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1、合融久地商业银行支付结算业务创新切探李娜建设银行厦门市分行摘要:创新是科学发展的必然要求.是银行实现，业务领先的源动力。支付给算业务创新包括支付给算产品和支付结算制度的创新。本文概括了我国支付给算业务发展创新的趋势.对制约我国商业银行支付业务创新的主要因素进行了分析，以科学发展现为指导提出了椎动我国支付结算业务创新的设想和建议。关键词:支付给算业务;创新;建议中图分类号F832.33文献标识码A文章编号1-828X(2011 ) 05-0173-01 飞创新是科学发展的必然要求，是银行实现业务领先的源动力。在(一)加强支付系统的基础设施建设，构建一个全行业共享的支付经济全球化、竞争国际化大趋势
2、下.作为世界仨发展最快、作用举足结算系统。人民银行应站在全局的高度，充分考虑支付结算业务发展轻重的中国经济正在加速融入世界经济，商业银行要保持快速发展.的长远趋势，将支付清算体系作为一个整体通盘?悸牵娣陡骷乙芯】斐晌驶笠校捅匦胍怨氏冉形勘辏怨使嬖虻闹督崴阈形骋坏闹断低潮曜继逑担骷乙屑涞耐曜迹涌齑葱掠攵越樱诟母锝矸梗诜怪写葱隆缌樱龅叫畔试垂蚕恚浞掷煤霉不枋试矗跎俑骷乙械闹馗赐度耄跎僦恫反葱碌某杀荆迪侄喾焦灿弧督崴阋滴穹汛葱碌闹饕魇浦督崴阋滴竦姆故且桓龈丛印中亩獭？萍冀健保箍梢蕴岣呷幸抵恫返牡秸怂俣?解决票据查询查复业务金融市场融合、司法健全、市场竞争等同京一直是推动支付体系发展不规范，异地查询、
3、查复困难等问题。和的主要因素。受这些因京的综合影响，支付结算业务发展正显示出(二)建立风险防范的法律基础。为保证当事人的合法权益，提升一些新动向z咆子支付给算的公信度，应加强支付结算风险防范法律基础，尽快确(一)支付结算业务将成为银行盈利的重要来源。利率市场化和银行立支付密码、影像技术在支票安全防范措施巾的法律地位，明确电子业竞争的加剧导或了传统存贷利;挂下降，由文付服务所带来的收益占银支票替代纸质支票的法律地位。同时，人民银行要进一步加强结算监行利润的比例.t涨。随着国内利率市场化进程的推进，企业在而对银行督，规范结算行为，严肃结算纪律，加大对违反结算法规的处罚力借贷时的议价能力不断提高.银
4、行越来越难以从传统资金借贷巾获取高度.完静网k支付的安全管理、身份识别、信息加密、原始记录、系收益，因此.通过提供支付结算产品、发挥Jt资金管用和风险管理专业统备份、纠纷查处等具体规章制度。能力的服务来挖掘新的利润增长点成为各家银行的现实选择。(三)加强信用管理，健全市场规则。倍用是支付结算的基础，社(二)电子化和自动化的电子银行平台必将得到高速发展。随着我会信用程度越高，新的支付产品就越容易被社会公众所接受和使用。国的电子支付结算业务广泛普及和应用，将为客户提供功能强大的支因此，监管者要依靠政府加强社会信用的管理和建设，净化社会信用付结算产品与服务。许多外资银行的现金管现系统也正是以核心电子
5、环境，营造良好的社会信用环境。例如积极联合各金融机构、司法、银行平台为基础经过功能扩展而形成的。比如现金管理产品的组成包工商、税务等部门，严厉打击票据业务中的违法失信行为;推行针对括:核心电子银行平台、与企业ERP系统接口、银行账户信息服务系个人的信用评估系统，建立以中介机构为核心的信用登记评定体系等统、企业应收款应付款管理系统等。等，强化全社会的信用意识，促进社会信用的根本好转。三)支付绪算业务的竞争将更多集中在对客户信息的管理和运(四)在产品、制度创新过程中监管者与商业银行保持良好的沟用，从中发现客户新的需求，并相应设计，提供满足这些需求的服通。在日常监管过程当中，监管者通常会收到消费者的
6、大量询问或投务、产品初渠道，充分利用银行全副金融服务努力.延伸价值链.获诉，这其中有部分是针对支付产品和制度的。在处理这些询问与投诉得更多收入和价值增值.实现支付结算业务在银行业务中的战略地位的过程巾，监管者往往能够了解到许多消费者对支付产品创新和制度和潜力。同时，各银行又会通过个性化、差异化、综合性一揽子的支改革的需求。如果监管者能够及时将这些信息与商业银行分享，将有付结算服务展开激烈的竞争。助于增强商业银行对客户及市场需求的掌握与了解。(五)要加强对社会公众教育。支付产品和制度创新的实现，对商二、支付结算业务刨新存在的1:要问题反版时(一)监管政策落后于创新实践。无论从对市场的了解还是对自
7、身业银行与社会公众都会带来好处。但是，当市场并不成熟或居民金融承受能力的估计，应该让商业银行自主地决定开发和提供金融产品，意识有待提高的时候.社会公众的教育就非常必要，杏则再好的创新是现代化银行体系不断通过金融创新和竞争.提供最优金融服务的前也可能难以为市场所接受。需要特别注意的是，在商业银行与社会公提条件。而我同目前往往涌过非经济的手段来干预市场，由监管当局众共同分享利益的同时，他们也共同承拥着随之而来的的风险。因统一批准新产品与新业务.导致银行业务种类趋同、创新时间成本增此，监管者在妥求商业银行妥善做好风阶管理.的同时，也要向消费者加，占领市场机会延后，从而令银行逐渐失;主创新的动机。进行
8、风阶敬育，提高他们对金融知识的理解能力以及对金融产品风险(二)各家银行各自为政.重复投入，造成支付结算业务创新成本的认知能力。寓。从粮个银行业看，支付系统重复开发现象曾涵。我同日前的支付(六)改善银行支付给算业务收费的外部环境。政府部门、新闻媒结算体系的主体是商业银行的行内系统，儿乎每个商业很行部有自成体、银行业协会等监管者要帮助商业银行进行长期和广泛的宣传，通体系的行内支付给算系统.这些系统的功能大同小异，却巾每家银行过引导广大群众正确认识支付结算业务收费的必要性，切实改变社会独立开发.造成亟复投资。并且由于缺乏金融伯息化标准体系，导致公众对银行支付结算业务"不收费、少收费"的认知.引导社会公众各家系镜架构:在差异，增加未来业务系统集成的难度。逐步接受银行支付给算业务收费行为。同时.监管者要监督商业银行按规定收费，不得自行降低收费标准，促进良性竞争。三、对支付结算业务刨断的也说收稿日期2011-05-173-?镶?櫒?晨?像?槒?汪?4?沣?昱?渱?
