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1、担保公司 风险管理论担保公司风险管理战略系统与可持续发展录入：xdmin 2010-4-30阅读人次：408担保行业是一个高风险的行业，是专门从事风险经营的机构，担保公司所担保的就是风险。如果担保公司不具备更强的风险管理能力，那么，担保公司便难以生存。因此，风险识别、风险防范与控制及可持续发展，是关系担保公司生死攸关的核心战略。所谓风险，无非就是某种损害发生的可能性。它具有社会性、普遍性、客观性、不确定性、偶然性、可变性和损害性等特性。它是由风险因素，经过量的积累，引起质的变化，导致风险事故的发生，造成风险损害的结果。担保公司的风险管理，就是在识别风险的基础上，达到控制风险化解风险的目的。为达
2、此目的，就是要把风险管理当作一个由若干要素以一定结构形式联结构成的有机系统来考量。由于系统具有整体性、关联性，等级结构性、动态平衡性、时序性等特性，运用系统的理论和方法建立的风险管理系统，具有强大的风险识别和控制系统功能，是担保公司风险管理最有效的方法。本文将运用系统论及其相关理论，浅述担保公司的具有全局性的风险管理战略系统的建立和利用系统功能去识别、捕捉客观普遍存在的、不确定的、可变的风险因素，探讨如何从根本上掌控风险、最大限度地防止风险事故的发生。一、风险管理战略系统的建立系统论的核心思想是系统的整体观念。系统中每个要素都在系统中都处于一定的位置，起着特定的作用，各要素之间相互关联，相互协
3、同，构成了一个不可分割的整体。根据系统论构建的担保公司的风险管理战略系统，是在对系统环境分析的基础之上，具有明确的风险管理战略目标和战略方针的系统；是由风险管理必备的要素，通过一定结构，组成的相互衔接、相互作用的有机整体；是全员的、全过程的、全面的战略系统。因此，风险管理战略系统的建立，必须具备功能的完整性和协同性，才能实现整体功能的发挥。(一)系统分析1、宏观环境分析。担保公司生存和发展与外部的宏观环境息息相关。通过对宏观环境分析研究，可以对国内各种政策以及国际经济的变化等，推断对行业和地区的企业风险影响程度和时间；可以对担保行业的发展趋势和担保公司在行业中的地位、差距做出判断，以明确担保公
4、司的发展方向，增强担保公司风险管理战略系统的环境适应性。担保公司应以全体员工的关注为基础，专职研究为主导，高层决策为核心形成的宏观环境的分析体系，运用现代科学技术对宏观环境态势进行动态的分析和研究，确立担保公司的市场定位、经营方向和目标客户，避免公司在战略上造成的重大失误。2、风险来源分析。担保公司所面临的风险除公司的外部宏观环境和内部经营管理所带来的风险外，主要来自担保申请人不履行合同，导致担保公司发生的代偿事故。以中小企业为主体的担保申请人作为公司的客户群，既是公司生存和发展的基础，又是出现风险危机的主要来源。据有关分析报告，我国绝大多数中小企业处于缓慢成长阶段，其中又有大多数中小企业基本
5、不具有成长性。中小企业的经营风险与担保公司的代偿风险成正比。中小企业的经营风险与其发展阶段分不开。在企业的创业初期，不得不在生存环境恶劣的情况下，以冒打擦边球的风险，获得资本的原始积累。面临这样的客户群，担保公司就要善于识别、评估和筛选，以将担保的风险降至最低限度。3、公司定位分析。运用SWOT分析方法，确定担保公司自身的竞争优势，竞争劣势，机会和威胁。准确确定公司的资源优势和缺陷，清楚公司所面临的机会和挑战，对于制定公司未来的发展战略有着至关重要的意义。竞争优(S)劣(W)势：是指在同行竞争中，在技术技能、有形资产、无形资产、人力资源、组织体系、企业文化等方面相比较，孰强孰弱。潜在机会(O)
