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1、存款保险制度的国际比较和我国的现实选择文献综述内容摘要：随着我国金融市场的逐步完善与发展, 建立显性存款保险制度已成为防止存款类金融机构发生系统性危机、以及完善金融机构市场退出机制的迫切要求。本文分别从存款保险制度的国际比较和我国的现实选择方面、存款保险制度的国际比较和对我国的启示方面、我国存款保险制度的建立选择方面等三方面对选题进行了文献综述。关键字：存款保险制度；国际比较；中国；存款保险制度选择目前全世界虽然已有110多个国家建立了显性的存款保险制度，但理论界对于存款保险制度是否有效却未能达成一致。对于存款保险制度有效性的质疑主要表现在两方面：一是存款保险制度存在道德风险的缺陷，如果存款完
2、全受到保护，存款人将会放松对银行的监督，而银行在缺乏约束的情况下倾向于投资高风险的资产，加大银行体系的脆弱性；二是存款保险并非解决银行挤兑问题的唯一措施，中央银行的最后贷款人、暂停支付等也是较常见的救助手段。我国长期以来一直实行的是“隐性”的存款保险制度，当银行出现相关问题时，政府一般会对其进行救助，最后往往是向存款人提供全额的存款保护。因而与西方一些从无到有建立的存款保险制度体系的国家不同，我国建立存款保险制度是为了将事实上的几乎全额赔付的隐性存款保险制度转变为显性，使其制度化、公开化。一、存款保险制度的国际比较和我国的现实选择方面杨静（2005）在存款保险法律制度比较研究 兼论存款保险法律
3、制度在我国的建立一文认为在大多数国家，银行是所有存款人和借款人的中介，是评估风险、执行货币政策和提供支付清算服务最重要的金融机构。然而，银行的资产结构又使它们在面对缺乏流动性和偿债能力及时极为脆弱，此外，银行是具有高度杠杆作用的部门，通常要保持流动资产以满足正常时期提款的需求。鉴于这种不稳定和脆弱性，各国政府意识到若对个别银行的破产处理不当，就很可能传染其他银行，从而造成负面影响外在化并引发银行体系中其他银行更加综合性的问题。因此，许多政府都为银行建立了安全网，其中包括建立存款保险制度。存款保险是指，符合条件的银行和各吸收存款的非银行金融机构将其吸收的存款按一定的保险费率向存款保险机构投保，当
4、投保的存款机构面临危机或者破产而不能支付存款时，由存款保险机构代为支付法定数额的保险金。而我国的金融监管体系并不完善，还没有建立存款保险制度，针对当前全球的经济和金融一体化以及世界金融法制的统一。我国有必要借鉴外国的经验和教训，并结合我国的实际，建立起我国的存款保险制度。李攀（2013）认为随着我国金融市场的逐步完善与发展，建立存款保险制度已成为防止存款类金融机构发生系统性风险、完善金融机构市场退出机制的迫切要求。并且在存款保险制度安排的国际比较以及中国的选择中介绍了目前存款保险制度的国际争议以及我国存款保险制度的现状，通过存款保险制度安排的国际比较，在制度职能设计、参与模式选择、保障范围、保
5、险限额、费率制定以及存款保险基金运作等方面提出了我国存款保险制度的构建框架。安国俊、曹超（2014）认为存款保险制度作为防范银行风险的一种制度创新，日益受到各国的重视。并且在存款保险制度的国际比较及我国的路径选择一文中借鉴国际经验，系统分析了在深化金融改革背景下建立存款保险制度的必要性及需要关注的问题，并提出有效发展我国存款保险制度的路径选择，以期推动金融业的稳定发展。二、存款保险制度的国际比较和对我国的启示方面李佳（2005）认为存款保险制度的建立，有助于提高公众信心，维护金融安全。就我国目前的情况而言，无论是出于对存款人的保护还是从确保金融体系和社会经济稳定来考虑，都有必要尽快建立我国的存
