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1、“供给引导”是指金融发展先于经济对金融服务的需求，因而对经济增长有着自主的经济影响，对动员那些阻滞在传统部门的资源，使之转移到能够促进经济增长的现代部门，并确定投资于最有活力的项目方面起基础性作用。“需求跟随”是指金融发展是实际经济部门发展的结果，是消极地应对一个发展的经济对新金融服务的需求。帕特里克认为它们之间的关系取决于经济发展的阶段。 农村资金活动特点：1具有明显的季节性2生长周期长，资金周转缓慢3收入的不稳定性4因地域差异和劳动力差异造成的收入的不平衡性5部分生产生活资金的自给性6资金用途事前难以划分 农村金融特点：涉及面广，风险高，政策性强，层次低，管理难 农村金融与普通金融相比不同
2、之处：（1）关联风险，农村金融活动更容易受到某些共同因素的影响而相互关联，呈现出共同的变化特征。（2）缺乏传统的抵押物品，受农户生产经营活动的制约，农户融资难以提供满足现代金融所需要的抵押物品。（3）分散、分割的市场，农村金融市场是一个高度分散、分割的市场。（4）较强的季节性，受农户收入变化的冲击影响严重。（5）补贴性的信贷支持（6）基础设施很差。农村金融地位与作用：地位-1农村金融在农村再生产过程中处于中介地位。（农村金融作为从事农村社会货币资金再分配的信用中介，通过再分配闲置货币资金来实现对生产资料的分配，影响消费资料的分配）2 农村金融是农村资金的总枢纽。（农村金融机构聚集起闲置货币资金
3、，对其再分配，国家对农业的无偿拨款和通过信用方式对农村的补贴支援，也是通过农村金融机构来支付和贷方来完成的）；3 是金融体系的子系统。 作用-1筹集和配置农村资金，支持农村经济建设；2调节货币资金，稳定农村经济；3管理农村资金，提高农村经济效益 ；4在宏观经济中促进二元经济一体化农村金融组织体系存在的问题：1农村金融发展相对滞后，不能很好的满足支持和服务“三农”的需要；2农村金融机构资产较差，缺乏持续经营的能力3农村资金流失严重，大量流向城市和非农产业 4农村风险经济补偿机制不健全5 农村金融组织产权不清，治理结构不完善6农村金融市场缺乏竞争主体和竞争机制 7 管理和监督机制不完善8 非正规金
4、融机构缺乏必要的规范的保护 9 农村金融立法滞后发展金融理论： 1金融深化与金融抑制：发展中国家存在金融抑制即利率过低，需要进行金融深化即利率自由化，要求政府减少干预，放开利率与汇率，刺激储蓄，增加消费。 2金融约束论：发展中国家应在物价稳定中对金融施加约束，而非自由化。原因是自由化需要稳定的物价，严格的财政纪律，公平的赋税和审慎监管等。农村金融理论: 1农业信贷补贴论：为增加农业生产和缓解农村贫困，有必要从农村外部注入低利率的政策性资金、并建立非营利性的专门金融机构来进行资金分配。 2农村金融市场论: 在对农业信贷补贴论批判的基础上产生的，强调市场机制的作用，观点为: (1)农村居民以及贫困
5、阶层是有储蓄能力的。(2)低息政策妨碍人们向金融机构存款，抑制了金融发展。 (3)运用资金的外部依存度过高，是导致贷款回收率降低的重要因素。 (4)由于农村资金拥有较多的机会成本，非正规金融的高利率是理所当然的。 农村金融市场论完全依赖市场机制，极力反对政策性金融对市场的扭曲，特别强调利率的市场化。 3不完全市场竞争理论强调: 借款人的组织化等非市场要素对解决农村金融问题是相当重要的。许多研究表明小组贷款能够提高信贷市场的效率，在小组贷款下，同样类型的借款者聚集到一起，有效地解决了逆向选择问题；此外，同一个小组中的同伴相互监督可以约束个人从事风险性大的项目，从而有助于解决道德风险问题。政策性金
6、融（农业发展银行）的特征：政策性 计划性 优惠性 有偿性 农发行的任务：按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。农业发展银行的资金来源：1中国农发行注册资金为200亿；2运营资金来源：业务范围内开户企事业单位的存款；发行金融债券；财政支农资金； 向央行的申请的在贷款；同业存款；协议存款；境外筹资。农村政策性金融的形式（1）由政府组织成立的农村政策性金融机构为农业提供优惠贷款或发展资金；（2）由政府部门确定使用方向，商业银行或其他金融机构必须为农业提供的政策性贷款；（3）商业银行或其他金融机
7、构的信贷分配政策受政府干预，不能自主地根据其资产负债情况进行信贷分配。信用社的性质：1组织上的群众性 2管理上的民主性 3业务经营上的灵活性 信用社的特征：1社员入股 2民主管理3 服务社员农村资金互助社社员的权利与义务：权利 1参加社员大会，并享有表决权，选举权与被选举权，按照规定参加该社的民主管理2享有该社提供的各项服务 3 按照章程或者社员大会决议分享盈余 4查阅该社的章程和社员大会，理事会，监视会的决议和财务会计报表及报告5向有关监督管理机关投诉和举报6章程规定的其他权利义务1执行社员大会的决议2向该社入股3按期足额偿还贷款本息4承担损失5积极向本社反映情况，提供信息6章程规定的其他义
