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1、商业银行转型策略 2011年02月24日15:48企业文明文 / 虞恕 这是一个变革与不断创新的时代，国内银行业不仅要面对国际经济大环境的巨变，更要适时筹措应对利率下行、利差收入下降等经营压力，冷静应对经营风险和案件等突发事件。面对变化和压力，银行只有主动转型，才能跟上时代的发展。 商业银行传统经营模式，即以规模扩张为主要手段，以信贷资产为主要产品，以利差收入为主要赢利来源的发展模式已经走到尽头。这种发展模式只能适应相对稳定、市场封闭、监管宽松、低水平竞争且经济持续增长的市场环境。在全球经济一体化，金融市场全面开放，监管政策与国际接轨、利率市场化、客户需求多元化、金融脱媒加剧以及货币政策持续紧
2、缩的大背景之下，商业银行传统利差赢利增长模式已经难以为继，要提升核心竞争力，实现可持续发展，必须加快战略转型。 加快体制与结构创新，推进战略转型 加快管理创新，建立适应市场竞争的组织、营销管理体系。一是坚持“以客户为中心”的经营理念，根据区域特点和业务发展需要，按赢利、客户及市场原则，在中等及以下城市银行，建立扁平化或矩阵式组织体系。二是探索条线管理体制，将大客户由总部集中经营，中小客户由分行集中经营，网点作为结算平台和零售经营责任中心的模式可以增加银行综合竞争力。同时，要建立以业务条线责任体系为基础的目标体系、考核机制和激励约束机制，按照对公条线、个人业务销售、个人贷款、职能部门分别经营计划
3、目标、配置资源、明确激励约束机制。三是调整内部组织机构，全面整合银行经营流程，明确各部门的职责权限，建立严明的内部权责制度。四是建立和完善专业化经营模式。加强银行内部个贷中心、小企业中心、财富管理中心建设；并把这些机构真正转变为经营实体、责任中心和利润中心，实现各经营中心赢利能力的快速提高。 调整和优化信贷结构，保持与国家经济发展战略同步。商业银行的战略转型必须与国家宏观经济政策相一致，才能确保银行的科学发展和转型的成功。银行战略转型首先要调整和优化信贷结构，新发放的贷款要优先支持先进制造业、现代服务业发展；支持国家重点项目建设；支持民生领域客户贷款；支持扩大内需；支持中小企业发展和“三农”发
4、展。不折不扣地贯彻国家监管机构“进、保、控、压、退”信贷政策，严格控制“两高一剩”行业贷款，实施退出客户动态名单制管理，实施好信贷退出计划。严格执行国家宏观调控和政府融资平台贷款的新政策、新标准和新要求。 加快金融专业人才培养，满足银行自身发展需要。银行转型战略的关键是人才战略上的转型。要进一步提升员工队伍素质，优化人才资源结构。近年来，多家银行在人事制度上的重大改革，建立和完善了银行系统内各专业技术岗位职务聘任规划，加快专业人才队伍建设，建立有效的激励约束机制；积极拓展员工晋升通道，加快新员工的履岗能力提升，放宽老员工的聘任条件，给各层面员工以更多的发展机会。要本着业务能力和经营业绩相结合、
5、现任岗位和发展潜力相结合、定向培养与动态管理相结合的原则，推进专业人才后备梯队建设。只有完善专业人才发现和培养机制，建设一支优良的金融骨干队伍，才能为银行长远发展提供坚实的人力资源保障，银行转型战略才能真正落实。 优先配置资源，推进网点转型 加强网点智能化建设，提高服务效率。银行网点实施转型，其空间布局强调功能分区，注重网络技术和电子化产品的运用，对不同的客户实行差别化服务，实现由交易核算型向营销服务型转变，由业务营销向客户营销转变；网点模式则由传统商店模式向零售超市、购物中心、专业连锁店等不同的模式发展，注重品牌塑造和客户舒适度的体验。网点转型，除了能为VIP客户提供专业化和个性化服务之外，
6、更注重网点自助服务，增加ATM、CDS等自助设备，加快建设附行式自助银行、离行式自助银行，加速网点向智能化现代化新型模式转变，为大众客户提供更加快捷、优质的服务。 充实客户经理队伍，强化市场营销。大幅度增加和选配优秀客户经理，努力提升个人中高端客户关系维护能力，增强零售产品销售能力。通过加强个人零售业务团队建设，重点培养一支面向一线的督导管理队伍，带动整个银行零售业务的发展。在此基础上，不断对客户经理进行市场分析、经营理念和服务方式的培训，并加以考核，以此推动培训效果的固化。 强化网点营销，促进零售业务发展。国外先进银行在零售业务上的发展更多侧重于交叉营销。通过电子银行、短信通知、信用卡等产品
