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1、商业银行产品创新报告一、简介创新是我们赖以生存的方式。自中国加入世界贸易组织并逐渐加快与世界接轨的步伐以来，商业银行作为与国家经济命脉紧密相连的群体为了紧跟时代发展的步伐，努力提高业务精度和客户量，为国家的经济发展、客户的消费需求提供了强劲的后备支持。年以来，商业银行继续先前创新的长远战略，在保证提供满意服务外，还积极提高产品的适用度。这份报告将展示年上半年的商业银行产品创新情况：首先介绍其创新的背景，然后介绍具体产品的创新情况，再分析一下商业银行创新带来的影响和未来的发展趋势（含对央行今年6月进行降息并增加存贷款利率的浮动空间的分析）。二、商业银行产品创新的背景 商业银行创新的俨然成为了世界
2、各银行的长远发展战略，随着世界一体化的趋势增强，商业银行面对着不断变化的外界环境，必须创新提升自我，否则即使止步不前也将落后于竞争之林。商业银行的产品创新来源于以下几个方面外界环境的变化：（一）宏观领域的创新催化剂：经济加速发展、外资银行的优势侵略 中国在不断加快市场发展的步伐外，还努力开放金融市场使得国内外进行更好的资源交流。我国的商业银行近些年陆续扩张海外市场，在国外各大城市相继建设分行建立业务根基，与此同时，外资银行也不断进入国内市场。进入国内的外资银行主要是国际大银行，由于其商业化、市场化和国际化经营的时间长，积累了大量的业务运作和市场拓展经验。他们一般采取重资产业务、轻负债业务；重盈
3、利增长，轻市场份额；重现代创新业务、轻传统信贷业务；重表外业务，轻表内业务的重点化竞争策略，这些策略都使得外资银行在业务创新方面、技术精度领域略胜一筹。其差距具体表现在：1、外资银行实施针对不同的目标市场提供差异化产品的策略。如花旗银行在亚洲的零售业务上，将重点服务对象定位于20%高收入阶层；批发业务上，则把重点放在大公司与比较有潜力的企业上。2、外资银行大多有自己的拳头产品。3、外资银行具备良好的创新机制，能及时开发出新产品，如现金管理业务、无追索权的保理业务、衍生产品及外汇资金理财业务等。中国的银行业务目前仍主要体现在传统存贷业务方面，竞争中的软肋及宏观局势的压迫感迫使他们加快创新的步伐，
4、完善金融产品的创新机制。（二）微观领域的创新催化剂：信息技术的飞速发展、消费者的需求逐渐多元化随着社会经济的发展，金融市场格局和消费者的需求正在显著转变。信息技术的突飞猛进给金融领域的技术提升提供了肥厚的土壤，电子银行、电话银行等便民快捷服务极大地提高了业务操作的效率和市场份额的拓展。而近年来，随着人民生活水平的提高，城镇居民储蓄存款余额也在不断增长。如下图所示，2007年以来，城市居民储蓄量逐年增加。图1：我国城镇居民储蓄量增长情况（2007.01-.03）（数据来源：巨灵金融服务平台） 人们增长的储蓄量使得人们对于理财需求观念日益增强，为了满足不同理财者的需求，商业银行有必要在增加理财种类
5、方面努力。（三）商业银行自身创新催化剂：营销观念的转变我国商业银行的营销观念正在由坐商向行商转变，即由生产观念到销售观念再到现代营销观念的转变。新的营销观念促使现代商业银行主动去关注市场需求的变化。银行的营销活动以满足消费者需求为中心，并通过追求顾客满意来获得营业利润，建立品牌形象。产品是营销组合的根本。银行若想顺利销售自己的产品，就理应考虑为哪些消费者提供服务，消费者有何要求，以此确定（或设计）产品的外观、结构、式样、流程等。现代银行已悄然步入以客户为中心的“金融商品综合零售业务”的营销时代。三、商业银行产品创新具体介绍随着金融自由化和资产证券化的盛行，商业银行的传统业务盈利能力受到限制。虽
6、然我国的商业银行一直以其传统业务所获取的存贷利差作为其收入的主要来源，并且对于我国社会整体上对融资的强大需求，银行可以选择将其资金借贷给信用、盈利能力都较强的企业或个人以减少违约损失。但是从中西方银行盈利模式的较大差异来看，我国银行的此种盈利模式仍然存在较大的风险。特别是在面临整个经济体出现周期性动荡时，即使是管理能力和盈利能力两者俱佳的公司也并不能保证能够完全偿还贷款。因此，在发展基础业务的同时，创新中间业务，增强盈利能力和风险管理十分必要。产品创新中多元化的产品减少了单个产品未来潜在的风险，同时增加了消费者的需求选择范围，对于增强盈利模式和风险管理具有一定的积极影响力。商业银行因此不断加强
