发展后，网上银行也必须找到适合于自己的经营操作模式，才能在竞争中站住脚跟。网上支付的快捷、实用、方便，是各类电子商务发展的基础，这就决定了用作网上支付的电子货币形式必然是多样化和不断创新的。安全性是网上银行的立命之本。针对当前人们对网上银行安全服务的担心，银行要科学引导群众，为网上银行赢得生存和发展的前提和基础。比如招商银行就十分注重安全性。他们一方面加强网上平台性能的提升，另一方面通过营销解决对网上银行的认知水平问题。这些措施取得了积极的成效，招商银行目前已经成为我国网上银行运
16、作最成功的银行之一。（四）服务界面多样化，手机银行显魅力。当网络信息技术的发展，使各种非机上网方式进一步发展，服务功能和网络内容进一步完善后，银行理所当然也必须通过多种界面提供网上银行服务，这方面发展很快的手机上网潜力很大。而且，国内各银行开发的手机银行功能超过美欧，技术不断完善，很可能在未来网上银行服务中占据重要地位。随着科技的发展,招行和工行相继推出最新型的IPHONE系列客户端投入试用,随后估计会有越来越多的手机型号参与进来,看来手机银行有很大的发展前景。中国的网上银行有很大的发展前景。越来越多的人加入了网银的使用队伍，为了方便，甚至一个人在多个银行都有网银开户。希望各个银行可以保障使用
17、者的权益，推出更多的措施让网银越做越好。提高网银的可信度，奖网上银行不断完善，将中国的网上银行推向世界。打造合理的合作模式实现个性化服务的创新。网上银行和其他企业的合作包括银企传统的融资业务、量身定做的个性化理财服务等领域。而在此基础上提供的个性化服务不应该只局限于基本的交易服务，应针对用户个体特性提供更多的资讯和辅助工具。通过与相关企业广泛合作，加上提供更便捷、周到的个性化服务，网上银行的核心竞争力将大大加强。随着外资银行的进入，网上银行业务竞争日趋激烈。国内银行只有加快交易平台的升级，充分发挥安全和个性化服务的双法宝，使得跨行交易更加便捷，吸引更多的网民成为网上银行的消费者，这样才能在竞争
18、中处于更加有利的地位，从而促进网络经济一路走好。二、 国外网上银行的发展情况网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行(SFNB)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业6%一7的客户使用网上银行系统。（一）大银行的网上银行发展战略。对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网上银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收
19、购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网上银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网上银行服务为核心的网络信息系统，现已建成比较完备的网络系统并开始提供银行服务。卫法银行认为，“如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。”（二）社区银行的网上银行发展战略。在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势
20、在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。（三）纯网上银行发展战略。一是全方位发展战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行，因此很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。二是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务，纯网上银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的
21、银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着intemet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。 四、我国网上银行发展的现状及存在的问题（一）经过几年的发展，我国网上银行发展现状我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都
22、依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。如招商银行于1993年3月正式推出“一网通”网上服务。“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付；1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年9月推出网上证券业务，客户只要在
23、招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。中国银行和中国建设银行也分别于1999年6月和8月推出网上银行服务。中国银行的网上银行与其100多万张长城信用卡相结合，依靠其雄厚的资金实力，推出了“支付网上行”。中国建设银行开发了日处理业务130万笔，允许5万个客户同时访问和交易的网上银行。中国工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通了网上银行，提供24小时不间断服务。从现在运行情况看，各家银行网上银行开展的业务仍有许多服务功能尚不完备，特别是在电子支付安全方面还存在不少问题，这已经引起有关政府部门和商
24、业银行的高度重视，正在积极采取措施加以解决。经过这些年得发展，我国的网上银行发展相当迅猛。设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量越来越多；在中国内地，汇丰银行、恒生银行、花期银行等外资银行也开始进入网上银行领域；网上银行的业务量也在迅速增加；网上银行的业务种类、服务品种迅速增多；中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年度，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。待添加的隐藏文字内容2（二）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题网上银行的发展如火如荼，但作为一种新生事物，尚缺乏相应的制度加以规范，由此产生不少亟
