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1、银行柜员个人知识汇编第一章商业银行综合柜员业务基础知识1、综合柜员制：在严格的授权管理下，以完善内部控制制度和较高的人员素质为基础，实行单人临柜处理会计、储蓄、中间代收业务等面向客户的全部业务的劳动组合形式临柜柜员交换柜员综合柜员制的岗位设置：非临柜柜员普通柜员联行柜员柜员主管兼柜员督察柜员管库柜员主管2、工作流程：签到-出库-日间操作-日终轧帐-签退综合柜员的主要工作：负责办理直接面向客户的柜台业务操作及相关业务查询、咨询等工作。3、业务：个人业务（人民币储蓄业务、外币储蓄业务、银行卡业务、代收业务、证券投资业务和其他业务）和对公业务（单位存款业务、单位贷款业务、支付结算业务）4、基础技能：
2、基本书写技能、点钞技能、人民币鉴别、翻打传票技能、小键盘录入技能5、重要空白凭证：无面额的经银行或客户填制金额并签章或加密即具有特殊效力的空白凭证及重要凭据6、数字小键盘的基础键位：1、4、77、重要空白凭证的管理规定：实行专人管理；一律按每份一元的假定价格纳入表外科目核算；临柜员签发、出售重要空白凭证时必须按顺序使用，应由银行签发的重要空白凭证严禁客户签发和带出柜台签发；营业终了，未用完的重要空白凭证应在核点无误后入库保管；营业机构负责人、主管行长和上级应不定期对空白凭证紧细查库以对账目是否相符，并记录查库情况8、单纸但张点钞法：正确持钞、清点、计数、扎把9、人民币鉴别（p10-13） 1）
3、一看:看水印看安全线看光变油墨看票面图案是否清晰，色彩是否鲜艳，对接图案是否可以对接得上用5倍以上的放大镜观察票面，看图案线条、微缩文字是否清晰、干净 2)二摸:摸人像、盲文点。中国人民银行行名等处是否有凹凸感。摸手工雕刻头像摸纸币是否薄厚适中，挺括度好3)三听:人民币的纸张，具有挺括、耐折、不易撕裂的特点。手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称拉动，能听到清脆、响亮的声音。4)四测:即借助一些简单的工具和专用的仪器来分辨人民币的真伪。第二章人民币储蓄业务储蓄:是指个人将属于其所有的人民币或外币收入的待用部分存入储蓄机构，储蓄机构开具存折、存单或卡作为凭证，个人凭其支取存款本金和利息
4、，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。1、种类：活期储蓄业务、定期储蓄业务（整存整取、零存整取、教育储蓄、存本取息）、其他储蓄存款（通知存款、定活两便）2、活期开户流程：受理（储蓄存款凭条、开户申请书、有效身份证明、现金）、审核、办理（现金鉴别清点、打印存折和凭条）、客户签字后收回凭条，在存款凭条上加印现讫章，授权业务加盖授权人名章。在存折上加盖业务公章，将存折凭条收入传票格，将存折、身份证件交换客户。3、储蓄业务原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密4、储蓄实名制的原因：保证个人存款帐户的真实性，保护存款人的合法权益5、整存整取业务：开户：50元起。受理（定期开户存款凭条）、审
5、核、办理（打印“整存整取定期储蓄存单”或“定期一本通存折，加盖“现金收讫”章）到期支取：受理、审核、办理（收回存单，打印两份利息清单，其中一份加盖“现金收讫”章）过期支取:逾期部分按银行挂牌公告利息活期利率计息利息=本金*月数*月利率6、零存整取：5元起存。提前支取：支取日按银行挂牌公告利息活期利率计息过期支取：过期部分利息（银行挂牌公告利息活期利率计息）+未过期利息利息计算：本金*月数*月利率=月利息积数*月利率7、存本取息：起存金额5000元8、定期教育储蓄：起存50元，最高金额2万元对象：小学四年级（含）以上学生和九年义务教育以外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士开户：受理：需持
