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1、安徽大学硕士学位论文商业银行网点空间布局影响因素研究姓名：郭小萍申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：陈燕玲2010-051摘要近年来，虚拟银行在我国有了初步的发展，特别是在经济发达的沿海地区发展较快，但这依然动摇不了物理网点在银行销售渠道体系中的地位，银行物理网点经过多年的发展，时至今日仍然是商业银行赖以生存发展的基础，尤其是对于那些经济不发达的大部分地区来说，银行物理网点依然是商业银行在激烈的市场竞争中获取市场份额的重要手段。入世以来，我国的金融市场逐步的开放，外资银行大批进驻我国金融市场；国内的中小股份制银行近几年也飞速发展；我国国有银行股份制改革也逐步完成。这些使得我国的金融市场竞争
2、日趋激烈，我国银行业面临的机遇与挑战并存。我国经济的稳步增速发展使居民的收入不断提高，居民对于银行产品的需求也开始多样化。另一方面商业银行网点空间布局多年以来存在的问题一直未能彻底解决，即影响了商业银行的效率，降低了银行的竞争力，又无法满足居民日益多样化的需求。如何进行网点的空间布局优化，更好的发挥银行物理网点的渠道功能，在激烈的竞争中不断发展壮大，成为商业银行当前必须解决的问题。目前，一些商业银行开始重视并着手进行商业银行网点的转型，网点空间布局的优化是网点外部转型的一个重要方面。当前商业银行对于网点转型问题更加注重网点内部的功能转型，对于网点外部空间布局的优化没有足够的重视。因此，网点空间
3、布局仍然存在诸多的问题。如，网点建设的重复性问题等。本文主要研究商业银行城市网点空间布局的影响因素，研究范围是城市范围内商业银行网点的空间布局。以商圈理论、区位论、市场需求理论为分析基础，采用了专家评分法，广泛征求各位专业人士的意见，对各影响因素进行打分，并总结分析出各影响因素对于网点布局的影响权重。笔者实地考察了 J 银行合肥市的各个网点，收集多方数据，结合专家打分法结果，对 J 银行合肥市的网点空间布局进行分析。以数据来反应影响因素对于网点的空间布局的影响。文章整体上分为了五个章节。第一章绪论，提出了文章所要论述的问题，并分析了研究银行网点布局影响因素的意义和研究目的，概述了文章的结构安排
4、。第二章总结了了国内外对于商业银行网点空间布局的研究成果，介绍网点布局的相关理论和模I2型，以及连锁零售业企业网点规划布局经验。在第三章中，阐述银行网点空间布局的原则，并基于上一章中各个理论的介绍，以这些理论为基础，同时采用专家打分法，来分析对商业银行网点布局存在影响的一些因素。第四章以 J 银行合肥市网点布局为例进行分析，实地调研获得的数据，通过简单的描述统计分析银行网点布局的概况、分布特征及影响网点布局的因素。第五章中概述文章的研究成果及及不足。通过对问题的研究，发现外部因素对于商业银行网点的影响力度大于内部因素的影响，特别是市场需求状况、便利性这两个因素对于网点空间布局的影响很大，同时要
5、注重将市场需求状况与竞争环境综合分析市场饱和度，进行网点布局的决策。关键词：银行网点空间布局专家打分法影响因素II3AbstractIn recent years, virtual banks in China have developed just recently. Especiallyin the developed coastal areas, it is developing rapidly. But virtual banks still can notreplace the physical network in the banking system. After develop
6、ment for severalyears, for banking ，the physical network of bank is still the basis of the survival anddevelopment. In many underdeveloped areas, the bank of the physical network is anmost important means to get more market share. Since our country became a memberof WTO, Chinas financial market is g
7、radually opening and many foreign banks havecome to China to set up many branches in financial market. Small and medium sizedjoint-stock banks in home have developed rapidly in recent years; State-owned banksin China have finished their reform step by step. Generally, in competitiveenvironment of Ch
8、ina, Chinas banking is facing both opportunities and challenges.Because of Chinas economic growth, peoples income is increasing and theydemand for more banking products .The layout of commercial banks have difficultproblems for many years. These problems have made commercial bank inefficient andweak
9、 competitiveness. They can not provide diversity products to meet peoplesneed .All banks are facing several following problems: How to optimize the layout ofcommercial bank branches; How to make bank branches more efficiency; How tobecome stronger in competitive environment.Currently, some commercia
10、l banks start to transformation the layout ofbranches .One of their works is optimizing the layout of commercial bank branches.These banks often think function transformation and ignore the layout. Therefore,there are still many problems which bank must resolve.This paper study the layouts factors o
11、f commercial bank branches. The scopeof the study is the layout of bank branches in a city. Basic on these theories such asbusiness district theory, location theory, the theory of market demand, I use expertscoring method. Experts rate for these factors and I analyze the weight of factorswhich affec
12、t the layout of bank branches. J bank in Hefei city is a good example.III4The article has five parts. In the first part, I introduce the problem which I study andthe objective and meaning of the paper. In the second part, I study many domestic andforeign materials about the layout of bank branches.
