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1、编号：0813508 北京工商大学嘉华学院金融理财实务课程论文题目 银行理财产品的现状及发展思考 院 （系） 金融与贸易系 专 业 金融学 学生姓名 金毅 成 绩 任课教师 汪连新 2011年 6 月 20 日诚信声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是我个人在导师指导下，由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中指出，并与参考文献相对应。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为，本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。作者签名： 签名日期：2011 年 6月 20日摘要 近年来为了增加中间业务，拓宽中高端客户市场，大部分商业银行都在大力推出理财产
2、品。银行这个特殊销售渠道的优势使这些产品可以触及到任何一个持有银行账户的个人，从而对千万家庭的个人资产产生极其深远的影响。个人理财业务的创新和发展是我国银行业完善其服务功能的重要途径，并直接反映出各家银行综合竞争力的强弱。我国商业银行的个人理财业务始于20世纪90年代，较国外已然发展成熟的业务，我国在此领域只是刚刚起步，面对当今商业银行传统业务风险的日趋增大，存贷款利差日趋缩小、外资银行步步紧逼的复杂局势，商业银行应当深刻反思其发展滞后的原因。在学生看来，城市商业银行需以城市居民、中小企业作为其市场定位的大致方向，坚持开发特色理财产品，重视主动营销、裙带营销方式的运用，注重人才的培养与引进，同
3、时认真贯彻近期目标与远期目标相结合的根本宗旨。这样才能增强我国银行业的综合竞争力，促进我国金融业的加速发展。 关键词：商业银行；理财产品；通货膨胀；个人理财Abstract In recent years, the middle of the business in order to increase and broaden the high-end customer markets, most commercial banks are seeking to introduce financial products. Bank of the advantages of this special
4、 distribution channels so that these products can reach into any bank accounts held by individuals, and thus the personal assets of thousands of families have an extremely far-reaching impact. Personal Financial Services Innovation and development is to improve its service functions of the banking i
5、ndustry an important way, the banks and directly reflect the strength of overall competitiveness. Chinas commercial banks began in the 20th century, personal financial management business 90 years, more foreign businesses already developed, China has just started in this field, in the face of todays
6、 traditional business of commercial banks, increasing the risk of increased deposit and loan spreads increasingly narrow, the complexity of foreign banks, pressing harder and harder the situation, commercial banks should deeply reflect on the reasons behind its development. In the student view, city
7、 commercial banks need to urban residents, small and medium enterprises as its market position in the general direction of, adhere to the development of special financial products, attention to active marketing, the use of nepotism marketing, pay attention to personnel training and the introduction,
