城市商业银行合作社和互助基金方案.doc

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1、城市商业合作社和互助合作基金方案 近年来，小微企业的发展面临许多问题，而融资、投资问题又是诸多问题中最难解决的。尤其是融资问题，本地很多的小微企业更能深刻地感受到这种“无可奈何”。因为传统的银行融资，需要申请人提供报单、税单、经营计划等一系列资料，而对于规模小、财务状况不稳定，抗风险能力相对较弱的小微企业来说，满足这些要求很难，一般金融机构都不愿意涉足小微企业，所以很多时候，小微企业贷不到款。而我行此次在多个市场和商会牵头发起的小微企业城市商业合作社，既能解决小微企业融资问题又为企业提供投资渠道，真正做到给企业“雪中送炭”。【介绍合作社】合作社的目标是“企业获益”我们加入合作社有什么用？具体来

2、说合作社作为一个联谊组织，主要是帮助小微企业抱团发展，抵御风险，享受银行全方位的金融及非金融服务。参社会员可优先加入无抵押、责任有限的“小微互助合作基金”，享受绿色贷款审批通道和贷款利率优惠。主要融资方式有：互保，联保，互助合作基金等形式。【介绍互助基金】 互助合作基金是合作社的一项重要的服务内容互助担保无需任何抵押，承担有限责任、能解决小微企业因为缺乏抵押物而面临融资难的问题。基金初始组建成员人数不低于50人（暂定，此规模人数较易），且初始募集资金不低于1000万元，创设后借款人即可随时加入随时贷款，单支基金担保的贷款规模上限1亿元，单户最高授信可达500万元。这里我举个简单例子说明一下互助

3、基金的运作规则。案例分析假设A企业有融资需求申请加入了互助合作基金，基金成员共50人，A获得了100万的授信额度，认缴了20万保证金和1万的风险准备金后获得100万的贷款，期限一年。在这一年里，若没有发生风险，贷款利息按月息6厘算一年后A企业只需要归还本金和贷款利息共计107万元。万一其中一家B企业出现违约，偿还不了贷款（假设所有成员认缴数和贷款额度和A企业一样），银行首先会扣除B企业保证金的20万，还要80万再用大家缴纳的风险准备金50万来填补，剩下的30万由其他49名成员按比例分摊，那么A企业只需为B企业的违约承担6122费用。今后若银行追回贷款，资金将补回到互助基金里面去。互助基金有这么

4、几个特点。第一、责任有限。各成员以认缴保证金为限承担其他成员的贷款风险。第二、风险共担、利益共享。基金为各成员的贷款提供担保，基金运作收益归所有成员所有。第三、风险可控。我们有4道关来把控风险。首先，（如果是合作社推荐的）合作社将对基金成员准入把第一道关；其次，银行对成员的授信资格进行第二次把关；再次，基金内成员之间会相互监督、客户准入施行“一票否决制”；最后，借款人还会追加他的企业为其个人提供担保。如此下来，这样基金就可有效、安全、长期的运行。银行长治分行小微企业互助合作基金会入会申请书会员类别 个人 企业会员（借款人）名称企业名称企业经营者照片注册地址法定代表人注册资金 万元成立时间所属行

5、业主营业务经营者姓名性别出生年月 年 月 日籍贯身份证件号码婚姻状况邮政编码电话传真手机通讯地址配偶姓名出生年月年 月 日联系方式个人家庭资产负债状况（单位：万元）家庭总资产家庭总负债房产价值消费贷款余额金融资产经营性贷款余额企业最近财务状况 年（单位：万元）资产总额负债总额固定资产贷款余额货币资产或有负债净资产一年内到期债务营业额利润总额关联公司情况 股东公司 家，子公司 家，其他公司 家 无关联公司关联公司名称以往授信情况授信银行 家银行最高授信额度 万元授信种类贷款承兑汇票票据贴现保函其他（ ）逾期记录有 无申请贷款金额 万元申请贷款期限 月贷款资金用途意向反担保方式资产抵押住宅 写字楼