6、款保险制度。并以我国2004年底出台的个人债权及客户证券交易结算资金收购意见和相关法律规定为基础，结合各国存款保险制度的经验总结，对我国存款保险制度的具体构建提出了若干建议，主要包括我国存款保险制度的定位，存款保险机构的设置，以及存款保险机构的融资渠道、存款保险基金的运用与融通、保险费率与存款保险的法律适用性问题。崔艺红（2005）通过综合运用经济学和法学理论，采用历史分析、比较分析和实证分析等研究方法，从银行存款保险法律制度的基本理论入手，探讨了银行存款保险法律制度的必要性，并在此基础上，通过考察和比较美、英、德、日四国银行存款保险法律制度建立的历史背景和基本内容，研究了上述国家银行存款保险
7、法律制度的不同特点及其存在的问题，最后，根据问题成因分析中得到的启示，提出了关于我国银行存款保险制度的立法构想。三、我国存款保险制度的建立选择方面王海志（2005）认为存款保险制度作为金融安全网的三大要素之一，对保护存款人的利益和维护金融稳定发挥了巨大作用。它是针对近年来广泛出现的金融危机而产生的创新性金融制度。大多数发达国家和许多发展中国家都建立了适合自己国情的存款保险制度。到目前为止，世界上共有87个国家建立了存款保险制度。存款保险制度以其独特的功能在这些国家的金融体系中发挥着重大作用。我国的存款保险制度也处于积极筹建过程中，但存在许多问题和障碍。对存款保险法律制度进行深入和系统的研究无疑
8、具有十分重要的理论和现实意义。李世美；胡春燕（2006）认为存款保险制度是由政府提供的一种有别于商业保险的“准公共”保险产品。隐性存款保险制度和显性存款保险制度具有同质性，隐性存款保险制度是我国维持金融体系稳定的一种次优选择。所以我国暂时没有必要引入显性的存款保险制度。吴军（2008）认为在目前动荡的国际宏观经济形势下，我国筹备已久的存款保险制度呼之欲出。并在我国存款保险制度的发展历程及现实选择一文回顾了我国存款保险制度的发展历程，剖析了这柄双刃剑在推出前面临的现实选择，指出了适合中国国情的存款保险制度有利于当前的金融体系稳定及国民经济发展。李倩（2008）认为存款保险制度（Deposit I
9、nsurance System）是当今大多数国家金融体系一个重要的组成部分，是世界上公认的金融安全网的三大基本要素之一。它在保护存款人利益和维护金融体系稳定方面发挥着积极作用。我国目前实行的隐性存款保险制度有许多弊端，不利于我国金融业的稳定。因此，建立具有中国特色的存款保险制度已成为我国深化金融改革、完善金融体制的一项战略任务。并在我国建立显性存款保险制度的可行性研究一文总结出目前我国建立显性存款保险制度的内部条件和外部环境都已经基本成熟，相关法律法规正在逐步完善之中，为有效控制金融风险，保护中小存款者利益，维护金融市场的稳定，有必要建立一种新的机制来辅助中央银行实现稳定金融的目的，显性存款保
10、险制度的建立是可行的。刘翠翠（2010）认为目前，中国对于存款保险制度的研究进行了十余年，对于是否建立存款保险制度，基本上学术界已经有了比较趋同的认识中国势必要建立存款保险制度。但是对于如何建立的问题，还是莫衷一是，本文的研究重点就放在从理念入手，关注具体架构的设计，以及在构建过程中可能遇到的问题及相关解决思路。存款保险制度的构建问题首先要解决的就是对存款保险制度基本问题的理解问题，在存款保险制度经过了几十年的不断探索和研究之后，基本上现在已经形成了固定的几种模式可供选择。所谓存款保险制度的模式是指融资方式、投保方式以及赔付方式这三种方式的有机组合。世界上存款保险制度尽管千差万别，但是存款保险
