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1、开题报告一、题目：中等收入家庭的理财规划 材料5班级：投资与理财0701 设计人：鲍金燕指导老师：张玉娇 二、家庭理财的意义 每个家庭都有自己的一笔账，无论是合理的还是不合理的都是肯定存在的。该怎么为自己的家庭记好一笔升值账呢，又怎么能让自己家庭账户存折上的数字节节攀升呢，那就要有一定的理财规划和理财技巧了。 一提到理财，大多数人认为理财就是增值、保值，其实不然，有关专业人士则认为，理财不光是资产的增值、保值，真正理财规划的意义是一生财务资源配置效用的最大化，投资应分为很多种，人生不同阶段的投资方式也是不一样的，人生重要的不是你挣多少，而是你存多少和规划多少！财富就是拥有的资产，退休靠的是财富
2、，而不是简单的收入，对于那些为家庭创造财富的人来说，理财规划至关重要，也是很需要的，从而通过理财规划提高整个家庭的生活质量。三、研究基础有专业的指导老师。带我们做设计的张福洪、杨立功、张玉娇三位老师都是有多年的指导经验以及扎实的专业知识，并给予我们很耐心的指导和相关方面的深入了解，为我们做家庭理财规划给予很多意见。网络、书籍方面。平时可以通过上网在百度和万方数据等网站上进行资料的搜集和参考，还可以在图书馆借阅相关书籍，我们大三学习的个人理财书都是很有用的资料。自己的专业知识的积累。自己在相关课程上学到的专业知识，包括保险、证券、会计、税收等，都会在毕业设计中用到。四、题目的内容a现状：郭先生，
3、离异，无固定职业，35岁，有一个5岁的儿子，父母健在，住房一套（90年代75平方米，有产权），月均收入为3000元(每月收入不等，高则6000元，低则800元)。父母为退休职业，每月各有1500元的退休金，有普通的住院医疗保险。孩子有健康险年缴4800元，托费260元/月，特长班班费150元/月，基本需求费260元/月。父母存款10万元，自己存款8万元，月均消费2000元。b.家庭目标：让孩子接受良好的教育。在比较理想的位置购买一套100平方米的住房。想购买5万元左右的小型运货汽车，更想买10万左右的家庭轿车。想找一个关心孩子的合适的伴侣。c.目前理财及理财规划分析 通过案例不难发现，郭先生属
4、于收入不稳定的一般家庭，理财各方面的意识薄弱，生活比较平淡，基本上没有什么保险保障，存款共有18万元，闲置资金很多。在对郭先生家庭的理财规划分析中，大致是这样的：现金规划：预留一定的家庭必备储蓄金保险规划：郭先生是家里的主要收入来源和支柱，应该为其购买相关保险教育规划：为孩子投教育保险，用保险的办法协助郭先生为其孩子积累教育费用投资规划：针对郭先生的家庭状况以及其风险分析，拿出部分存款，进行相关理财产品的投资住房规划：买房资金来源，投资所得、家庭储蓄存款以及原有房产的变现养老规划：郭先生父母以及郭先生自己五、计划进度：搜集资料 1-2周具体规划的初稿以及修改 3-5周完成毕业设计全稿 6-7周
5、进行答辩致谢尊敬的郭先生 ：黄河水利职业技术学院家庭理财咨询室是从事家庭理财规划、财经咨询、金融培训和投资与理财教学研究的服务机构。我们拥有从事投资与理财教学工作多年的专业人士和工作于金融机构的投资顾问的团队。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的家庭理财方案。对您的信任和支持，我们表示衷心的感谢。我们会以专业的能力、认真的态度、细致的方法为您量身订做一套适合您家庭的理财方案。衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。【免责条款】1本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、
6、理财目标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。2、所有的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律（含地方法规）以及目前所处的经济形势，以上内容都有可能发生变化。我们建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变时更需如此。 3、对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时