6、、商铺 土地 厂房 机器设备 其他保证担保 股东担保 第三方担保 其他其他担保措施推荐人一推荐人名称联系方式推荐意见 年 月 日推荐人二推荐人名称联系方式推荐意见 年 月 日会员承诺1、本人/企业自愿加入 小微企业互助合作基金（以下简称基金），承认 小微企业互助合作基金会章程（以下简称基金章程，见附件）,同意并委托 （ ）作为该基金基金管理人，对本人缴纳的互助保证金、风险准备金进行管理。在取得会员权利的同时，承诺履行会员义务。自觉遵守国家法律、法规和政策，遵守基金章程，积极参加基金的活动，维护基金的声誉和权益。2、本人/企业保证本申请书所载信息全部真实可靠，没有隐瞒和虚假成分。3、本人/企业承

7、诺自参会起2年之内不提出转让基金受益权或退出基金的申请。4、本人/企业愿承担因提供误导信息而产生的一切责任和后果，并愿意接受基金管理委员会及有关各方对本人/企业失信行为的处罚。5、本人/企业保证不会干涉基金管理委员会为推荐贷款而采取的相关调查活动，并给予必要的配合。6、本人/企业保证有足够的授权签署本申请书。7、本人签字或企业法定代表人签字并加盖公章后，（1）本申请书生效；（2）本人/企业同意附件基金章程的全部内容。 个人会员签字： 会员配偶签字： 法定代表人签字： （企业盖章）填表说明：1、 固定资产：指本公司固定资产扣除累计折旧后的净值。2、 贷款余额：指本公司在报告时点的全部未偿还的银行

8、短期贷款、中长期贷款余额合计数。3、 一年内到期债务：指本公司未来12个月内应偿还的到期债务、包括短期借款、长期借款、应付票据、应付账款等。4、 或有负债：主要指本公司对外提供担保的潜在债务总额。5、 关联公司：主要指直接或者间接地为同一主体所拥有或者控制的公司，包括本公司的子公司、本公司的股东公司以及股东公司控股的与本公司在资金、经营、购销等方面关系密切的公司。6、 最高授信额度：指所有与本公司已有过借贷往来的银行对本公司所给予的最高实际授信金额。 附件 “小微企业互助合作基金”章 程第一章 总则第一条 为规范小微企业互助合作基金（以下简称“基金”）的设立与运作，促进小微企业的发展，根据中小

9、企业促进法、信托法等国家相关法律法规及协会/公司章程，制订本业务章程。第二条 本章程所称基金用于本基金管理人 （以下简称基金管理人）与银行长治分行合作，以同意本章程的所有委托人（即全体基金会员）缴纳的资金集合为所有委托人在我行发生的债务提供质押担保的业务。基金指委托人向基金管理人信托的资金集合，包括互助保证金和风险准备金两部分。基金管理人作为信托受托人将两类资金分别在我行开立专户，按信托财产管理。第三条 基金目的。委托人以信托方式设立本基金，仅用于为所有基金委托人在我行发生的债务提供担保。此类信托为自益信托，信托关系下的受益人为委托人（即基金会员）本人。第四条本章程所称“基金会员”指同意本章程

10、认缴基金的资金委托人。第五条 本章程所称 “互助保证金”，指各基金会员按我行要求的授信额度比例缴纳并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合。第六条 本章程所称“风险准备金”，包括各基金会员在每次提用授信前按照我行要求的提用授信比例缴纳的，及基金接受的其他机构捐赠或政府奖励、补贴的并委托基金管理人按基金目的运用的资金集合。第七条 各基金会员还应按基金管理人的合理预算缴纳基金运营管理费，用于支付维持本业务的日常运作、法律诉讼、资产管理等产生的费用。第八条 基金管理人作为基金的信托受托人，应将互助保证金、风险准备金分别在我行开立账户，并设定最高额质押，用以担保全体基金会员在我行发生的债务。第九条 基

11、金管理人将上述两类资金为信托财产，独立于管理人的任何自有资金，不得用于基金目的以外的其他用途。第二章 业务范围第十条 业务范围：基金管理人运用基金的唯一业务为：以全部基金及其收益为全体基金会员在我行的贷款/授信提供最高额质押。第三章 会员资格及其权利、义务第十一条 申请成为基金会员应具备如下资格：1、 属于本章程规定的小微企业范围；2、 具有完全民事权利能力和民事行为能力；3、 具备一定的从业经历和行业经验，资信状况、经营情况良好；4、 原则上具有住所地的城镇常住户口或有效居留身份，或有固定住所和生产经营场所；5、 信用记录良好，无不良嗜好，无重大民间借贷行为，无重大经济纠纷；6、 自然人、自

