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1、认真试点出成绩 争当信合排头兵信用社（银行）贷款五级分类试点工作总结 为了强化信贷管理，树立以风险为本的理念和审慎经营意识，加强对贷款风险的预警控制和处置，有效落实贷款管理制度，增强风险管理能力，促进我县信合事业持续稳健科学的发展，今年4月中旬，按照联社的安排，我们信用社被确定为贷款五级分类试点单位。我社不负众望认真试点，通过在干中学学中干，经过1个月的不懈努力，探索出了有益的经验，为全县贷款五级分类工作起好了步，带好了头。5月10日，全县贷款五级分类现场会在我社成功召开，5月16日宝鸡市银监局局长宁喜祥副局长杨科社信合科科长秦永森调研时也对我社的试点工作给予充分肯定。 我社贷款五级分类工作取
2、得初步成功的经验是： 一各级领导重视 贷款五级分类是由银监会直接领导的一重要项工作，各级领导十分重视。4月26日省联社领导文瑞盈宝鸡办事处领导刘明生等曾来我社检查指导，对存在的问题和今后的工作做了明确指示，对信合震动很大意义非凡，联社班子反应迅速：一是4月27日全辖信用社正副主任监测信贷员和联社机关所有人员会议，上下深刻反思，寻求对策；二是4月28日社理事长郭周绪主管信贷的副主任张俊锋带领风险业务两个部门正副经理和两个试点信用社（部）主任前往兄弟联社参观学习，取得宝贵经验；决定全力支持试点社工作，要人给人，要物给物，缺设备就买；又明确风险部蹲点抓我社试点工作，风险部正副经理放弃“5.1”休假，
3、吃住在我社抓工作；联社领导郭周绪张俊蜂宝鸡银监局办事处主任王晓峰多次亲临我社试点现场检查指导工作。 我社也加强组织领导，全力做好试点工作，成立了以社主任为组长，等为成员的贷款五级分类工作领导小组，确保试点工作顺利进行,同时确定为联络员,负责报表填制信息交流等工作. 二安排部署得当 为了确保贷款五级分类试点工作顺利进行,按期保质完成试点任务,做好示范带头作用,我社按以下五部走: 第一步：再学习再培训。 联社培训结束后,我社组织职工再学习,做好再次培训，不仅仅是信用社管理人员和信贷人员学习和掌握五级分类的方法和精髓,而且要求内勤人员也必须学习和掌握.我们认真学习等相关文件,并组织外出参观取经,让外
4、勤知道我们的不足和长处,取长补短,有了差距感,增加了工作的欲望和动力.然后结合自身实际制定了切实可行的,对分类的每一个步骤都进行了具体细化,统一了模式,起了很好的作用.分类操作流程的制定得到了联社风险部的竭力相助,主管信贷的领导张俊锋亲笔审阅定稿费尽了心思. 第二步：宣传动员，统一思想, 明确分工，目标考核。 通过学习全社上下都认识到农信社实行贷款五级分类势在必行,时不我待,必须牢固树立科学发展观，用发展的眼光处理短期利益和长远发展的关系，消除了实行贷款五级分类会造成不良贷款上升、影响利润分配和改革成果等消极思想的影响,而且克服了畏难情绪，树立了不怕困难，勇于克服困难的决心和信心，使全员思想统
5、一到了农村信用社强化管理的要求上来，统一到农村信用社的可持续发展要求上来，统一到建立现代金融企业的要求上来,要求全体职工人人参与，学懂弄通，个个成为五级分类的行家里手.同时我们还认真广泛地宣传和动员,争取各方面理解和支持，对企业客户和自然人客户讲清五级分类的目的和好处，争取他们的理解配合和支持，确保工作顺利进行。 我们还把贷款五级分类工作纳入考核,建立健全了目标考核机制,调动职工工作积极性,以今年3月31日前发放的3239笔5151万元贷款为依据，按照信贷人员的包片分工，逐户逐笔进行分解，责任到人，明确任务,抓日进度,按月考核 ,做到了工作有部署有检查有考核有奖罚. 第三步：实施分类。 1、收
