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1、农户小额信用贷款管理中存在的问题及对策 农户小额信用贷款（以下简称“小额农贷”）是当前农村信用社信贷产品中最适合“三农”特点、最受农户欢迎、最有影响力的贷款品牌，也是农村信用社推出的化解农户贷款难以及突破贷款营销瓶颈的有效措施，为促进农村信用社发展和农村经济繁荣发挥了不可替代的任用。但从近几年的检查中发现，小额农贷管理工作中还存在着不容忽视的问题，如果不及时纠正，将严重影响农村信用社的资产质量乃至经营发展，应引起各级管理部门的高度关注。问题 贷前调查流于形式，评级授信水分多。一是盲目扩大授信范围。部分信用社将小额农贷授信范围扩大到不属于本辖区的场镇个体商户，更有甚者打政策“擦边球”，将行政事业
2、单位工作人员也纳入了小额农贷的评级授信范围，并且授信额度较大。如某某在经营所在地被授信3万元，又在其户籍地被授信5万元，而实际偿债能力只有5万元，一旦发放，将产生较大风险。二是随意确定授信额度。小额农贷一般一至两年核定一次，到期后必须重新评定，为了不影响贷款发放，一般都要求在一至二个月完成，由于农村信用社信贷人员少，评级授信农户多，每一名信贷人员一般要负责10001500户农户，逐户进行审定不可能完成任务，闭门造车、走过场图应付不可避免，授信质量无法得到保证。同时部分信贷人员在授信评级中，往往人为为亲戚、朋友、熟人提高信用等级和授信额度，埋下资金隐患。三是评级授信基础差。在小额农贷推行期间，对
3、档案资料的收集未加以规范，没有达到“一户一档”的要求，有的档案连基本的家庭户主、家庭成员都未详细记录。同时未对农户的基本信息完全录入计算机，导致贷款发放时检验费时费力，审批发放时间冗长。 贷款授信权限过大，信用风险不断出现。为切实解决农户贷款需求和信用社贷款营销难题，县级联社对基层社的信贷权限进行了放宽，基层社的发放权限达到了3至5万元，小额农贷最高限额扩大到了10万元，这些措施刺激了贷款较快增长，在一定程度上促进了农村信用社和农村经济的发展，但也存在着不容忽视的信用风险。以蓬安县农信社为例，2008年6月末，小额农贷余额34551万元，占贷款总额的41.6%，其中不良贷款余额6388万元（五
4、级分类），占不良贷款总额的27.9%，而不良贷款中3万元及其以上的4312万元，占比高达67.5。 贷时审查不严格，违规放款现象多。一是冒名顶替现象突出。由于小额农贷实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，而且利率比其他贷款优惠、手续简便，一些农户“借鸡下蛋”，将贷款转手就以高出小额农贷25倍的利率借给他人，从中牟利。前几年不少村社干部在收取各种税费时，不但叫农户到信用社贷款缴纳，甚至还直接以个人名义在信用社贷款垫缴，并且认为不是自己用的钱，就根本不想办法归还。这种“自借他用”、“私借公用”贷款方式最具欺骗性，也具有较强隐蔽性，很容易造成资金损失。二是化整为零现象普遍。一些信
5、用社为追求收入，盲目扩张信贷规模，对一些认为有较强偿还能力的客户，采取规避上报审批的方法，利用小额农贷基础差的漏洞，将贷款化整为零，分别发放给家庭成员，并不同程度地存在超核定发放、发放未核定小额农贷现象。三是违规垒大户现象不断出现。一些冒名顶替、化整为零贷款在到期后不能到期偿还，信用社为保全资产，只好将其归为一户，导致风险系数不断增大。 贷后管理不到位，潜伏风险隐患大。检查中发现，基层社在小额贷款贷后管理中存在“五少”现象。一是主动宣传少。部分农户对小额农贷一知半解，更有甚者把小额农贷理解为政府“扶贫”款，对小额农贷缺乏全面了解。二是风险认识少。部分信贷人员对小额农贷的风险认识模糊片面，认为小
6、额农贷是贷款中风险级别最低的，凭对借款户信用程度的准确把握，就能有效防范风险，风险意识淡薄。三是档案资料少，尤其是借款人信用记录等关键资料少。四是贷后检查少。有的贷款一年难以看到一份贷后检查报告，而且检查报告寥寥数语，无法全面了解其风险状况。五是清收措施少。对小额农贷形成的不良贷款，认为其“额小”而懒于问津，缺乏有效的清收措施，直接影响了不良贷款占比居高不下。对策 注重调查质量，下真功夫夯实基础。 “万丈高楼平地起”，基础打得牢，质量才能有保证，尤其是要简化小额农贷的发放程序，方便农户贷款，就必须提前打好贷款调查关口。一要坚持能力为重，要切实深入到农户家中，实地查看、测算，特别要准确把握眼前困
7、难与长远发展的内在联系，注重分析偿还的可能性。二要坚持人品为先。小额农贷的生命是信用，失去了信用，也就失去了发展的根基。因此，在评级授信中，要通过向其邻居打听，征求村社干部意见等方式，广泛了解授信对象及家庭成员的信用观念和道德人品。三要坚持信息完整。要对授信调查工作安排合理时间，制定详细计划，按照“一户一档”的要求收集有效信息，避免“闭门造车”现象再次出现。同时要集中力量对小额农贷基础薄弱、核定金额不准的信用社进行专门补课，完善信息录入，纠正不合理授信情况，确保授信质量。 严格审查程序，分级控制授信权限。一是改变授信审查程序。对超过基层社权限的授信在坚持基层社集体审批的基础上，县联社确定审查员