6、：机会的发掘，就是通过调查研究、收集信息、分析预测等工作，结合自身条件，从环境机会中选择能够与本公司的战略计划相衔接并能有效地促使其实现的机会。如：信贷政策放宽、客户群的扩大、市场进入壁垒限制、对担保公司来说都是发展的机遇。外部威胁(T)：在外部环境中，担保公司应当及时确认危及公司未来利益的威胁，做出评价并采取相应的战略行动来抵消或减轻它们所产生的影响。如：金融政策紧缩、出现强大的新竞争对手、市场需求减少、客户群受到经济萧条和业务周期的冲击等。根据上述分析，确立自已在行业和市场中的定位，就可发挥优势，克服弱点，利用机会，化解威胁；就能对公司未来发展是稳健型发展或强势型发展、是内涵式发展还是扩张
7、式发展作出决策。(二)制定风险管理战略目标担保公司的经营活动，效益是核心目标，发展是基础目标，安全是前提目标。效益是发展和安全的出发点和归宿点，离开了效益，再快的发展和最大的安全也毫无意义；发展是效益最大化的基础，没有发展，就谈不上效益的最大化；安全是发展和效益的约束性条件，只有安全经营，才能确保发展的可持续运行和效益的可持续扩大。担保公司的收益和风险是成正比的，既要获得最大收益，又要将风险降至最低，就需担保公司的总体发展、市场环境和自身定位制定经济增长与风险控制最佳比例。这个最佳比例就是担保公司风险管理战略系统目标，也是系统内各要素功能发挥的共同导向和相互联系的纽带。(三)制定风险管理战略方
8、针根据担保公司所处的市场环境、自身的优劣势和市场定位来设置业务的范围和目标市场，制定出公司的目标行业、谨慎进入行业和禁止进入行业；确定担保业务受理基本条件，制定行业担保结构和担保额度比例控制指标；根据自身公司的属性把风险范围和类型进行进一步的细分，作为风险管理基本模式和指导方针。(四)建立公司风险管理组织体系担保公司的风险管理组织体系是依照系统的层级结构理论，按层级和功能构建的网络体系；是风险管理系统的运作中枢和管道。根据扁平化管理原理，一般风险管理组织层级结构为：担保公司的业务部门负责人、项目负责人、经办业务员组成公司风险管理小组，对项目进行现场风险考量，对所担保的项目进行初审和筛选，形成公
9、司风险管理第一道防线。风险管理部是是担保公司风险管理的常设机构。具体职责是：公司风险体系、制度、办法的制定与组织实施；对担保项目进行社会、经济和法律方面的综合复审，从风险控制角度提出报告；利用各种有效、合法的手段化解风险、实现追偿，维护公司权益并就公司整体的主要风险和走势提出分析报告供公司领导层决策。由公司业务部门负责人、相关管理部门负责人、高级专业管理人员组成公司风险管理委员会，在风险管理部综合复审的基础上，对公司的担保项目进行风险评价和审批。由公司的外聘专家组成公司的风险咨询机构，对重大风险项目，向专家提出咨询意见，供公司决策机构决策。由公司的董事长、总经理、分管领导组成公司项目决策机构，
10、根据审查审批报告和专家意见，综合全局，对项目担保进行最终决策。(五)构建风险管理人才资源系统担保公司风险管理人才子系统，是公司风险管理战略系统的具有能动作用的核心要素，是公司风险管理战略系统的智慧和灵魂所在。风险管理团队，须由具备对担保行业风险和经营环境有充分的认知和判断能力的投资专家、融资专家、管理专家、会计师、法律顾问等人员组成。同时，要建立一支具有高度责任感和事业心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。1、造就高素质的风险管理团队。担保机构要依靠自身拥有的专业人才、技术与经验。具有良好业务素质和职业道德的项目经理及其所带领的团队应具备客户行业基本专业、工商管理、财