7、，除了确定收益率的金融产品外（如存款、债券），本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我行的理财建议为参考性质的，其不代表我行对实现理财目标的保证。【案例假设】未来平均每年通货膨胀率为4%。预测您收入的年增长率为5%股票型基金投资平均年回报率为8%债券型基金投资平均年回报率为5%货币型基金投资平均年回报率为2%银行活期存款年利率为0.36%一基本信息（一）家庭成员资料家庭成员年龄职业郭先生35卖水果郭先生父亲66退休职工郭先生母亲64退休职工儿子5上幼儿园（二）家庭资产负债表资产(元)资产备注金融资产：流动资产比率现金及活期存款180000存款：自己8万元，父母10万元实物资产：固定资
8、产比率房地产(自用)180000180000/360000=50%资产合计360000负债(元)负债备注房屋贷款 0无负债汽车贷款0其他0负债合计0资产净值360000二、家庭收支状况收入(元)月年收入备注本人收入300036000卖水果时令性强，旺季收入6000，淡季800，月均3000父母退休收入300036000存款利息等5406480按活期存款利息，年利率0.36%收入合计654078480支出(元)支出备注生活支出200024000孩子教育支出4104920托费及特长班费孩子保险4004800少儿鸿运健康保险孩子其他支出2603120旅游0支出合计307036840节余2984358
9、08三、理财目标最大目标让孩子接受良好的教育1在比较理想的位置购买一套100平方米的住房2购买一辆5万元左右的小型运货汽车3买辆10万元左右的家庭轿车4再找一位能和他共同生活、心地善良、关心孩子的伴侣四、财务分析财务方面郭先生家庭属于偏保守型，财务结构尚属安全，但主动性不足，应加强投资方面的考虑。随着孩子的成长，在支出方面也会有一定的增加。整个家庭的保险比较少，家庭应对突发风险的能力较低。当前金融资产配置结构不合理，投资经验缺乏。郭先生家庭的资金全部为储蓄存款，流动性资产比率明显太高。应调整投资方向和投资比例，增加理财收入。（一）、财务比率分析1资产负债率：负债/资产0/360000=0从资产
10、负债比率可以看出，一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前郭先生家庭的总资产负债率为零，有足够的能力抵御财务危机。但由于郭先生大部分资产为银行储蓄存款，资产结构单一。2负债收入比率：负债/收入0/6054=0从负债收入比率来看，郭先生家庭的负债收入比率为0，处于健康的水平，同时这也说明在必要的情况下可适当运用自己的信用额度来提升家庭生活水准。一般来说，负债收入比率控制在0.36以下是比较好的。3储蓄比率：盈余/收入3730/6540=57%从储蓄比率可以反映出控制家庭开支和能够增加净资产的能力。数值越大说明整个家庭财务状况越好。现金盈余越高，说明家庭
11、可用于投资、继而获得现金流的机会越多。4流动性比率：流动性资产/每月支出= 18000/3070=58.63反映郭先生的家庭流动性资产可以满足其58个月的开支，流动性比率反映了该家庭投资手段的缺乏和对生活中不稳定的因素的谨慎的态度。郭先生把大量的资金放在了储蓄上，而这部分资产的收益性是比较低的，这就给资产的增值带来的压力。所以流动性比率不宜过高。通过上述分析我们可以看出郭先生的家庭1.该家庭财务指标中的积极方面包括无债务，不会对生活造成负担，家庭收支较为固定。需改善的方面包括储蓄比率过低；仅限于银行存款，不足以分散保险保障方面的风险；家庭无充足保险，保障程度低；对孩子的教育金规划不足。2.该家
12、庭收入完全依赖于郭先生自己，生意失利将对家庭的收入造成致命的影响，应该考虑广开财源。（二）、郭先生目前的财务状况和投资方式存在的不合理之处风险保障： 郭先生家庭目前的财务状况来说是比较健康的，较高的年储蓄率、零负债和一笔可观的储蓄给家庭理财计划提供了良好的条件。但是我们也看到了很多的潜在风险：1、郭先生未来收入的不稳定性给家庭带来了很大的风险，一旦先生收入减少或出现意外，家庭立刻陷入财务危机。2、银行存款没有进行合理的理财规划，使得存款有贬值的风险。3、郭先生保障不够，给整个理财规划增添了不确定性。4、孩子尚小，活泼好动，但却没有任何意外保障。五、当前的理财建议（一）、现金规划和消费规划郭先生
