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1、信用社（银行）业务简介及业务流程储 蓄储蓄是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入信用社，信用社开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，信用社依照规定支付存款本金和利息的活动。一、活期储蓄：指不规定存期，储户可以随时存取，存取金额不限的一种储蓄方式。开户时，必须出示法定身份证件。储户选择凭存折方式或存折加密码方式取款，如选择存折加密码取款方式，储户应当场选择一个六位数字输入作为该活期储蓄账户的密码。注意：密码不应与存折放在一起，以免存折被人冒领。二、 定期储蓄：指储户在存款时约定存期，到期支取的一种储蓄，它具有存期最短3个月，最长5年，选择余地大，利息收益较稳定的特
2、点，现本社已开办整存整取定期储蓄、零存整取定期储蓄，存本取息定期储蓄3种业务。(一)、整存整取：1 定义：约定存期，整笔存入，到期凭存单支取本息的一种储蓄。2 起存金额：50元起存。3 存期：分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年期，不同档次执行不同利率，存 期越长，利率越高。(二)、零存整取：1 定义：储户分次存入本金，约定存期，到期一次支取本息的一种储蓄。2 起存金额：5元起存。3 存期：一年、三年、五年期三个档次，不同档次执行不同利率，存期越长，利率越高。(三)、存本取息：1 定义：储户一次存入本金，约定存期，分次平均支取利息，到期一次支取本金的一种储蓄。2 起存金额：5000元起存。
3、3 存期：可以每月或几个月（可按存期月数整除）取息一次，由储户自定，如取息日不取，以后随时可取，但不计复息。(四)、定活两便：指储户一次存入本金，不约定存期，由储蓄机构发给记名式定活两便存款存单，支取时根据存期分别按取款日挂牌相应活期存款利息或相应整存整取定期存款三个月以上 （含）一年以下（含）利率打六折计算利息的一种储蓄。起存金额：50元起存。存期：不限，一般适用于一年内难以预计资金需要的储蓄存款理财。 三、个人通知存款：通知储蓄存款是一种存款人在存入款项时不约定存期，预先确定品种（现行分一天通知储蓄存款、七天通知储蓄存款两个品种），支取时需提前通知信用社，约定支取日期及金额的储蓄存款方式。
4、一般5万元起存，一次存入，可分一次或多次支取的储蓄存款。单 位 存 款一、单位活期存款单位活期存款是一种随时可以存取、按结息期计算利息的存款，其存取主要通过现金或转账办理。活期存款账户分为基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。这种存款的特点是不固定期限，客户存取方便，随时可以支取。办理指南存款单位开立账户时应到拟开户信用社领取空白“开户申请书”和“印鉴卡”，如实填写各项内容，并加盖与帐户名称一致的单位公章和法人章或根据法人授权书的内容加盖其授权人章；在“印鉴卡”上还可加盖单 位财务专用章和法人章，或加盖财务专用章、法人和财务主管人员章。以上私人名章均可用本人签字代替。同时，开
5、户申请人还应提交：A工商行政机关核发的营业执照；B国家技术监督局办理的企业标准代码证书；C法人代表身份证；D其他信用社规定的资料二、单位定期存款定期存款是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。客户若临时需要资金可办理提前支取或部分提前支取。办理指南其具体办理程序和要求同活期存款。A定期存款存入方式以转账存入或同城提出代付。人民币起存金额1万元。B定期存款支取方式有以下几种：a) 到期全额支取，按规定利率本息一次结清；b) 全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；c) 部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取部分按支取日挂牌公告的活期存款
6、利率计付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行；若剩余定期存款不足起存金额，则应按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并对该项定期存款予以清户。C人民币定期存款通常分为三个月、半年、一年三个档次；D人民币单位定期存款在存期内按照存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息。三、单位通知存款单位通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知信用社，约定支取日期和金额方能支取的存款。办理指南凡在开户农村信用社开立人民币基本存款账户或一般账户的企业、事业、机关、部队、社会团体和个体经济户等单位，只要通过电话或书面通知开户社的公司存款部门，即可申请办理通知存款。客户不需要