6、储户本人（学生）户口簿或身份证到储蓄机构以储户本人姓名开立存款账户到期支取：凭“证明”，在原教育储蓄存折加盖“已享受教育储蓄优惠”等字样印章计息：按开户日和实际存期同期同档次定期整存整取储蓄存款利率计算，免征利息税提前支取：必须全额支取，凭“证明”，按开户日和实际存期同期同档次定期整存整取储蓄存款利率计算，免征利息税过期支取：未过期部分（开户日和实际存期同期同档次定期整存整取储蓄存款利率计算，免征利息税）+过期部分（支取日活期储蓄存款利率计算，征收利息税）起存金额整存整取50元零存整取5元存本取息5000元定期教育储蓄50元，最高2万9、定活两便储蓄存款：起存金额50元，记名式可挂失，不记名式
7、不可挂失销户处理：凭定活两便储蓄存单办理销户，大额取款，客户需出示取款人身份证明；计息：3个月内：活期计算3个月以上，半年以下：支取日整存整取三个月存款利率60%计算半年以上，1年以下：支取日整存整取半年存款利率60%计算一年以上：支取日整存整取1年存款利率60%计算10、人民币个人通知储蓄存款：不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额按提前通知的期限长短分为一天和七天通知存款开户起存金额5万元，最低支取金额5万元通知方式：传真、书面第三章代理业务1、代理业务是指银行接受客户的委托，以代理人的身份代表委托人办理一些双方协定的经济事项的业务。银行开展代理业务必须遵循“先收后付、先存后
8、支、不予垫款”的工作原则。业务范围:1.通讯类 2.物业管理类 3.社会保障类 4.税务类 5.交通类 6.行政事业类 7.代发工资类 8.代理股票交易业务 9.其他2、代收业务：银行利用自身网点、人员等优势，接受行政管理部门、社会团体、企事业单位和个人的委托，代为办理指定范围的收款的服务性中间业务。使用此业务，须在代理行开立活期存款账户处理方式：实时代缴（主要实现方式：柜台缴费、电话缴费、自助缴费、网上缴费）和主机批量扣划（）P543、代发工资：概念：P58流程：签订协议、开户、资金划拨、履约上涨、客户取款4、代理证券业务：概念：P60 国债代理的品种:无记名国债凭证式国债记账式国债5、凭证
9、式国债代理：不印制实物债券，而采用“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”的方式，通过商业银行和邮政储蓄柜台，面向城乡居民个人和各类投资者发行的国债发行流程：受理（活期储蓄存款、身份证原件、现金）、审核、办理（按“三先三后”程序操作，启动“债券发行交易”，录入户名、购买金额、凭证号码，打印国债认购凭条和债务收款凭证）发行期内提前兑取不计付利息，发行期结束后提前支取的，利息按投资者实际持有持有天数及相应的利率档次计付6、证券投资基金代理业务：概念：银行接受基金管理人的委托，从事代理销售证券投资基金及注册登记的业务认购：1元，发行期内及封闭期内不能赎回流程：签约及开户、进行开户系统操作、柜员审核代理基
10、金申/认购申请表（*认购金额大于最低认购金额*）、办理认购（打印基金认购单）赎回流程：受理（有效身份证件、基金交易卡、基金资金账户卡、基金账号）、审核（）、办理（通过“赎回”交易，打印代理基金赎回申请表一式两联）*注意：*认购金额大于最低认购金额帐户内保留的基金份额不得低于该基金的最低持有量赎回后的剩余基金份额不能低于基金公司规定的最低剩余份额，未被基金公司确认的基金不能做赎回业务7、代理封闭式基金业务:概念:发行前已确定,在存续期内基金单位总数固定不变,基金上市后投资人可以通过交易所市场、活柜台市场转让基金单位的一种基金。业务：登记证券账户、认购、登记账户变更、取消登记证券账户、投资人查询、
11、登记资料转移等8、第三方存管业务：证券公司将客户交易结算资金独立于自有资金，交由独立于证券公司的第三方存管机构存管。（投资者必须选定一家存管银行）核心是券商托管证券、银行监管资金9、客户认购凭证式国债设置密码的作用：到期时可到认购银行的任何网点通存通兑第四章其他个人业务1、个人存款证明:是商业银行根据客户的要求为其开具任一时点和时段的存款证明的业务(p80)。特点:1.一致性 2.限定性 3.时段性2、余额证明业务:是商业银行根据客户的要求开具的证明该客户各活期、定期储蓄打印时点的存款余额的业务。(p82)特点:1.一致性 2.时点性3、挂失业务：第五章公司存款业务一、单位协定存款与单位活期存