13、需要准备一笔紧急备用金，包括家庭生活覆盖金和应急准备金，以备在收入波动或者意外支出增加时，可以有足够的现金保证目前生活品质，一般预留金额以3-6个月的生活费用为之合适，家庭生活覆盖金一般需要准备3个月的支出，对于郭先生的家庭来说即需要准备921018420元，这部分资金可以用银行活期存款提供，这部分资金也可以投资货币基金，也可以持少量现金，辅以银行卡活期储蓄、货币型基金、1个月（或1周）人民币理财计划、通知存款（1天或7天）等形式存续，既保持流动性，又可提高收益性和安全性。郭先生先生希望购买5万元左右的小型运货汽车这个目标。汽车是一个绝对的消耗品，对于家庭来说在方便出行的同时也增加了平时的开支
14、，而且丧失了同样资金可能带来的机会成本。对于车我建议郭先生权衡考虑，虽然目前家庭有资金购买汽车，但是月节余并不算多，在目前高通涨增加生活成本的同时，是否再有必要增加汽油的开销呢？但如果是家庭确实需要的话还是可以考虑的。用每年结余3万多中的2万加上存款中的3万来满足购买小型货车的需求。但是要注意一点，一旦购车之后，每个月消费则要增加。要做好这个心理准备。购买10万元的家庭轿车也是同样的道理。（二）、保险规划在家庭理财规划中，保险规划是非常重要的一个方面，也是最基础、最核心的部分。辛辛苦苦一辈子，一场大病回到解放前的例子数不胜数。保险的作用就是用小部分的花费转嫁家庭的风险，当风险如果真的发生了，保
15、险公司可以给予一定的补充，减轻家庭的负担。在家庭理财金字塔中，保险处于地基的位置，如果地基不稳，上层建筑就不可能稳固，如果没有保险规划，家庭理财规划就如建在流沙上的房屋，随时有倾倒的可能。保险给付金以可维持十年生活费用为基准，并且确保仍能支付日常支出、子女教育金和父母赡养。 我们针对郭先生的家庭分别对其进行了保险规划如下：1.郭先生的保险规划风险具有不可预知性，人们愿意支付保费来换取心安也是一种用钱的价值观。郭先生是整个家庭收入的主要来源、顶梁柱，应为其配置全面的风险保障，应该重点考虑重大疾病保险、意外保险和住院医疗保险。郭先生先生家庭月均收入3000元左右，每年3600-7200元左右的保费
16、支出即可。所以在确定保额时，保费不要超出预算。我为郭先生定制了如下保险计划：郭先生每年只要支出3791元的保费，每月只需支出316元的保费。郭先生投保中航三星定期寿险附加家宁定期重大疾病保险，意外伤害保险附加意外伤害医疗、附加住院津贴、附加手术津贴。郭先生将拥有：30万元身故、高度残疾、20万元重大疾病保障，20年缴费，保20年。人身意外伤害保险，保意外死亡、残疾保额10万元，意外伤害医疗保额1万，最多180天住院津贴30元/天，手术津贴保额1万，每年缴费，保1年。 2.五岁儿子郭先生可为儿子购买“少儿平安卡”，“少儿平安”意外险专门为风险防范意识较弱的少年儿童而设计，最高可达10万的意外住院
17、赔偿金额。每年交保费100元,保障期限为1年。“少儿平安卡” 优势具体如下:支持异地理赔，减少理赔环节，节约理赔时间保障全面，涵盖意外和重疾保障少儿重疾保障涵盖了15种常见的致命疾病增加法定上课时间内校内意外伤害事故导致的住院医疗保障保额翻倍，保障学生身心健康投保范围广，凡出生满30天且健康出院至18周岁身体健康能正常生活和学习的人群均可投保重疾等待期仅为30天，一经确诊，马上全额给付重疾保险金，让生命的庄严得到延续投保手续简便，随时随地自助投保保费低廉，每天不到3毛钱 3.郭先生父母郭先生的父母均已超过了60岁，买保险已不划算了，而且郭先生的父母均为为退休职工，每月各有1500元的退休金，有
18、普通的住院医疗保险，他们的身体也很棒，老年生活可以过的很幸福。（三）、投资规划分散投资因郭先生家庭收入来源单一，家庭资产的投资风险不宜过高，出于家庭对风险承受能力的考虑：郭先生家庭存款可以拿出5万元存款，可以用来购买35年间的凭证式国债。如果郭先生还想增加财富，可以在此基础上采用加倍投入的方法进行投资，或者将家庭收入节余的1/3资金投资于股票市场，但前提必须学会和懂得证券知识，具备足够的入市之后的抗风险承受能力。（四）、教育规划鉴于小孩教育费用是家庭开支中最为刚性的部分，学费的增长速度较快，因此应尽早准备宽裕准备。小孩高中前的教育是九年义务教育，学费全免，假设教育上花费2500元/年/人，高中
19、学费相对便宜，假设为5000元/年/人。大学学费为9000元/年/人(建议孩子可以考虑勤工俭学减轻家庭压力，同时届时郭先生家庭也可申请地方补助来补贴孩子教育经费)。通过净现金流法，目前测算出，孩子们的学费支出总额约为8.2万元。为郭先生孩子积累教育金有两种方式，一是教育储蓄。教育储蓄具有利率优惠的优势，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率。同时，教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25以上。郭先生可以为孩子开立一个6年期的教育储蓄账户，月存260元，则孩子上高中
