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1、信用社（银行）金融机构中间业务发展的指导意见（农信联发99号）各农村银行、农村信用联社，各办事处：大力开展中间业务对促进全省信用社（银行）金融机构提高资源配置效率、改善资产 负债结构、优化收入结构和降低经营风险具有十分重要的意义。为促进全省农村合 作金融机构中间业务健康、快速、持续、有序开展，特制定本指导意见。一、全省信用社（银行）金融机构中间业务现状及发展思路中间业务是指不构成银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务， 现阶段主要包括本票、支票、银行承兑汇票、汇款、银行卡、代理、银行保函、咨 询顾问、理财等业务。目前，我省信用社（银行）金融机构开展的中间业务主要限于汇款、代理、银行承
2、兑 汇票、本票等业务，中间业务发展总体水平远落后于商业银行。年全省农村合 作金融机构中间业务收入仅占总收入的很小部分。在各类银行机构大力发展中间业 务的形势之下，部分行社开始加快发展中间业务，取得了一定的经验，但多数行社 仍然存在思想认识不到位、发展思路不清晰、管理机制不规范等问题，难以做到有 计划、有步骤地推进中间业务持续发展。全省信用社（银行）金融机构中间业务发展的近期目标是各行社能够根据市场竞争和 自身发展需要，推出相应的中间业务产品，彻底改变经营产品单一和业务收入单一 的局面；中长期目标是全省信用社（银行）金融机构中间业务发展形成“技术创新发展， 服务质量提高，资源信息共享，控制防范风
3、险，业务发展有序”的形势，中间业务 产业链参与各方达到合理分配收益、合作共赢的目的，逐步提高全省信用社（银行）金融 机构中间业务收入占全部收入的比例，实现收入结构的根本性转变。二、加强中间业务的组织领导中间业务的开展是一项系统工程，涉及到业务、财务、营销和科技等职能 部门。各行社应切实加强中间业务发展的组织领导工作，成立由主要领导直接负 责、相关职能部门负责人为成员的中间业务管理委员会（或中间业务领导小组，下 同），作为各行社中间业务管理的决策机构，具体负责制订中间业务发展相关的战 略规划，审核需要开办中间业务的产品和价格，制订中间业务相关管理制度，对中 间业务开展情况进行检查指导和考核评定工
4、作。三、主要工作任务及措施（一）明确原则，制订规划，分层次推进中间业务发展。 制订中间业务发展规划应遵循四个基本原则：一是立足实际。各行社应从自身实际出发，处理好中间业务与传统资产负债业务之间的关系，制订中间业务发展规 划。二是以市场为导向，以效益为中心。各行社应围绕市场需求开展中间业务，并 按照市场机制对中间业务进行评估考核，牢固树立效益优先的理念，把经济效益作 为开展中间业务的出发点和落脚点。三是先易后难，风险可控。各行社应坚持有所 为，有所不为的指导方针，合理配置资金、技术和人才等资源，有计划、有重点、 有步骤、分层次地推进中间业务发展。四是鼓励创新，注重实践。各行社应在条件 允许的条件
5、下，进行适当的尝试和创新，并注意借鉴其他银行好的做法和成功经验。各行社应将中间业务分为三个层次：第一层次是本票、支票、银行承兑汇票、 银行卡和代理类中间业务；第二层次是银行保函、备用信用证等担保类中间业务； 第三层次是咨询顾问类、理财类等中间业务。第一层次中间业务具有操作简单、风 险小的特点，应该成为近期大多数行社中间业务发展的重点。第二层次中间业务是 指各行社凭借自身信誉，为客户提供担保，并承担客户违约风险的业务。综合实力 较强的行社应加大力度拓展第二层次中间业务。第三层次中间业务具有知识密集和 技术密集的特点，有条件的行社应从相对简单的咨询顾问、理财业务入手，有意识 地探索第三层次中间业务
