财产损失保险概述课件.ppt

《财产损失保险概述课件.ppt》由会员分享，可在线阅读，更多相关《财产损失保险概述课件.ppt（114页珍藏版）》请在三一办公上搜索。

1、1,第五章 财产损失保险,1667年牙科医生尼古拉斯巴蓬创办的名为“火灾保险商行”的保险公司，开创了火灾保险或财产保险的历史先河。18世纪，由于工业保险和汽车保险的出现与普遍发展，财产保险即入现代保险阶段。19世纪末责任保险的出现和20世纪下半叶出现的科技保险使现代保险有了新的飞跃。随着经济和社会的发展，财险的承包范围也越来越广，其本身的内涵与外延也在不断的调整。,3,第一节 财产损失保险概述,一、财产保险的概念 财产保险有广义与狭义之分。广义财产保险是人身（寿）保险之外一切保险业务的统称，狭义财产保险亦可称为财产损失保险，它专指以财产物资为保险标的的各种保险业务。责任保险与信用保险、人身意外

2、伤害保险与短期健康险均不属于此列。本章阐述的是狭义财产保险。财产保险的共同特点主要有以下几个方面：1.保险标的是有形财产,保险期限短（一般为1年）2.投保人、被保险人与受益人高度一致；3.业务经营十分复杂；4.防灾防损特别重要。,4,二、财产损失保险的分类,火灾保险企业财产保险（财产保险基本险、财产保险综合险）、家庭财产保险财产 运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等保险 工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险种植业保险、养殖业保险等,5,第二节 火灾保险（企业、家庭财产险）,一、火灾保险及其特征 火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于

3、相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。火灾保险的独特之处在于：首先，火灾保险的保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态下的各种财产物资。其次，火灾保险承保财产的地址不得随意变动。再次，火灾保险的保险标的十分繁杂。,6,二、火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看，火灾保险是适用范围最广泛的一种保险业务，各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾保险；所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险。,三、火灾保险的主要险种,（一）企业财产保险企业财产保险标的必须符合三个条件：属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被

4、保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。从保险合同的角度看，企业财产保险中的财产分为可保财产、特约可保财产，不可保财产三类。,8,可保财产：自己所有的，与他人共有的，经营管理的和代保管的。法律上承认与被保险人有经济利害关系的，如房屋、建筑物、机器设备、商品物资等。特约可保财产：如金银，珠宝，书画，邮票，艺术品，铁路，道路，桥梁等。不可保财产：如土地，矿藏，票证、文件、技术资料、违章建筑、机动车等。,无需加贴保险特约条款或增加保费,用特约条款并增加保费,缺乏价值或价值难确定,与法律抵触,应投保其他险种的财产,不属于一般性生产资料或商品,1、企业财产保

5、险的保险标的,9,2、企业财产保险的保险责任,企业财产保险根据承保风险的责任范围不同，分为基本险和综合险。（1）财产保险基本险 财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。,10,根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任包括：1.火灾；2.雷击；3.爆炸；4.飞行物体和空中运行物体的坠落；5.被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责；6.必要且合理的施救费用。,11,（2）财产保险综

6、合险 财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括：1.火灾、爆炸、雷击；2.暴雨；3.洪水；4.台风；5.暴风；6.龙卷风；7.雪灾；8.雹灾；9.冰凌；10.泥石流；1l.崖崩；12.突发性滑坡；13.地面突然塌陷；14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。,3、企业财产保险的除外责任,基本的责任免除项目：战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应

7、、核子辐射和放射性污染。特定的责任免除项目：保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所致的损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,4、企业财产保险的保险金额,企业财产保险的保险金额根据财产种类不同，采用不同的方法确定。,固定资产的保险金额,按帐面原值确定保险金额。即以固定资产建造或购置时的原始帐面价值为保险金额。在帐面原值与实际价值比较一致的情况下，可采用此方法。按帐面原