20、时凭接受非义务教育的证明，即可享受利率优惠和免税待遇，届时可取回本息19576.8元，比参加零存整取储蓄多收入582元。与教育储蓄相比，教育保险的特色是，孩子从出生开始到其十四五岁都有资格投保这类险种，然后在孩子上中学开始，获得保险公司分阶段的现金给付。 相比之下教育保险有一定的优势，一是计划性强。家长可以根据自己的预期来安排现在的保险，用倒推法来选择险种和保额；二是保险确实有一种强制储蓄的作用，三是投保人如在保险期内发生重大意外，可以免缴以后各期保费，被投保人到期仍可得到保险公司足额的保险利益。 如果孩子上到大学，可以考虑让孩子申请助学贷款，同时可享受贷款利率一半免息、免担保待遇，如此即可增
21、加孩子对社会的责任感，体会生活的压力和动力，同时也减轻了家长的压力。（五）、住房规划建议郭先生从现在开始每月可以拿出一部分资金来积累购房需要的支付金，从结余状况看出每月可以投资1500元，另外从银行存款中也可拿出3万元投入。投资工具可以选择债券基金与偏股类基金的组合。假定平均收益率为每年6%，经过理财计算器计算出5年后这笔资金能够积累到145120元，于是郭先生可以拿出14万元作为购房的付款。根据中小城市的房价均值，一套三室两厅两卫的住房约为3000元/。郭先生希望在理想的环境购买100的住房，通过计算就是购房金需要300000元，也就是还需要160000元购房金，可以把当前的住房变现为180
22、000元。因此郭先生有充足的购房款，购房目标很容易实现。（六）、养老计划现在，越老越多的人意识到养老金的重要性，也慢慢开始规划自己的养老金。其实不难理解，也许我们不会生病、也许我们不会发生意外，但衰老却是一个必然。现在很多有一定经济基础的人，生活水平在一般水平之上，让这部分人过以前资金紧张的日子不现实。圣经中有句话，当你拥有时，上帝会不断给予你，而当你没有时，连你最后一点也会被夺去。养老金规划好比登山，60岁是山顶。越早规划，我们想达到山顶自然越容易。从25岁开始爬，每天只需要爬几阶。而如果55岁才开始爬，每天需要爬几百阶。当今中国社会制度的改革、子女生活的负担，使我们清晰认识到指望儿女为自己
23、养老是不现实的，老旧观念需要改变。真正有品质的老年生活只能是靠自己。所以我们应该在年轻时早准备早投入，年老时就可以有充足的生活保障，从而度过一个“夕阳无限好”的晚年，同时也是给子女减轻负担的方式。养老金规划有几项重要原则，首先，体现在它的安全性。简言之，养老金要保证它不会减少。其次，体现在它的持续性。养老金要保证从60岁以后都可以得到，一直持续，不能说活到80岁就得不到养老金了。再次，体现在它的增长性。养老金不能越拿越少，越活越穷。客观情况，随着年龄的增长，我们的医疗费用是增加的。最后，我们的养老金形式一定是现金，不能是替代物。郭先生家庭收入并不算高，建议选择基金产品进行长期、稳妥地养老金规划
24、。假设郭先生把存款的部分以货币型开放式基金的方式存入，而不是以银行定期储蓄的方式，也不是股票债券基金方式存入，这是因为货币型开放式基金相比银行存款而言，有几个明显的优点：(1)收益率高：年均2%3%，高于一年期银行定期存款税后收益，远高于活期储蓄存款。(2)取用灵活：只需T+1提前一天通知银行和基金公司，第二天就可以取回钱，非常灵活方便，不会影响紧急用钱调度。(3)免利息税：货币型基金的分红所得免收所得税(4)安全无忧：货币型开放式基金主要投资于国债、金融债等极为安全的债券品种，不会用于投资股票、房地产等高风险品种，而且货币型开放式基金的运作全部由银行监管，不会有挪用的风险，非常安全，不会有本
25、金的损失。(5)在国外，货币型开放式基金等同于现金，是最适合于老年人退休资金的投资品种之一。(6)由于货币型开放式基金的收益率基本上与通胀率相当，因此可以对抗通货膨胀，而存银行活期则只会导致资产缩水，无法对抗通货膨胀。婚姻是一双鞋，合适不合适，只有你自己去感觉才知道，所以关于郭先生想找个共同生活、心地善良、关心孩子的伴侣这个目标，还是需要郭先生自己积极主动的寻觅的，我们只能说不要错过生活中的每次缘分，相信功夫不负有心人。结束语：家庭理财规划做充足固然好，但更重要的，在于其具体实施并取得成效。这一点时刻都不能被忘记。任何目标，只说不做到头来都只会是一场空。然而，现实是未知多变的。定出的目标计划随时都可能受到各方面因素的影响。这一点，郭先生应该有充分心理准备。
