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1、个人寿险投保规则(2014年版)目 录简化规则对比3一般投保规则4 附件一：个险渠道产品规则 附件二：经代渠道产品规则投保规则简化对照表规则类别调整前调整后调整内容保额上限1项无取消重大疾病风险保额300万保额上限；特殊人群投保规则9类特殊人群3类特殊人群取消孕妇、家庭主妇、学生、非本地人、离退休人员、军人六类特殊人群投保限制；简化未成年人投保规则体检规则地区分类寿险5类、重疾5类3类原寿险、重疾各分5类地区，同一地区寿险、重疾分类不一致；本次调整后仅划分3类，同一地区寿险、重疾分类一致；体检规则年龄分段5段3段原体检年龄分段为5段，本次简化为3段，以40/50为节点；放宽56岁及以上人群体检
2、额度体检规则体检效力2类1类原规则中根据被保险人年龄及保额不同，体检报告有效期分别为6个月、12个月，现统一为12个月内有效高风险职业保额限制保额限制严放宽保额限制五、六类职业投保寿险、意外险的保额上限均予以适度放宽；生调规则地区分类重点地区与非重点地区3类生调地区分类与体检地区分类保持一致，不再单独分类；附加险规则取消趸交不可附加短期附加险、主险交费期满后不可附加短期附加险的限制，主险有效期内均可附加及续保短期附加险特殊险种规则保额上限取消6个险种保额上限，参照一般规则核保特殊险种规则主附险配比取消2个险种主附险搭配的保额限制泰康人寿个人寿险投保规则（2014版）1.1 保险利益规则1.1.
3、1 投、被保险人n 投被保险人的关系必须为本人、配偶、子女、父母或者有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲属；n 被保险人为未成年人时，投保人应为被保险人父母；1.1.2 身故受益人n 身故受益人必须为被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人有扶养、赡养或抚养关系的家庭其它成员；原则上不接受“法定继承人”。1.1.3 以下人群不得做投保人：n 无民事行为能力和限制民事行为能力的人，如智力低下、精神病患者等；n 未成年人（不包括以自己劳动收入为主要生活来源的16-17周岁未成年人）。1.2特殊人群规则1.2.1未成年人（0-17周岁）n 根据保监会规定，未成年人身故给付保额（寿险责任+意外责任）须1
4、0万元，且不得以特别约定的方式进行承保；n 未成年人投保累计重大疾病风险保额应50万元；年龄704015二类地区603010三类地区40205重疾体检规则（万元）年龄（周岁）18-4041-5051及以上一类地区5035 10二类地区4025 5三类地区3015 体检医疗险体检规则（津贴：元/天）投保险种及档次18-4445-5051及以上津贴型医疗险150 体检费用型医疗险体检体检同时投保津贴及费用型150体检体检意外险体检规则（万元）年龄（周岁）保额18-604001.3.3 体检项目寿险/重疾体检额度（万元）ABC胸片腹部B超乙肝两对半A=普检+尿常规+心电图；B=肝功能（ALT、AST
5、、GGT）+肾功能(Bun、Cr)+空腹血糖（GLU）+血脂（CHOL、TG）+乙肝表面抗原（HBsAg）+血常规；C=丙肝抗体(HCV-Ab)+爱滋病病毒抗体（HIV-Ab）+梅毒螺旋体（RPR）+ 甲胎蛋白（AFP）；腹部B超应包括肝、胆、胰、脾、肾，如为女性同时应包括卵巢、输卵管、子宫1010-50（含）50如达到上述体检规则，意外及医疗险体检项目为A+B+腹部B超。高额件检查项目：重疾保额150万元，30岁以上女性应加查甲状腺B超，40岁以上女性应加查乳腺超声、宫颈TCT检查；重疾保额200万元或寿险保额1000万元，应加查运动心电图；40岁以上男性应加查泌尿系B超（双肾、输尿管、膀胱
6、、前列腺）、总前列腺特异抗原（PSA）。1.3.4 体检效力n 若被保险人可提供12个月以内由单位、学校组织的在市级以上医院或专业体检机构进行的健康体检资料，可视作有效体检资料，但体检项目不完整或有疑问时，核保人员可要求加做或复查某些体检项目。1.3.5 差异化规则n 精英代理人适用规则，可在分公司体检、生调规则的基础上适当放宽，具体规则见个险新契约精英代理人专享运营服务管理办法；n 钻石精英代理人，寿险（18-50岁）、重疾（18-45岁）体检保额2倍放宽， 4倍保额生调授权；n 白金精英代理人，寿险（18-50岁）1.75倍、重疾（18-45岁）体检保额1.5倍放宽，3倍保额生调授权；n