13、There are many theories andmodels related. Then I introduce the experience of some chain retail enterprises. In thethird part, I elaborate the principles of the layout of bank branches. I find out thefactors on the basis of the theories above. In the forth part, I use a bank as a example.I research
14、much data about this bank and analyze the situation of a bank. At last, Ianalyze the factors which effect on the layout of a bank breaches. In the last part, herehave some shortcomings in my article and my research result. We can divide thesefactors into two parts: external factors and internal fact
15、ors. The external factors play amore important role than these internal factors. So, when we make a decision aboutthe layout of bank branches, we must put these external factors such as marketdemand and convenience on the first place. It is importance to combine marketdemand with competitive situati
16、on to make decision. One the anther hand, we can notignore consumers need.Key Words: Layout; Bank Breaches; Theory of Expert Scoring; FactorsIV56第一章绪论第一章 绪 论1.1 提出问题近年来，中国银行业全面开放，外资银行纷纷布局中国金融市场，国内中小股份制商业银行业迅速崛起，银行业竞争越演越烈。营业网点曾经在很长的一段时期内成为我国商业银行面向客户的唯一渠道，也是银行最早出现的分销渠道，一直以来都是商业银行赖以发展的业务操作平台和信息触角的延伸。作为
17、销售成功率最高的渠道，它是发展和深化客户关系的重要工具。即便是在网络银行、ATM机等多样化渠道发展的今天，营业网点依旧是我国商业银行竞争的首要手段。尤其是经济不发达地区，商业银行营业网点这一渠道更是不容忽视。然而，数以万计的营业网点在服务客户、树立银行品牌形象的同时，也造成了一定程度的资源浪费，一些“鸡肋”网点则成为我国一些商业银行提高整体经济效益的包袱。目前，我国银行的网点布局普遍存在一些问题，特别是在城市城区的网点布局存在的问题，严重制约了银行业的发展，作为对银行业发展生死攸关的一种重要手段，银行应该如何进行营业网点布局，研究商业银行网点布局的影响因素意义重大。这就是本文所要研究和解决的问
18、题。当前对于这个问题的研究，笔者总结共分为两种，一是网点选址的研究，另一个是网点布局研究。研究前者的居多，但大多数学者并没有将选址和布局两个概念进行严格的区分。相对而言，选址的概念更偏微观一些，通常是指在单一的网点尚未设立之前，对于目标区域进行考察评估，分析在目标区域设立网点的可行性。而布局则是相对宏观的概念，是针对银行在某一地区的所有已设立的网点整体空间分布状况而言的。但对于两者的研究有很多相通之处，可以说，网点选址的研究包含在研究网点的布局之中。1.2 研究目的及意义加入 WTO 以来，中国银行业市场的全面开放使得商业银行之间的竞争加剧。银行物理网点即通常所说的营业网点作为商业银行在激烈的