7、的交叉营销，多维度固化客户关系，提高产品覆盖度。为进一步增强网点营销功能，首先是要加强对一线营销人员的营销提示，让网点负责人和个人客户经理能非常清晰地知晓自己每一天的营销目标。精准营销必将带来营销效率。其次是要多加强与保险公司的合作，代理基金的销售，加大持续性营销基金和基金定投的销售比重，帮助客户防范市场波动风险，从而扩大银行自身的交易量。三是通过代发工资、短信服务为重点产品，加强公私联动，加强各类产品的交叉营销和组合营销，提高产品覆盖率。四是必须加快财富管理中心建设，增强产品经理、财富顾问、投资专家等中后台支撑，快速提升私人银行和高端客户规模，增加资产池储备，增强理财产品供应能力，充分挖掘高
8、端客户的价值贡献力。加大短信金融服务的营销力度。扩大电子支付合作领域，抓住网络经济上升期，提高电子商务业务的份额和收益。 培育新的利润增长点，推进业务转型 重点拓展中间业务发展。中间业务收入高低已是衡量一个银行赢利能力的重要因素。要重点实施“战略业务争先奖励计划”，以中间业务发展为主线，以赶超同业先进水平为目标，激励中间业务等战略性业务的快速发展。目前，对公中间业务收入依旧是国内银行中间业务收入的主要来源。因此，要抓住当前国际贸易回升的良好时机，进一步提高国际业务市场竞争力，深化境内外联动，大力发展NDF交易模式；以发展贸易融资客户为抓手，促进国际结算量和结售汇业务的增长。进一步推进对公结算业
9、务发展，加强与信贷相关的中间业务发展，巩固银团贷款、国内保理等重要中间业务收入的市场份额，同时加强对无贷户的产品覆盖。结合股指期货业务的出台，还要加大对个人期货投资者的营销力度。加大信用卡新客户的拓展力度，以分期业务为新的增长点，在网点开展“每月一车”、“每日一卡”的汽车分期和汽车卡专项营销活动。贷记卡中间业务收入在整体中间收入比重亦与日俱增。 扩大投行业务市场份额。近来，投资银行新型业务在各大银行都得到了迅猛发展，即便是中小银行，也都在大力发展各自的投行业务，为客户提供全面金融解决方案。一些大型国有银行则通过巩固直接债务融资承销业务，大力发展股权投资类、资本市场类、并购融资类、资产支持型等新
10、型理财产品，做大做强开放型资产组合理财产品；拓展REITS、产业基金、并购重组、IPO、私募融资顾问等新型财务顾问业务空间，来进一步提高其新型业务收入的占比。投行业务最敏感于市场前端的变化。前一段银信合作产品被叫停，虽然影响到银行发行理财产品的规模和数量，但是也为银行重新审视和思考理财产品的发行和运作模式提供了新的契机。有专家提出，对于商业银行来说，应该打破传统的过多依赖信托公司发行理财产品的运作模式，向资产管理的运作模式转变。创新型理财产品种类丰富，实现资产池资产配置多元化。 大力发展中小企业。中小企业业务是战略性业务，发展潜力巨大，不仅影响到当前的发展机会，还关系到未来的可持续发展。在这一
11、点上，各大银行都有比较清醒的认识，纷纷成立小企业中心，优化小企业业务流程，从体制、机制、制度安排上进一步促进中小企业业务发展。许多国内大银行都把发展中小企业放到重要战略任务来抓，明确中小企业业务发展目标，要求系统内各分行制定完善的中小企业发展目标，并进一步被分解到每位客户经理，要求是至少每季度要开发一个小企业信贷客户；集团客户部也要拓展集团客户产业链中小企业信贷业务，每年至少要完成一家核心客户的供应链融资业务。这些被分解的目标也是促成业务转型的细化要求。 加快网上银行创新。近年来，随着网络经济发展，客户对象和交易方式都发生了很大变化，网上银行迎来前所未有的机遇。国内采用网上银行交易的最大客户群
12、是“80后”。这一年龄段客户的消费特征也引起了银行的关注。“虚拟”是“80后”客户日常生活的一部分。银行必须多设计个性化产品，采用新的通信渠道，如在校内网、QQ或者MySpace、Facebook等社区网络上刊登广告，并将这些广告链接到他们的直销网站上，提供便捷的个性化服务。为此，要不断进行电子银行创新：可将电子渠道从交易分流渠道，转型为业务发展的主渠道；可以通过逐步加强电子渠道的营销功能，实现对访问电子银行客户简单标准产品的交叉销售；在网上银行进行弹屏营销，在呼叫中心进行外拨营销；通过电子商务发展，建设开放式的电子银行平台，能够整合电子商务信息流、资金流和物流，从而满足客户业务网上迁移的需求