11、务金融、市场营销、法律等知识，具备信用调查与分析能力和对担保风险的有效识别与控制能力。他们永远都是担保公司最宝贵的资源。2、外聘金融、财务、投资、市场、评估、法律方面的专家，形成强大社会人才资源。他们需有充分的专业理论知识和丰富的专业实际经验，有敏锐的洞察力、判断力和丰富的信息资源，并能为担保公司所用。3、实行市场化运作，确保专业人才的造就、集聚和发展。(1)担保公司的风险管理人员、业务工作人员的选用及聘用要面向市场，建立能进能出、能上能下、工资能高能低的人才竞争机制。(2)建立完善的人才引进和培养制度、绩效考核制度和报酬分配制度。将内部的实用性和专业性培训与外部的吸纳性和扩展性培训相结合，将
12、公司的人才培训进行到底。在担保公司考核和分配制度方面，实行人性化管理，使人才在专业发展、个性施展和财富积累等诸方面有充分的空间，以吸引人才、留住人才、发挥人才。(六)建立公司风险管理制度系统各要素之间的协同，是系统功能的充分发挥和系统运行的关键。没有协同，系统将是一盘散沙、一堆废铁。系统各要素之间是按照一定标准和规范进行协同。这个标准和规范就是规章制度的制定和执行。1、建立规范的法人治理结构，规范工作流程。内部组织机构之间要建立分权制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制；健全科学决策体制与程序，包括项目审批决策程序、保后监管程序、危机处理程序等；实行集体决策与个人分工负责、责权落实、透
13、明决策和信息共享等机制。2、完善风险管理规章制度，推行规范操作。风险管理规章制度是担保公司的基本管理制度，也是核心管理制度。其目的是从严治理机构，组织、协调、制约各部门、各相关人员，严格按照科学、实用的业务规程进行操作。其形式包括专门的风险管理制度和分散在各管理制度中的风险管理条款，概括起来主要有如下几方面的管理制度：(1)公司风险管理制度：是公司风险管理总纲。主要规定公司风险管理宗旨原则、目标方针、机构设置、决策机制、管理职责、管理规程、体系建设等制度；(2)风险管理岗位责任制和奖惩制度：主要规定相关岗位风险管理职责及其风险管理奖惩制度；(3)风险管理工作流程：确定业务受理、调查、评估、审查
14、、审批、实施、监管等工作程序、审批程序和控制程序；(4)担保业务分类风险管理制度：根据业务类别特性，规定的具体风险管理制度；(5)担保项目三查管理制度：主要规定保前调查、保时审查、保后检查的原则、方式、内容、程序等制度；(6)反担保措施管理制度：主要规定反担保保证人的资信条件、反担保物的合法性、价值性和变现性的评估极其标准、反担保物登记要求及其反担保合同的签订等方面的制度；(7)客户信用评级管理制度：主要规定客户信用等级标准及评级程序和办法；(8)项目风险评估管理制度：主要规定风险评估指标、内容、范围及评估标准、程序和办法；(9)客户信用信息管理制度：主要规定客户信用信息的收集、整理、归档、利
15、用等方面的制度；(10)风险预警及危机处理管理制度：主要规定预警及危机处理的机构、岗位责任极其协同，预警及危机处理的目标、程序、措施、方案和实施等方面的制度。(七)建立公司风险控制机制担保公司建立制衡的内控体系，就是建立风险识别子系统，是风险管理系统主要防线。1、形成完善的业务制衡机制。担保公司的风险管理实行交叉监控：业务部门之间相互提供风险信息，实行风险自检和互检；风险管理部门作为业务合规审查、合同文本审核的部门，进行综合性审查；综合管理部门对用印、收支、登记等方面作出审查和监督。不同部门之间按审保分离原则，明确职责与分工，互相制衡。2、建立科学的风险评价体系。担保公司应结合自身客户群的特色
16、及风险控制与业务开拓的需求，建立科学的风险评价体系作为决策的重要依据。同时，还应结合客户的实际情况，定量与定性结合，普通评价与特殊评价结合，消除臆断和表象误导，减少人为的误差。3、建立风险监测指标和监控预警系统。利用对企业的监测，在对企业财务因素的分析和对非财务因素进行动态的、定量的和定性的分析基础上，确定担保风险分级预警标准。一旦企业出现可能违约的前兆，就须立即发出风险警告，并提出相应风险化解方案，供领导决策。(八)建立公司危机处理机制公司的危机处理子系统的主要功能是运用公司的整体智慧、综合实力和人格魅力，化解风险事故。担保公司的风险事故，主要来自代偿事件。担保公司的代偿，将造成公司的资产损
