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1、中国家庭金融现状概述 摘要本文从家庭金融的本质出发，通过对家庭金融中的金融资产、储蓄、负债、收入和支出等的分析，阐述家庭内部金融活动和参与社会金融活动的一般规律，进一步说明中国家庭金融的特点和出现的问题，并提出相应措施和发展趋势。关键字 家庭金融；金融资产；储蓄；信贷；收入；支出；财产随着时代的不同和经济的发展，家庭已成为社会的一个基本经济组织。家庭成员的自主权利逐渐增加，不仅担负着传统的劳动者和消费者的角色，还担当了投资者和经营者的新角色，因此，对家庭金融这种特殊领域的金融现象的研究尤为必要。家庭金融是家庭与金融相互影响、融汇并活动、发展的一种有机结合体，它主要指家庭内部及参加外部社会的金融
2、活动。一、家庭金融资产与财产现状年份居民资产结构居民资产同收入的比值实物资产金融资产实物资产金融资产全部资产19820.580.420410.290.7019860.54待添加的隐藏文字内容30.460.550.471.0219900.440.560.650.821.4719940.280.720.380.971.3519980.250.750.401.231.63表一家庭资产依形态分为实物资产和货币金融资产。实物资产大家已较为熟悉，不再累述，家庭金融资产主要以居民储蓄存款、有价证券、养老保险、金银制品等为代表，自我国实施经济体制改革以来，居民收入不断提高，家庭金融资产迅速发展，所占份额也不断
3、增大。如表一所示： 据国家统计局最新报告,截至今年六 月底,我国城市居民户均家庭金融资产达7.98万元，从1984年到2002年户均金融资产增长速度为25.5%。从上表也可看出，居民拥有金融资产的数量与居民收入有密切关系。统计局最新资料显示，占20%的高收入的家庭拥有65%以上的金融资产，而占60%的中低收入家庭只拥有16%金融资产。由于不同种类的家庭收入、消费偏好和发展目标不一样，实物资产与金融资产的比率也有较大差异。农户家庭收入普遍较低，除了正常的生活、教育消费以外，收入大部分用于生产性的支出，积蓄较少，也谈不上金融资产的积累；城乡个体户和城市从事各种类别经营活动的家庭，居民金融资产的数量
4、较多，目前仅城市家庭从事经营活动的户均已经达到21.98万元，而非经营家庭仅为6.26万元，前者相当于后者的3.5倍，双方差距较为悬殊。家庭财产与家庭资产的不同之处，在于前者指家庭的自有资产，即家庭资产中扣除家庭负债的剩余部分，它归属家庭及其成员所有，并在生活中用于支配运用于家庭成员物质文化生活需要的物质财富，在家庭经济运行发展中起基础性作用。一） 家庭财产总量及结构：2002年调查结果显示，城市居民家庭财产户均总值为22.83万元，有48.5%的被调查户家庭财产集中在15万30万元之间，而且由于存在着级差地租，大中小城市之间居民家庭财产差异明显，大城市家庭财产总量接近小城市的2倍；同时，户主
5、年龄、文化程度以及职业对家庭财产总量的影响较大：户主年龄在35-40岁之间的家庭财产最多，为28.20万元；户主文化程度为硕士及以上的家庭其家庭财产最多，户均财产为49.94万元；在所调查的职业中，股份企业负责人的家庭财产最多，为158.09万元，其次为私营企业经营者，其家庭财产为156.15万元；有经营活动的家庭其财产明显高于无经营活动的家庭，前者是后者的3.7倍。二） 家庭财产的结构：在城市家庭财产的构成中，房产为10.94万元，所占比重最高，为47.9%；家庭金融资产为7.98万元，占家庭财产的34.9%，大多数家庭的财产结构十分相似。但财产在100万元以上的家庭，其财产结构与其它家庭差
6、异明显：金融资产和家庭经营资产比重明显高于平均水平，房产比重明显低于平均水平。居民贫富差距比较显著：最低收入10%的家庭其财产总额占全部居民财产的1.4%，而最高收入10%的富裕家庭其财产总额占全部居民财产的45.0%，城市居民家庭财产的基尼系数为0.51，远远高于城市居民收入的基尼系数0.32。二、家庭储蓄与信贷的外部经济效应家庭储蓄与贷款都是家庭金融资产的一部分，它们不仅对于家庭经济活动、生活质量的提高及家庭成员关系有很大影响，而且与资源优化配置和经济发展水平关系密切，在整个社会经济生活中产生了巨大影响。储蓄目的1990年1999年差异教育36.247.110.9养老27.449.522.