7、约定存期，只在支取时事先通知信用社。A 开户。开户时单位须提交开户申请书、营业执照正本副本影印件等，并预留印鉴。印鉴应包括单位财务专用章、单位法定代表人章（或主要负责人章）、财务人员章。信用社为客户开出记名式单位通知存款开户证实书（以下简称证实书），证实书仅对存款单位开户证实，不得作为质押权利凭证。证实书如果遗失，信用社不予于办理挂失，不再补发新的证实书。支取存款时，客户应向信用社出具证实书遗失公函，信用社按约定的支取方式办理取款手续。B 存入。通知存款为记名式存款，起存金额50万元，须一次性存入，可以选择现金存入或转账存入，存入时不约定期限。C 通知。通知存款不管实际存期的长短，统一按存款人
8、取款提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须至少提前一天通知约定支取存款，七天通知存款必须至少提前七天通知约定支取存款。单位选择通知存款品种后不得变更。存款人进行通知时应向开户银行提交单位通知存款取款通知书。提交方式有：客户本人到信用社或者传真通知，但支取时须向信用社递交正式通知书。D 支取。单位通知存款可一次或分次支取，每次最低支取额为10万元以上，支取存款利息随支清，支取的存款本息只能转入存款单位的其他存款户，不得支取现金。具体支取方式包括：a) 单笔全额支取，存款单位需出具单位通知存款证实书。b) 部分支取。部分支取时账户留存金额不得低于50万元，低于
9、50万元起存金额的，做一次性清户处理，并按清户日挂牌活期利率计息办理支取手续并销户。留存部分金额大于50万元的，信用社按留存金额、原起存日期、原约定通知存款品种出具新的通知存款证实 书。E 客户应与信用社约定取款方式，填写通知存款支取方式约定书。F 清户时，客户须到开户社办理手续，信用社将账户本息以规定的转账方式转入其指定的账户。 G 单位通知存款利率按中国人民银行规定同期利率执行。单位通知存款实行账户管理，其账户不得做结算户使用。结 算 业 务结算业务是农村信用社的传统业务，我社遵循方便、通用、迅速、安全原则，建立多方位的结算体系，为企事业单位和个人提供优质的结算服务。一、 结算方式：支票银
10、行承兑汇票银行汇票异地电汇、信汇委托收款全国农村信用社特约电子汇兑二、业务简介：支票：是由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或持票人的票据。 银行承兑汇票：是出票人签发的委托 承兑银行在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。银行汇票：是出票银行签发的、由其在见票时按实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。异地电汇、信汇：是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。我社加入人行天地对接系统后，电汇业务一般可在24小时内到账。委托收款：是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。委托收款在同城、异地均可使用，单位和个人凭已承兑的商业汇
11、票、债券、存单等付款人的债务证明办理结算，均可以使用委托收款结算方式。 全国农村信用社特约电子汇兑：全国农村信用社辖内电子联行。指签约参加特约汇兑往来信用社之间汇兑往来系统，为企事业单位和个人办理汇兑结算业务。全国特约电子汇兑单位和个人均可以在签约参加电子汇兑往来业务的信用社之间办理汇兑结算，客户可将款项交存信用社并通过信用社汇往全国各地。交存现金的还可以到异地信用社支取现金。如果收款人不在汇入地信用社开户的，也可以由汇入地的信用社办理转汇。需要在汇入地采购物资的，可按规定由汇入地给特约电子汇兑往来业务凭证的指定持票人建立临时帐户，进行多次支付。客户将款项通过参加开办特约电子汇兑往来业务的信用