12、然人经营或控股的企业在我行开立个人结算帐户或企业结算帐户；7、 其他基金会员不是申请人的关系人（关系人界定同我行小微企业互助担保贷款管理办法）；8、 自愿缴纳互助基金和基金运营管理费，并同意以互助基金向基金会员在我行债务提供质押担保；9、 符合我行小微企业互助保贷款管理办法要求的准入条件；第十二条 基金会员的权利1、 对我行的债务，有权按章程的规定受到基金的担保；2、 对互助基金和基金运营管理费等经费使用情况有知晓权、建议权和监督权；3、 有权按照本章程规定方式转让基金受益权和退出基金；4、 基金终止时按章程规定分配基金余额的权利。第十三条 基金会员的义务1、 及时履行对我行贷款的还款义务，合

13、法合规使用贷款，接受民生银行的监督和检查；2、 及时足额缴纳本章程规定的互助基金和基金运营管理费，且同意按本章程规定以基金为基金会员的贷款提供担保；否则我行有权自主决定不予或限制基金会员的授信额度的提用。3、 配合基金管理人对自身或其他会员的风险贷款实行债务追偿4、 遵守本章程的各项规章制度，执行管理委员会决议；5、 维护基金管理人的合法权益，参加和支持各项活动。第四章 入会、退会及基金转让第十四条 成为基金会员的程序1、 申请成为基金会员应提交下列资料：（1）提交入会申请书并同意本章程；（2）提交我行出具的拟同意授信的书面文件2、 基金管理人依照本章程的会员资格和程序规定对申请人进行初步审核

14、；3、 由基金管理人以网站公告、短信、书面送达等方式对初审通过的拟入会会员进行公示，采取书面送达公示方式的应取得被送达人面签回执，公示时间不少于7个工作日；本基金会员在公示期间未提出异议的视为公示通过，由基金管理人的风险管理部门审核批准其入会资格。对公示有异议的，应说明理由，由管理委员会合议后裁定是否通过。4、 取得基金会员资格后可向我行提交提用授信申请；5、 基金管理人向取得基金会员资格的申请人颁发同意担保的确认函。第十五条 授信提用程序基金会员持互助基金和基金运营管理费缴款证明，担保确认函，以及其他我行要求的放款资料到我行办理授信提用手续；我行按照其相关管理规定进行审核，符合条件的允许授信

15、提用。第十六条 为保持业务的稳定性，本基金在存续期内原则上不允许基金会员受益权的转让，但经管理委员会决定且我行书面同意的情况下，允许基金会员转让其基金会员权给满足基金会员资格的第三方。第十七条 基金会员不得私下转让基金受益权，应经我行同意且在基金管理人办理转让登记手续；若受让的互助基金金额少于其应当缴纳的互助基金，受让方应予以补缴，或以受让方的实际缴款额配置贷款。转让登记手续完成后，本协会向受让方发放基金会员证明书，未在基金管理人处办理转让登记手续的视为未转让。第十八条 当基金的风险准备金部分达到一定规模（不低于基金所有会员贷款余额的2）条件下，基金会员提出申请退出的，经本协会管理委员会和我行

16、同意，且该基金会员已结清基金项下全部自有债务，可允许提前退会。提前退会的会员，仅退回互助保证金的余额，缴纳的风险准备金不予以退还。第十九条 基金会员在我行的授信发生违约，导致其互助保证金被扣划的，除非经我行及基金会员大会同意，该会员自动退会，缴纳的风险准备金不予以退还。第五章 基金管理人第二十条基金管理人为依法注册的法人机构，自然人和行政事业单位不得为本基金的基金管理人 。基金管理人的主要职责如下：1、设立管理委员会，负责基金管理运作中的风险决策、投资决策和财务政策，制定公司章程和管理制度；2、建立严谨的风险管理体系和授权体系；3、统计成员缴纳的基金及相关费用的收支、定期编制财务报告；4、其他

17、管理职责。第二十一条基金管理人接受委托管理基金，除收取合理预算的基金运营管理费外，不收取任何费用。第二十二条基金管理人按照本章程的约定，以自己的名义将基金中的互助保证金和风险准备金分别在我行开立保证金账户，用以设定对所有基金会员在我行发生债务的最高额质押，具体内容见基金管理人与我行签订的相关质押合同。第二十三条基金受益人召开受益人大会应通知我行参加，且我行享有一票否决权。第六章 基金设立、管理和使用第二十四条 本基金为开放式基金，基金会员初始会员人数不得低于30人且初始基金规模不得低于300万元，否则不得与我行开展合作业务，基金会员也不得提用我行的授信。第二十五条 每位基金会员缴纳的互助保证金