7、产品创新的步伐。年度上半年我国商业银行的产品创新主要分为三个类别：(一) 以电子金融为导向和趋势的产品创新。近些年来，随着电子信息时代的发展和繁荣，作为电子商务强大的支撑银行支付体系也就自然而然的涉足这一领域，并在这里领域发展壮大起来。这一领域的发展不仅涉及到银行自身支付体系的使用，还涉及到银行与网络媒介、通信等等行业的合作，这样就触发了各大相关行业的大联合。其中比较典型的有：1.农业银行与我国通信行业巨鳄中国移动、中国联通和中国电信联合推出的移动金融新产品。年5月，农业银行与中国银联、中国电信共同研发的智芯系列产品“掌尚钱包”正式与广大消费者见面。该产品是基于金融IC卡PBOC2.0标准的手
8、机现场支付产品，使用者通过简单的刷手机方式，就能在支持非接触读卡方式的各类POS机具上进行支付。随着我国银行业竞争愈发激烈的趋势，为能够给广大客户提供随时随地、贴身贴心的掌控金融新服务，农业银行在原有手机银行基础上，在业界率先推出了全新的掌上银行，涵盖了短信系列、智芯系列、浏览器系列、客户端系列等全系列移动金融产品体系，适用于各类不同的客户群体和应用场景。2.建设银行在国内首创推出通过手机账号即可进行支付的服务。年3月，为进一步满足客户日益增长的手机支付需求，建设银行对电子银行系统进行了升级，创新推出手机账号支付服务功能。手机账号支付服务让客户无需开通网上银行或手机银行，即可在线对本人的储蓄或
9、信用卡账户开通小额支付功能。客户支付时，输入支付账号，通过短信验证码或系统自动识别上网手机号等方式验证账户预留手机号，验证成功后即可完成支付。手机账号支付为客户提供724小时服务，适用于拥有建行储蓄账号或信用卡账号且在开户时预留过手机号码的建行个人客户。该项功能为客户提供了更为便捷的手机支付服务，进一步满足了客户使用手机购物的需求。（二）以便利中小型企业融资为目的的产品创新。我国中小企业融资难一直是困扰金融业界学者和银行业相关人士的问题。银行基于其自身风险的考虑只愿意将资金带给一些信用等级良好，盈利能力和管理能力俱佳的企业。这样的惯性使得我国许多中小企业通过银行渠道融资变得十分困难，而中小企业
10、的发展，恰恰是一个国家实体经济和虚拟经济活跃所不可或缺的因素。中国银行在这一情况基础上，开创了“中行信贷工厂”这一链条式的业务创新。“中银信贷工厂”授信模式搭建新平台。中国银行分行早在2011年就实现了对全17个地的新模式复制推广，完成了“中银信贷工厂”在的战略布局。“中银信贷工厂”是整合业务流程的集成创新模式，经过提升效力改善金融服务的客户体味，降低了小微企业的授信门槛。统一标准、批量支持、高效流程，是“中银信贷工厂”有效支持中小企业的宝贝。该模式经过创新信贷评审机制，对企业进行客观、引入非财务指标因素、公正的评介；以“工厂化”的理念打造流程银行，建立独力化的审批机制，制定标准化的操纵流程，
11、进步工作质效，满足中小企业融资时效要求；创新风险治理机制，采纳风险预警、资产组合治理等先进手段，保证中小企业信贷可持续性。、与此同时，为延伸产业链金融服务，中国银行分行进一步开发了以“商承通达”、“银承通达”为代表的“1+N”供给链融资产品。工业方面，中行已经成功支持了“赛轮股份”和“轻钢集团”的上下游客户，丰富了中小企业融资产品。“农贷通宝”则解决涉农贷款困难。（三）基于帮扶民生为目的的产品创新。经济发展，金融发展离不开民生稳定，帮扶民生是银行产品创新的一项目的，更是使命。银行在国民经济中扮演一个媒介的角色，在帮扶民生的过程中，银行起到助推的作用。它使得老百姓在教育，医疗等方面的支付更加便捷
