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1、设立小额贷款公司的计划书2009年广东省小额贷款管理办法（下称管理办法）颁布及实施，小额贷款公司，是指依照管理办法及有关法律、法规，由自然人、企业法人与其他社会组织投资，在本省的县（市、区）域范围内设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。2009年广州市成立2家小额贷款公司（花都万穗、越秀海印），2010年新增5家小额贷款公司（天河益建、荔湾信德、白云宏新、萝岗金发和增城新粤）开业，1家（从化神州）获准设立。8家小额贷款公司覆盖了广州市10个区、2个县级市中的越秀区、荔湾区、天河区、白云区、花都区、增城市、从化市、萝岗区。总注册资本为8.5亿元，大部分由民营企业和自
2、然人出资。2011年2家（海珠华银、番禺汇诚）小额贷款公司获准设立。至此广州市仅剩南沙区尚未设立小额贷款公司。一、市场分析2010年，广州小额贷款公司累计投放贷款1778笔，累计投放金额26.67亿元，平均每笔贷款金额150万元。1贷款期限以3个月以内的短期为主。2010年，全市小额贷款公司3个月以内累计贷款18.48亿元，占全部贷款的69.29%；36个月累计贷款3.90亿元，占全部贷款的14.62%；612个月累计贷款3.28亿元，占全部贷款的12.30%；1年以上累计贷款1.01亿元，占全部贷款的3.79%。2贷款对象以自然人、个体工商户和中小企业为主。2010年，全市小额贷款公司发放自
3、然人贷款1279笔，金额为11.01亿元，占全部贷款的41.28%；发放个体工商户贷款277笔，金额为9.01亿元，占全部贷款的33.78%；发放中小企业贷款222笔，金额为6.65亿元，占全部贷款的24.93%。3贷款用途较为广泛。主要投向农业、工业、服务业，累计贷款分别为5.08亿元、5.44亿元、13.09亿元。此外，投向消费领域的贷款为1.49亿元，其他类贷款为1.58亿元。4贷款方式多采用保证类贷款。全市小额贷款公司目前贷款采取信用、保证、抵押和质押等4种方式，其中保证类贷款累计为11.30亿元，占全部贷款的42.37%；质押、信用和抵押类贷款累计为7.5亿元、5.2亿元和2.7亿元
4、，分别占全部贷款的28.12%、19.50%和10.12%。从上面4点可知小额贷款公司发放贷款的对象可以是自然人、个体工商户和企业；贷款期限灵活（一天到一年以上都可）；贷款投向既可以是消费领域也可以是生产流通领域；贷款方式可采取信用、保证、抵押和质押等4种方式。由此可见小额贷款公司的市场客户面广阔，任何个人或企业都是小额贷款公司的潜在客户对象。二、竞争对策广州的小额贷款公司各处一区，所在区域经济状况、产业结构各异。花都区农业比重相对较大，皮革皮具、珠宝等产业发达；越秀区是传统的商贸业中心，民营经济发达，各类中小企业、个体工商户总数超过8万家；天河区专业市场达112个，电子行业、软件行业的专业市
5、场客户众多；增城市牛仔服装产业发达，民间资金缺口突出；荔湾区商贸文化旅游业蓬勃发展，区内知名的广东塑料交易所的交易企业资金需求迫切；萝岗区高新技术企业聚集，需要支持资金；白云区民营科技园以及工业区具备规模，中小企业众多。小额贷款公司结合当地产业发展特点，在小额贷款投向上，形成了花都区以三农为主，越秀区以个体工商户为主，天河区以大型市场为主，其他区各具特色、各有侧重的发展格局。2010年，花都万穗小额贷款公司累计发放农业贷款3.07亿元，占比51.48%；越秀海印小额贷款公司累计发放个体工商户贷款4.67亿元，占比50.70%；天河益建小额贷款公司累计发放服务业贷款2.46亿元，占比35.66%
6、，经营特色鲜明。我司在广州市设立小额贷款公司也应充分利用我司过去在广州办理消费性贷款担保业务积累下来的客户、银行资源、市场知名度等将业务重点放在个人小额贷款方面。三、额度管理目前广州市小额贷款公司的注册资金规定为人民币一亿元。管理办法同时也规定小额贷款公司单笔贷款额不得超过资本金的5%（即500万元）；对同一贷款对象贷款余额不得超过资本金的5%（即500万元）。如我司将业务定位于个人小额贷款方面一般情况下不会超越管理办法上述规定。为提高审批速度增强市场竞争力，在公司内部对贷款审批建议采用级别管理，如单笔30万以内的贷款由公司总经理审批，3050万的贷款由公司审贷会审批，50万以上报集团审批。四