8、 while earnestly implement the recent the combination of long-term goals and objectives of the fundamental purposes. So as to enhance the overall competitiveness of Chinas banking industry, and promote the accelerated development of Chinas financial industry.Key Words: Commercial Banks；Financial Pro
9、ducts；Inflation；Personal Finance 目 录一、绪论1 （一）课题背景、目的与国内外研究状况1 1.课题研究背景与目的意义1 2.国内外研究状况和研究成果1 (二) 论文主要内容与研究方法2 1.主要内容2 2.研究方法2二、个人理财产品概述2 （一）个人理财产品概述2 （二）商业银行个人理财业务概述3三、我国商业银行个人理财业务存在的问题3 （一）理财产品营销问题3 1.理财产品营销认识存在误区3 2.产品营销缺乏整体策划与创意，存在片面性4 3.理财产品单一，创新不够，缺少主导品牌4 4.营销人员素质参差不齐4 （二）市场环境建设问题4 1.信息透明度不够4 2
10、.商业银行的政策体制问题4 3.道德风险体系面临考验4 4.没有建立完善的信息披露机制5四、商业银行个人理财业务发展的思考与对策5 （一）理财产品营销发展策略5 1.牢固树立以客户为中心的商业银行经营理念5 2.科学细分客户市场，合理进行市场定位5 3.大力开发商业银行理财产品，加强品牌效应5 4.完善产品营销的组织体系及其考评机制6 （二）市场环境建设发展策略6 1.建立完善的事前、事中、事后信息披露机制6 2.加强跨行业的合作，丰富理财业务6 3.加大银行理财人员的业务培训,引导消费者树立正确的理财意识7 4.充分地向客户提示理财产品的风险7五、对商业银行理财产品未来发展方向的思考7 （一
11、）提升理财产品附加值7 （二）理财产品的专业化与集成化7结论7参考文献8一、绪论我国商业银行个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，在这种情况下，作为近年来我国金融创新的主力军，商业银行个人理财产品出现了一些新的特点。（一）课题背景、目的与国内外研究状况1.课题研究背景与目的意义 我国商业银行个人理财业务目前还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。原因有二：首先，国民手中持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了坚实的物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的相应的理财需求。并且充分发展个人理财业务有助于扩大商业银行的业务经营范
12、围、增加其利润来源；有助于改善商业银行的资产、客户和收益结构，转变其利润增长方式；有助于完善商业银行的金融服务职能，推动商业银行向综合化方向发展。 2.国内外研究状况和研究成果目前，商业银行个人理财业务已成为其中间业务的主力之一。而仅仅在两年前,“个人理财”这个新兴名词似乎还不容易被大众所接受,2005年商业银行理财产品销售额刚满2000亿元。如今,股票、基金、国债等传统投资品种风潮正盛,外汇投资与贵金属交易也显现出较高的热度,商业银行个人理财业务已贴近每个普通老百姓的身边,个人理财产品的逐渐丰富让2007年成了理财年。2007年上半年官方数据公布为3886亿元,全年个人理财产品销售额预计超过
13、1万亿元。从发达国家商业银行个人理财业务的发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等诸多优势，在商业银行发展过程中占据着重要位置。在欧美等发达国家中，个人理财业务已经逐渐深入到每一个家庭及其家庭成员当中，其业务收入已占到银行总收入的30以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35，平均每年盈利增长率约为1215。（二） 论文的主要内容和研究方法1. 主要内容 商业银行个人理财业务目前在国内还处于起步阶段,但市场前景十分广阔。各家银行已普遍认识到了开展这项业务的重要性和必要性。通过科学细分客户市场,不断丰富理财内涵，大力提升服务质量,商业银行理财
14、业务将渐入佳境,迎来一个前所未有的大发展。本文简要介绍了国内商业银行个人理财业务发展的现状,并对我国商业银行个人理财业务发展中所存在的问题进行了简要分析 ,在此基础上提出了关于我国商业银行个人理财业务及其理财产品发展的对策和建议。2. 研究方法 运用功能分析法对全民理财这一现象进行深度剖析。功能分析法是社会科学用来分析社会现象的一种方法，是社会调查常用的分析方法之一。学生通过说明全民理财这一社会现象是如何满足一个社会系统的需要来解释社会现象。二、 个人理财产品概述 （一）个人理财产品概述目前，我国商业银行个人理财产品市场可以说是一个新兴市场，它的发展速度十分迅猛，已然成为银行业诸多业务当中的一