8、值加成数确定保险金额。即在帐面原值的基础上再附加一定成数，使之趋近于重置价值，以此作为保险金额。它是在帐面原值与实际价值差距过大时，为使被保险人在损失后获得充分保障而采用的一种方法。,按重置价值确定保险金额。即以重新购置或重建某项固定资产所需支付的全部费用为保险金额。当帐面原值与实际价值差距过大时，也可直接按重置价值确定保额。按其他方式确定保险金额。如由被保险人依据公开估价或评估后的市价确定保险金额。注意：在赔偿时。对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用于自身的赔偿限额；,一、土地、房屋及构筑物(TDJZ-001xxx）二、通用设备（TYSB-xxx）三、专用设备 四、交通运输设备 五、电气设

9、备 六、电子产品及通信设备 七、仪器仪表、计量标准器具及量具、衡器 八、文艺体育设备 九、图书文物及陈列品 十、家具用具及其他类 八、九、十如果数量不多，可统一归类为其他设备,流动资产的保险金额,流动资产的保险金额既可以按照最近账面12个月的平均余额确定，也可以由被保险人自行确定。,帐外财产和代保管财产的保险金额,帐外财产和代保管财产的保险金额可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。,5、保险财产损失发生后的施救、保护、整理费用支出的计算,保险财产发生保险责任范围内的损失时，保险人可以承担被保险人为了减少保险财产的损失而支付的施救、保护、整理费用。,6、保险财产损失发生后的残值的处理,保险财产

10、遭受损失以后的残余部分，应当协议作价折归被保险人，并且在保险人计算赔款时予以扣除；必要时，也可由保险人处理。如果残值归被保险人，则保险人必须在计算赔款时予以扣除；如果由保险人回收处理，则保险人就不应该在计算赔款时扣减残值。,7、影响企业财产保险的保险费率因素,建筑结构和建筑等级。占用性质。承保风险的种类及多寡。地理位置。投保人的防灾设备及防灾措施。投保人的安全管理水平、历史损失数据、市场竞争因素亦是确定现时费率的重要参考依据。,21,家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾保险。家财险的特点在于投保人是以家庭或个人为单位，业务分散，额小量大，风险结构以火灾、盗窃等风险为主。1.普通家庭财产保

11、险 2.家庭财产两全保险 3.房屋及室内财产保险 4.安居类综合保险 5.投资保障型家庭财产保险 6.专项家庭财产保险,（二）家庭财产保险,22,家庭财产保险一般分为基本险和附加险。基本险承保家庭财产火灾保险责任范围。附加险一般为附加盗窃险。按支付保费的不同，一般将支付保费方式的家庭财产保险称为普通家庭财产保险 而将支付保险储金方式的家庭财产保险称为家庭财产两全保险或定期还本家庭财产保险或家庭财产长效保险。,23,1、普通家庭财产保险普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还

12、，继续保险需要重新办理保险手续。(1)可保财产：衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。(2)特保财产:财产的实际价值很难确定，必须由专业鉴定人员或公估部门才能确定价值的财产，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备。因不同的保险人对于保险财产的界定有不同规定，上述必须特别约定才能投保的财产也可列入保险人不予承保的财产范围。,24,(3)不保财产：损失发生后无法确定具体价值的

13、财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等；日常生活所必须的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。,（4）普通家庭财产保险责任的范围,基本责任:火灾；爆炸；雷击；空中运行物体的坠落；在发生上述灾害事故时，因防止灾害蔓延或施救所采取的必要措施造成保险财产的损失和所支付的合理费用。保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。附加责任：附加盗窃险。,26,(5)责任免除,保

14、险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任:战争、军事行动或暴力行为；核子辐射和污染；电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；地震所造成的一切损失；其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。,27,保险费率、保险金额与赔款计算(1)家庭财产保险的保险费率家庭财产保险的保险费率应该按投保财产座落地点的实际危险程度制定。(2)家庭财产保险的保险金额与赔款计算。家庭财产保险的保险金额由投保人根

15、据家庭财产保险标的的实际价值自行确定。,28,2、家庭财产两全保险 家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。家庭财产两全保险的保险责任期限分为一年和五年。保险储金采取固定保险金额的方式，城市居民以1000元保险金额为一份，农村居民以2000元保险金额为一份。投保至少一份，被保险人可根据家庭财产实际价值投保多份。,29,家庭财产保险一种常见的附加险是盗窃险附加盗窃险的保险