7、1耐用消费品22.622.80.2为子女筹办婚嫁22.014.2-7.8购买住房3.117.814.7装修住房23.114.3-8.7表二 储蓄存款是家庭金融资产的重要组成部分，目前城市家庭户均拥有人民币金融资产7.37万元，其中储蓄存款占69.4%，而且居民储蓄增长快于其收入增长，这种过度储蓄现象主要是由于中国体制转轨过程中社会保障体系尚不健全，居民对未来的就业和收入的不确定性因素增加，居民的防风险意识明显增强。如表二所示，1999年和1990年居民储蓄调查结果表明，居民选择与福利制度密切相关的教育、养老和购买住房而储蓄的比重大为提高。储蓄目的的不同，体现了居民的金融选择，也是我国实施体制改
8、革的必然结果。然而，从长远来看，中国的过度储蓄现象对社会发展是很大的灾难。过度储蓄造成市场需求不足，制约了消费品市场的发展，会导致就业岗位的压缩，最终影响居民收入的增长，进一步加大居民的储蓄，形成一个恶性循环。家庭负债与储蓄是一个家庭收入和支出的两种活动的表现，今天家庭负债几乎渗透到了我们每一个家庭，也反映了家庭与社会乃至家庭内部的一种特定氛围的人际关系。个人家庭贷款业务的种类很多，有个人住房、汽车等耐用品消费贷款、个人助学贷款和旅游贷款、个人经营周转性抵押贷款及有价证券质押贷款等，具体按用途分为消费负债、经营负债和投资负债。家庭消费信贷主要用于日常生活中资金拮据，为子女接受高等教育和操办婚事
9、，或家人生病住院的巨额花费，消费信贷额度可以根据家庭财力确定，且债务比例不大，偿债能力也较强；农户、个体户由于规模小和资金短缺，负债经营是一种有效途径，但具体是否核算要看资金的成本率和收益率的对比关系，虽然债务规模和经营风险较大，由于有相应的生产性资产作保障，安全性较大；投资负债债务额度和风险系数都很大，故决策时要格外谨慎，应考虑投资预期的收益率和投资风险的大小等因素。经过十多年发展，个人贷款业务虽有较快发展，但效果并不理想。目前，个人消费贷款占全部贷款的比重仅有4%，其中主要是住房贷款，其次是汽车贷款和助学贷款，其它类型的贷款则很少；各银行对个人的信用贷款占总贷款的比例不到6%，与经济发达国
10、家的20%30%相比相差甚远。据有关部门计算，1978-2002年，我国消费每增加一个百分点，其中消费需求的贡献率高达0.6个百分点，可见在我国开展个人信贷业务任重道远。中国目前出现的这种过度储蓄和消费信贷发展缓慢的现象，虽然与家庭的消费观念有关，但归根到底是由于我国社会保障体系的不完善和金融制度的不合理造成的。针对中国经济现状，可采取如下措施，如进一步加快国企改革步伐，完善社会保障制度，规范金融秩序；大力提倡居民信贷，改变传统观念，政府金融信贷政策逐步向个人金融服务倾斜；建立个人家庭的信用评估和信用保证制度，减少银行和家庭的信息权力的不对称，降低交易成本，增加居民消费信贷的积极性；建立专门的