12、社汇入，收款人的开户银行也是参加开办特约电子汇兑往来业务的信用社，则该款项在24小时内到达汇入地。省辖电子联行省辖电子联行是陕西省内汇出汇入的款项通过电脑系统即时收发，时间为1天。目前，我市农村信用社开办该业务的单位是联社营业部。代收代付业务代收代付业务是农村信用社辖内的各营业网点按照委托单位签定的协议，根据委托单位提供的代收清单，代理客户缴交某项费用（如电费、有线电视费等）并通过转账形式将款项划转委托单位的一种服务方式。目前石狮市农村信用社各网点已开办的代理业务有： 代收联通手机、代收电费代理有线电视收费代收中小学学杂费代发工资关于各项具体业务，客户可到我社的营业网点咨询。 贷款、贴现农户小
13、额信用贷款一、定义农户小额信用贷款是指信用社基於农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。二、信用户评定标准及程序（一）、“优秀”等级的标准：1、 在所在地信用社入股金额在200元以上，长期在信用社办理存款业务；2、 能按时偿还本息，无不良贷款记录；3、 家庭年人均收入在1500元以上；4、 家庭可变现财产在20000元以上，无其它负债。（二）、“较好”等级的标准：1、 在所在地信用社入股金额在150元以上，在信用社办理存款业务；2、 能按时偿还本息，无不良贷款记录；3、 家庭年人均纯收入在1000元以上；4、
14、 家庭可变现财产在10000元以上，无其它负债。（三）、“一般”等级的标准：1、 在所在地信用社入股金额在100元以上；2、 能按时偿还本息，无呆滞、呆帐贷款记录；3、 家庭年人均纯收入在500元以上；4、 家庭可变现财产在5000元以上，无其它负债。（四）、农户资信条件和偿债能力差，不能确定信用等级的户，为“待评户”。三、信用户发放农户小额信用贷款限额1、“优秀”等级户贷款限额：单户累计贷款余额在15000元（含8000元）以内；2、“较好”等级户贷款限额：单户累计贷款余额在5000元（含5000元）以内；3、“一般”等级户贷款限额：单户累计贷款余额控制在3000元（含3000元）以内。超过
15、上述限额以外的贷款按联保或质押方式发放；对“待评户”的贷款需求按照农户联保或质押方式办理。四、借款人资信等级评定程序1、 每年信用社由信贷员、各村代办员、村委会、村民代表组成资信评定小组根据农户的信用程度，进行一次集中评定，并填制农户资信等级评审表，确定当年农户资信等级和最高贷款额度，并在村中张榜公布。2、 因特殊情况未被集中评定为信用户的农户，可随时向信用社提出评定申请，信用社可根据其信用变动状况，按信用户条件予以补评。3、 资信评定小组应根据农户的基本情况，实事求是地评定信用等级。4、信用社对评定的农户信用等级每年审查一次，对农户信誉程度发生变化的，应重新评定信用等级并确定其相应的贷款限额
16、，信誉度差的予以降级或取消新用户资格，信誉度良好能及时归还到期贷款、按时结息的信用户可继续保留或提升信用等级、提高贷款限额。质 押 贷 款一、 个人存单、有价证券质押贷款借款人以辖内农村信用社签发的定期储蓄存单或凭证式国库券等作质押向信用社申请贷款。 二、质押品的种类农村信用社网点开具的未到期整存整取、存本取息等存单，1999年以后（含1999年）的凭证式国库券收款凭证，以及实物券等有价单证（国家明确规定不能质押的除外），均可作为质押品，凡非法的或所有权有争议，已作担保、挂失或依法止付的各种存款、凭证式国库券、实物券不得作为质押品。 三、 借款人应具备的条件1 凡持有本市辖内各信用社网点签发的
17、定期储蓄存单或凭证式国库券。2 年龄在18周岁至60周岁，身体健康，具有完全民事行为能力，并持有效身份证的自然人。3 有正当的职业和稳定的经济收入，个人信用良好。4信用社要求的其他条件。四、 贷款的利率贷款利率按同档次人民银行基准利率执行，利随本清，提前还贷，按原定利率和实际天数计算。五、 贷款期限贷款期限不超过存单的到期日，若为多张存单质押，以存单到期日时间最近者确定贷款期限，贷款期限最长不超过一年。六、 贷款额度每笔贷款不超过有价单证面额90%。单笔贷款额度的确定可放宽到贷款本息之和不超过质押面值。七、 逾期处理质押贷款应按期归还本息，逾期一个月（含）以内的，将自逾期之日起加收罚息；超过一
18、个月，本社有权依约定处理质押凭证抵偿贷款本息。 抵押贷款 一、房地产抵押贷款（一）定义。是指以借款人或第三人的房地产作为抵押物发放的贷款。（二）对象。经城市房屋（土地）管理机关核准登记，并且能提供符合要求的房地产作为抵押物的企（事）业单位，其他经济组织、个体工商户等。（三）条件。1.所抵押的房地产具备房地产权属证，并且要符合有关的法律、法规规定。2.抵押标的物属于兴平市区内或可监控范围的商品用房或出让形式取得的土地使用权。3.能提供相关的同意抵押书面证明。（四）抵押物种类与贷款限额。抵押物种类 贷款最高比例 最长贷款期限 月利率下限 月利率上限纯国有出让土地 70% 一年 集有土地房地产 50