17、失和信用损失，是致命的损失，必须提高到全局的高度，纳入公司风险管理战略系统。危机是风险因素量变到质变的结果。首先.要树立强烈的危机意识。危机管理的理念就是居安思危、未雨绸缪，在平时的工作中需要提高警惕，眼光敏锐、嗅觉灵敏、判断准确，措施得当；其次,要事先建立危机管理组织架构，危机处理程序，落实工作职责，完备危机处理预案；其三，危机来临，有条不紊，临危不乱，灵活应变，争取最好的效果；其四，危机过后，总结经验，汲取教训，对公司包括危机处理机制在内的风险管理战略系统进行改进。风险的化解，尤如逢凶化吉，变危机为生机，化腐朽为神奇，越是在危机时刻，越能昭示出一个优秀企业的卓越智慧、整体素质和综合实力，越
18、能彰显担保公司的魅力和风采。(九)营造优秀的公司风险文化氛围美国一位银行家曾说过：一个金融机构信用管理的失败，不是因为缺乏信贷政策、程序，即使设置非常复杂的政策、程序、检查、报告等控制手段，如果缺少一个好的风险管理文化，所有这些都徒有形式。担保公司所担保的就是风险，所经营的也是风险，因此，风险文化是公司全体职员能够长期保持的危机感和工作态度，是公司企业文化的重要组成部分，也是担保公司风险管理战略系统内聚力、协同力、执行力的基础、背景和精神资源。现代风险文化已不简单的消极的防止灾难性损失风险，而是主张不畏风险、掌控风险，并充分利用风险所带来的机会，促使公司的发展。探索和构建优秀的企业的风险管理文
19、化，借助企业文化的凝聚力将风险防范意识寓于全体员工，促成企业全体以敏锐的洞察力和谨慎的行事风格，齐心合力抵御风险。优秀的风险文化底蕴能使整个风险管理战略系统充满生机和活力。(十)开发公司风险管理技术支持系统作为公司风险管理战略系统的技术支撑，风险管理的技术手段标志着公司的科技能力、智能水平和现代化程度，反映了公司的硬件装备、知识产权和技术人才的状况及其组合所产生的自主创新能力和市场竞争能力。公司的技术开发能力和先进的风险管理能力相结合，才能形成公司在担保行业中的核心竞争力。开发公司风险管理技术系统，首先要制定公司风险管理科技发展规划，引进和培养计算机人才和风险管理人才及其复合型人才，引进和开发
20、具有公司风险管理特点、适应担保行业市场环境的兼容强、功能全、集公司的市场开发、经营管理、业务管理、行政管理、人事管理、风险管理于一体的风险管理系统软件，实现风险管理全过程自动化、信息化、网络化；其次，掌握和运用现代风险管理技术，建立公司风险管理模型，形成公司风险识别、风险控制、风险化解和处理核心技术，使公司的风险管理更加科学、有效。(十一)持续改进由于ISO9000：2008对风险管理系统具有兼容性，担保公司的风险管理战略系统可以参照或借鉴质量管理体系来构建。持续改进就是其中之一。担保公司的风险管理战略系统的持续改进是为了增强风险管理战略系统运行功能，根据风险管理目标，方针及过程分析和审核结果
21、，提出纠正与预防措施，以不断改进和提升风险管理战略系统的有效性；是一种基于PDCA循环，考量整体运行效果，具有适时性和阶段性的系统化问题解决方法。风险管理战略系统的持续改进，是风险管理过程中不可缺少的环节。具体步骤如下：1、识别风险管理系统改进机会。可利用政策、法律及市场的重大变化之时、本公司或其他公司典型案例、重大案例发生后的总结之际，进行风险管理战略系统的持续改进。2、评价需改进的风险管理系统。识别目前风险管理中存在的原因，选择有关键性的问题及确定需要改进的措施。3、制定改进措施并形成规范。针对风险管理工作流程，提出适当措施，改正不规范的做法，消除存在的问题。确认达到了预期目标后，将改进措