8、提前介入，对申报对象实地调查（可采取典型、抽样调查、重点调查相结合的方法），调整信用等级和额度，同时严格授信范围，防止盲目授信。二是实行区别授信制度。根据信贷员的职业道德、专业技能、工作业绩、客户评价等，对信贷员实行星级管理，区别授信，并适度控制授信权限。根据经济发展条件的不同，对1、3、5、10万元的授信权限分别由信贷员、信用社、片区主管、资金营运部进行分级认定。三是严格审批发放程序。各信用社贷款审批小组要对超过1万元的小额农贷进行集中审定，并邀请当地的村社干部参与审定工作，认真采纳他们的意见，进一步纠正核定过程中的偏差。同时对贷款的用途要认真审查，防止转移用途。 完善激励机制，保证贷款营销
9、质量。一是完善小额农贷营销办法。将小额农贷的营销纳入年终评先评优的重要项目，根据信贷人员近三年的营销平均水平和增长量合理确定当年发放总额，与绩效工资挂钩，根据当年结息收回率的高低进行年终兑现，为防止突击放款、弄虚作假，当年兑现总额的30专项存储县联社，实行当年考核隔年兑现，对发现的上一年“水分”进行剔除。二是完善小额农贷奖惩机制。按照“包放、包收、包管理、包效益”的“四包”责任制的要求，设立“小额农贷突出贡献专项奖”，对超额完成营销任务且贷款质量符合要求的信贷人员进行重奖，建立“小额农贷管理红黄牌制”，对出现违规放款行为和管理不规范的信用社进行黄牌警告，并实行首问负责制，凡受到两次黄牌警告的信
10、用社，其负责人将被约见谈话和经济处罚，其直接责任人将被“红牌”罚下，实行待岗收贷，防止“一管就死，一放就乱”，以此激发信贷人员的责任感和营销小额农贷的积极性。三是加快信贷文化建设。在经营成功的企业里，居第一位的并不是严格的规章制度或利润指标，更不是计算机或任何一种管理工具、方法、手段，而是企业文化。长期以来，信贷作为农村信用社最大同时也是最传统的经营产品之一，一直是最主要的创利渠道，只要重视和强抓合规信贷文化建设，就抓住了发展的核心，信贷文化既是制胜的基本点，又是发展的动力源。 加强员工教育，从严查处违规行为。员工的职业道德是防范小额农贷的关键，提高了员工的思想素质，也就相应提高了防范风险的能
11、力。首先要通过定期培训、以会代训、典型案例剖析等方式，对员工尤其是信贷人员加强政治思想、职业道德教育和技能培训，强化责任意识，正确认识权力与责任之间的关系，慎用手中权力，勇担发展重任，培养一支政治上过硬、业务上精湛、客户评价高的信贷营销队伍。其次，要加大对违规放款行为的处罚力度。充分发挥稽核员的监督职能，对小额农贷中新增贷款进行逐笔序时稽核，坚持与核定登记簿核对，查是否存在超权限、超范围现象，坚持与计算机信息核对，查是否存在化整为零现象，坚持与外部客户核对，查是否存在冒名顶替现象，坚持与“五级监督”结合，保证贷款核查的连续性、有效性。同时对发现的问题，坚决不搞下不为例、不搞因人而异，严格按照相
12、关规定，顶格处罚，清除信贷队伍中害群之马，保持信贷队伍的纯洁和旺盛的战斗力。 健全保障体系，有效防止信用风险。信用风险的形成原因包括借款人财产发生变化、遭受自然灾害、家庭发生重大事件、社会环境发生变化等多种因素，因此，单靠借款人的品行和信贷员的操守还不能形成有效风险防范，还应健全相应的信用风险应对机制。一是健全保险制度。要与各类保险公司进行全面合作，进一步完善“安贷宝”保险办法，使借款户自愿为贷款投保，降低风险度。同时大力推行农户联保贷款等信贷品种，使信贷品种多元化，分散信用风险。二是净化信用环境。营造良好的信用环境首先要从高处着眼。要由政府主导，切实加强对各级党政干部信用意识教育，充分认识信
13、用环境建设对金融企业和农村经济发展的重大作用，切实加强信用环境和金融安全区建设的领导，努力营造“诚信光荣，失信可耻”的良好发展氛围。第二要从小处着手。俗话说：一颗鸡屎打坏一锅汤。一个地区的信用危机，通常是由一个点的信用观念发生变化逐渐蔓延形成的。要高度关注小额农贷中出现的信用风险，做到出现一户，保全一户，清收一户，教育一片，震慑一方。三要从实处着力。农村信用社要继续深入开展信用村镇、信用户创建活动，进一步完善信用乡（镇）、信用村（组）、信用社区（街道）、信用户评定办法，扩大信用户的评定数量，切实落实信用户贷款优惠政策，大力营造讲信用、得实惠的良好氛围。并成立由党政村社干部、人大政协代表、群众代表、信用社信贷人员组成的信用评定检查小组，定期对信用履行情况进行检查，督促纠正与信用户相抵触的行为，并按年筛选星级信用户，对五星级的信用户进行奖励，激发争当信用户的积极性。同时要由政府引导，部门联动，监管协调，严厉打击逃废债务，帮助农村信用社清收不良贷款，促进金融企业与农村经济又好又快发展。