19、% 一年国有土地房地产 70% 一年商铺 60% 两年 （五）权利与义务。贷款经审批后，借款人一次性签订最高额抵押合同、办理抵押登记手续，在设定的期限内借款人可以周转使用资金，而不必重复办理抵押登记手续。 借款人要承担抵押登记手续费用和购买相关的财产保险，提供借款人和抵押人的完税证明。（六）示例。某A公司，为生产发展需要，申请借款100万元，所提供的抵押物为A公司国有工业用途厂房一座，经评估价值为115万元，经调查审核后，同意给予贷款80万元（按115的7成给予贷款额度）。二、个人住房抵押贷款 个人住房抵押贷款是指以个人住房或其他房产所有权作抵押，为解决资金紧张而申请办理的贷款。贷款对象具有完
20、全民事行为能力的自然人。贷款条件具有按期偿还贷款本息的能力。信用好，无原欠不良贷款及不良担保。能提供贷款人认可的房产作抵押。贷款限额贷款的具体额度，由贷款人根据借款人的还款能力和抵押房产价值等因素确定，最高不超过房产评估价值的70%。贷款期限及利率贷款期限一般在两年以内，利率比同期限档次其他贷款利率适当下浮。三、其它类抵押贷款1、抵押物必须产权明晰，易于估价变现，可依法强制执行。主要包括：固定资产（如房产、土地使用权、通用机器设备、建筑物等）；能够封存的流动资产（如原材料、辅助材料、产成品、半成品等），但必须是适销对路及紧俏产品，仅限于一个月以下短期贷款抵押；依法可抵押的其他财产。2、抵押物在
21、抵押期间，不得转让、出售、出租和再抵押，不得委托出押人自行保管；3、企业财产抵押必须办理合法有效的保险手续，必须征得主管部门同意（属国有企业必须征得国有资产局的同意），抵押的财产必须办理过户登记手续；出押人必须持有关合同及证明，有所有权或支配权方使用权转移同意抵押的证明；5、如下项目不得作为贷款抵押：生活用品；土地所有权；耕地、宅基地、自留地等集体土地使用权；学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；所有权、使用权不明或有争议的财产，被依法查封、扣押、监督的财产等；6、贷款额度由信用社根据抵押物价值及借款人信用程度等因素控制在抵押物现值
22、的40-70以内，抵押物资、财产不得办理重复抵押贷款；保证担保贷款 （一）定义。指以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。（二）对象。经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并且能提供符合要求的、具备足够代为偿还能力的贷款担保单位作为保证人的企（事）业单位，其他经济组织、个体工商户等。（三）条件。1.所提供的保证人符合担保人资格，具备足够的保证担保能力。2.保证人愿意承担连带保证责任。3.保证人注册地是本市或可监控范围内。（四）权利与义务。贷款经审批并按签订保证担保合同后，贷款人按审批金额发放贷款。保证担保贷款只需签订合同，不必购买财产保险，无需
23、支付其他手续费用，方便快捷。保证人出具书面同意担保的有关决议，并按要求签订保证担保合同。（五）示例。某E公司，为生产发展需要，申请借款100万元，以F有限责任公司作保证担保人，经评估F公司具备担保人资格和担保能力，在F公司出具董事会决议同意保证情况下，按要求签订保证担保合同后，给予发放贷款100万元。二、联保贷款 是指农村信用社向农户、个体经营户等发放的，用于支持农业生产或个体经营户经营周转，并由农户、个体经营户在自愿基础上组成联保小组（一般由4-6户无直系亲属关系的借款人组成），实行成员联合担保的贷款，它实行“一次核定，随用随贷，限额控制，周转使用”的管理方式。贷款的对象农村信用社服务辖区内
24、，自愿参加联保小组并签署了联保小组成员协议，具有完全民事行为能力的农户和有固定经营场所、有实际经营管理能力的个体经营户等。借款人必须具备的条件从事符合国家政策规定的生产经营活动；在农村信用社开立结算帐户，能够存入本项业务所规定限额的活期存款；资信情况良好，能遵守联保协议，具有按期偿还贷款本息能力，无原欠贷款及不良担保。贷款人规定的其它条件。贷款程序借款人申领联保贷款申请表，并自愿组成4-6人联保小组，签订成员协议。信用社开展调查，明确贷与不贷，一次性核定最高贷款限额。贷款人到人行办理个人结算帐户。签订联保贷款协议及期其他相关手续。借款人存足约定比例款项后，即可随时办理贷款入帐。贷款限额联保贷款单个借款最高贷款限额为5000元-50万元。贷款期限联保贷款期限一般在一年以内，约定借款期间和单个借款人最高贷款限额内可周转使用。 贷款利率分不同用途的贷款利率执行。