12、，从而提升了整体的社会福利和效率，其在这方面的作用也是不容小觑的。同时，在帮扶民生的过程里就产生了相应的机构合作。比如，银行和医院的合作助推了我国的医疗事业；银行和学校的合作使得学校的基础设施，学术氛围等等都得到了改善；学校和影城等机构的合作丰富了居民的业余生活，便利了支付。在银行卡方面，如光大银行北京分行携手北京金逸影城、日本信用会社（JCB）国际信用卡公司共同推出了“光大金逸”联名信用卡。建行浙江分行与医院合作，开通了具有“预约挂号”和“先诊疗，后结算”功能的“健康龙卡”。中国银行北京分行携手招商证券和招商期货联合推出北京地区首张银证期三方联名卡“长城智远”联名借记卡。综上所述，年度上半年
13、，我国商业银行继续发挥了其作为经济发展的有力媒介作用，在我国社会经济各个领域拓展其业务，顺应了电子商务发展，机构合作加强以及帮扶民生任务紧迫等现实情况，在此基础上不断推进其业务创新，从而使得银行的业务范围扩大，产品种类增多，与实体经济当中的机构、企业更加贴近，对民生的保障作用更加突出。更实现了银行、中小微企业及电子商务机构的互利共赢。金融网络化迅速推进，整体金融方案取代单一金融产品创新、机构间合作加强以及帮扶社会福利工程等不仅使得银行自身的获利渠道增多，摆脱了单纯依靠传统业务获取利益的模式，多元化的盈利渠道使得银行的风险得以降低，从而加强了银行的风险管理，促进了其健康发展。与此同时，整个社会也
14、由于银行进一步的融通变得更加高效且获取了更多福利。使得人民生活更加便利与多彩。四、商业银行产品创新的影响商业银行的产品不断的推陈创新极大地促进了商业银行领域的发展，也有助于商业银行进行风险规避和实现更高的收益。它的积极效应主要体现在以下几个方面：（一）促进产业银行金融产品的多元化，更大程度满足客户的需求扩大产品市场和客户群是商业银行获得竞争力的手段之一，但作为金融市场机构中的一员，金融服务市场的竞争基础是金融产品，产品的创新推动着市场的推广和客户群的扩大。商业银行产品创新提高了服务水平，满足多样化客户的需求，实现金融企业的持续发展。随着社会经济的发展，金融市场格局和消费者的需求正在显著转变。同
15、时，信息技术的突飞猛进和在金融领域应用又刺激了需求目标的提高，甚至创造出新的需求。市场、需求、技术应用等方面的变化都导致了商业银行产品创新呈现出新的发展趋势，呈现出个性化、多功能化、高附加值和自助化等特征。（二）增强了商业银行的盈利能力，提高银行的风险规避能力，保持商业银行的良好发展产品创新带来的产品消费的增长为商业银行提高盈利水平、提高风险规避能力提供了更广的空间，帮助金融机构实现健康发展。首先，在采用新技术成果方面，信息网络技术、电子计算机技术的应用带来的各种形式的产品创新，打破了过去全球金融市场隔离的状态，实力雄厚的商业银行可以在全球范围内进行市场经营和品牌推广，不仅提高了商业银行的业务
16、处理效率，更促使其最大限度地获取各种市场信息和商业合作伙伴。这种新技术带来的商业银行能力扩张和服务传递改善优化了全球金融资源配置、提高了银行业发展质量，为银行增强盈利能力和风险规避能力提供了可能的空间。第二，商业银行产品创新所带来的大量传统金融工具的革新以及新的金融工具的创制为金融机构提供了大量可供选择的金融工具，有助于商业银行进行科学有效的资产负债管理和风险管理，提高了商业银行内部和外部的竞争力。（三）促进银行业的成长成熟，提高金融市场有效性商业银行产品的不断创新和发展扩大了银行业的市场规模，银行业务参与者的数量不断增加，成交量不断扩大，市场的规模不断扩张，交易质量不断提高，这样就使得金融市
17、场不断完善交易功能，提高服务能力，促进了银行业的发展和成熟。而且，交易书体的相互影响和促进也使得交易的成功性大大提高，交易成本不断下降，市场有效性不断增加。五、发展趋势商业银行产品创新未来的趋势会随着未来经济环境的变化做相应的应对战略，而今年6月央行发布降低存贷款基准利率并提高利率浮动空间的调控政策，使得商业银行们对于利率的设定能力具有一定的要求。这也是国家利率市场化的一个起步阶段。商业银行拥有了一定的利率协商权，与此同时在一定程度上形成银行业的竞争性。目前银行业存在着产品同质化竞争的现状，需要加强各银行自身核心竞争力，只有实现了业务和产品的产异化，才能在未来银行业更深入的改革中站稳脚跟。就目