13、，把电子银行建设成为拓展网络客户的主阵地。发挥电子银行渠道的作用，落实渠道同步战略，大力促进账务性交易向电子渠道转移，尽快释放结算柜台的潜在人力资源，使客户能享受到方便、快捷和高效的服务，这正是推进业务转型的初衷所在。所谓转型，是指事物的结构形态、运转模型和人们观念的根本性转变过程。不同转型主体的状态及其与客观环境的适应程度，决定了转型内容和方向的多样性。转型是主动求新求变的过程，是一个创新的过程。例如：一个企业的成功转型，就是决策层按照外部环境的变化，对企业的体制机制、运行模式和发展战略大范围地进行动态调整和创新，将旧的发展模式转变为符合当前时代要求的新模式。12家股份制银行行长纵论商业银行
14、经营转型新华网青岛月日电 华夏银行等家全国性股份制商业银行行长日齐聚青岛，在一年一度的“全国股份制商业银行行长联席会议”上纵论后金融危机时代银行发展方式转型。与会银行行长认为，通过调整业务结构、贷款结构和客户结构，优化组织架构、管理机制和业务流程，走专业化、差异化的新型股份制银行发展道路，是全国性股份制商业银行转型的核心所在。走特色银行之路实行差异化和专业化经营近年来，中信银行、招商银行、华夏银行等家全国性股份制商业银行规模扩张迅速、利润和资产质量大幅提升，走过了一段令人瞩目的黄金增长期。但是受国际国内经济形势不确定性、产业结构调整等因素影响，在经营环境发生重大变化的情况下，实行战略转型、走特
15、色银行之路，成为各家银行的普遍选择。光大银行副行长李杰认为，我国银行业目前面临着资本市场加速扩张、客户需求日益多元化、资本约束逐步增强、经营模式面临转型和市场竞争进一步加剧的挑战，走特色银行道路对我国银行业有着重要的现实意义。华夏银行行长樊大志表示，全国性股份制商业银行处于工、农、中、建、交等大型商业银行和区域中小商业银行之间的“夹心层”，拥有全国性、全能性牌照，资本、网点、人员、客户、业务、体制、机制等方面的特点，决定了要在综合化经营的基础上探索差异化、专业化经营的发展道路。渤海银行行长赵世刚建议，商业银行实行差异化经营，应逐步加强金融监管政策的差异化，加强商业银行的基础管理能力，提升商业银
16、行的风险管理水平，制定差异化的发展战略和提高银行高附加值产品的设计能力。在中信银行副行长张强看来，中小股份制银行转型必须要有明确的方向，转型核心是走一条与中国经济发展相适应、资本消耗低、内生增长能力强、市值稳定增长的新型股份制银行发展道路。针对目前银行业普遍存在的“速度情结”和“规模偏好”，张强表示，这不可能支撑银行长久发展。银行资产规模扩张会带来规模经济效益，但并非规模越大越好，过快的规模扩张意味着资本快速消耗和风险不断积聚。“必须切实改变银行业传统的重投入轻效益、重数量轻质量、重规模轻结构、重速度轻管理的外延粗放型经营方式，真正构建起集约化经营、内涵式发展、具有国际竞争力的现代商业银行经营
17、管理体系。”招商银行副行长张光华说。推行绿色金融、以“遵循赤道原则”体现差异化的发展战略，是兴业银行的突出特点。对此，兴业银行行长李仁杰说：“发展节能减排贷款开辟了新的市场，遵循赤道原则有利于银行提高风险管理水平、创造差异化优势，同时有利于融入国际国内市场，实现由绿到金的转变。”银企共赢小企业金融服务有着大未来为顺应后金融危机时代产业转型的金融需求，与会银行行长认为，中小企业具有广阔的潜在市场空间和发展机遇，有利于商业银行寻求差异化的竞争定位，寻求新的利润增长点。开拓中小企业业务也是商业银行在多元化竞争格局下的必然选择。浙商银行行长龚方乐认为，对中小股份制银行而言，小企业金融服务有着光明的未来
18、，不过目前也存在困难，主要表现为能力困境和意愿困境方面，包括信息不对称银行不敢授信、银行服务有效性不足、经济效益难以体现、社会地位不高的失落感。浙商银行的对策是：通过激励使意愿强化的同时，在能力建设方面实行“三化”组织体系和从业人员专业化、产品服务多元化、业务流程标准化。上海浦东发展银行行长傅建华认为，深度挖掘中小企业优质客户资源，大力支持科技型中小企业和文化创意型中小企业，可以做大规模、做出特色、形成亮点。银行应避免资金和资产过度集中于少数大型企业，以降低对少数企业的依赖；要大力发展中小企业和绿色金融。民生银行行长洪崎表示，发展小微金融服务是银行应对日益临近的利率市场化和“金融脱媒”挑战的理