11、制度的模式大致上可以分为两类：政府存款保险模式和非官方存款保险模式。这两种存款保险模式各自有各自的优点和缺陷，在进行模式选择的时候要考虑的因素是非常多的，主要是由各国的国情以及当时存在的经济、社会大环境来决定的。存款保险制度的构建问题另外一个很重要的方面就是存款保险制度设计的理念问题。存款保险制度设计的基本理念包括两个方面：一是通过有效的制度设计确保存款保险目标的顺利实现，即满足存款保险或是保护存款人或是维护金融稳定发展的要求。二是通过特定的技术安排，最大限度的降低存款保险制度本身存在的“道德风险”和“逆向选择”等负面影响。唐晔（2012）认为随着金融市场的深入改革，利率市场化脚部的迈进，以及
12、金融风险的不断显现，银行业的危机处理以及破产倒闭问题越来越受到学者们的关注，存款保险制度作为金融安全网的成员之一，它在维护金融稳定，保护存款者利益方面有积极的作用，不同于审慎监管和最后贷款人制度，存款保险制度主要是形成了监管和理赔双管齐下的监督管理体系，是监控银行风险曝露和处置问题银行的又一手段，另一方面，存款保险机构应该和央行、银监会互相协作、信息共享、各司其职，共同担当起对银行业的监管职责，维护好我国金融业的秩序，这样才能使得我国的监管效率更高、监管体系更能够适应金融发展的需要。目前我国尚未建立起存款保险制度，但是回顾银行发展的历史，金融危机、银行倒闭事件频频发生，都表明金融安全问题的重要
13、性，银行倒闭引起的连锁反应所带来的危害是不可估量的，此外，我国目前的隐性保险制度也存在诸多弊端，例如政府负担过大、不利于银行业公平竞争、银行道德风险问题严重、长期来看不利于金融稳定等，因此有必要建立显性存款保险制度。借鉴美国、日本等已建立并且运行较成熟的国家的构建存款保险制度的经验，不同国家的存款保险制度都有其各自的特点，我国应该结合我国具体国情灵活分析和运用这些范本，在构建问题的细节上考虑得更周全，并且在今后的运行中也要注意跟随经济发展需要而适时改革。总结目前虽然我国存款保险制度具体框架还没有形成，但根据目前国际上的经验并结合我国现实情况，我国的存款保险制度安排应包括以下几方面内容：一是在制
14、度职能设计上，实行“损失最小化”型或“风险最小化”型职能；二是在参与模式上要根据我国目前的情况适宜采取强制性的模式，以避免长期以来银行信用严重依赖国家信用从而出现的逆选择问题；三是在存款保险的保障范围上，地理层次上的采取属地原则，二是机构类别层次上城市信用合作社及农村信用合作社应被纳入存款保险体系，三是存款账户类别层次上储蓄存款以及企业存款应纳入到保障体系内；四是在保障限额上要采取较高的保证倍数以及建立共同承担风险的共同保险制度；五是在费率制定上可根据银行类别采用比较简单的费率制定模式或者在根据银行分类的基础上设计较为复杂的费率制定模式；六是在存款基金规模与费率调整上，可实行费率将随基金规模的
15、变动而调整模式。参考文献1 张燕. 我国存款保险制度的构建研究D. 山东大学 2015 2 李雅楠. 我国存款保险制度的构建研究D. 北京交通大学 2012 3 沈晓军. 存款保险制度研究D. 西南政法大学 2007 4 朱涛. 存款保险制度国际比较研究D. 郑州大学 2015 5 李静雪. 论我国存款保险制度的构建D. 长春工业大学 2015 6 李茜. 我国存款保险制度中道德风险防范的法律对策研究D. 山西财经大学 2014 7 李红. 我国存款保险制度的立法研究D. 广东商学院 2013 8 邵文韬. 金融体制改革视角下我国存款保险制度的构建D. 长安大学 2013 9 田丽萍. 我国存
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