7、金牌精英代理人，寿险（18-50岁）、重疾（18-45岁）体检保额1.5倍放宽，2倍保额生调授权。n 体检、生调规则为分公司适用的最高规则，核保人员对高风险机构、高风险代理人加大抽查体检、抽查生调力度，抽检抽调率为5%-10%；n 核保部将根据代理人及机构品质情况，在免体检或免生调的投保件中，选取部分投保件进行抽样体检、抽样生存调查或进行承保后调查。1.4财务核保规则1.4.1 财务核保规则n 人身险风险保额与被保险人年收入关系：18-30岁20倍；31-45岁15倍；46岁以上10倍；n 保险费与被保险人年收入关系：投保人累计年缴保费应不超过投保人年收入20%；n 医疗险津贴日额与被保险人年
8、收入关系：被保险人在我公司投保险种的累计住院日额200元/天，其年收入须8万元；n 津贴型医疗险根据机构归属划分为三类制定投保限额，同时对部分特殊人群实行津贴限额；机构及特殊人群限额如下：津贴型医疗险投保限额（元/天）销售区域（人群）分公司本部中心支公司本部营销服务部最高住院日额300 200 100 学龄前儿童、农副业人员、家庭主妇、残疾人员、医院工作人员1001.4.2 高额件财务核保规则n 对人身险风险保额50万元的，代理人应填写代理人报告书第二部分；n 对人身险风险保额200万元的投保申请，可在核保前收取保险费；200万元的，不得先收取保险费，应在核保通过后收取；n 地区分类参照体检规
9、则中地区分类；n 财务核保所需核保资料：分类/保额50-100万（含）100-150万（含）150万一类地区财务问卷+个人财务资料/面访报告财务问卷+个人财务资料+面访报告二类地区财务问卷财务问卷+面访报告财务问卷+个人财务资料+面访报告三类地区财务问卷+面访报告财务问卷+个人财务资料+面访报告财务问卷+个人财务资料+面访报告备注：（1）面访报告是指为全面评估投保客户风险状况，公司调查人员根据核保人员的调查要求，面见客户本人收集所需的各项信息及资料，从而形成可为核保决定提供依据的书面报告；（2）财务资料包括个人资产证明、企业相关资料；如被保险人为企业法人代表或股东，才需提供企业相关资料；（3）
10、个人资产证明指被保险人所持有的个人资产拥有权证明，包括薪资证明、银行定期存款证明、房屋产权证明、购房合同、有效汽车行驶证、有价证券及其他可以证明被保险人财务状况的客观文件或资料；企业相关资料包括企业营业执照、企业资产证明；（4）除上述所列内容外，核保人员认为有必要的其他有关财务资料。1.5健康&职业加费规则健康加费经公司审核，被保险人EM值为：终身寿险300%，定期寿险100%，重大疾病险150%，意外伤害保险200%，长期护理险200%，住院医疗险100%，均不予承保职业加费职业类别1至4类5类6类1、此职业加费适用于所有寿险及重大疾病保险，医疗险加费参考职业分类表2012版规定；2、采用加
11、费承保的保险单，其加收的额外保险费在退保及满期保险金给付时不予以返还；3、五、六类职业不可投保豁免险、定期寿险；4、对五、六类职业客户投保申请，核保人员可视情况对客户进行抽查面访或调整保额。趸交（元/万元）无300500期交（元/万元/年）无30 50 投保限额（万）意外无限制50 30 寿险/重疾100 100 1.6 产品投保规则1.6.1 主险规则n 最低保额/保费：寿险/重疾险种最低保额为1万元，最低保费为1000元或最低投保1份。1.6.2 附加险规则n 附加险可续保至为以下两区间取较短者：1、所依附主险的保险期间；2、该附加险最高续保年龄；保证续保产品参见条款具体规定。1.6.3 爱家之约规则n 爱家之约中投保人与主被保险人为同一人；n 爱家之约投保申请必须至少投保一个长期主险，此长期主险可以是任一被保险人投保；n 长期险交费期间必须选择10年、15年、20年或交至15/18周岁；n 爱家之约中家庭成员与投保人的关系可为夫妻、父母及子女。1.6.4特别备注n 如无特殊说明，险种投保规则遵循一般投保规则要求；n 如有特殊说明以险种规则为准，险种规则详见附件；n 个人寿险投保规则（2014版）及个险渠道险种投保规则解释权归运营中心核保部所有；n 经代渠道险种投保规则解释权归意外及健康险事业部所有。