6、集基础资料和信息，完善信贷档案。收集客户信息资料是贷款风险分类工作的基础。贷款信息是否充足、翔实、可靠，直接影响到分类结果的准确性,我们依据县农村信用社信贷档案管理办法，同时参考五级分类的要求,千方百计地收集有利于分析、判断借款人偿还可能性的资料、财务信息、经营信息以及其他重要信息，搜集渠道不仅仅局限于借款人和担保人，而且注意从工商、税务、电力、环保、质检等机构搜集多方信息，有针对性地对借款人及其关联客户、有关管理部门等进行现场或电话调查或查询，以保证搜集信息的准确性、完整性，确保分类信息全面、真实、客观。信贷人员对照贷款五级分类的要求收集、整理、规范信贷档案，力求满足五级分类的要求。 2、掌
7、握贷款基本情况，作初步判断分析。基本情况分析是对借款人的贷款历史、贷款是否逾期、逾期情况等进行分析;贷款目的分析主要是分析合同最初约定用途与贷款实际用途是否一致，这是判断贷款是否正常的最基本标志,一旦贷款被挪用，还款周期及贷款偿还可能性都会受到影响，贷款风险将会加大。还款来源分析,一般情况下，借款人的还款来源主要有借款人的经营收入、资产转换或销售、抵押品处置、重新筹资及保证人代偿等,各种还款来源的稳定性和变现能力不同，风险程度也不同,通过正常经营获得的收入是偿还债务最有保障的来源;还款记录的分析是通过查阅还款记录，了解贷款是在正常还本付息?还是发生过严重拖欠?或被部分核销贷款是否经历过重组?本
8、息逾期时间如何?是否已挂账停息?以及应收未收利息积累金额等有关信息如何?而且把还款记录作为判断借款人还款意愿的重要依据。 3、填写清分资料，评估风险，提出初步分类意见。通过对财务、现金流量、担保和非财务等因素的定量和定性分析，填制信贷资产风险分类认定基础表（工作底稿）撰写背景材料，并按照不同的贷款对象随时将有关信息记录在不同的贷款风险分类认定表上。 (1)自然人一般农户贷款填写以下清分资料： 根据我社实际，单笔5万元（含5万元）以下的农户贷款，按照自然人一般农户贷款的标准，通过分析、评估贷款偿还的可能性，提出初步分类意见。 一是填写清分认定分析情况。逐笔将借款人的名称、贷款方式、贷款余额、借款
9、日期、到期日期、逾期天数、担保状况和信用状况等基础信息填列在自然人一般农户贷款分类认定表的相关栏目,对同一借款人有多笔贷款的，应分别逐笔填列。 二是参照矩阵分类方式和标准，提出初分意见。分类人员应根据一般农户不同的贷款方式，分别参照各自的分类矩阵和基本标准进行批量分类，并提出初步分类的意见及理由，按要求填写自然人一般农户贷款分类认定表。分类理由栏应注明符合的分类标准。 (2)、自然人其他贷款分类填写以下清分资料： 根据我社实际，单笔5万元（不含）以上的农户贷款，按照自然人其他贷款的标准（个别属于自然人一般农户贷款的可依据实际用途调整到用自然人一般农户标准进行分类），通过分析、评估贷款偿还的可能
10、性，提出初步分类意见。 一是填写清分认定分析情况。自然人其他贷款分析情况填列：借款人及贷款的基本情况、是否按约定用途使用贷款、贷款逾期情况、贷款欠息情况、担保情况、借款人的财务状况、还款来源。采用企事业单位贷款分类的分析基本标准进行分析，鉴于自然人无财务报表，无法分析现金流量，主要依据非财务分析和担保分析，结合资产总额、固定资产总额、负债总额、借款余额、经营收入、预计年经营收入、净收益、预计年净收益、借款人还款意愿、担保合同合法、有效性、保证人代偿能力、抵（质）押物及其价值和抵（质）押物的变现能力以及其他因素综合地分析、评估影响贷款偿还的主要有利因素和不利因素。对信贷档案无法提供的信息，可由信
11、贷员通过走访或电话询问等简易方式取得。 二是归纳出要点，与相关的五级分类评定标准相挂钩，得出初步的分类结论。综合结论应注明符合的分类标准。 三是根据以上分析及填写情况按要求填入自然人其他贷款分类认定表，提出初分意见，并填写背景材料。 四是个人消费贷款因其特殊性，不填写分析情况，直接填列自然人其他贷款分类认定表。 (3)、企事业单位贷款分类填写以下清分资料： 运用财务分析、现金流量分析、非财务分析、担保分析，评估贷款偿还的可能性，通过分析，根据影响贷款偿还程度的大小，依次列出各项分析中影响贷款偿还的主要有利因素和不利因素，并提炼和归纳以上分析情况，提出初步分类意见。依据落实资料填写损益表、资产负