19、市场竞争中获取市17商业银行网点空间布局影响因素研究场份额的重要手段，经过多年的发展，在其空间布局上存在着诸多的问题。这些问题严重制约了商业银行的飞速发展，直接影响了商业银行的经营绩效。商业银行网点布局问题逐渐成为学者和商业银行关注的焦点。在这种状况下，研究商业银行网点布局的影响因素具有积极重要的意义。第一，我国商业银行外部竞争及自身原有体制遗留问题致使网点经营效率低下，商业银行网点布局调整迫在眉睫。一方面，入世以来，外资银行加快了进入我国金融市场的步伐，加之我国众多商业银行的纷纷上市，使得银行业竞争日趋激烈，最直接的体现在商业银行网点之间的竞争较量。另一方面，受我国原有的经济体制和银行经营模
20、式的影响，我国一些商业银行在网点布局的过程中，忽视了市场规律、对于市场状况分析不够，盲目的按照行政层级建设银行分支机构，网点重复严重，导致银行网点经营状况不佳。如何科学的布局银行网点，研究网点选址的因素，已成为一个迫不及待的问题了。第二，近年来，我国经济发展使得人均收入不断提高，为满足由此带来的人们对于高附加值复杂金融产品和服务的需求，银行理财产品增加，复杂的交易程序使得“面对面”接受银行人性化服务的要求越来越强烈，网点地理位置的合理布局也显得尤为重要，人们对于进入网点接受服务的便利性要求提高。这也是基于这一事实：为个人和家庭提供贷款和服务的零售银行正在成为金融业发展方向和竞争热点。显然，经济
21、的发展和客户需求的变化要求银行网点的发展能够与市场需求相协调。第三，当前，部分商业银行已经意识到银行网点布局优化的重要性，并开始着手网点转型的工作，但大多仍还处于摸索尝试阶段，商业银行网点空间布局现在仍然存在着诸多的问题，网点空间布局缺乏理论指导。第四，我国市场经济的发展要求金融与经济的发展能够形成良性互动，金融行业作为第三产业对于我国经济的贡献度越来越大，银行业是金融行业的重要组成部分，银行业发展过程中存在的问题会影响到地区经济的发展，因此，解决商业银行网点布局存在的问题，研究网点布局的影响因素十分必要。本文的研究目的是:研究商业银行网点布局的影响因素，分析各因素对于网点布局的影响程度，为我
22、国今后商业银行城市网点布局决策提供理论参考和实践指导。28第一章绪论1.3 研究方法和研究内容本文主要研究商业银行城市网点空间布局的影响因素，研究范围是城市范围内商业银行网点的空间布局。以商圈理论、区位论、市场需求理论为分析基础，采用了专家评分法，广泛征求各位专业人士的意见，对各影响因素进行打分，并总结分析出各影响因素对于网点布局的影响权重。笔者实地考察了J银行合肥市的各个网点，收集多方数据，结合专家打分法结果，对J银行合肥市的网点空间布局进行分析。以实际数据来反应影响因素对于网点的空间布局的影响。本文研究框架如下：第一章：绪论。阐述文章的研究背景，从目前我国商业银行网点布局的实际状况出发，进
23、而提出所要研究的问题。并对本文的研究方法及研究内容与结构进行了介绍。第二章：国内外银行网点布局问题研究成果。通过广泛的收集整理各种资料，对银行网点布局研究在国内外的进展进行了一个简要的概述，并对银行网点选址中的一些理论模型进行回顾，总结了连锁零售业企业网点规划布局经验。第三章：银行网点布局的原则及影响因素的分析。总结商业银行网点布局的原则，同时基于第二章中的理论阐述，分析网点布局的影响因素。并采用专家打分法，广泛争取各位专家的意见，对商业银行网点布局的影响因素进行分析，并对这些影响因素的影响力度进行排序。第四章：J银行合肥市分行网点布局影响因素的研究分析。以J银行合肥市分行为例，研究其网点布局
24、状况及其特征，并对可能的影响因素进行实地调研统计，通过采用描述统计分析，分析各个影响因素对于J银行经营绩效的影响。从而总结商业银行在进行网点布局时应该注重哪些影响因素，着重考虑哪些影响因素。第五章：结论:阐述本文研究的主要成果，同时指出创新之处，以及文章在研究问题中所存在的不足，以期改进。39商业银行网点空间布局影响因素研究第二章 国内外的研究成果2.1 基于地理学与金融关系角度的研究关于地理与金融的关系一直被学术界所讨论。一部分学者否认地理因素对于经济特别是金融发展的重要影响作用。典型的代表是在 1992 年 OBrien 的在国际关系上提出的“地理已死”这一观点，OBrien 指出可替代的