16、责任是：存放于保险地址室内地保险财产，遭受外来的、有明显痕迹的盗窃损失；对存放在保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭受全车失窃或被盗损失，保险人也负赔偿责任。被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃或纵容他人盗窃所致损失，保险人一概不予负责。,30,在财产损失保险赔偿过程中，需要注意下列事项:1.根据近因原则来判明保险责任，尤其要准确分清保险责任、除外责任和附加责任等。2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失为最高赔偿限额。3.对第三者导致的财产保险损失，在赔偿后应行使代位追偿权，以维护保险人的经济利益。4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务（新保险法规定的受理材料程序

17、及核定赔偿期限）。5.对重复保险的保险财产损失，要按照重复保险分摊原则在所有承保人之间分摊损失。6.在赔款计算中，除剔除不属于保险财产和保险责任范围内的损失外，还应扣除免赔额，对有关费用还需要进行分摊。,受理索赔的证明和材料：第二十二条保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。,核定及赔偿期限：第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者

18、给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。,31,举例：中国平安家庭财产保险网上直销产品 家庭财产保险,家庭财产保险（买房自住型）http:/,32,小案例,张三因朋友急事找他，匆忙之间将钥匙插在门上，忘了带走，小偷轻而易举入室抄个天翻地覆，家电、细软悉数卷走，邻居以为张三要搬迁新居。张三回家后，一时以为进错家门，回过神来，立即向110报案，随后也向保险公司报了案。当保险公司了解失窃经过后，当即告诉他，这种情况保险公司不能赔。张三百思不得其解，等他明白其中道理后，顿时懊悔万分。原来根据家财险条

19、款规定，只有遭受外来人员撬、砸门窗且有明显痕迹的盗窃、抢劫造成的损失，保险公司才负责赔偿，显然张三不属于这种情况，自然就得不到保险公司的赔偿。,33,案情介绍：,有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？,34,保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。,35,第三节 运输保险,一、运输保险及其特征 运输保险是以处于流动状态下的财产作为保险标的的一种保险，包括运输货物保

20、险和运输工具保险。这种保险的共同特点是，保险标的处于运输状态或经常处于运行状态，与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态有区别，并因此而不能被火灾保险包容。运输保险业务的内容，包括运输货物保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险、摩托车保险等，在整个财产保险业中占有十分重要sh的地位。,36,各种运输保险业务均具有自己的特色，但作为同一类型的业务，则又有如下总体特征：第一，保险标的具有流动性；第二，保险风险大而复杂；第三，异地出险现象；第四，第三者责任大。,37,二、运输货物保险（一）运输货物保险的适用范围 运输货物保险是以运输过程中的各种货物为保险标的、以运行过程中可能发生的有

21、关风险为保险责任的一种财产保险。基于运输货物保险保障的是运输过程中的货物的安全，该险种适用于收货人和发货人。在国际上，货物运输保险是由收货人投保还是由发货人投保，通常由贸易合同明确规定，并往往包含在货物价格中。在中国，发货人与收货人均可投保。,38,（二）运输货物保险的一般内容 1.运输货物保险的分类（1）货物运输分为海上、内河、航空、陆上和多式联运等多种方式，据此，运输货物保险亦可以被划分为水路运输货物保险、陆上运输货物保险和航空运输货物保险及联运险等。在此，联运险是指运输货物需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运，才能将其从起点地运送到目的地的保险。（2）根据运输货物保险的承保范围，它又

22、可以分为国内运输货物保险和涉外运输货物保险。前者系货物运输在国内进行，后者则是货物运输超越了一国国境。,39,第三节 运输保险,40,（3）按照保险人承担责任的方式，运输货物保险还可以划分为基本保险、综合保险和附加险三类。一般而言，运输货物保险基本险的责任通常包括如下项目：一是因火灾、爆炸及相关自然灾害所导致的货物损失；二是因运输工具发生意外事故而导致的货物损失；三是在货物装卸过程中的意外损失；四是按照国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用；五是合理的、必要的施救费用等。运输货物保险综合险则不仅承保上述责任，而且还承保盗窃、雨淋等原因造成货物损失。,41,无论是基本险还是综合险，保险人对下列