7、、人员配置小额贷款公司组织架构为总经理、副总经理、业务拓展部、风险控制部、行政人事部、财务部。业务拓展部610人负责业务的开拓，客户的联系。风险控制部24人负责审核、合同签署、各项手续办理和贷后管理等。审贷会成员由集团指定人员担任。五、销售技术在市场营销寻找客户方面，我司应重点对银行个贷部门，按揭公司，销售高价值消费品的公司进行宣传。六、通路管理目前广州小额贷款公司的收费在月35%、日0.20.3%的水平，费用高是制约小额贷款公司开拓业务的瓶颈，为解决这一难题我司可借助银行贷款费用低的优势与银行开展联合贷和接力贷（联合贷是对同一借款人的贷款需求我司提供部分贷款，其余由银行提供贷款。接力贷是对借
8、款人的贷款需求由我司和银行轮流发放贷款）从整体上降低借款人的融资费用，突破费用高这一瓶颈。七、达标技巧小额贷款公司可对外发放的贷款额为一亿元（不含银行贷款），按业务部门10名业务人员，每笔贷款期限平均为3个月计算，每名业务员每月只需完成新增300万元贷款的额度，到第3个月末小额贷款公司发放的贷款额就可达到9000万元的数额。八、服务策略广州小额贷款公司处理一笔贷款业务所需的时间通常为23天，民间借贷是一种“救急不救穷”的业务，加之广州金融业发达市场竞争激烈，客户通常会向多家提出借款申请，效率高办理速度快的就会争取到客户。所以我司在保证资金安全的前提下简化手续缩短办理时间提高效率是首要问题，这需
9、要我司对每种业务制定详细的操作流程、各岗位的具体职责和完成工作的时间要求。只有做到放款快，手续简便才能在激烈的竞争中吸引客户，留住客户。九、账款安全对小额贷款公司各岗位制定确切的职责和权限，对每种业务品种制定详细的操作流程和细则。在经办具体业务时各岗位员工按各自岗位的要求完成手续，按规定的流程和权限进行审批。财务部门按总经理批准的划账申请划转贷款前对贷款手续的完整性和审批流程的合规性进行审核。贷款发放后由风险控制部负责贷后跟踪直至贷款收回，贷款期间如发现影响我司贷款安全的由风险控制部提出处理方案，经审贷会批准后采取相应措施以保障我司贷款安全。十、绩效评估广州小额贷款公司的注册资本为一亿元，按全
10、年月平均贷款余额7000万元，月平均费率为3%计算，全年收入为2520万元。此外管理办法规定小额贷款公司可向银行申请不超过净资本50%的贷款（5000万元），如公司能从银行获得贷款再贷款给客户，那整体收益将更高。由此可知小额贷款公司的年回报率在20%以上。小额贷款股份有限公司（筹办）倡议书截2012年初止，全州获准成立的小额贷款公司已达12家、融资性担保公司13家，注册资金分别为2.8亿元、5亿元。预计小贷公司第2波投资热潮即将到来，届时经营牌照将更加难以获取，甚有部分小贷公司已开始试水村镇银行业。一、公司概况1、注册资金：1000万元2、注册地：黔西南州兴义市3、经营范围：小额贷款、票据贴现
11、、资产转让、代注册公司等。二、经营方法1贷款期限：3个月以内的短期为主，一天到一年以上均可。2贷款对象：自然人、个体工商户和中小企业为主。3贷款用途：生产流通领域及消费领域为主。4贷款方式：信用、保证、抵押和质押等4种方式。三、人员配置公司组织架构为总经理1人、拓展人员2人（负责业务的开拓，客户的联系）、信贷人员2人（负责审核、合同签署、各项手续办理和贷后管理等）、行政人员1人、财务部1人。审贷会成员3人由董事会指定人员担任。四、运营回报为提高审批速度，增强市场竞争力，在公司内部对贷款审批采用级别管理，如单笔10万以内的贷款由公司总经理审批，1050万的贷款由公司审贷会审批，50万以上的贷款报
12、董事会审批。目前小贷公司的收费在月35%、日0.20.3%的水平，费用高是制约小贷公司开拓业务的瓶颈，为解决这一难题我司可借助银行贷款费用低的优势与银行开展联合贷和接力贷（联合贷是对同一借款人的贷款需求我司提供部分贷款，其余由银行提供贷款。接力贷是对借款人的贷款需求由我司和银行轮流发放贷款）从整体上降低借款人的融资费用，突破费用高这一瓶颈。我司可对外发放的贷款额为1000万元（不含银行贷款），按业务部门2名业务人员，每笔贷款期限平均为3个月计算，每名业务员每月只需完成新增150万元贷款的额度，到第3个月末小额贷款公司发放的贷款额就可达到900万元的数额。我司注册资本为1000万元，按全年月平均贷款余额700万元，月平均费率为3%计算，全年收入为252万元。此外贵州省融资性担保机构管理暂行办法规定小贷公司可向银行申请不超过净资本50%的贷款（500万元），从银行获得贷款再贷款给客户，整体收益更可观。由此可知小贷公司的年回报率在20%30%。积极利用我司资金参与政府招商引资项目，以获取土地为目的，积累实力，待政策明朗后，将我司转制为村镇银行，届时突破吸纳公共存款的限制，将可更加自主开展业务。五、股东构成分2次认缴出资，各股东首次出资总额为500万元，第2次出资总额为500万元，由各股东按所占股份比例，于协议签定后七日内交到公司账户。