12、款的区别与联系(一)、联系：(1)、单位活期存款账户中的基本存款帐户、一般存款帐户可以办理单位协定存款业务。(2)、单位活期存款账户和协定存款帐户都是按积数进行计算利息。(3)、单位活期存款账户和协定存款帐户都是按季结息。(4)、单位活期存款账户和协定存款帐户均不能透支。(5)、单位活期存款账户和协定存款帐户在一个账户内体现，分两种余额计息。(二)、区别：(1)、利率不同：单位活期存款：0.5%；协定存款1.31%(2)、销户利息计算方式不同：单位活期存款按支取日人民银行挂牌公告的活期利息计息，协定存款按结息日中国人民银行公布的协定存款利率计息，遇利率调整不分段计息。(3)、单位活期存款账户可
13、以直接对外支付，协定存款户的资金不能直接对外支付。(4)、协定存款的最低约定额度为人民币10万元，单位活期存款无此约定。(5)、销户顺序不同，须先办理协定存款的销户，再办理单位活期存款账户的销户。二1、单位活期存款：一种可以随时存取、按季结息的单位存款。分为基本存款帐户、一般存款帐户、专用存款帐户、临时存款帐户单位存款帐户：商业银行根据客户的要求为其在帐户管理系统中开立一个独立帐户，该账户是今后客户办理现金存取及各类转账结算业务的唯一识别码2、业务操作：开户：开户受理申请开户行审核人民银行核准开立（1）受理：填写开立单位银行结算帐户申请书（2）审核：开户行审查，由主管在申请书上签署意见，保存期
14、限银行结算账户撤销后10年（3）办理：（4）注意：申请开立基本存款帐户需提供企业法人执照或营业执照正本、中华人民共和国法人代码证（副本）或代码卡、税务登记证、开户申请书开立一般存款帐户、专用存款帐户，还需提供基本存款帐户许可证一个单位只能选择一家银行的一个营业机构开立基本存款帐户，不允许在多家银行开立基本存款帐户存款人可以自主选择开户银行单位开户基本存款帐户，应凭当地人民银行分支机构发的开户许可证办理银行对企业事业单位开立撤销账户，必须及时向当地人民银行报告存款人账户只能办理存款人自身的资金收付现金存入现金支取转账存取单位活期存款帐户的撤销三、单位定期存款1、概念：单位将款项一次性的存入，约定
15、存期，到期支取本息的一种存款业务起存1万，单笔金额超过1000万或同一存款单位累计超过2000万，需逐级报上级行和当地人民银行2、开户及存入3、支取和销户四、单位通知存款1、概念：存款人在存入款项是不约定存期，支取前需提前通知开户行，约定支取日期和金额后方能支取的存款起存50万，最低支取金额10万，不得支取现金个人通知储蓄存款单位储蓄存款起存金额5万50万最低支取金额50万10万,不得支取现金支取的注意事项支取时需提前通知银行(不一定是开户行)支取前需提前通知开户行2、开户及存入（1）受理（需要的：开户申请书、营业执照正副本、预留印鉴，印鉴包括单位财务专用章、单位法人代表人章、财务人员章，同时
16、提交填好的转账支票和三联进帐单（2）审核:转账支票用途栏必须注明开立通知存款帐户的期限及“开立通知存款”字样（3）办理3、通知4、支取五、1、单位保证金存款：银行为客户办理银行卡、承兑、担保、出具保函、开立信用证、代客外汇买卖、代客债券买卖等业务时，为降低风险而按客户信用等级和信贷管理规定收取的业务保证金2、注意：在保证期间，保证金存款只能用于保证项的支付，一般不得支取现金账户开立时，须经业务部门的书面通知方可办理计息：不满约定存款期限，按活期存款算利息；按照约定存款期限，按定期；超过的，超过部分按活期；未约定期限，按活期计算利息六、单位协定存款：开户单位与银行签订存款约定，约定期限、商定其结
17、算账户需保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度部分的存款按结息日或支取日中国人民银行公布的高于活期存款、低于6个月定期存款利率给付利息的一种存款。最低约定额度为人民币10万元。第六章支付结算业务一.支付结算:是商业银行代客户清偿债权债务、收付款项的一种传统的中间业务支付结算的原则:1.恪守信用、履约付款(p117) 2.谁的钱进谁的帐，由谁支配 3.银行不垫款支付结算的纪律:（一）、单位和个人办理结算业务时应遵守的结算纪律1.办理结算业务的账户只能供本单位或本人使用，不准出租、出借2.不准签发空头支票和远期支票，不准套取银行信用-3.不准