15、个重要组成部分，成为银行业之间竞争的一个重要领域。我国商业银行个人理财产品主要分为人民币理财产品与外汇理财产品两大类，各商业银行发行的大部分理财产品之间没有本质区别，主要以数量取胜，而非注重产品的设计和适销对路。虽说我国商业银行理财产品规模仍在不断加速扩大，但是相对于欧美等发达国家仍处与初级阶段。05年和06年以美元产品为主的个人外汇理财产品呈现热销态势，与此同时国内金融机构外汇存款总额呈现了直线下降的趋势。2007年我国银行业个人理财产品的发行量呈现出爆发性的增长，共发行了3062只理财产品，是2006年的近3倍。然而，从2007年底开始，金融市场上的理财产品开始出现零收益，各家商业银行宣布
16、，多只理财产品的收益率为零。换句话说，当时商业银行理财产品的收益率比活期存款的收益率还低。2008年，我国的理财产品依然在高速发展，在紧缩的货币政策背景下，信贷资产类个人理财产品迅速崛起，同时给我国的货币政策提出了严峻挑战。 （二）商业银行个人理财业务概述所谓个人理财业务，就是银行为满足客户的多样化需求而推出的一系列金融服务，如：理财咨询、理财分析、存单质押、开具存款证明以及委托存款转期转账等。从消费者角度讲，就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家的建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产帐户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。在学生看来，个人理财
17、业务是以“经济学”追求最大化为精神，以“会计学”的客观纪录为基础，以“财政学”的运作方式为手段，从个人角度达到实现个人理想，提高生活品质，丰富家庭生活的目标。现如今，商业银行个人理财业务已经步入了品牌化、标准化、个性化、系统化服务的新阶段。商业银行通过设立理财中心、理财室和理财窗口，建立和完善服务网络；通过严格选择和强化培训，建立优秀的客户经理队伍；通过信息整合和软件系统开发，提供较强的信息和技术支持；通过产品、渠道、流程的创新和优化，全面提高服务水平。从而不断完善的理财服务体系，使客户特别是高中端客户在商业银行得到便捷、高效、遵规、综合、全面、个性的理财服务。三、 我国商业银行个人理财业务存
18、在的问题 （一）理财产品销售问题 1.理财产品营销认识存在误区目前商业银行在理财产品考核上，多实行产品定价这种考核方式，对增强一线员工营销意识，调动营销人员积极性起到决定性作用，员工收人因此大幅度提升部分员工为了追求收入和自身利益没有真正确立“以客户需求为中心”的营销观念，误把营销当推销，没有真正意识到客户需求的重要性。 2.产品营销缺乏整体策划与创意，存在片面性 当前商业银行理财产品同质化严重，各个商业银行把理财业务作为绑定客户的竞争工具。许多银行过分追求市场份额，对理财产品整个营销过程重视不够，存在重营销轻维护，重眼前轻长远，重发展轻风险防范等问题。对营销市场细分不精，对理财产品定位不清，
19、对客户需求认知不够。 3.理财产品单一，创新不够，缺少主导品牌 由于目前商业银行理财产品主要集中于基金、保险等品种上，商业银行自行开发和设计产品的能力相对较弱，导致客户自主性投资意愿较差。 4.营销人员素质参差不齐目前我国大多数商业银行的营销组织体系不很健全，职能单一、人员缺乏，难以通过产品交叉销售实现经营效益，也不利于制定统一的业务发展规划，进而影响了理财产品营销的效果。 （二）市场环境建设问题 1.信息透明度不够 商业银行在发行个人理财产品的过程中没有及时、充分地披露相关信息,使得产品自身的基础资产、结构、期限等信息不甚明确,据调查外资银行的信息不透明程度更高。这种信息的不透明,影响到了市
20、场的公开、公平和公正。 2.商业银行的政策体制问题 目前我国金融业尚处于分业经营。换句话说，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司的产品，而对这些产品的适用性就无从知晓了，这种情况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合。对于相关理财产品也只能停留在业务品种介绍、咨询建议、简单办理等中间业务，并不能称为真正意义上的个人理财。 3.道德风险体系面临考验 商业银行在个人理财产品营销上存在某些盲目行为，例如在个人理财产品营销过程中过分侧重对收益的宣传,不严格履行风险提示义务,致使大多数公众对风险与收益
21、的关系缺乏正确认识,很难对个人理财产品保持理性选择。 4.没有建立完善的信息披露机制商业银行未能及时通过有效渠道和方式向客户告知理财产品相关情况，特别是在其存续期内，未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。在理财计划存续期内，部分商业银行也未向客户提供其所持有的所有相关资产对账单，账单应列明资产变动、期末资产估值等情况。四、 商业银行个人理财业务发展的思考与对策 （一）理财产品营销发展策略 1.牢固树立以客户为中心的商业银行经营理念 学生认为商业银行应改变以往落后的观念，严格区分营销与推销。在实际理财业务中真正运用现代营销管理理念，并且将营销工作放到理财产品开发
22、、设计和销售的通盘决策中。并通过提供相关知识服务激发顾客对理财产品的兴趣，力求使商业银行理财产品与顾客之间建立稳固关系。 2.科学细分客户市场，合理进行市场定位 根据国内商业银行个人理财业务的特点，商业银行可以根据人口、地理、利益和心理四个要素来细分市场。从人口要素上说，不同年龄阶段的人有着不同的生活工作经历和生活观念，对待风险和收益的态度也不尽相同。从地理要素上说，地理区域差异导致经济收入差异，从而影响了客户对理财产品的需求。从利益要素上说，利益追求的偏好是多种多样的。大众为追求利益愿意承担的风险不同，偏爱的理财产品也多种多样。从心理要素上说，不同的人有不同的生活模式，而且人们对商业化理财的