11、中小型消费性银行，充分利用地方乃至社区的相关信息和信用水平；借鉴国外经验，将银行个人消费信贷与保险结合起来，减少贷款风险。三、家庭收入、支出与消费的关系年份农村居民家庭人均纯收入城镇居民家庭人均可支配收入1985397.6739.11990686.31510.219951577.74283.019992210.35854.0表三家庭按照其主要成员从事经济活动的性质不同，可以区分为城市职工家庭、农民家庭、城乡个体户家庭，这三种家庭不同的收入、支出与消费的关系体现着不同家庭经济活动、生活的特点，也影响着家庭金融活动的内容、方式及活动的目的所在，对于研究家庭金融活动也有极其重要的作用。职工家庭以参加
12、社会的集体生产劳动，取得按劳分配的工资收入为主；城乡个体户以组织个体生产，取得家庭经营收入为主；农户的收入既有家庭经营收入，又有从集体合作经济的分配收入，还有个人出外打工赚取的收入。如表三所示，家庭收入方式的不同，促使农村和城镇居民的收入悬殊较大，促使家庭支出与消费结构也迥然不同。农户、个体户这些具有一定生产经营活动的家庭，支出主要用于生产经营活动的耗费和扩大投资，生产性支出占主要地位；而对于一般的城市职工家庭，支出主要的目的是为了满足消费生活需要，消费型支出占大部分；生产支出和消费支出之间，还存在一种保值性支出，即投资性支出，如珍邮、古玩、债券、股票、储蓄存款、保险等，除消费或保值保险功用外
13、，还具有投资增值功效。随着生活水平和素质的不断提高，消费型支出中不仅增加对大件高档品购置，而且为了满足精神生活的需求支出也会逐步增加，城乡个体户和城市职工家庭的投资性支出也有较大幅度的提高。四、结束语随着金融业务和个人家庭经济活动范围的不断扩展，家庭金融所涉及的方面越来越广，如信用卡账户、个人支票账户、银行电子汇兑和存单抵押贷款等新的操作理财方式逐步增多，以及国债、股票、基金、保险等家庭金融投资品种的多元化发展，这一方面为居民提供极大便利和增加收入的同时，另一方面也增加了家庭金融的风险，有可能造成家庭的意外损失和灾难。因此，现代每个家庭应当具备积极防范和化解家庭金融风险的能力，提高对家庭金融理
14、财的认识，掌握投资策略和技巧和具体的操作要领，充分了解金融机构、经济金融动态及国内外市场新变化，并根据家庭的经济实力，做适当的决策调整。鉴于我国居民家庭金融业务的迅猛发展，不仅对单个家庭经济结构与特征、精神文化及子女教育等方面有深刻影响，对于整个国民经济增长、产业结构调整、国民收入分配和社会购买力投向的功能也进一步增强，政府各部门应对千家万户的金融活动给予有效指导，积极引导居民科学地组织生产经营、收支消费等活动，搞好家庭理财，不断解决家庭金融发展过程中出现的问题，促使家庭各项活动的顺利进行；同时还应重视与家庭金融领域有关问题的研究，帮助各个家庭搞好教育、住房、医疗、社会保障等活动，不断促进我国家庭金融活动的普及与发展。参考文献：1.柴效武、王淑贤：家庭金融理论与实务，经济管理出版社，2003.42.赵宁：家庭金融，悄悄向我们走近，经济论坛，1992.23.柴效武：关于家庭金融研究的构想，当代经济研究，2000.54.小雨：家庭金融投资如何防范风险，市场报，2004.7作者简历：王丽华（1978-），女，山东人，新疆财经学院2003级金融系研究生，研究方向为证券投资与投资银行，通讯地址：新疆乌鲁木齐市北京北路15号2003级研究生，邮编：830012联系电话：0991-6183657、13899865215， Email：sunvmoonvstar