25、货币将会继续避免地理条件的限制，他认为这些货币会在很大的程度上成功的逃离目前存在的地理条件的限制（OBrien，1992）。Cairncross 从电子通讯对距离成本影响角度也提出过与此类似的“距离已死”观点。高印朝,姚洪心（2007）认为 “金融地理”的概念是仍值得商榷的概念，他们认为地理因素并不是金融中心形成的关键因素，经济方面的因素才是关键因素。显然，他们否认了地理因素，夸大了技术变化和全球化等因素对于空间的影响。相比之下，笔者比较赞同多数地理学家的观点，即多数学者认为地理区位对全球金融业的布局仍起着重要作用，分析金融现象时强调地理因素。瑞斯托劳拉詹南，瑞典经济地理学家，在 1998 年
26、出版了他的专著金融地理学，该书以金融学家的视角进行阐述，他没有从经济金融的角度，而是以地理学的独特角度对国际资本市场，尤其是对金融领域进行了比较详细的描述和解释，描述了参与者如何运作这些金融资源，并解释了金融活动的基础结构。Hepworth 在 1981 年探讨了国际金融中心形成的主要影响因素以及简单的发展历程。E.P.Davis(1988)则将企业选址理论运用到国际金融中心形成的研究中去。Dole 2001 年分析了东南亚金融危机的空间体系结构。他指出全球投资银行能够比东亚当地银行更好地、有效地处理危机，其原因是由于全球投资银行广泛得深入其他地理范围内的市场的规模和多样性。Clark(200
27、0)从投资管理业的空间结构和作用两方面，比较详细得论证了金融机构和其产品都有着其特殊的历史和地理条件。这些研究整体而言，都集中在宏观层面上和大区域的范围内，其研究对象是金融组织与经济、政治、社会发展之间存在的空间差异的关系。我国在这方面的研究偏中观微观一些。首先，中观方面。许长新,李政（2007）提出了金融地理圈的概念,并且分析了该金融景观的发展过程、演化的动力以及410第二章国内外的研究成果路径,文中指出在我国行政割据比较严重的情况下,金融地理圈与都市圈没有能实现和谐发展,指出政府应该如何加以引导。李小建（2006）从金融机构的空间结构、空间发展过程、金融机构与环境的关系等方面分析了金融地理
28、学的主要研究内容。可以看出，他们肯定了地理环境因素对于金融发展的重要作用，这也是笔者的立场。其次，微观方面主要体现一部分人文地理学的研究者在分析具体的金融机构选址问题时运用GIS (地理信息系统)，该系统是处理地理数据和属性数据的输入、输出、管理、查询、分析和辅助决策的计算机系统。杨香花2003年采用GIS理论及空间决策理论，重点讲述它们在金融网点选址中的辅助作用，由此提出网点布局的中的宏观、中观、微观调整建议。柳宗伟、毛蕴诗(2004)提出以GIS(地理信息系统)为可视化分析平台、以神经网络和遗传算法为分析模型的综合选址方法。概括起来，他们都在微观方面研究具体金融机构选址时，强调地理环境因素
29、在决策过程中的作用，但同时缺乏对金融机构内部影响因素和经济市场等影响因素对于网点布局的影响的阐述，研究过于笼统。2.2 关于银行网点布局的研究我国很多学者从定性方面研究商业银行网点布局问题的比较多。冷保卫（2008）从商业银行优化网点布局和功能定位准确性这两个方面来谈，指出当前我国由于种种复杂的原因，商业银行营业网点与现实的市场需求形成了一定的违背，主张从网点布局和功能优化两方面改善当前商业银行网点布局不合理的现状。文章研究问题思路清晰值得借鉴。夏振杰（2003）指出城市商业银行在其储蓄网点建设的过程中存在着许多问题，如储蓄网点布局不合理、服务功能单一等，并提出了相关对策。不过其论述过于笼统模
30、糊。陈怡，马喜德（2003）从人们比较关注的外资银行的进驻对我国商业银行的影响的角度入手，指出我国四大国有商业银行存在规模不经济，四大银行的网点优势应该从增量改革与存量改革两个方面提出网点改革的构想。潘英丽（2003）解释了金融中心的聚集效应，文章中采用了企业区位选择理论，分析金融机构选址决策的重要决定影响因素。而富晨理财（2008）指出了银行网点规划选址趋势，及富晨的选址方法论。张晓明（2001）指出银行选址要从研究分析城区经济发展情况入手,摸清整体的金融资源的分布，从中找出银行网点的优势与劣势，必须调整银行网点布局的原则，指出营业5商业银行网点空间布局影响因素研究网点的设立应要与经济资源的