22、施通过制定的管理流程图、程序、制度、标准等固定下来，成为今后日常工作的规范。二、风险管理战略系统的运用风险管理战略系统的运用实际上就是在战略系统的框架下，制定出灵活机动、创新制胜的战术方案和基本要领，有效推动风险管理战略系统的运行。(一)形成科学的尽职调查程序尽职调查程序一般为：一分析，二看，三听，四问，五查五步调查程序。从分析客户的申保资料开始，形成问题，带着问题去企业看，要听企业主要负责人、一般职工、相关政府部门、供应商与客户对企业的评价，要带问题去企业寻找答案，要判断企业申保资料与财务指标的合理性，针对可疑点，确定核查重点，查清企业实际情况。在尽职调查过程中，发挥项目经理AB制的双人智慧
23、，共同把关，互相配合，以A角为主形成调研报告。根据中小企业流动资金贷款担保期限短、流动性大特点，为有效控制担保风险，担保调查工作实质性审查重点为：1、保前调查。在企业提供担保申请资料，经公司初步形式审查符合本公司担保基本要求后，开始进行对企业过去经营业绩、现状、资信能力和发展前景以及对反担保措施进行详尽调查。是对担保企业的严格筛选，减少和防止担保风险的第一关。因此，所做的调查必须是现场的、第一手的、全面的调查。2、保时审查。严格担保受理的必要条件，审查是否符合公司担保硬性条件标准；资产负债及经营业绩情况有无不真实现象；有无其他提供虚假信息、资料行为；以及通过对企业资产运营能力、盈利能力、偿债能
24、力的评价，反担保合同要素是否齐全等等，以确保担保决策的正确性。3、保后检查。是减少和防止担保风险的重要保障措施。企业违约因素的产生和发展往往出现在担保之后。项目人员在担保发生后，对企业在主合同的履行、企业经营管理、财务状况的变化以及对反担保企业和反担保物的状况等方面进行跟踪检查，以利及时纠正企业经营中的突出问题及所有影响担保安全性的不利因素，督促企业改进；以利风险的预警，及早采取措施，防范于未然。(二)把好项目评估、审核关担保前期可行性论证必须严密，要强化对担保风险的全面调查、系统分析、专家论证和科学评估。1、建立开放的技术资源体系。通过建立内部企业信用档案，积累企业的信用资料和信息，利用银行
25、、工商、税务、信用咨询机构等外部信息资源和专家力量对企业信用进行论证、评级，努力把信息不对称的状况减至最低程度。2、完善企业信用等级评定办法。一是将现金流量分析引入企业信用等级评定办法；二是提高定量指标权重，降低定性指标权重；三是提高担保贷款偿还能力相关指标和信用性指标权重，降低其它指标权重；四是适当降低规模性指标权重，提高其他指标权重；五是用以评定信用等级的数据必须是经过了核实的数据；六是全面分析、系统研究对企业担保时的政策变化趋势、社会环境、市场、技术变化的可能性和方向幅度以及企业自身的守法守约经营等问题。3、要建立健全分级审核、审批制度及项目审批责任到人的激励约束机制。从平面式审批制度向
26、连环式审批制度转变。实行专业分工审批，归口把关，关关必过的审核体制。(三)调查和审查中应注重的问题1、准确识别企业的偿债能力。一般而言，中小企业出于多方面的考虑，其财务报表与实际情况会有较大出入。因此，作财务评价前，深入企业作认真细致的调查核实是非常关键和必要的，只有在分析清楚企业真实的资产、负债、销售、利润、流动比率、速动比率以及企业的核心技术的先进性、主要经营者的能力素质、产品市场的成长性、市场的占有份额、管理机制等等后，才能真正总结出企业是否具有偿债能力。2、准确识别企业的还款意愿。首先应对企业的基本层面，如股权结构、纳税状况、信用记录、诉讼、纠纷以及企业主要经营者个人对履约信用的重视程