6、。以第一层次中间业务为发展重点的行社应在继续做好代收代付等传统中间业 务的基础上，大力推进保险代理、银行卡和票据业务。首先，积极与提供农村公共 服务的部门合作，创新代收代付方式，加快发展代收代付业务。其次，利用农村合 作金融机构网点和规模优势，与保险公司、保险代理公司合作，大力开展代理保 险业务，如代理抵（质）押贷款中的抵（质）押物财产保险和个人贷款中的“安贷 宝”。此外，还应加强与政策性银行、商业银行和担保公司的交流与合作，大力开 展委托贷款及其他代理业务。第三，要以客户细分为指引，找准不同类型客户银行 卡服务的切入点，大力开展金农卡业务；并通过拓展优良客户，加强银行卡服务环 境建设，大力开
7、展收单业务。第四，应在加强规范管理，防范风险的前提下，加大 市场开发力度，稳步开展本票、银行承兑汇票等票据业务。加大力度拓展第二层次中间业务的行社应坚持“内控优先，控制风险”的原 则。首先，应根据所辖分支机构的经营管理能力、风险控制能力和财务状况，对开 办银行保函、备用信用证等担保类中间业务的资格严格审查，对权限明确授权，未 获资格的分支机构不得开展该类业务，具备资格的分支机构不得超越权限开展该类 业务；其次，应将银行保函、备用信用证等担保类中间业务纳入全行社统一的授权 授信管理，并根据客户信用等级收取一定比例的保证金；第三，应做好担保类中间 业务的跟踪检查工作，有效防范风险。与传统中间业务相
8、比，第三层次中间业务具有技术含量高和难度大的特点。各 行社应在加强客户关系管理的基础上，围绕现有客户，以相对简单的咨询顾问和理 财服务为突破口，将个性化咨询顾问和理财服务与传统业务结合起来，向客户提供 综合化的金融产品和服务，由浅入深的推进第三层次中间业务。（二）建立健全中间业务的管理制度。1.建立健全中间业务的创新机制。各行社应充分调动各级机构、人员创新的积 极性，中间业务的创新来源不应局限于中间业务管理委员会的立项项目，还应允许 各部门、各分支机构根据自身业务发展需要提出创新申请。对于中间业务管理委员 会通过的，由各部门、各分支机构提出的创新项目，应对相应部门、机构和人员给 予一定的奖励。
9、2.建立健全中间业务规章制度和操作规程。建立健全中间业务的规章制度和操 作流程是开办所有层次中间业务的前提和基础，各行社必须树立以规范管理为核心 的中间业务发展原则，针对每一个中间业务产品，结合自身的实际情况，制订出详 细的规章制度和操作流程，为中间业务经营活动的顺利开展提供制度保障。3.建立健全中间业务的成本效益核算机制。各行社要建立相应的中间业务管理 台账，对各类中间业务的开展情况分类进行登记和管理，并制订专项指标，准确统 计中间业务开展的相关数据，单独考核每类中间业务的成本和收益。4.建立健全中间业务的激励机制。各行社要围绕中间业务发展这一重点工作， 积极探索中间业务激励机制，将中间业务
10、作为重要内容纳入整个激励考核体系，确 定中间业务量、业务收入、效益及发展速度等年度量化指标，逐步加大中间业务任 务考核占比权重，正向激励中间业务的发展。（三）建立健全中间业务风险管理机制。 中间业务的风险是客观存在的，且大都为潜在性的，一旦潜在风险变为现实风险，将会造成重大损失。首先，各行社要严格遵守市场准入的管理规定，对需要审 批的中间业务品种，必须报经当地监管部门审批，对不需要审批的，要及时将拟开 办中间业务品种所需的规章制度、操作办法等材料报告当地监管部门；其次，各行 社中间业务管理委员会应对经有关部门核准的机构资质、人员从业资格和内部业务 授权进行监督和管理，确保合规；第三，各行社在开