31、分布相协调,舍轻取重,形成网点的特色和优势。刘清军（2004）根据他多年在交通银行工作的经验，从管理学的角度，阐述了交通银行当前营业网点布局存在的问题，以及信息技术的发展对交通银行网点建设带来的新挑战，并结合交通银行的工作实际对同城营业网点的规划、内部机构设置、形象规划以及在网点虚拟化等问题进行了重点研究。概括起来，以上研究提供了分析银行网点布局的思路，但大多缺少定量的分析，从而缺乏说服力。我国有一部分学者在研究问题时，采用了定性定量结合的方法，分析网点布局时，很多都引用了模型来分析。李翠敏（2005）比较了上海市中心城区银行网点与城市发展规划，在此基础上，判断当前的银行网点布局是否适应了上海
32、市整体发展的趋势和要求，采用实证研究和比较研究，提出发展思路和重点。文中描述性统计分析来分析上海市中心城区银行网点的空间分布及其特征，虽然没有复杂的模型，但描述性的统计分析对问题表述得很直观，这种方法在分析问题时很实用。徐峰（2008）也采用了这种分析方法，以杭州J银行网点布局为例，同时采用了多元线性回归模型分析影响银行网点布局的因素，及这些影响因素对于网点布局的影响程度。有些学者曾经尝试将层次分析法应用于商业银行自助网点选址决策过程中,但此种方法必须配合专家集体判断的方法才能够使其有效性得到保障（叶蓓，2008）。梁济昌（2008）运用了双对数模型，以淮安市农业银行网点布局为例进行了实证分析
33、，验证影响我国商业银行网点布局的影响因素。叶磊、韩冬、向科(2005)从人口特征、银行结构、商业机构等经济因素和出入方便性、标志可见性、同业银行位置、地产成本等地理因素入手，提出银行分支机构选址中地理位置的选择以及网点纯效益计算的经济模型，但此模型是解决在一个区域内加入一个网点的问题，运用起来非常复杂。此外，还有部分学者在分析网点布局问题时运用GIS地理信息系统,这在地理与金融关系的问题研究部分已列出，在此不再赘述。总之，我国在银行网点方面的研究比较少，还处于摸索之中，特别是在模型方面，还没有专门银行网点布局方面的成熟模型可供参考，加之某些数据的难以获取性，从而影响了研究深度。在研究的过程中，
34、可以参考商业网点布局方面的相关理论。国外在银行选址方面的研究较多,偏宏观一些，研究国际市场的较多。6第二章Goldberget al.(1989)，Goldberg国内外的研究成果and Grose (1994)和 Bagchi-Sen(1995)对在美国各个州的外资银行的分布进行了研究，他们认为主要决定因素是进出口总量和该州在全美国金融领域中的员工比例。Hultman and McGee(1989，1990)和Gorosse and Goldberg 1991 的研究发现，对美国的外贸、投资和母国银行业的规模与该国银行进驻美国金融市场的数量呈现正向关系。Sabi(1988)认为，美国的 FD
35、I 是决定在世界范围内美国银行选址分布布局的最主要因素。此外，Nobuyoshi Yamori （1998）研究了日本跨国银行在其国际化过程中该银行选址的考虑因素，研究结果表明，选址的考虑因素主要受到日本制造企业国外直接投资以及东道国当地银行业机会 local banking opportunity 两个因素的影响。R.A.BrealeyandE.CKaplanis1996 通过对 37 个母国和 82 个东道国，共约 2000个海外机构地址的分析，发现银行分支机构的选址与贸易和对国外的直接投资(FDI)有密切的联系。这些研究考察了跨国银行在整个国际扩张过程地域分布的影响因素，但大多只研究了美
36、国或日本这两个国家的银行在国外扩张中的选址问题，也有一部分研究国外的商业银行在美国市场上的活动，显然对其它国家的商业银行在国外金融市场上的相关活动缺乏关注和了解，同时他们在研究选址问题时，往往把选址因素主要集中 FDI、国际贸易量、人均 GDP 等几个有限的因素之上。商业银行网点选址常常采用商业网点选址模型，国外常用的有以下几种。空间模型，该模型先确定候选区域，再确定服务的区域，通常将分支机构设在靠近商店或工厂的地方，以便为潜在客户提供便利的服务，分析候选区域是否存在不利的限制因素。然后收集该地区的原始数据以分析业务潜力，最后计算若在该区设立网点的投资收益值，作出最后的决策。另一种方法为变量法