23、接受程度也参差不齐。上述这些要素都关系到客户对理财产品的需求。 3.大力开发商业银行理财产品，加强品牌效应 我们应运用先进的科技手段去开发设计金融功能多、选择性更强的产品。以便提高商业银行个人理财产品的金融含金量和科技含金量。同时，银行应健全研发制度，鼓励产品研发人员开发满足市场需求的创新型产品：加紧团队建设，努力塑造出一支素质和专业皆过硬的研发队伍：全面收集客户的理财需求，为客户提供量身定制的产品；加强风险自我控制，为产品的生存之路保驾护航。 4.完善产品营销的组织体系及其考评机制 首先，商业银行要以“客户为中心”和以“市场为导向”配置内部营销资源，重新整合各部门现有的业务分配，并建立起符合
24、自身特点的专职营销机构。其次，营销队伍的好坏是整个营销战略成败的关键。商业银行应着手改革劳动用工制度建立市场化的用人机制，营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀的专业理财人员，提高理财队伍整体素质，优化人力资源配置。最后，突出激励业务发展，平衡理财业务和其他业务之间、中间业务和其他中间业务、前中后台的关系，以便较好的调动理财产品营销的积极性。 （二）市场环境建设发展策略 1.建立完善的事前、事中、事后信息披露机制商业银行在发售个人理财产品时，应向投资者详细告知投资计划、产品特征及相关风险。商业银行要定期向投资者披露投资状况、投资表现、风险状况等相关信息。若发生重大收益波动、异常风险事件、重大产
25、品赎回、意外提前终止和客户集中投诉等情况，各商业银行应及时报告银监会或其它有关机构。各商业银行要真正建立起理财业务风险控制机制、理财业务的服务及投诉受理机制、人民币理财业务的信息披漏机制。 2.加强跨行业的合作，丰富理财业务 商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业合作，从现阶段的业务代理发展到更广泛的跨行业结束。随着商业银行经营体制的改变，商业银行有必要开发混合型的金融产品，例如银行与基金公司合作开发基金信用卡、银行与保险公司合作开发保险储蓄卡等等。 3.加大银行理财人员的业务培训,引导消费者树立正确的理财意识 商业银行在销售个人理财产品时必须给予客户合理的建议和充分的解释;必
26、须以客户的权益为先,不应以银行获取的利润多少或银行的销售目标作为销售产品的主要目的;银行通过个人理财产品引导客户了解理财知识并培养客户理财观念,将有助于提高客户的品牌忠诚度,最终实现双赢的局面。 4.充分地向客户提示理财产品的风险学生认为商业银行理财产品在营销时应充分提示风险。这不仅是对客户负责，更重要的是能够维持商业银行持续进行产品的销售业务，避免客户因相信银行而购买产品，却不能获取满意的收益结果的事情发生，维护商业银行的在客户中的良好形象。五、 对商业银行理财产品未来发展方向的思考 （一）理财产品营销发展策略 1.提升理财产品附加值 在学生看来，对现行投资业务进行整合,既可满足客户的基本要
27、求，又可以发掘新的潜在客户。大力开展个人不动产抵押贷款、有价证券的质押贷款等新型业务品种,各商业银行还可以根据消费热点的变化,及时地开发出新产品,拓宽代理业务的范围和提高代理业务的水平。这都是提升理财产品附加值的重要渠道。 2.理财产品的专业化与集成化各商业银行在经营政策导向上应提倡个人理财业务良性发展，在战略性业务上继续保持对个人理财业务的合理激励，提升投资空间和提高管理效率，达成规模效应。商业银行要全面提升理财产品市场的竞争能力，注重产品的设计和适销对路，打破制约等瓶颈因素，争取早日实现理财产品的专业化与集成化发展。结语如今，随着我国居民财富的不断增长以及人们对财富管理理念的不断深化，个人
28、理财业务已逐渐成为金融业发展的新兴焦点，各金融机构均把发展个人理财业务做为抢占市场份额、赢取中间业务利润的重要手段。学生认为个人理财服务是一个蕴含巨大机遇和拥有广阔前景的市场，个人理财业务的发展将左右商业银行今后的主要发展方向。因此要增强商业银行间竞争力，就要重视个人理财这一新型业务，塑造理财品牌，突出自身特色，应从提升服务质量、创新服务方式等方面入手，促进我国商业银行个人理财业务及其理财产品的不断发展。参考文献1陈晶萍. 韩霄. 我国商业银行个人理财产品营销策略探析 J.商业经济,2006 11 .2钟玲静.国内商行理财业务定位 J.时代经贸,2007 01 .3熊剑庆.中美商业银行个人理财业务比较研究 J . 经济纵横,2007 9 .4刘敏.新形势下拓展银行个人理财业务的思考.城市个人金融,2002,(11):9-10.5马腾.金融发展纵横谈.北京:中国金融出版社,2002.86胡庆康.现代货币银行学教程.上海:复旦大学出版,1998.87李海波.金融与保险.北京:立信会计出版社,1999.58张岱云，陈静商业银行个人理财业务的现状与发展对策J新金融，2002，（8）9李书坤商业银行个人理财业务探索J河北金融，2006，（6）10张淼商业银行个人理财业务探讨银行分析J投资理财，200711周显.钱的外遇M.广州：广东经济出版社，2009.12新浪金融频道13家庭理财网
