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1、农村信用社信贷支农的难点与对策新人新作经济师)2007年第11期农村信用社信贷支农的难.最与对策摘要:文章对农村信用社信贷支农的难点进行了分析,提出进一步做好信贷支农的对策.关键词:农村信用社信贷支农对策中图分类号:F830.61文献标识码:A文章编号:10044914(2007)112600l农村信用社是农卡寸金融的主力军,足联系农民的桥梁和纽带,在促进农民增收致富,农村产业结构调整和农村经济发展等方面发挥了积极的作用.但是,由于当前农业和农村经济发展【】还存在一些矛盾和问题,使得农村信用社托信贷支农工作中面l临荷一些难.一,当前信贷支农的难点(一)从社会环境看1.农业投入不足,难以满足农业
2、持续,稳定发展的需要.党和国家分重视农业的发展,拿出_r一定数量的资金支持农业,但财政支农支出占国家财政总支出的比重呈现不稳定并有相对F降趋势,尤其是县乡财力分困难,对农业的投入不足,更加剧了农业资金缺短的状况.2.农村的社会信用环境欠佳.虽然近年来通过信用村(镇)创建活动的开展,农村社会信用环境有所改善,农户的信用意识有所增强,但总体来说,农村的社会信用环境还不足太理想,赖债现象还在一些农户中存在,这在一定程度一卜影响了农村信用社信贷支农工作的积极性.3.农业自发投资能力较弱,造成了农业投资乏力,反过来又促成了农业落后的局面,形成了恶性循环,阻碍了农业走j=可持续发展道路4.农业的科技含艟低
3、及农民的文化素质不高,最终影响了农村信用社的支农效益.5.支农的合力还没l彳形成.帮助农民增收致富是一项非常复杂的系统:r=程,涉及到围家的农业政策,财政的资金支持,涉农单位的合作,农村信用环境的优化,金融机构的信贷资金投入,农户个人素质的提高等等,虽然政府,财政,农业部门都有自已的扶农措施和办法,但都是各自为政,信息互不沟通,如果仅仪靠农村信用社加大投入单方面扶持,支农的效果和效益都会受到影响.(二)从农村信用社内部看1.对信贷支农工作认识不足.有部分信用社:作人员没有充分认识到农村信用社信贷支农1:作的重要性,认为农业贷款风险大,工作任务重,投入的人力,精力多,效益却没有投向工矿企业来得快
4、,来得明显,对信贷支农工作缺乏热情,信贷支农的主动性不够.2.信贷支农资金不足.当前,县域金融市场的基本现状是各国有商业银行,邮政储蓄,农村信用社等机构分争社会资金.除农村信用社外.其他机构吸收的资金绝大部分流出县域及农业产业之外,农村资金匮乏,单凭信用社的资金难以满足日益增长的农村信贷资金的需要.3.农村信用社信贷人员素质难以适应新形势的需要.目前信用社信贷员普遍偏少,据查,一个信片】礼一?般有信贷员23名,一个镇有十多个行政村,一个信贷员要负责好几个行政村几千户农民,加上信贷日常工作,实在忙过来.同时,为防范风险,信贷员仪要懂得贷款知识,还要懂一科学知识,对种殖业,养殖业,企业管理,农村产
5、业政策,整个市场行情等等鄙要了解,这就对信贷员的素质提出丁较高的要求.4.信用社的内控机制制约_r信贷支农.贷款作为一种商业行为,它是以安全为起点的,但农业贷款由于其自身的特殊性,存在着自然风险大,比较效益差的特点,曰前农村信用社对农贷的考核有不尽合理的地方,这给信贷员造成_r一定的心理压力,惧贷恐贷思想还一定程度存-?-260-?-王茂林在.二,改进信贷支农服务的建议1.进一步提高对信贷支农工作重要性的认识.在中共中央下发的关于深入贯彻落实(中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见)的通知(中发20041号)中,提出了当前和今后一个时期做好农民增收工作的总体要求和9个方面22条政策意