19、性选择。银行自身必须创新商业模式，提升核心技术能力，实现批量化、标准化经营，充分发挥小微企业融资的主渠道作用。广东发展银行行长利明献指出，中小企业是一个高风险群体，商业银行如果拒绝改变自己，或者不能接纳差异性风险文化的存在，就不可能真正在中小企业业务领域有所建树。发展供应链金融服务、推进供应链金融线上化的战略，是深圳发展银行面向中小企业和面向贸易融资的重要举措。对此，深圳发展银行行长理查德杰克逊透露，深发展的供应链金融线上化，能将供应链资金流转化为数字化并嵌入电子供应链，银行将供应链金融业务从线下运行逐步迁移至线上运行，实现“物流资金流信息流”的无缝融合。强化风险管理建立良好的风险文化导向多位
20、与会银行行长指出，商业银行要取得转型成功，必须有科学的风险文化价值导向，必须全面提升风险经营与管控能力。樊大志认为，商业银行的风险管理能力主要体现在风险与收益的匹配能力上，因此利益驱动和价值导向决定着商业银行的风险导向。之所以在同样市场环境下经营结果千差万别，主要取决于银行管理者风险文化价值导向以及在此基础上的综合经营管理水平和风险把控能力。统计显示，截至今年上半年，我国商业银行不良贷款余额亿元，比年初减少亿元；不良贷款率，比年初下降个百分点。不良贷款持续保持“双降”态势，但同样不容忽视的是，在资产质量向好的大环境下，房地产、地方融资平台等风险隐患正在积聚。与会银行行长认为，金融危机和经济结构
21、调整会对信贷资产质量形成重大挑战。历史经验显示，每一轮危机过后或每一轮经济结构调整，都将严重考验银行业机构的风险管控能力和资产质量。恒丰银行副行长栾永泰认为，面对去年以来的巨额投资热潮，应防止企业粗放经营的回潮，防止新投放的贷款成为未来的包袱；防止企业的盲目投资和盲目兼并重组，防止企业盲目做大。杨凯生：商业银行支持转型时也要实现自身转型人民网北京3月6日电（人民网前方报道组）上午10时，全国政协十一届四次会议举行记者会，主题是“加快转变经济发展方式 促进十二五时期经济社会科学发展”。全国政协委员、中国工商银行行长、副董事长、党委副书记杨凯生指出，一方面要通过我们的努力，加大对整个经济发展方式转
22、型的支持力度，另一方面，在整个经济发展方式转型的过程中，我们也要实现自身发展方式的转型。中国国际广播电台和中国国际广播电视网络台记者提问杨凯生委员，“十二五”规划确定的主线是加快转变经济发展方式，您认为这将对我国商业银行带来哪些挑战和机遇？杨凯生说，关于在“十二五”期间如何加快我国经济发展方式的转型，是贯穿整个“十二五”国民经济和社会发展规划的一条主线。要说加快经济发展方式的转型对我们银行，特别是商业银行带来了什么样的挑战和机遇。如果要说机遇的话，恐怕是在我们加大对经济发展转型的支持力度的过程中，我们会找到银行自身更多的发展空间。要说挑战的话，就是怎么顺应整个经济发展方式转型的大趋势，来加快银
23、行的自身转型。比如资产结构的转型、盈利结构的转型、服务结构的转型，业务布局结构的转型，这里面还有很多工作要做，这就是我们面临的最主要的挑战。杨凯生表示，我想下一步在整个经济加快发展方式过程中，银行要从以下几个方面继续努力：一是我们要按照国家调整优化产业结构，提高产业核心竞争力，坚持资源低耗和环境友好的基本要求，积极支持先进的制造业、现代服务业和战略性新兴产业的发展，在支持这些产业发展的过程中，逐步形成自己与这些产业在国民经济中应有的地位相称的信贷结构。二是加大对中小企业发展的力度，因为“十二五”规划的草案当中有这样明确的表示，就是要大力发展中小企业，并且里面提出要进一步提高中小企业的贷款规模和
24、比重，我想这是下一步我们银行需要着力加强的一个工作。现在工商银行对中小企业的贷款金额超过3万亿元，占我们整个贷款中的占比是大约50%左右。但我们注意到，去年一年我们对中小企业贷款的投放占整个贷款投放的比重超过60%，也就是说对中小企业贷款比重是在上升的。特别是对小企业、微型企业，我们的贷款去年的增长幅度达到了45%，而去年全行平均贷款增长幅度只有16.9%，也就是说我们对小企业贷款的增长幅度高于全行整个贷款幅度的28个百分点。这个工作在“十二五”期间我们要继续加大力度。三是要加大对企业“走出去”支持的力度，“十二五”规划明确提出，我国的企业要加快“走出去”的步伐，现在我们的工作中要把这点提上重