23、原因导致的损失均不负责(除外责任)：战争或军事行动；被保险货物本身的缺陷或自然损耗；被保险人的故意行为或过失；核事件或核爆炸；其他不属于保险责任范围内的损失等。,42,第三节 运输保险,2.运输货物保险的保险金额 运输货物保险采用定值保险方式，即确定的保险金额是保险人承担赔偿责任的最后价值，从而避免了受市场价格变动的影响。国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地成本价、目的地成本价、目的地市场价等，由被保险人任选一种；涉外运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价（Free on Board,FOB）、成本加运费价（Cost and Freight,CFR）、到岸价（Cost Insur

24、ance and Freight,CIF）等，由投保人根据贸易合同确定。,离岸价(FOB)：也称为船上交货(指定装运港)条款。这是指当货物于指定装运港越过船舷时，卖方即完成其交货义务。这意味着买方从此时起，应负担一切费用和货物灭失及损坏的风险。也就是说在货物于指定装运港越过船舷时，该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。到岸价(CIF)：也称为成本加运保费(指定目的港)条款。是指卖方除负有在CFR条款下的同样义务外，还必须就运输中买方负担的货物灭失或损坏的风险对货物保险。卖方签订保险合同并支付保险费。卖方的责任自货物越过在目的港的船舷时起转移给购买方。也就是说在货物于指定目的港越过船舷时

25、，该货物所有权上的主要风险和报酬就转移给买方了。COST AND FREIGHT（named port of destination）-成本加运费（指定目的港）是指卖方必须在合同规定的装运期内,在装运港将货物交至运往指定目的港的船上,负担货物越过船舷为止的一切费用和货物灭失或损坏的风险,并负责租船或订舱,支付抵达目的港的正常运费。,43,3.运输货物保险的保险费率 运输货物的保险费率厘订，通常要考虑所选用的运输工具、运输路径、运输方式和所经区域，以及货物本身的性质与风险，保险人据此综合评估风险，并根据费率规章确定费率。如果投保人同时选择了附加险，则还需要另行计收保险费。,44,4.运输货物保险

26、的理赔 当运输货物发生损失时，需要对受损货物进行检验，检验时保险人或保险人的代理人与被保险人均应同时在场，以避免正式处理赔案时发生纠纷。被保险人索赔必须提供符合保险合同规范的各种单证，并接受保险人的审核。如果损失是由承运人的原因造成的，则保险人还应当依法行使追偿权。,45,中国太平洋保险 财产保险之,国内水路、陆路货物运输保险 http:/,46,思考案例：,四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，共计2000娄，投保了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门裂口，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗，车门处还有1

27、30娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。问（1）保险公司应当如何赔偿？（2）简要说明理由。,47,三、运输工具保险（一）运输工具保险的适用范围 运输工具保险专门承保各种机动运输工具，包括机动车辆、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。因此，运输工具保险的适用范围亦相当广泛，包括客运公司、货运公司、航空公司、航运公司以及拥有上述运输工具和摩托车、拖拉机等机动运输工具的家庭或个人，均可以投保运输工具保险类的不同险种，并通过相应的保险获得风险保障。,48,（二）机动车辆保险 1.机动车辆保险的保险标的及特点 机动车辆保险是运输工具保险中

28、的主要业务，它以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等。由于机动车辆本身所具有的特点，机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。,49,第三节 运输保险,2.机动车辆保险的分类 在财产保险经营实践中，机动车辆保险实际上是以机动车辆及与之密切关联的有关利益为保险标的的多项保险业务的统称。按照保险标的来划分，机动车辆保险往往被分为汽车（或一般机动车辆）保险、摩托车保险、拖拉机保险等。按照保险责任划分，机动车辆保险又被分为车辆损失保险和第三者责任（强制）保险，其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围，第三者责任（强制）

29、保险属于法定责任保险范畴。,50,基本险：车辆损失险 是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。机动车辆第三者责任险是指被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险公司依照道路交通事故处理办法和保险合同的规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。对该险种，决大部分国家采用强制保险，这是为了保护无辜的受害者的利益。,交强险与商业第三者责任保险的区别,区别一：强制性与非强制性 交强险为国家规定的强制性保险，根据机动车交通事故责

