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1、年收入50万元人民币家庭投资理财计划书 一、家庭投资理财的品种现在家庭投资理品种 （一）银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好 投资机会的预期和把握。 （二）股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一， 特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股
2、份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证， 是代表股份资本所有权的证书和股 东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。 （三）投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是 委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时
3、省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。 （四）债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。 （五）房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房 资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地
4、产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。 （六）保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。 目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种， 使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。 （七）期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易
5、分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。 （八）艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强，收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。 一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识， 不
6、具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。持有时间较长。 （九）黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。 二、具体案例分析 案例一：许先生今年34岁，外企职员，妻子30岁，在保险公司就职，有一个2岁的儿子。许先生最近升迁了，未来预期年收入约在45万左右，妻子年收
7、入5万。每年日常支出约为12万元。该家庭目前有银行定存100万，理财产品20万，现金20000元，并有住房一套。全家人都有10万保额的重疾险和小孩子的教育金，总保费年缴2万。理财目标：1、许先生希望通过金融投资获得高于7%的年化收益率；2、在正常的家庭开支后，每年有一定的结余；3、不进行股票操作，保持投资的稳健性。基本情况分析：许先生有一个幸福的三口之家，经济收入中上等水平，家庭也正处在稳定发展阶段。之前和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。许先生的家庭已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且无负债，所以可以考虑进行一定的稳健型投资。财务分析：许先生的家庭年收入总额
8、是50万元，属于高薪人员。资产状况不错，但是家庭资产的结构不合理，只分为固定房产和银行存款两部分。许先生的家庭正处在成长期，具有一定的风险承受能力，综上所述，目前的投资方式过于保守。许先生家庭有一定的资金量，不会随着孩子的成长，带来家庭压力增大。但许先生，希望通过投资，每年获得稳定的收益。因此必须通过现有资金的合理配置，产生持续不断地稳定收益，补充家庭收入。理财规划建议：1.家庭投资风险管理规划：现在市场上发售的金融产品层出不穷，投资者选择的投资工具也越来越多，个人既没有专业投资知识也没有精力和时间去全市场精心挑选产品，因此建议许先生寻找专业的理财机构及资深理财专家，根据个人资产状况和意图达到
9、的理财目标来量身定制家庭理财计划，从而合理规划家庭资产，使现有资产保值增值，在未来能够提高生活质量。2.应急储备金：风险和意外无处不在，除了准备充足的保险以外，也要准备一些应急现金，通常情况下，一个家庭的应急储备金总额大概是3-6个月的固定支出，相当于5万元左右。所以许先生只有10000元现金是不够的，建议可以将这部分现金通过购买货币基金的方式来操作，在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。3.保险计划：从购买保险的情况来看，许先生的家庭很看重保险的功能。许先生和妻子均购买重疾险，儿子是重疾险和教育金。表面上看，徐先生及其家庭成员在意外和疾病方面都有保障，但其实缺少针对性，重疾险在发生重
10、大疾病时才能使用，而且夫妻二人都是10万元保额，对于现在的医疗收费，远远不够。通常情况下，达到20万以上，才能真正得到确实保障，此外，意外险和其他附加保险一定要加全。在此处要特别指出，重疾险会随着理赔而结束，不是终身险，因此要购买包括养老险在内的终身险，来提前规划未来的老年生活。许先生作为家里的经济支柱，保险种类尽量要全面，同时保额也可以提高，这样即使在许先生失去收入时，也有足够的资金应对意外和疾病等风险。家里儿童的保险只有重疾险和教育金，教育金属于理财险，如果可以还是要添加足额的意外险等险种。所以，预估每年的保险支出会翻倍，达到4W.4.金融投资许先生目前的结余率非常高，近80%以上的资金投
11、资于低收益的银行理财和储蓄，而且许先生不做股票投资，是厌恶风险性的投资人，因此建议许先生可以考虑投资固定略加浮动收益的产品。目前许先生可投资的资产加上已购买的银行理财产品是120万元，建议可以选择80万起步的固定收益类（债券）产品，平均年化收益基本会在8%以上，根据年限和投资方向，不同产品的收益也会不同。120万元中的剩下40w以及每年的预期收入50W一起90万，30万用作基金投资，可投向偏债型或者混合型基金，在降低风险的同时，随着市场波动博取高收益。剩余（60W-10W-4W-5W=41W）41万资金可用于购买短期银行理财或者银行定存，以备不时之需。以上为许先生规划的投资组合，相对稳健，且能达到许先生资产年化收益率7%以上的投资目标，不会受到市场波动的严重影响，投资损失很小，从而可以获得持续的投资收益，形成稳定的现金流。