12、债表、现金流量表。根据财务、现金流量、担保和非担保分析，按影响贷款偿还程度的大小，依次列出主要有利因素和不利因素。提炼并归纳出要点，作出综合分析,并与相关的五级分类评定标准相对照，得出初步的分类结论,综合结论应注明符合的分类标准,根据以上分析及填写情况填写企事业单位贷款分类认定表，提出初分意见，并填写背景材料。 第四步：组织信贷讨论，确定分类意见。 在信贷员对贷款提出初步的分类理由的基础上，组织信贷讨论，对工作底稿和分类认定表中资料的完整性和初分意见的准确性进行集体讨论和审核，确定分类结果，并由社主任签具审核意见，做好审贷会议记录.五级分类工作领导小组确定初分意见后，按照认定权限认定分类结果，
13、超过权限的上报县联社,认定权限如下：单笔金额自然人1万元(含)以内的由包片信贷员认定;单笔金额自然人20万元(不含)以内，企业50万元(不含)以内，由社五级分类工作领导小组认定；单笔金额自然人20万元(含)以上，企业50万元(含)以上，损失类贷款以及分类争议较大的贷款由五级分类工作领导小组作出初分意见，上报联社认定. 第五步:总结整理. 三全社齐心吃苦耐劳加班加点. 为了确保试点工作顺利进行,按期保质完成任务,自从试点工作开展以来,我社员工上下齐心吃苦耐劳加班加点,有些职工更是带病工作,但大家毫无怨言.所有人放弃了”5.1”黄金周假期,并且每天晚上从7点到11点加班,时间一长,熬得上了火带了病
14、.副主任联络员带病工作;因加班导致虚火上升,咽喉口腔溃疡疼痛难忍,不能正常说话,但他仍坚持工作;虽然调到我社工作不久,但工作认真,分类工作做得有声有色有板有眼. 我社贷款五级分类工作取得初步成功,是在联社的直接领导下取得的,离不开联社领导的关还和支持.风险部*经理和*副经理更是放弃”5.1”休假和我们共同 工作,做了大量的工作,好几个兄弟信用社也给予了我们人力帮助和支援,在这里向他们表示衷心的感谢! 四对贷款五级分类后不良贷款占比增高的成因分析 贷款五级分类前，截至今年3月31日我社贷款总计 笔 万元，其中逾期贷款 笔 万元，“双呆”贷款 笔 万元，不良贷款合计 笔 万元，不良贷款占比 。五级
15、分类后，截至今年7月31日我社贷款总计 笔 万元，其中正常贷款 笔 万元，关注贷款 笔 万元，次级贷款 笔 万元，可疑贷款 笔 万元，损失贷款 笔 万元。正常贷款合计 笔 万元占比 ，不良贷款合计 笔 万元占比 。不良贷款较四级分类上升了 个百分点。 对于贷款五级分类后不良贷款占比上升了 个百分点，我们认为这是对我社贷款结构和状况以及历史水平的真实反映，分析其成因有以下几点： 一是多年来，农村信用社贷款管理水平和监管水平较低，管理监管思想和理念陈旧，手段落后，先进的管理思想和理念只是听过皮毛而已，从来就没有也不能（主要受四级分类的局限）真实反映过其贷款管理水平和状况，贷款五级分类反映了原来就应
16、该反映而没有反映的情况而已。贷款四级管理运行多年来，由于多方面的因素，从来就没有按期正常调整过贷款形态，贷款形态的调整调多调少何时调整都是在统一安排下，正常贷款中的逾期和“双呆”不少，金额较大，只是没有按期调整，真实反映，正常贷款中的不良贷款2001年前发放的占了相当大的比重，五级分类后才真实的反映了出来。 二是贷款期限确定不合理，没有根据农户、企业的生产经营周期和需要确定贷款期限。这些贷款借款人能履行合同，一切正常，由于期限确定不合理而逾期五级分类分在了不良贷款中。 三是为保全信贷资产、延长法律时效而落实旧贷的贷款，虽然在正常科目中，但这些贷款早已形成不良贷款。在四级分类中属正常贷款，而在五级分类中是不良贷款。 五贷款五级分类后对化解不良贷款的几点打算 一是追究贷款第一发放人； 二是延长法律时效，诉诸法律手段； 三是建立科学的考核机制。 六开展贷款五级分类工作的收获 贷款五级分类是农村信用社信贷管理的一次革命和一个新的里程碑,一是迫使我们更新信贷管理理念,对贷款风险的管理由事后变位事前,由静态变为动态,使我们更加注重了贷款的第一还款来源；二是信贷管理得以规范和完善；三是通过学中干干中学,提高了信贷管理水平和信贷人员素质,增强了风险防范意识,为信用社今后更大的发展奠定了基础；