30、任强制保险条例的规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，也就是说车主只要购车，就需要每年对其进行投保。同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。而商业险不具有强制性，投保人与保险公司在自愿、平等的条件下订立保险合同。故车主也可以只投保交强险。区别二：保障范围的宽与窄 交强险的保障范围广，商业险的保障范围相对狭窄。发生保险事故时，交强险不仅承担被保险人有责任时依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，而且还要承担被保险人无责任时其相应的损害赔偿责任。而商业险在被保险人无责任或者无过错的情况下，保险人不承担赔偿责任。另外，商业险条款的“责任免除”项下还列明了许多保险人不承担赔偿的

31、情形。区别三：是否有费率优惠 交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。如普通私家车一年的基础保费为950元，任何保险公司不得擅自提供优惠。而商业险各家保险公司可以在一定的范围内自行决定优惠的幅度。,52,附加险。机动车辆保险附加险的险种有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险。其中：A.全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险为车辆损失险的附加险；B.车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险为第三者责任险

32、的附加险；C.不计免赔特约险同时为车辆损失险、第三者责任险的附加险，即只有在投保了车辆损失险和第三者责任险基础上才能投保不计免赔特约险。,即100%赔付。负责赔偿在车损险和第三者责任险中应由被保险人自己承担的免赔金额。,53,全车盗抢险 此险种较多人购买，适合新车、老板自己的车、无车库等情况投保。注意：如果新车投保此险，只有在新车有牌号时才开始生效。赔付范围：全车被盗赔付 车辆被盗后又找回被损部件可赔,补充知识点,54,车上责任险 此险种分为车上人员责任险和车上货物险。车上人员责任险中最多投保座位数为车上座位的总和，少于汽车座位也可以投保，每座位最多保5万元，最少保5000元，适合常出外地车辆

33、，但注意如车上人员超载是不予赔付的。车上货物险一般是卡车投保居多。,55,无过失责任险 此险是保护在出险后为施救对方支出的费用而经公安部判定无责任时即可赔付。车载货物掉落责任险 此险是指在车辆所载货物从车上掉落致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁由保险公司赔付。,56,玻璃单独破碎险险种的玻璃是指车辆的前后挡风玻璃和车窗玻璃，较多车辆投保，也较普遍，赔付时不需事故证明，只要证明玻璃损坏即可赔付，但一定要了解车辆的玻璃是进口还是国产玻璃，因为不同的玻璃在赔付时也是不同的。车辆停驶损失险险种适合企业车辆投保，如企业车辆因维修时间过长造成的停驶的损失，保险公司给予赔付。（如超过5天后每天赔付300

34、元）,57,自燃损失险 一般为新车、8-9年车龄的旧车投保，自燃是指因车辆本身的原因引起的火灾叫自燃，外部原因不在此例。新增设备损失险 如在出险时造成（如出租车的车灯、防盗装置、CD机等新增设备）直接损毁，保险公司给予赔付。,58,车身油漆单独损坏险 此险也叫他人恶意险、划痕险，适合新车等投保。不计免赔险 此险可理解为在车辆出事故后由保险公司按在事故责任中扣除的免赔额的部分，保此险可全额赔付。,59,3.机动车辆保险的特点:,机动车辆保险属于不定值保险；机动车辆保险的赔偿方式主要是修复；机动车辆保险中的第三者责任保险一般采用强制保险的方式。机动车辆保险赔偿中采用绝对免赔方式；机动车辆保险采用无

35、赔款优待方式；,60,4.机动车辆保险的保险责任范围,(1)保险责任车辆损失险的保险责任包括：A.下列意外事故或自然灾害造成保险车辆的损失a.碰撞责任：碰撞是保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击。b.非碰撞责任，分为自然灾害、意外事故。B.合理的施救、保护费用,61,第三者责任险的保险责任：A.被保险人允许的合格驾驶员有两层含义，一是被保险人允许的驾驶员；二是合格。B.使用保险车辆的过程是保险车辆作为一种工具被运用的整个过程，包括行驶和停放。C.财产的直接损毁是保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损毁。D.依法应当由被保险人支付的赔偿金额是依照道路交通事故处理规定和

