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1、农业银行服务农业产业化问题探讨 现代金融（金融论文）2011年第8期总第342期43全国中文核心期刊经营规模较大、产品科技（科技论文）含量较高、品质好、效益佳、生产经营诚实守信的专业户和科技示范户予以支持，使贷款量与其生产经营规模和生产经营者的承受能力相适应，确保农业产业化经营和银行自身效益的实现。二是选择各种技术协会作为信贷扶持对象，支持他们建立起跨户、跨村、跨乡镇的技术服务网络，并通过他们以信息、技术、运销等的交流与配套服务，促使商品生产形成规模。三是选择符合贷款条件、技术力量强、经营成绩突出、经济效益好的农业科研及新技术推广机构予以支持，促进农业高科技产业化地域载体的建立和农业科研成果转
2、化体系的形成。（四）支持区域特色农业发展，突出本地农业产业化经营特点。支持农业产业化经营必须从县情、乡情、村情、户情出发，支持其发挥各自的优势，面向市场发展独具当地特色的产品农业和区域特色产业，营造区域比较优势，逐步形成具有区域特色的农业主导产品和农业支柱产业。支持集种植、养殖、休闲、生态保护、资源开发为一体的观赏农业、生态农业的发展，形成各具特色的区域农业产业结构，促进农业产业化可持续发展。在产业化模式上支持“公司加基地连农产”以产权为纽带的利益共同体模式，支持生产、加工、销售环环相扣的产业链模式，支持科研、示范、推广三结合的产业化基地模式，从而培育优良客户群体。三、创新（创新论文）金融产品
3、和服务方式，提高服务水平农业银行在“三农”产品创新上，要突出多样性、针对性和灵活性，按区域、行业、类别等不同，创新研发各类金融产品及服务。比如，对农业产业化龙头企业，可以度身定制综合产品服务方案；对中小企业，可以开发供应链融资、设备租赁等产品；对单体农户，可以开发小额贷款产品；对农村流通领域的各类客户，可以开发普惠制的电子交易支付平台，满足多样的金融服务需求。“三农”产品的创新研发，必须有市场需求信息及时、完整的沟通与传导机制做保证，银行的营销人员要加强对市场和客户需求的分析和把握。在产品创新研发过程中，注意加强定价管理，通过完善的产品定价措施，降低营销推广成本，覆盖风险，提高回报。努力创新担
4、保方式，在风险可控的前提下，进一步扩大应收账款质押、存货质押、大型农机具抵押、林权抵押等新型抵质押方式的适用范围。加强与担保公司的合作，拓宽担保渠道，解决龙头企业担保难问题。对符合信用贷款条件的，要采取信用贷款方式。对重点企业的优质贷款，可适当下浮利率，优化期限结构，积极探索对农业产业化示范区信贷支持的新模式。四、构建内控指标体系，加强风险的精细化管理（一）构建适合“三农”业务特点的风险控制指标体系和监测制度。一是细化制定符合“三农”客户特点的信用评级和授信标准。实行分类指导，区别对待，综合考虑不同区域经济发展程度、不同企业行业类别、性质、发展规模和生命周期等因素的差异，细化“三农”客户信用评
5、级和授信的指标分类和标准值，增强“三农”业务信贷准入标准的科学性。二是完善“三农”贷款风险分类体系。细分分类等级，坚持定量与定性分类标准相结合，增强“三农”信贷业务风险控制的科学性和灵活性，把对“三农”客户的信用评级结果与其信贷分类结果结合，为建立完善“三农”业务风险信息数据库提供基础经验值。三是完善“三农”和县域业务经济资本管理。细化并合理确定各类“三农”信贷业务的经济资本指标权重，充分发挥经济资本管理的导向作用，做到既有利于推动“三农”业务发展，又有效提高对“三农”业务的风险覆盖程度。四是完善“三农”业务风险监测制度，建立“三农”业务风险管理信息支持系统，制定风险预警模板，从制度与技术上提
6、高“三农”风险监测的能力和水平。（二）加强对“三农”客户风险的精细化管理。一是编制“三农”和县域信贷业务操作手册，明确调查、审查、审批、贷后管理等各环节的风险点和操作要点，增强“三农”和县域业务操作的便捷性。二是加强贷前真实性调查工作。实行双人现场实地调查，注重加强对各类“软信息”的了解和掌握。三是加强贷中管理。进一步优化流程，提高审查审批效率，设立独立的“三农”信贷员，在赋予其一定审批权限的同时，承担相应的风险控制责任。四是落实有效的担保，强化第二还款来源管理，比如，对农户小额贷款可以实行多家农户联保。五是加强贷后跟踪管理。银行的客户经理必须进行现场回访，确保客户按照合同约定的用途使用贷款，并加强对客户资金流动的监测，督促客户用其收入按期还款。六是建立完善“三农”客户准入、退出的动态管理制度。定期对“三农”客户进行分析鉴别，通过建立强制性退出制度和实施比例管理，及时退出违约客户，完善守信激励和失信惩戒机制，建立“三农”客户信用档案数据库，采取贷款优先、利率优惠、利息返还、额度放宽、手续简化等激励政策；对违约失信客户设立黑名单，进行通报和曝光。（作者单位：农业银行南京建邺支行）