6、见,对于改革和创新农村金融体制,改进农村地区的金融服务方式提了明确要求,体现l党中央把解决好”三农”l1ij题作为全党工作重中之重的战略意图,是当前和今后一个时期指导农业和农村工作的纲领性文件.农村信用社广大干部职工要进步端正经营思想,切实增强做好信贷支农工作的紧迫感和主动性,因地制宦地制定信贷支农的政策措施,进一步加大对“三农”的信贷支持力度.2.合理安排信贷资金,突出支持重点.农村信用社资金要取之于农,用之于农.在信贷资金投向上要体现”三优先”:农户贷款优先,社员贷款优先,农业贷款优先.具体说一是要保证农民种植粮棉油的生产费用需要.二是要积撅引导和支持农民加快产业和产品结构调整,着力支持优
7、化品种,优化品质,优化布局.提高产品质量的加工转化,支持农户多种经营.三是要结合农业结构调整,择优支持以本地区资源为依托,产品有销路,还款有保障的,以公司带农户为主要形式的产供销一条龙,贸J:农一休化经营,实现龙头带摹地,基地联农户的良性循环,推动农业产业化,市场化.3.进一步完善贷款方式,提高为农服务水平.农村信用社要适应农民对信贷资金需求额度逐渐加大的形势变化,不断总结小额信用贷款的经验,在加强风险防范的前提下,适当提高信用贷款的额度,对不同的信用等级农户核定不的信用贷款额度,最高可达l0万元,同时要按照灵活,方便,安全的原则,完善农户联保贷款方式,扩大农户联保贷款的范围.在贷款期限上,要
8、合理确定支农贷款使用期限;在经营方式_L,由以往的”坐等放贷”转变为”主动营销”;在工作作风上,农村信用社信贷员要发扬”背包银行”精神,坚持走出社门,访农民家,知农民情,助农致富.从根本j二扭转农民”贷款难”问题,使农村信用社真正成为服务”三农”的主力军.4.建立科学的信贷风险防范体系,解决农村信用社支农服务的管理困境.一是切实强化对支农贷款的管理和监督.首先要健全农户贷款档案,各类管理台账,卡片,要规范统计口径,定期复核台账,卡片内容,确保信贷信息真实全面,并逐步将档案台账实行计算机操作管理,实现客户档案动态管理.其次是探索实行贷款公示制,将信用社的贷款条件,贷款对象,贷款利率,贷款程序公示
9、于众,以程序的公开保证贷款管理的公正.再次就是转变工作作风,耍规范信贷人员深入农户调查的次数,比例及内容,加强信贷调查,及时掌握农户真实的基本情况.三是建立有效风险防范体系.农村信用社要深入研究信贷支农风险的特点和表现形式,借鉴先进的信贷风险评级方法,建立适合产业化特点和自身情况的科学有效的信贷风险防范体系.四是规范贷款责任认定.责任追究和认定要建立一个合理的综合性指标,对不良贷款数量,占比等各种情况综合考虑,同时增加对信贷人员的奖励条款,对信贷投放效果好,质量高的信贷人员实行奖励政策,达到既控制违规贷款,最大限度地减少信贷资产风险,又有效地支持”三农”的目的.5.进一步优化农村信用社的信贷支
10、农环境.一是针对高投入,高风险特点,建议地方政府牵头建立支持”三农”发展担保机构和担保基金,为”三农”发展提供系统的金融和非金融服务,为农村信用社发放“三农”贷款提供担保,降低产业化龙头企业,重点大户的融资难度和融资成本,为农村信用社支持产业化发展创造更有利的条件.二是政府要加强对信用礼工作的领导和指导,要本着信用社经营自主的原则,减少对信用社不适当的行政干预,加大对信用社依法维护债权工作的支持力度.三是建立高质量的信用环境,广泛开展创建信用村(镇)活动,通过加强宣传,建立农户信用评级机制等方式,强化农户的信用意识,规范其信用行为,为信用社支农服务创造良好宽松的外部环境.(作者单位:代县信用联社山西代县034200)(责编:郑钊)