27、度等作调查、分析，以此判断企业的还款意愿。如果企业在工商注册、纳税行为和商业行为中有严重的问题，企业主要经营者的个人信用不佳，出现违约或诉讼纠纷等记录，应该选择放弃担保、规避风险的方式。因为，对出现信用记录不良的企业及其管理者，存在对所担保的事项失信的风险。3、对企业寿命周期和风险发生节点的研判和措施。处于不同寿命周期的企业特性和风险程度各不相同，一般而言：创业期和衰退期风险最高，应避免担保；成长期和成熟期次之，是进行担保的较佳时机。对企业担保后，要特别把握好企业从进入关注类后到进入损失类整个阶段的三个关键节点：进入关注类节点时，主要防范手段是呼吁股东加强对企业的监管，帮助企业恢复和加强经营管
28、理，随时掌握企业财务动态，加强财务监控；进入次级类节点时，主要对策是催促债务人提前履行债务或加大债权人实现债权的力度；进入损失类节点时，采取所有可能的措施和一切必要的法律程序，监控企业资金回笼，提请财产保全，积极进行一系列的追偿和实现反担保权。4、在融资担保中，要严格审查债务人的借款用途。如果债务人的借款不是用在约定的用途，而挪作它用或他人使用，本身就面临承担违约责任，就会增大担保公司的风险。5、对债务人相互提供反担保的情况应予以高度重视。在这种情况下如果其中一个债务人不能清偿债务就会产生多米诺骨牌效应，其产生的风险将成倍增加。6、在保后回访中发现债务人所融资金使用效果不好或仅维持简单再生产，
29、没有达到预期目标，就要提前预警，采取措施，或帮助债务人实现目标，或要求提前收款，或要求另增反担保措施。(四)科学合理设定反担保措施企业的履行义务第一来源是企业履行合同的基本保证，也是担保公司风险控制的着眼点。企业提供的反担保措施只是担保公司风险控制的最后一道防线。因此，掌控企业的第一履约来源尤为重要。科学、合理、有效设定反担保措施，要注意把握好以下几个原则：1、市场原则。反担保物优选市场流通能力、变现能力、增值能力强的物，且以市场价格折价进行反担保；2、合法原则。担保公司必须按照物权法担保法的规定设置反担保措施，如担保人必须适格，担保程序符合相关规定；担保物应当登记的必须登记，可以登记的最好登
30、记；发生代偿后应及时进行追偿。符合法律规定的反担保措施，才能得到法律的保护，才能顺利实现自己的反担保权益；3、利益触动原则。充分利用债务人的关联企业和人员进行反担保，债务人一旦违约，提供反担保的关联企业和人员的利益将受到影响，增加债务人违约的信用代价。(五)重视企业的法律风险担保公司除了研究企业的经营情况和财务技术分析外，还必须高度重视企业的法律风险，例如：企业在用工方面是否遵守劳动法；在纳税方面是否遵守税法；进出口方面是否遵守海关法对外贸易法和国际贸易方面的协定条约和惯例；市场营销方面是否符合消费者权益保护法反不正当竞争法；签订合同方面是否符合合同法和我国的民事法律制度；知识产权方面是否存在
31、侵权行为；排污方面是否违反我国环境保护方面的规定法；是否存在被诉讼、被行政处罚方面问题以及企业主管领导是否涉及刑事案件等问题。如果企业涉讼涉罚将增加担保的风险。(六)风险的化解风险的化解包括风险的排除、分散和转移。发出债务人可能违约的预警后，公司应采取措施积极协助债权人动员和催促债务人履行债务，争取减少债务人的负担，积极做好双方的调解工作；利用担保公司的人才和管理优势为债务人提供经营管理、市场营销、法律保障方面的咨询和服务是使其走出误区，或利用担保公司的社会资源为债务人提供招商引资、投资理财、资本运作咨询，创造机会，使债务人摆脱困境，履行应尽的义务，将危机处理在出现之前。担保公司代偿不幸发生后
32、,沟通是最重要的，以最快的速度启动危机处理预案。首先，要着眼于长远，立足于信用，以诚待人。其次，应尽快调查事情原因，弄清真相，与相关单位进行沟通，避免公众的各种无端猜疑。其三，选择适当的危机处理对策，减少损失：如隔离或消除负面影响；实现追偿权和反担保权，以挽回或减少造成的损失。三、风险管理的可持续发展战略系统论观点认为，系统不是孤立和封闭的，而是开放和联动的。正是在与外界环境的联动中，系统才能维持和更新自身的结构，实现向更高层次的演化。担保公司的风险管理战略系统，是伸向社会，与社会紧密联系的开放性系统。没有良好的社会环境，担保公司的风险管理也将是皮之不存毛将焉附。因此，担保公司风险管理的可持续