18、前的创新整体情况结合国内银行的存贷经营现状，商业银行的产品创新会出现四大发展趋势：（一）重点加强中小微企业金融产品的创新自国务院2011年10月12日常务会议确定的各项财税和金融支持政策以来，中小微企业的经营现状得到了广泛的关注，各部门也相应国家的政策，积极推进支持中小企业资金需求的理财产品的推出和完善。中小企业群体是未来银行创新竞争的战略红海，在这一领域，创新将主要集中在两个方面：一是银行与外围机构的合作升级，银行将以全新的方式与中小企业合作伙伴、电子商务企业、行业协会、第三方评估公司及政府开展合作，通过订单等方式确认中小企业与大企业的合作关系，通过电子商务企业提供信用评级信息，通过行业协会
19、提供行业发展信息，通过第三方担保公司或政府提供定向担保等多种方式评定中小企业主资质，评估其信用水平与偿还能力；二是中小企业融资抵质押物范围扩大，以专利权、音像版权、著作收益权和商誉商标使用权等特种权力为主的质押担保授信产品将成为中小企业融资产品的创新重点，这些特种权力与不同行业中小企业的运营特点相结合，经过标准化处理，形成更有的金融产品服务中小微企业。（二）进一步丰富财富管理业务品种随着中国中产收入水平和富翁的数量不断增加，针对高净值客户的财富管理产品创新将体现出更加综合化的趋势，实现一站式的财富咨询和管理解决方案。银行将基于复杂的资产配置方法和工具，系统地评估客户的金融需求和风险偏好，将涵盖
20、财务规划、资产管理、投资、保险、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等诸多领域的金融产品和服务进行创造性的组合，并按照客户贡献度进行差异化定价，定制出适宜的产品服务解决方案。（三）以综合金融服务方案为主导的结构化金融产品创新增多综合金融方案创新在未来将得到进一步强化，更多的结构化金融产品将被融入综合金融方案。外资银行的创新方向之一是面向高端客户发展理财产品，如指数挂钩复杂的理财产品，偏重于长期投资，指数产品可以申请专利，其他银行使用必须支付专利费，这是货币市场创新的基础和依据。我国的商业银行应找到自己独特的服务点，完善金融理财衍生品的平台，通过产品创新将资产的风险与收益进行有限切分，并逐步由单纯的
21、贷款资金供给方，转变为信用风险承担方和整体金融方案发起方。事实上，结构化金融产品在我国的银行理财产品中有着巨大的发展前景。（四）人口结构变化带来的特殊群体对象产品创新人口老龄化是未来中国社会不可避免的问题，而老龄化和新兴消费群体崛起是人口结构变迁最值得关注的两大趋势。老年群体的财富积累需要得到运转的收益，而新兴青年群体的广大见世面也对消费理念的认知比上几代群体提前了许多。因此，商业银行一方面需要满足老年人晚年资产管理特殊要求。诸如“养老金理财”等业务品种将继“个人经营性贷款”后，成为个贷业务的又一热点产品；另一方面，以电子银行为核心的，面向80、90后新兴消费群体的“整合式”创新产品将呈现爆发
22、式增长。在这一领域，创新的重点在于技术上的整合，也就是将转账、支付、还款、缴费、理财等多种金融功能，在不同的电子渠道（网上银行、手机银行和ATM）上实现业务的联动、整合（如客户在手机银行上设定提取现金的金额和密码后，可以在ATM机无卡取现），从而使电子银行具备更多的基础业务中心和增值业务中心职能，充分满足老年人群体的特殊消费需求，为社会的养老营造优良的养老环境。六、报告总结 商业银行的产品创新是一个不断完善的过程。尽管目前中国的商业银行的产品类型结构比外资银行较单一，传统的盈利模式占主体减缓了创新的步伐，但总的来说，商业银行在产品创新方面的努力可以明显感知，例如针对不同消费群体的金融产品多样性，特殊消费群体的优惠政策，产品结构的优化等。这些措施对于今后创新的加快打下了坚实的基础。未来的产品创新趋势为创新的道路指明了方向，未来的商业银行的创新业务期待更加优良和真正为民。参考文献：1. 姚良：商业银行金融产品创新的风险传染与免疫研究，中国金融出版社，37-38页。2. 刘风军、梅宁：银行竞争与营销创新，经济科学出版社。93-95页。3. 罗亚辉：商业银行产品创新的发展趋势，当代金融家，.05。