8、务农业保险的特征: 1农业保险面广量大 2 风险结构特殊 3 高风险与高赔付率并存 4 经营难度大5需要政府的扶持 农业保险作用：1保持农业稳定发展 2安定农民生活3保障农业投资安全4改善农业信贷地位 5减轻政府救灾负担农业保险的难点（1）保险金难以确定（2）损失难以估计（3）保险费率难以厘定（4）理赔工作难度大农业保险的经营组织形式：1为政府代办农业保险的商业保险公司2专业性农业保险公司3相互制保险公司4政策性农业保险共保体 5外资或合资农业保险公司专业农业保险公司的优势：1地方政府及相关部门的支持2 政策支持优势（“三补贴”-补贴农户，补贴保险公司，补贴农业）3专业优势：面向农村市场，便于
9、总结经验，积累数据，开发适销产品。相互制保险公司的优势：1一定程度上客服由于信息不对称引起的逆向选择和道德风险2秉承的是互助合作精神 3经营管理成本低。政策性农业共保体的优势:1可以发挥联保体各自的优势，地方政府的行政优势和保险公司的专业优势2降低独家承保的风险，提高化解巨灾风险的承受能力中国农业保险面临的问题：1农业保险经营模式不适应中国农业发展的形势2农业保险供给主体单一，供给客体短缺3农民收入较低，保费支付能力不足4农业低预期收入使农民对农业保险没有兴趣5农户风险意识淡薄，道德风险和逆向选择问题严重6专业人才匮乏，中介机构不足7农业保险制度不完善中国农业保险改革：加强与完善农业保险的立法
10、；选择合适的农业保险经营模式；政府要在农业保险市场上准确定位非正规金融机构的特征：1内生性 2区域性 3灵活性4低成本性农村非正规金融机构的功能作用：1农村非正规金融机构的功能作用；1其对中国农村发展具有较强的市场亲和力，其存在和发展有利于弥补农村地区正规金融供给的不足2推动农村金融体系形成多样化竞争格局，有利于高效配置资源3有利于防范系统风险4有利于促进农村经济发展。 农村非正规金融的组织形式：民间自由借贷、民间集资、民间合会、银背与私人钱庄，合作金融组织， NGO小额信贷组织 典当行 实物赊销 挂户公司。 小额信贷的特征：额度低，整借零还，透明度高，有偿使用，借款人储蓄，小组联保 农村小额
11、信贷与商业小额信贷的区别：一理论假设前提的差异，1需求认识的差异（小认为农村经济发展不仅需要信贷资金而且需要金融制服和金融工具；商认为借款者缺乏的仅是资金）2信用和风险认识上的差异（小的农业社区信用维护机制有效，农户具有全重保证，农户与小额信贷机构间信息不对称程度轻；商借款者与银行之间存在很深的信息不对称，需要提供抵押品或者担保）二制服设计的差异1目标群体的差异（小以中低收入者为贷款对象，而商以具有良好业绩和偿债能力的企业和个人为首选贷款目标）2贷款保障条件和操作程序的差异（小贷款取决于农户信用，程序简单，商则有担保贷款和票据贴现贷款，程序复杂）三风险防范手段不同四业绩评价差异（小考虑是否为有
12、生产能力的贫困农户提供资金和自身是否达到财务独立，而商是围绕其盈利性展开的）。中国NGO小额信贷的困境(面临的挑战)及原因：主要是覆盖面较小和自身的可持续性发展难度大。原因有1缺乏小额信贷发展的政策环境。（小额小额信贷机构的法律地位不明确，业务限定在贷款内，贷款利率受限制，外部监管完备）2资金来源不具可持续性（依赖国内外捐赠，大多数没有后续资金安排）3实行的贷款模式比较单一4大部分小额信贷缺乏独立性，受制于地方政府5小额信贷中介服务地位缺位。小额信贷在全球发展三个阶段：1强调以为穷人提供贷款资金和穷人偿还贷款能力为中心目标的阶段2收取必要利息以弥补借款成本3吸引商业渠道资金达到金融持续性，进而
13、实现正规化农村合作制的原则：1自愿与合作原则2社员民主管理原则3社员参与经济的原则4自主与自立的原则5教育，培训和信息的原则6合作社之间合作的原则7关心社区的原则合作制经济形势的特点：1自治组织 2 人的联合 3自愿组合 4满足社员共同的经济和社会需要5共同所有的民主管理。合作制与股份制的区别:1入股方式不同。股份公司是自上而下控股，上一级是控股公司，下一级是子公司；而合作制上一级由下一级入股组成，并由下一级拥有，基层社员是最终拥有者。2经营目标不同。股份制以利润最大化为目标，股东入股为分红：合作制的最终目标是为社员服务。3管理方式不同。股份制实行“一股一票”，权利由大股东控制；合作制实行“一人一票”，无论社员入股多少，具有同等权利。4分配方式不一样。股份制企业利润主要用于分红，累积要量化到每一股份；合作组织的盈利主要用于积累，积累归社员集体所有。合作金融的作用：1促进成员的经济发展与社会进步2促进城乡中小企业发展3促进城乡贫困居民走向共同富裕4促进城乡不发达地区走向现代化5促进金融秩序的稳定合作制民主监督管理体现在: 1社员民主权利与义务(权利:参与决策权,选举与被选举权,财务审查权,大会召集请求权,罢免权,享受利益权; 义务:遵循社章,维护公共利益,遵守合同,缴纳社费和股金,宣传社,发展社员) 2 民主监督管理的组织规范:社员大会 ,理事会,监事委员会 3 一人一票制