25、要的发展战略当中来考虑。到目前为止，我们在国外30多个国家和地区设了200多个营业机构，下一步我们会继续加大这方面力度，以配合我国企业“走出去”这个方针的实施，我们实施引领和追随企业“走出去”的发展战略。当然我们出去了以后，除了中资企业“走出去”以外，我们还会努力做到为当地的客户、为当地的社会公众提供更好的金融服务。四是我们还会进一步加大对内需，特别是最终消费的支持力度。工商银行是我国社会公众使用较多的一家商业银行，我们现在的个人客户将近3亿户，我们的个人消费信贷占整个贷款金额的比重大约25%，我想这个比重在未来五年里还会有一个明显的增长。总之一句话，一方面要通过我们的努力，要加大对整个经济发
26、展方式转型的支持力度，另一方面，在整个经济发展方式转型的过程中，也实现自身发展方式的转型。商业银行面临经营思路转型自去年以来，央行频繁上调存款准备金率，使得本就偏紧的银行系统流动性更是“雪上加霜”。央行日前宣布，自2月24日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行今年以来第二次上调存款准备金率，也是去年以来第八次上调存款准备金率。专家认为，存款准备金率目前已调整至空前高度，对信贷的直接挤压作用将更为明显，商业银行的经营思路应有所转变。据了解，此次上调之后，大中型存款类金融机构存款准备金率达到19.5%的历史高位。据市场人士粗略估算，此次上调存款准备金率，央行可一次性冻结
27、银行体系流动性3500亿元左右。专家表示，存款准备金率连续上调将迫使商业银行未来经营模式做出重大转变。一位市场人士断言，存款准备金率创历史新高，无论对商业银行的营运资金管理还是对其经营效益都将带来重大影响。今后商业银行内部将面临头寸资金紧张的问题，而无法沿袭过去大肆放贷的做法来增加利息收入。兴业银行资深经济学家鲁政委对记者表示，对于商业银行来说，存贷业务是最传统也是主要的利润增长点，过去商业银行的资产负债思路是先考虑信贷，再来考虑在给定信贷下如何安排流动性。在银行的流动性备付序列中，流动性最好的资产，除了库存现金、存放同业外，接下来就是债券。央行此前多次上调存款准备金率，导致银行债券资产持有量
28、大幅减少，而贷款业务并没有大幅压缩，可见商业银行不愿舍弃存贷业务这方面利润。“但随着债券缓冲带被压至极限，存款准备金率已开始逐渐走到了与贷款硬碰硬的阶段。今后商业银行应该开始考虑放缓信贷节奏，在盈利性和流动性之间更多向保流动性倾斜，首先考虑确保流动性安全。”鲁政委对记者表示。北京大学中国金融研究中心副主任吕随启表示，存款准备金率上调之后，商业银行可用于贷款的资金日益趋紧，银行可能在各项贷款业务中做出取舍，例如有的银行会倾向于把贷款发放给那些有长期合作关系的优质企业；有些银行则可能会优先满足个人房贷、消费贷款以及个人经营贷款需求。“另外，为了做大分母，各家银行都会把吸收存款当做首要任务，特别是那
29、些资产规模较小的银行。”吕随启谈道。商业银行战略转型路在何方改革开放二十多年来，我国银行业所面临的内外部环境已发生了翻天覆地的变化，银行的发展模式、经营思路也在不同的历史阶段经历了多次变化、升华。特别是近年来，随着中国经济体制改革日益深入，产业结构调整力度不断加大，居民家庭财富的积累和金融消费需求迅速攀升，利率市场化改革步伐进一步加快，中国银行业因这些变化而面对的市场竞争愈显激烈，传统上片面追求“大而全”，粗放式、外延型的经营管理理念和发展道路越走越窄，发展战略急需调整。观念决定思路、思路决定出路，企业经营战略改革的关键是思想观念和思维方式的转变，是人的素质的提高。以光大银行为例，面对知识经济
30、时代对银行、对人才提出的新要求，近年来，该行管理层明确要求加大对全行各级人员的培训，转变观念，统一认识，将以往追求资产规模转型为追求资产收益率与市场占有率，将追求传统存、贷款业务收入转型为追求扩大非利差及中间业务收入渠道，将追求短期指标转型为追求长期可持续发展，积极调整业务及产品结构，加大人力资源培育，努力打造精品银行，争做中端市场领导者。今年上半年，光大银行与外资银行合作，先后成功举行了三期高管人员培训班，对总行领导层、部门总经理和分行行长进行了转型时期战略发展培训。三期培训围绕如何推进全面风险管理、构建长效发展机制、在稳步发展中逐步实现经营战略转型的主题，进行系统培训与深入探讨，进一步提升