25、待解决的问题。（1）经过几年的发展，我国网上银行发展现状经过这些年得发展，我国的网上银行发展相当迅猛。设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量越来越多；在中国内地，汇丰银行、恒生银行、花期银行等外资银行也开始进入网上银行领域；网上银行的业务量也在迅速增加；网上银行的业务种类、服务品种迅速增多；中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年度，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。（2）我国网上银行与发达国家相比，存在许多问题1. 发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普
26、及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心（ca）体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。2. 市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难 “客户导向”了，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩
27、大传统业务的手段，因而发展缓慢。3. 如何对网络银行实施有效监管。随着网络银行的普及，金融监管当局面临的棘手问题是如何改变监管方式，以适应形势的需要。例如设立网络银行需要满足什么条件，如何保证在网上推出金融业务的机构有充分的信誉担保和服务实力，采纳何种市场准入与市场退出机制，如何在分业经营与混业经营之间作出选择，诸如此类的问题都有待解决。现行银行业是一种实行许可证制度的特殊行业，尽管竞争十分激烈，但各种方式的管制无形中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变。根据一项调查显示，传统银行的服务成本占其收入的60%左
28、右，而网络银行的服务成本只占收入的15%20%。由于网络金融降低了市场进入成本，削弱了现有商业银行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相对公平的竞争环境可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场，提供多种金融产品和服务。五、实现我国网上银行发展的对策分析金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。尽管围绕网络银行尚存在不少问题，但问题与解决问题的方法总是相伴而生的，只不过各种方法有待于我们去发掘而已。网络银行的相关问题也是如此。在即将到来的国际信息商业社会，一个统一、协调、简明、宽松的法律框架，对消除网络发展中的法律障碍，规范
29、网络金融的发展极其重要。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。结合我国具体国情，借鉴国外发展网上银行的经验，可以在发展网上银行时考虑以下几点：（一）营造我国网上银行发展的良好环境：大力推进信息化、网络化建设；结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系；建立和规范安全认证体系；建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系；建立健全自身的网络安全系统。（二）积极转变观念，加强网上银行经营管理1. 建立新型的银行组织管理制度，适应网络金融发展，网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生
30、变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。2. 树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心
31、，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。3. 开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，实施传统业务与创新业务的结合，采用新的业务开拓视角，新的操作方式，金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行。（三）强化银监会对网上金融风险的监管 金融监管当局应运用先进的网络技术改革监管方式，建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制。政府有关部门应密切关注网上银行的最新发展及科技创新对国际银
32、行业及其监管所造成的影响，对网上银行在国内的发展及前景作出冷静、客观的分析预测，在“保护竞争、促进效率”的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等保护措施和争端解决的适用程序等问题加以立法，确保监管制度能够配合银行业结构因科技发展而出现的转变。就我国而言，我们应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理、具体业务功能的实现及硬件和软件系统的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。 我国银行业尚不成熟，在必要的法律规范建立前，如允许非银行机构进入网络银行市场，可能会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局
33、面，影响我国网络银行发展的整体进程。因此分业经营、分业管理的体制还将持续一段时间。但随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。 发展网上银行是起步晚、规模较小的股份制商业银行顺应商业银行职能演变趋势，缩短与国内外银行差距的有效途径。网上银行的崛起让银行业重新洗牌，而拓展网上银行业务就是一场新的“圈地运动”，历史再次给了中国银行提供了与国外大银行、资深银行站在同一起跑线上进行竞争的千载难逢的历史机遇。致谢词本论文的完成是在我的导师陈汉锋的细心指导下进行的。在写作过程中遇到问题时老师不辞辛苦的给予意见才使得我的论文顺利的进行。从论文的选题到资料的搜集直至最后论文的修改的整个过程中，花费了老师很多的宝贵时间和精力，在此向导师表示衷心地感谢！导师严谨的治学态度，开拓进取的精神和高度的责任心都将使学生受益终生！