18、多头开立基本结算户4.不准无理拒绝付款，任意占用他人资金5.对违反结算纪律的，银行应给予处罚（二）、银行应遵守的结算纪律 1.不准以任何理由压票、任意退票，截留、挪用客户和他行资金 2.不准无理拒付，不扣、少扣滞纳金 3.不准违章签发、承兑、贴现票据，套取银行资金 4.不准签发空头银行汇票、银行本票和办理空头汇款。 5.不准在支付结算制度之外规定附加条件，影响汇路畅通 6.不准违反规定为单位和个人开立账户 7.不准拒绝受理、代理他行正常结算业务 8.不准放弃对企业、事业单位和个人违反结算纪律的制裁 9.不准逃避向人民银行转汇大额汇划款项二、七种票据结算业务：1、支票是出票人签发的，委托其开户银
19、行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。单位和个人在同一票据交换区的各种款项结算，均可使用支票。2、银行本票是银行签发的，承诺自己在见票是无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。单位、个体经济户和个人不管其是否在银行开户，他们之间在同城范围内的所有商品交易，劳务供应以及其他款项的结算都可以使用银行本票。3、银行汇票是有出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或者持票人的票据。出票人和收款人必须是在银行开立帐户的企业法人，需要在异地进行商品交易、劳务供应和其他经济活动及债务债权的结算，都可以使用银行汇票。4、商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定付款日
20、无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。商业汇票的出票人，收款人必须是在银行开户的的企业法人。异地同城使用，各企业事业单位之间只有根据购销合同进行合法的商品交易才能签发5、汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式，单位与单位，个人与个人，单位与个人之间的同城，异地款项汇划都可以选择使用，而且没有结算起点的限制。6、托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，由付款人承认向银行付款的结算方式，托收承付因结算款项划回方式不同分为电划和邮划。必须是国有企业、供销合作社以及经营管理较好、并经开户行审查同意的城乡集体所有制工业企业，结算款项必须是商品交易以及因商品交易
21、而产生的劳务供应的款项7、委托收款是指收款人向银行提供收款依据委托银行向付款人收取款项的结算方式。因款项回收方式不同分为电划和邮划。单位和个人凭已承兑商业汇票，债券，存单等付款人债务证明办理款项的结算。在同城异地均可使用，没有结算起点的限制。用途对象同城/异地结算起点限制支票各项款项的结算单位和个人同一票据交换区（在同城或规定区域内无银行本票商品交易、劳务供应及其他款项的结算单位、个体经济户、个人同城使用无银行汇票商品交易、劳务供应和其他经济活动以债权债务的结算单位、个体经济户、个人异地使用500元商业汇票收款人必须是在银行开户的的企业法人。根据购销合同进行的商品交易出票人和收款人必须是在银行
22、开立帐户的企业法人异地同城使用无汇总款项汇划单位与单位、单位与个人、个人与个人同城异地使用无托收承付商品交易以及饮食那个品交易而产生的劳务供应的款项结算国有企业、供销合作社以及经营管理较好、并经开户行审查同意的城乡集体所有制工业企业异地无委托收款凭已承兑的商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项结算单位和个人同城异地使用无第七章同城票据交换1.同城票据交换，即同城票据清算，一般指同一城市（或区域）个金融机构对相互代收，代付的票据，要求按照规定时间和要求集中进行交换并清算资金的一种经济活动。(p154)2同一票据交换区:指收、付款人在同城或规定区域内，不在同一银行开户的企事业单位和个人之间办理资金清算，由开户银行将有关的结算票据持往指定的地点相互交换。通过这种交换各家银行之间不必逐笔划转款项和单独传递票据，从而可以减少资金清算的中间环节，节省人力、缩短票据资金的在途时间。3.三票一卡三方式:三票:支票、本票、汇票（商业承兑汇票、银行承兑汇票）一卡:银行卡三方式:汇兑、托收承付、委托收款