31、了光大银行高级管理人员的国际化管理水平和管理能力。同时，也使所有参训高管人员进一步加深了对国际商业银行先进经营理念、经营策略和品牌战略的认识，认清了国际金融市场发展趋势及对中国银行业的影响，明确了银行面对各种风险应采取的防范控制措施，为下一步“打造精品银行”的长远发展目标打下坚实基础。在加强高管人员系统培训的同时，光大银行还重点加强了对风险管理人员、理财经理、产品经理、客户经理、资产保全人员、国际业务人员、稽核专业人员和新入行员工的培训。今年3至4月，光大银行在北京举办了首届金融理财师(CFP)培训班；随后在香港举办了为期13天的对公业务高级管理人员培训班；6月又在北京举办了中国光大银行优秀中
32、青年干部(后备干部)培训班。各层次的培训紧锣密鼓，密度之大、层次之高都是空前的。在经营管理任务十分繁重，市场竞争日益激烈的今天，光大银行之所以以前所未有的力度加强培训工作，正是以战略转型为指导，以打造学习型银行为目的所作的战略选择。在此基础上，提高全行的经营管理水平和广大员工的专业知识水平与业务操作技能，形成高素质、专业化、学习型、开拓型和服务型的团队，推动经营模式的调整和金融产品和服务的深化。21世纪的企业间竞争，实质上是企业学习能力的竞争，归根结底是企业人力资本的竞争。随着中国加入世界贸易组织，银行业面临着机遇与挑战，消费者对金融产品和服务的需求逐渐多样化，而风险也日渐复杂，这就需要银行员
33、工团队素质的提高。因此，在寻求结构转型、追求经营业绩的努力中，中国各商业银行应站在战略的高度，结合自身业务的发展实际，按照不同岗位需求，制定不同内容和形式的分类培训计划，使全体员工在经济全球化以及金融发展的新趋势下，不断学习新政策，认清新形势，接受新理念，汲取新知识。同时，也应把培训和提高员工素质视作企业文化的建设，创造学习风尚，打造学习型银行，塑造可持续发展的比较优势，从而促进全行业务的健康发展和效益的有效增长，实现发展战略的稳步转型，使得我国银行业不断增强自身的竞争力，逐渐与国际银行业接轨。从这个意义上来说，光大银行的探索和努力是积极而富有成效的。商业银行战略转型处在历史敏感期今明两年，得
34、益于经济持续发展和金融改革的深化，银行业总体经营环境依然较为有利，但当前也正面临一系列新的严峻挑战。未来一个时期，我国商业银行必须在经营理念、运营模式、业务结构和资源配置等方面“洗心革面”、持之以恒地实施战略转型。连平时下，战略转型在银行界是个时髦的话题。尽管稍事浏览各家银行的战略转型，不免略有雷同之感，但商业银行战略转型的确具有十分深刻的背景。近年来商业银行的经营环境正在发生历史性的重大转变。拒绝转型，仍以传统模式开展经营，无疑是将银行自身置于不利境地。放眼今明两年，得益于国民经济的持续快速发展和金融改革的不断深化，银行业的总体经营环境依然较为有利，正面临着跨越式发展的重大机遇，当然也有一些
35、中长期的挑战需要认真加以应对。在城镇化、重工业化和“人口红利”等因素的作用下，我国经济中长期有望保持平稳较快的增长势头。今明两年企业较好的效益将继续维持，房地产需求较旺，加之奥运会等因素的推动，存货和固定资产投资将以较快的速度增长。而居民收入的持续增长和财富效应的逐步释放，将拉动国内消费增速提高、结构升级。在此过程中，商业银行作为宏观经济的“晴雨表”，无论是其工商企业贷款这一主体业务，还是消费信贷、信用卡等“新兴”业务，都将获得很好的发展空间。当前正在进一步深化的金融税收改革，将为商业银行实施战略转型、提升盈利能力打开一片新的天空。随着我国资本市场发生深刻的历史性转折，我国目前以银行为主导的金
36、融体系将加快向商业银行与证券市场并重的“双核体系”转变，为商业银行实现功能转型、优化业务结构开辟更广更深的“蓝海”。我国金融企业综合经营试点继续推进，商业银行直接设立或者收购信托、租赁、保险、证券等机构已经开闸，未来一定会获得长足的发展，这将更加有利于银行增强全面金融服务能力。为促进国际收支平衡，银行业代客境外理财规模逐步扩大、范围逐步拓宽，与此同时银行业被鼓励实施“走出去”战略。我国商业银行的服务对象、服务范围和服务内容都将进一步国际化。2008年，企业所得税法将正式实施，商业银行实际税负显著降低，其盈利能力与国际先进水平之间的差距将进一步缩小。机遇总是垂青有准备者。近年来我国商业银行实施了