33、发展，必须依靠公司的发展和社会环境的优化。(一)扩大担保业的外延空间-担保业的创新创新使担保公司信用价值提升，信用资源是担保公司赖以生存的资源；创新使担保业务的外延扩大，业务外延扩大使担保公司拥有更大的信用资源，从而获取更大的经济利益与社会效益；创新是担保公司控制风险的需要，资源的扩大，就有资源优化组合和空间，资源的优化组合不仅分散和降低风险，还会增强抵御风险的能力。如：扩大经营范围，将一切有市场需求的担保纳入经营范围；与关联行业搭档，与其伴生共赢，相得益彰；将反担保资源进行创新组合，优劣互补，多层设防，最大限度地控制风险事故的发生。(二)担保业的重组-规模化、专业化发展中国的担保业发展时间短
34、，担保公司数量多、个体规模小，正是中国担保行业的软肋所在。要提升中国担保行业的抗风险能力，应该对担保业进行重组，使担保公司走上规模化、专业化之路。1、担保公司的规模化：担保业的高风险性质决定了其不能走零散发展的道路，应通过重组形成以大型担保集团为龙头，以少量专业领域担保公司辅助的担保业格局。大型担保集团的形成主要是由大型担保公司对中小担保公司进行的收购重组。大型担保公司具有资本、人才优势，中小担保公司具有区域资源优势，两者的结合可以使新的担保企业具有资金、人才、管理、资源四方面优势，从而形成规模化经济，从根本上提升担保公司的抗风险能力。大型担保集团还应结合商业银行、典当、拍卖行、创业投资基金等
35、上下游相关产业，成为集团化、专业化、多元化的全国性的信用担保机构，与全国性的银行、保险、投资、证券等金融机构一道形成专业配套、功能完善的大金融格局。这样，担保公司便在风险和收益两方面具有本质提升：首先是风险分流的渠道空前丰富，如对抵押物可以拍卖也可以典当，对未能履行债务的被担保企业可以提起诉讼进行资产保全，也可以通过投资入主该企业以获得超额的投资回报等；其次，还可以进入国际担保市场，促进我国的国际贸易的发展。2、担保公司的专业化：不同类型的中小企业具有不同的风险特点和行业特色，担保公司从提高效益、控制风险的角度出发，最终应形成具有专业化分工的专业担保公司。专业担保公司具有专业的技术优势、市场优
36、势、管理优势和客户优势，其风险因素相对集中，识别控制手段有可向精深发展，是其他综合性担保公司难以比拟的。大型担保集团和专业担保公司相结合，是担保行业向市场的广度、深度、高度、强度立体发展的必然趋势。(三)优化经济发展环境实现可持续发展-1、加强与银行的合作，建立战略伙伴关系。担保机构能为商业银行拓展业务、带来存款、分担风险，对商业银行利大于弊，同时，商业银行在资金实力、人员素质、网络建设、信用程度、金融经验等方面都明显优于担保机构。因此，担保公司和银行的合作，对于银行、担保公司及企业各方的发展具有杠杆作用和乘数效应。银担合作可从以下几方面进行：一是建立风险共担机制：风险分担既是国际通行的做法和
37、取得的成功经验，也是增强银行经营责任，提高管理水平，实现双方公平交易和长期合作的基础；二是建立互利共赢机制：对有担保公司担保的企业贷款实行优惠利率，在不增加企业的负担基础上，适当增加担保费率；三是建立资源共享机制：担保公司应共享有银行的客户信用信息资源，为担保项目提供基本依据，同时担保公司在对企业的调查中应积极向银行反馈企业信息，使银行正确决策，避免风险。2、建立信用体系，优化社会环境。信用和法制是市场经济的两大支点，加强信用管理体系建设同样是维护市场经济有效运转的重要基础。我国至今没有建立起有效的企业信用管理体系，导致失信行为盛行，严重阻碍了市场经济的发展。所以尽快建立国家信用管理体系已刻不