36、有关法律、法规，按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。E.保险人依照保险合同的规定给予补偿。,62,(2)责任免除车辆损失险的责任免除包括以下8项：自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂；地震、人工直接供油、高温烘烤造成的损失；受本车所载货物撞击的损失；两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分；自燃以及不明原因产生的火灾；玻璃单独破碎；保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使发动机损坏。第三者责任险的责任免除为：被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产；私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及

37、其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。,63,5.保险金额,(1)车辆损失险的保险金额。车辆损失险的保险金额，可以按投保时新车购置价或实际价值确定；也可以由被保险人与保险人协商确定，但保险金额不得超过保险价值，超过部分无效。选择新车购置价、实际价值、协商价值三种方式确定。(2)第三者责任险的赔偿限额(保险金额固定几档)。第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。,每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元

38、、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和 100万元以上，且最高不超过1000万元。,2008机动车交通事故责任强制保险责任限额,2008年2月1日以前的事故：其一、被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：50000元人民币。医疗费用赔偿限额：8000元人民币。财产损失赔偿限额：2000元人民币。其二、被保险机动车在道路交通事

39、故中无责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额：10000元人民币。医疗费用赔偿限额：1600元人民币。财产损失赔偿限额：400元人民币。,2008机动车交通事故责任强制保险责任限额,2008年2月1日以后的事故：其一、被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额110000元人民币；医疗费用赔偿限额10000元人民币；财产损失赔偿限额2000元人民币。其二、被保险机动车在道路交通事故中无责任的赔偿限额：死亡伤残赔偿限额11000元人民币；医疗费用赔偿限额1000元人民币；财产损失赔偿限额100元人民币。,66,6.机动车辆保险的保险期限机动车辆保险的保险期限通常为一年。,67,7

40、.保险费的计算与无赔款优待,(1)保险费的计算。机动车辆损失保险费率。车辆损失险保险费计算公式为：车辆损失保险费基本保费(保险金额费率)第三者责任险的保险费。第三者责任保险的保险费是根据车辆种类、使用性质按投保人选择的赔偿限额档次从费率表中查出其保险费收费标准，它是一种固定保险费。,交强险保费计算,保监会机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办法（2007）,交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A）,69,（2）无赔款优待：保险车辆上一年保险期限内无赔款，续保时可优待本年应交保费的10%条件：保险期限必须满一年、保险期内无赔款、保险

41、期满前办理续保。,70,8.赔偿处理,A、免赔规定根据保险车辆所负责任，在赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%，单方肇事事故的免赔20%。,太平洋保险公司的事故责任赔偿额度,72,B.车辆损失险赔偿计算,第一，全部损失:全部损失是指保险标的整体损毁或保险标的受损严重，失去修复价值，或保险车辆的修复费用达到或超过出险当时的实际价值，保险人推定全损。当足额或不足额保险时:保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险当时的实际价值，则按保险金额计算赔偿。即：赔款（保险金额-残值）事故责任比例（1-免赔率）当

42、超额保险时:保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险当时的实际价值，按出险当时的实际价值计算赔偿。即：赔款（实际价值-残值）事故责任比例（1-免赔率）,73,第二，部分损失:部分损失是指保险车辆受损后未达到“整体损毁”或“推定全损”程度的局部损失。其赔款计算的基本方法为：其一，保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，无论保险金额是否低于出险当时的新车购置价，发生部分损失按照实际修复费用赔偿。即：赔款（实际修复费用-残值）事故责任比例（1-免赔率）其二，保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失按照保险金额与投保时的新车购置价比例计算赔偿修复费用。即：赔款（实际修复费用-残值

43、）（保险金额/新车购置价）事故责任比例（1-免赔率）,其三，施救费仅限于对保险车辆的必要、合理的施救支出。如果施救财产中含有保险车辆以外的财产，则应按保险车辆的实际价值占施救总财产的实际价值的比例分摊施救费用。具体计算公式为：保险金额等于投保时新车购置价的：施救费实际施救费用事故责任比例（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）保险金额低于投保时的新车购置价的：施救费实际施救费用事故责任比例（保险金额/新车购置价）（保险车辆实际价值/实际施救财产价值）（1-免赔率）,75,C.第三者责任保险的赔偿,保险车辆发生第三者责任事故时，在保险单载明的赔偿限额内核定赔偿数额。对被保险人自行承诺