37、。英国威乐伯.史密斯咨询公司曾用该方法为银行网点选址，具体步骤如下：先确定有业务潜力的地点，然后根据现有的主街道，将这些地点连起来。把竞争对手的分支机构也化归到选择的地点以内，并在此基础上，计算出所有银行网点与消费者之间的最少往来时间，最终确定网点的选址。在这一分析过程中，要考虑很多因素，如提供服务的种类，网点周围环境、银行员工的数量和质量、交通便利程度、网点设施。经济模型从宏观经济学的角度分析了银行的规模分布、选址以及价格和利润空间7商业银行网点空间布局影响因素研究的分布，作出了较为系统的解释。模型早期关于银行分支机构选址的一种模型称作“引力模型理论”，在这个理论中一个可接受的理论是，一个城
38、市通周围城镇的交易量是该城市人口的直接函数，是该城市与周围城镇的反函数。2.3 银行网点布局的相关理论目前，在我国，还没有形成成熟的商业银行网点布局的相关理论。商业网点布局与选址的研究已经比较成熟，能够为银行网点布局与选址的研究提供一定的参考。笔者通过广泛阅读大量的资料发现，研究商业网点布局的很多学者是长期从事地理学与城市规划学的人员，不同学科的学者分别从不同的角度对商业网点布局进行过研究。商业银行网点布局可以说是一个交叉学科研究的问题，比较成熟的商业网点布局理论对于研究这个问题还是有很重要的有意义的。2.3.1 中心地理论中心地理论是由德国地理学家克里斯泰勒创立的，后由德国经济学家廖什继承发
39、展了这一理论。该理论是研究城市内部空间布局优化的区位理论。该理论认为，中心地是一个地区商品和服务交换的中心市场，中心地的分布形态受到交通因素、市场因素和行政因素的制约。商业银行网点为城市提供服务，也会受该规律制约，中心地体系决定了银行网点的等级分化。中心地规模与服务半径成正比。中心地规模越小，通常它的服务半径就会越小，提供比较低档次的商品和服务；同样，中心地的规模越大，它的服务半径就会越大。通常，规模越大的中心地提供商品和服务的能力越强，所提供的商品和服务的档次也比较高，它常常包含有多个较低级别的相互竞争，互相作用的中心地，形成等级不同的六边形网络体系，如图 2-1 所示。由于受到市场、交通等
40、不同主导因素影响，多个中心地组成的中心地体系中，各中心之间的等级关系和数量也不相同。8第二章国内外的研究成果图 2-1 ：中心地等级体系图(资料来源：李小建等，经济地理学，1999)该理论可以运用到商业银行网点空间布局上来，银行网点等级不同，其权限和所能辐射到的区域范围也不同。按照各自“服务半径”的大小，等级不同的网点必然会形成在地域上的分离。一般认为，高级的商业银行网点，服务半径较大，这些网点能够提供高级、较全面专业的服务；反之，低等级网点服务半径相对较小，那么这些网点通常提供一部分少量低层次的服务。2.3.2 区位理论该理论源于古典经济学，又称立地论。概括来说，它是研究经济活动最优空间的理
41、论。具体而言，该理论研究一定的经济活动为什么会在一定的地域范围内进行，为什么一定的经济设施会建在一定的地域范围内。这一交叉学科，属于经济学和地理学交汇的领域。区位理论发展较为成熟，因此该理论被广泛地应用于城市土地利用、厂址选择、商业服务网点的选址等方面。商业区位论主要是以研究商业区域位置环境为主要对象，该理论从消费者购物机会的空间结构出发，假设购买力和消费空间匀质分布，创立了城镇商业区位论。区位理论发展到今天，已经形成了三大流派。第一，成本学派，是最早的商业区位论学说，其核心思想，是根据商品销售成本最低来确定商业营业点的最佳位置。该理论代表人物是龙哈特，之后美国经济学家胡佛在其研究成果上进一步
42、指出了影响商品销售成本的关键性因素是线路运营费和装卸费。第二，市场学派，产生于垄断资本主义时期。这段时期，另外企业经营者最困扰的问题是商品的价值问题。在这种背景下，市场优化又成为了企业能否在激烈的市场竞争中立足的关键。市场优化的核心是市场网合理结构的研究。第三，行为学派，主要分析人9商业银行网点空间布局影响因素研究对环境的知觉和相应的行为，研究消费者心理变化的因素。第四，提升生活价值与和谐理论。该理论研究商业网点规划注重城市文化、城市历史、社会功能等方面的内在和谐。如，多元化需求与服务功能的和谐、城市商业网络与等级体系的和谐、消费者偏好与企业特色经营的和谐、个性化建筑与地区文化的和谐。目前，我国商业银行利润的主要来源依然是存贷款业务，网点的储蓄额总量及其增长情况是衡量银行网点经营状况的指标，而网点的储蓄情况又与网点所在区域的经济社会状况密切相关，研究商业银行网点空间布局就要