37、一系列改革，为其把握上述战略机遇创造了有利条件。通过不同方式、不同程度地实施财务重组、引进战略投资者和公开上市，主要商业银行（深化）股份制改革取得了阶段性成果，不仅 “引资”，更重要的是打造了一个“引制”和“引智”的平台。商业银行按照以客户为中心、以效益为目标、前中后台分离、增强条线功能和矩阵式管理为目标，积极稳妥地再造组织架构，建设流程银行，为改进服务质量、提升管理效率、加强风险管理打下了较为坚实的制度基础。通过实施人力资源管理体制改革，商业银行正逐步建立健全以人为本的、以战略为导向的、体现业绩和岗位差异的人力资源管理体系，有利于切实增强经营活力，驱动和引导战略转型。通过实施数据大集中、管理
38、会计、内部评级法等项目，为进一步改进客户服务、有效进行经营决策和科学进行风险管理奠定了“技术基石”。但也应该清醒地看到，当前商业银行也正面临一系列新的严峻挑战。挑战之一是如何妥善处理经营管理与经济运行、宏观调控之间的关系。在全球经济日益一体化步伐加快、我国经济运行中的深层次矛盾交织、经济增长高位升温和宏观政策注重“微调频调”的情况下，如何处理好作为宏观调控重要载体与经济热点之间“即”与“离”的关系，如何加快实施战略转型以保持实现业务的平稳发展，如何增强宏观研究的前瞻性和致用性等，更是我国商业银行需要认真应对的课题。挑战之二是如何很好应对资本市场发展这把“双刃剑”。金融脱媒的长期趋势已然确立，银
39、行的业务发展、盈利能力、风险管理、体制机制等将面临严峻的挑战。必须努力掌握资本市场的“话语权”，避免被直接融资“边缘化”。挑战之三是如何切实增强综合实力以应对更加激烈的竞争。入世过渡期结束后，金融机构之间的竞争将更多地体现为综合实力的对比。商业银行如若不能成功应对挑战，则将在市场上落伍，甚至被淘汰。上世纪80-90年代国际商业银行的实践可以充分证明这一点。著名国际管理学大师彼得德鲁克说： “成功应对变革的方法，就是去创造变革。”未来一个时期，我国商业银行必须在经营理念、运营模式、业务结构和资源配置等方面“洗心革面”、持之以恒地实施战略转型。我国商业银行战略转型的最终目标是要实现四大转变：业务结
40、构从以资产负债业务为主向资产负债业务和中间业务并重转变；核心资源构成从以资本密集型为主向知识密集型、技术密集型和资本密集型并重转变；风险管理模式从内部化、集中化向外部化、分散化转变；经营管理方式从粗放型向集约型转变。考虑到我国银行业的基础与条件，商业银行战略转型任重而道远。（上海证券报）（作者系交通银行首席经济学家）国有商业银行改革是我国金融体制改革的关键,也是我国经济体制进一步深化改革的关键。对于背负了大量中国社会经济转型成本的国有商业银行来说,股份制改革是一次重大战略转型,又恰似一场深刻的革命,历程艰难而沉重。改革过程中的每一步都至关重要,其中每一个关键举措都曾引起国内外的极大关注,并在诸
41、如国家注资、战略引资等很多问题上饱受各方的质疑和争议。而上市后,各家银行脱胎换骨般的转变和亮丽的业绩表现又令世人开始重新审视其股份制改革的作用,并对今后进一步深化改革充满了期待。2002年,国务院成立国有商业银行综合改革专题工作小组开始正式研究国有商业银行改革问题,目前工、中、建、交四大银行完成了股份制改造并成功上市,中国农业银行也正在积极为股份制改革做准备。因此,选择以股份制改革为主要背景和内容的国有商业银行战略转型及绩效评价作为研究内容具有重要的现实意义。本文的研究主要沿着回顾国有商业银行为战略转型而实施股份制改革的背景和历程、借鉴东欧、日韩等国的商业银行改革经验、深入探讨改革中的每个关键
42、阶段以及改革的绩效与存在问题等问题展开,并综合国内外的经验与教训,进而为中国农业银行的股份制改革、国有商业银行的进一步战略转型及我国金融体制进一步深化改革等提出理论依据和政策建议。论文的主要内容如下:第一章,导论,主要介绍本文的选题背景和意义、研究方法和研究目的、相关研究综述、本文的主要内容结构以及主要创新点。第二章,主要阐述我国经济转轨过程中的金融体制变迁。首先,介绍经济转轨过程中金融体制改革的理论基础;第二,介绍中国金融体系的发展改革历程;第三,分析国有商业银行为战略转型进行股份制改革的国内外背景及改革的必要性,一方面是我国经济体制进一步深化改革的需要,另一方面是我国加入WTO以后应对国际