44、或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定或拒绝赔偿。,76,例1：甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失 10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。公安交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70%，为16800元；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%，为7200元。甲、乙厂的车都投保了车辆损失险（按新车购置价确定保险金额）和第三者责任险.试计算双方应获得的赔款。公安交通管理部门的赔款计算:甲厂应承担的经济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损）70%=（5000+4000+10000+5000）70%=16800元乙厂应承担的经

45、济损失=（甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损）30%=（5000+4000+10000+5000）30%=7200元保险人的赔款计算:甲厂自负车损=甲厂车损5000元70%=3500元(未附加车上货物险)甲厂应赔乙厂=（乙厂车损4000元+乙厂车上货损5000元）70%=6300元保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款=（甲厂自负车损3500元+甲厂应赔乙厂6300元）（1-免赔率15%)=8330元乙厂自负车损=乙厂车损4000元30%=1200元(未附加车上货物险)乙厂应赔甲厂=（甲厂车损5000元+甲厂车上货损10000元）30%=4500元保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=（

46、乙厂自负车损1200元+乙厂应赔甲厂4500元）（1-免赔率5%)=5415元结果，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款8330元；乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款5415元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分（包括本车的车上货物损失（10000*70%+5000*30%）和免赔额）。,案例2,甲乙两车均投保了第三者责任险，在行使中相撞（对保险业务而言，他们互为第三者），甲车损失1000元，车上货物损失1500元，乙车损失500元，车上货物损失1000元；甲乙两车损失合计为4000元。经交通监理部门裁定，甲车应负70%的责任，乙车应负30%的责任。在不计免赔的情况

47、下计算双方应获得的赔款,解释如下,甲车应负经济损失为：400070%=2800元乙车应负经济损失为：400030%=1200元根据保险合同不负责本车及车上货物损失的规定，对第三者的赔偿额应为：甲赔乙（500+1000）70%=1050元乙赔甲（1000+1500）30%=750元上述损失赔偿金额即为甲乙两车各自的保险人应负责的赔偿金额。,机动车辆保险不赔案例汇集,不赔之一 收费停车场中丢车、剐蹭实例：去年，焦小姐考下了驾照后，买了一辆高尔夫。每天她都把她的车停在小区的停车场里。为此，每个月焦小姐还要交给物业300多元停车费。今年6月，焦小姐一早去上班时，发现自己的车在小区停放时丢失。由于焦小姐

48、是新手，所以给车上的是全险，车辆丢失后，她向保险公司报案并要求理赔，但保险公司的答复是：凡是在收费停车场中丢车，保险公司不赔！,原因：按照保险公司的规定，凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。因此，无论是车丢了，还是被划了，保险公司一概不管。,应对方法：正确的方式是找停车场去索赔。因此，驾驶人一定要注意每次停车时收好停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”，但根据我国合同法中关于格式合同的规定，这属于单方面推卸自己应负的责任，如无

49、法协商解决，只好诉诸于法律，目前已经有人打赢了这样的官司。,不赔之二 酒后驾车、无照驾驶、未年检、司机并不具备上路行驶的资格、严重违反交通法规、驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等情形,不赔之三 精神损失大部分保险条款会有类似的规定，“因保险事故引起的任何有关精神赔偿视为责任免除。”提醒：驾车时万一不慎使第三者受到伤害，尽量避免向对方赔偿精神损失”，因为这也不属于保险公司第三者责任险的赔偿范围。,不赔之四 发动机进水后再启动造成损坏保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。提醒：车停在车库中万一被水淹了，千万不要强行点火发动

50、，应立刻通知保险公司，否则即便发动机受到损坏，保险公司也不赔偿。,不赔之五 自己加装的设备买车后，很多车主会自己加装音响、冰箱、尾翼、行李架等设备。但一旦撞车造成损失，保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。提醒：部分保险公司会接受车主投保“新增加设备损失险”，如果是改装车以后留下安全隐患，又没有事先通知保险公司，出了事故同样不能得到赔偿。,不赔之六 部分零件被偷如果不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，车主只能自认倒霉。保险公司通常规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。提醒：防盗装置和安全的停放场所必不可少，不要认为买了盗抢险就万