38、容缓。建立信用管理体系首先要解放思想，打破信用不能作为商品的禁锢，运用市场和法律的手段去管理和经营信用，使信用成为一种强烈的市场需求，并在信用交易中产生质和量的竞争；其次，要打破任何形式的对信用资源和信用经营的垄断现象，为全社会所监督和共享；再次，建立国家管理、特许经营和企业自营三级信用管理模式：国家管理：加强我国的信用体系建设，积极进行信用建设的立法工作；由政府主管部门归口管理；政府的工作主要体现在：大力进行信用管理宣传、教育，大专院校设置信用管理专业，培养信用管理专业人才；对现有征信公司进行整合的基础上进行特许经营授权；成立行业协会，进行从业人员资格认定；制定行业相关的国家标准，建立或授权
39、建立征信数据统一检索平台。特许经营：政府对信用管理企业经过严格的资格认定，实行特许经营；征信公司和信用管理咨询公司的主要工作是：按照国家标准，运用现代技术手段，合法地收集企业、个人的信用数据，制作企业信用调查报告，并提供有偿服务。企业自营：企业内部应当建立信用管理制度和专门的信用管理职能，并使之充分发挥作用。企业内部的信用管理，是企业运用信用信息进行自我保护的必要措施，也是提高自身信用质量，创造信用效益的有效手段。企业内部的信用管理，是整个信用管理体制建设的基础3、完善风险补偿机制，增强抵抗风险能力。为了更好支持中小企业发展，必须壮大担保机构资金实力，扩大担保总额，防止担保机构由于可能发生的大
40、量代偿而使担保机构失去担保能力。因此，建立健全风险补偿机制，除了按财政部的规定提取担保风险准备金，在发生代偿损失时进行自我补偿自我救助外，还需建立政府补偿机制，以减少担保机构的担保风险，增强抵抗风险能力。政府对担保业的补偿机制应该是长期的稳定的，而不是临时的，是体现公开公平公正的，而不是暗箱操作的，是奖勤罚懒、优胜劣汰，而不是吃大锅饭，优劣都一样的。这样才能真正起到应有的作用，确保担保业的可持续发展。4、健全担保法律体系，促进担保业持续发展。我国中小企业信用担保体系因实行的是高风险、低回报，而发展十分艰难、缓慢，但是中小企业信用担保体系对我国中小企业发展和国民经济持续稳定，健康发展至关重要。为
41、保障我国信用担保行业可持续发展，必须健全我国的担保法律体系。国家应整合现行有关中小企业信用担保方面的行政法规，结合担保行业发展实际，修改完善担保法律体系；尽快以立法形式建立健全国家征信的信用体系和企业信用风险管理制度；应尽快建立健全相关的担保行业法规，加强指导、监督和管理，以规范担保。具体是：(1)及时出台物权法司法解释。首先，明确物权法与担保法的关系，对对规定不一致的作出界定。其次，对担保法律实践中出现的焦点、热点问题和有争议的问题，如独立担保、混合担保、低值和重复抵押、应收账款质押、非典型担保等问题均有待司法解释予以明确(2)修改担保法。首先，担保法应把担保公司的归口管理、设立、经营和权利
42、义务纳入其调整范围。其次，对保证人的资格、保证合同和保证责任进一步的规定。(3)在司法上改进担保权的实现途径，提高实现担保权的效率和成本的节约；在立法上对债务人失信的行为做出相应的惩罚，提高失信人的失信代价，以树诚信之风。四、结束语通过以上所述，担保公司的发展是从感性担保走向理性担保的过程；是建立适应市场规律、发挥自身优势的风险管理战略系统，形成核心竞争力的过程；也是走向规模化、专业化，最终具有可持续发展的过程。风险管理对担保公司而言是一个永恒的主题，是担保公司的第一要务，是担保公司的核心竞争力，它决定了担保公司生存和发展。担保公司要实现持续发展，就必须建立风险管理战略系统，靠严密的风险管理创造利润，增加财富，累积资本，不断壮大。MSN空间完美搬家到新浪博客！