43、竞争和维护国家金融安全的需要。第三章,以捷克、波兰、匈牙利为例,考察这些国家的国有商业银行改革的成功经验与教训,为我国国有商业银行股份制改革提供启示和借鉴。第四章,主要回顾国有商业银行为战略转型而实施股份制改革的主要历程。回顾分析自1998年以来,国有商业银行改革的总体历程,以及2002年国务院成立国有独资商业银行综合改革专题工作小组以来,国家对国有商业银行改革的总体思路及工、中、建、交四家国有商业银行改革的主要历程。第五章,对股份制改革过程中几个关键举措的探讨。主要以工商银行、中国银行、建设银行、交通银行为例分析股份制改革过程中的几个关键步骤:国家注资、不良资产处置、成立股份有限公司、战略引
44、资和发行上市;探讨这四家银行在这几个阶段的具体举措,以及社会各界对这些举措的讨论和争议。第六章,主要对国有商业银行股份制改革的绩效进行了分析评价。首先,根据改革之初国家设定的评估指标考察了几家改制银行的达标情况;第二,利用成本收益法考察了国有资本保值增值情况,并运用数量分析方法对改制前后商业银行的经营指标变化进行比较分析;第三,运用DID模型对股改的绩效进行了进一步计量检验;第四,分析了国有商业银行的国际竞争力变化。第七章,是对我国商业银行进一步战略转型的方向和思路探索,力图对中国金融体制进一步深化改革提出理论依据和政策建议。首先,以我国国有商业银行股份制改革的历程和其他国家银行业改革的经验为
45、基础,探讨我国商业银行进一步深化改革中遇到的外部困境和内部困境;第二,借鉴已经完成上市的国有商业银行的改革经验,对中国农业银行在财务重组、选择投资者、改制上市等方面提出建议措施;第三,分析刚成立的中国投资公司在今后的国有商业银行改革发展中应发挥的职能和作用,应该致力于帮助国有商业银行尽快解决历史遗留问题,完善银行的公司治理,提高上市银行的国际竞争力,等等。第四,提出了我国商业银行进一步战略转型的三个发展方向:基于金融功能观的综合化经营改革方向、大型商业银行国际化发展方向以及国内商业银行差异化发展方向等,最后提出中国金融体制进一步深化改革的政策建议组建我国多元化的银行体系。当前，中国经济正在进行
46、结构调整和发展方式的转变。在环境发生显著变化和市场竞争日趋激烈的情况下，我国商业银行也在顺应形势变化，谋划经营模式转型，试图改变过度依赖资本占用高的批发性信贷业务的状况。近日，银行业信息资源供应商北京银联信的总经理符文忠，就商业银行战略转型接受了记者专访 转型任重道远上海金融报：银联信针对我国商业银行战略转型做了一项研究，请问从中得出什么结论？ 符文忠：银联信的最新研究显示，一是我国商业银行盈利的信贷依存度依然偏高，非信贷依存度仍显不足。二是盈利模式仍然相对单一，利润综合调控能力有限。由于高度依赖信贷，因而在存贷款利差收窄和银行议价能力下降等不利因素下应对能力下降。三是个人资产中大部分仍然是储
47、蓄。目前，商业银行管理的个人资产中，储蓄占比超过80%，也显示了商业银行财富管理业务还处于萌芽阶段。四是商业银行综合经营的收入以及海外资产和收入占比依然较低，表明我国商业银行综合化、国际化还处于初级甚至起步阶段。可以看出，我国商业银行战略转型任重道远。 银联信发布的最新一期中国信贷风险专题分析报告2010年第6期高资本消耗下商业银行战略转型与业务风险防范建议，商业银行必须以构建资源节约型发展模式为途径，加快转变发展方式，以深化业务转型为着力点，真正实现又好又快持续发展。 上海金融报：战略转型主要基于哪些方面的考虑？ 符文忠：商业银行战略转型势在必行，其诱因包括内因和外因两个方面。 外因方面主要
48、是国家的经济政策导向。党的十七大指出，实现未来经济发展目标，关键要加快转变经济发展方式，大力推进经济结构调整，推动产业结构优化升级，更加注重提高自主创新能力、提高节能环保水平、提高经济整体素质和国际竞争力。商业银行必须顺势而为，坚决贯彻落实国家战略部署，自觉推进自身发展方式的转变，带头摒弃低效率、粗放式的管理模式，努力建立高效率、精细化、集约化的资源节约型发展模式，更好地发挥国有控股商业银行对于发展方式转变和经济结构调整的促进作用，为国家经济建设和社会发展提供更好的金融服务。 内因方面是从银行业发展自身角度来说。资本是商业银行信贷业务发展的关键瓶颈。金融危机发生以来，银监会逐步提高了银行业的最低资本要求，并对核心资本补充和发行长期次级资本债务提出更高要求，资本充足率和核心资本充足率的标准实际上已经提高到10%(大型银行已经达到11%和11.5%)和7%。从“后危机”时代国际银行业资本监管的趋势分析，我国银行资本监管标准的提高今后不但不会停止，还将继续加强。近年来，各商业银行的资本充足率和核