11、办新的中间业务之前，必须进 行详细的市场分析，充分了解潜在的市场风险，对风险较高的中间业务，尤其要作 好客户信用度的调查和评估，严格审查客户资料的合法性、真实性和有效性，建立 健全客户信用档案；第四，各行社还应建立中间业务开展的反馈机制，制订适应中 间业务发展的统计制度，并依据统计信息，定期召开中间业务开展情况分析会议， 及时总结和推广成功经验，对一些与预期收益不符，成本超过收益的中间业务产 品，分析具体原因，根据实际情况，制订相应对策。同时，还应积极建立中间业务 风险预警体系，依据不同中间业务品种的风险状况，有区别地进行控制，把风险控 制在最低限度，实现中间业务效益最大化。（四）制订合理的中
12、间业务定价策略。 各行社中间业务管理委员会要坚持以经济效益为中心的业务发展宗旨，综合考虑中间业务的风险、成本、竞争、客户关系等因素，合理确定中间业务产品和服务 的价格，正确把握风险、成本和经济效益之间的关系，以及短期利益和长期利益之 间的关系，推进中间业务的可持续发展。（五）加快中间业务信息化建设。科技创新引领业务创新是现代银行发展的重要特点。科技部门要按照中间业 务信息化进程高于、快于中间业务发展水平的要求，广泛借鉴其他商业银行中间业 务信息化经验，加快建设基于全省信用社（银行）金融机构共性需求的中间业务信息化平 台。同时，各行社在全省信用社（银行）金融机构中间业务信息化平台基础上，发展特色
13、 中间业务，具备全省推广价值的中间业务，在利益共享、成本共担的原则下，进行 全省或部分推广，实现全省信息化成果的共享和互补。（六）加强中间业务的组合营销，防范营销风险。中间业务组合营销是指各行社在对中间业务市场进行细分的基础上，以满足 客户需求为出发点，将不同中间业务产品或中间业务产品与传统业务产品组合在一 起，为客户提供综合性的金融解决方案，充分发挥各行社的规模优势。各行社在中间业务产品的营销过程中，特别是代理类中间业务产品，必须进 行充分的信息披露和风险揭示，确保客户能对所提供的中间业务产品做出正确的评 价，确保客户在购买该产品之前已知晓并理解相关风险，不得向客户进行误导性及 欺骗性的宣传
14、解释，不得虚假预测或夸大陈述中间业务产品的风险和收益。（七）制订中间业务发展的人才战略。 开展中间业务需要高素质的专业人才做支撑。各行社要加快制订中间业务发展的人才战略。一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有中间业务员工进 行培训，提高其专业素质，以适应中间业务发展的需要；二是通过内部公开选拔， 挑选善于钻研、具有开拓意识的员工到中间业务岗位上来，并通过理论学习和实务 培训相结合的方式，加强对中间业务人才的培养；三是向社会公开招聘一些能够从 事较高层次中间业务开发和管理的专门人才，推动中间业务的跨越式发展。（八）提高知识产权意识，逐步加大知识产权保护力度。 当前，与银行相关的知识产权已
15、广泛涉及到专利、商标专用权、域名、商誉等 方面。通过加强知识产权的战略管理，加大知识产权的保护力度，并最终实现差异 化竞争，已经成为银行业发展的新趋势。全省信用社（银行）金融机构在中间业务发展过 程中，务必加大宣传力度，提高知识产权保护意识，逐步加大知识产权保护力度， 特别应注意在中间业务开展过程中积累起来的商标、商誉等知识产权的申请和保护。（九）加大中间业务产品创新力度。省联社将进一步加强对全系统中间业务创新工作的指导，组织力量对全系统 具有普遍需求的中间业务产品进行集中开发，或组织部分行社联合开发，试点成功 后在全系统推广；同时，还将及时总结推广各行社中间业务产品创新的成功经验， 实现成果共享。各行社要从自身实际出发，根据自身的市场定位和目标客户的多样 化需求，加大中间业务产品开发力度，打造具有自主知识产权的特色品牌，形成丰 富、适用的中间业务品种体系。