18、部分不得少于基金会员在我行获得授信额度的20%，具体比例由我行在授予授信额度时确定。第二十六条 每位基金会员应在每次提用授信前按照如下比例一次性缴纳风险准备金：贷款期限不足6个月（含）按贷款金额的0.5%缴纳，贷款期限超过6个月、不足12个月的（含）按贷款金额的1%缴纳。第二十七条 每位基金会员应按基金管理人的规定缴纳基金运营管理费。第二十八条 基金有权接受其他机构的捐赠或政府的奖励、补贴，上述财产归属于基金财产，作为风险准备金管理与使用，并由基金管理人向基金会员公布。上述财产间、上述财产与基金会员缴纳的风险准备金间的扣划顺序由捐赠或奖励、补贴时确定的顺序为准。第二十九条 基金会员发生违约时我

19、行有权直接从基金账户中扣划，无需征得基金会员或基金管理人的同意。在法律许可的范围内，本业务基金尽可能按如下顺序扣划：（1）从互助保证金账户中先行扣划违约基金会员缴纳的互助保证金余额；（2）从风险准备金账户扣划；（3）从互助保证金账户扣划。第三十条互助保证金账户发生代偿时，由基金管理人按照代偿时每个会员互助保证金余额占总互助保证金数额的比例核算每个会员分担的代偿数额，调整每个会员的互助保证金余额，及时向全体会员公示，会员再次贷款时按照剩余的互助保证金余额核定授信额度。待添加的隐藏文字内容2第三十一条 基金收支由基金管理人负责，基金管理人应对每个基金会员缴纳的费用的收支情况应作明细记账，并定期公布

20、。第七章 基金的终止与清算第三十二条基金在同时满足如下条件下应当终止并清算：1、 基金会员大会通过终止决议。基金大会通过终止决议，应通过持有决议时基金余额2/3以上的基金会员的同意。2、 基金所担保的债权已全额清偿。第三十三条 出现以下情形之一，经我行同意，基金应当提前清算无需会员大会审议通过：1、基金会员总数不足初始设定人数的75%；2、互助保证金不足本业务项下授信总额的5%；3、基金管理人自身进入清算程序；4、因不可抗力、政策调控等原因导致提前终止的情形。第三十四条 基金提前清偿的，应当按照如下程序启动提前清算程序：1、由我行与基金管理人（或其清算组，仅适用于基金管理人进入清算程序时）共同

21、发起；2、召开会员大会，通知全体基金会员到我行办理提前还款手续；3、全体会员在我行基金项下债务全部清偿后，正式启动提前清算工作。第三十五条 基金进入清偿程序后，不开展清算以外的活动，但不影响我行行使担保权。第三十六条 清算财产包括互助保证金账户及风险准备金账户的资金余额。清算财产的分配方式为：1、互助保证金账户资金按照会员的互助保证金余额进行清算。2、风险准备金账户资金在扣除剩余的其他机构捐赠或政府奖励、补贴以后，按照分配时每个会员在基金存续期间累计缴纳的风险准备金与所有在会会员累计缴纳风险准备金之和的的比例计算分配金额。 3、捐赠或奖励、补贴部分的分配按照捐赠或奖励、补贴时的约定执行。第三十

22、七条本章程的修改应经我行同意。银行长治分行银企城市商业合作社微小企业部业务操作流程指引第一章 总则第一条为保证合作业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制合作风险，特制定本流程。第二条 合作业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。 第二章贷款业务程序第三条 贷款业务程序如下：(1) 企业申请(2) 合作社受理(3) 项目初审(4) 项目评审(5) 签订合同(6) 收费(7) 发放贷款(8) 贷后管理(9) 代偿和追偿(10) 合作终结贷款业务程序细化列示：业务申请-委托贷款申报表- 个人提供合作申请材料合作受理-贷款项目受理登记表项目初审 微贷部指定第一调查人

23、、风险部指定第二调查人- 项目初审基本内容 - 实地调查 - 出据调查报告项目评审 风险部出据评估报告- 复议项目评审签订合同-同意合作通知函- 准备空白合同文本（借款合同、合作合同、）- 审核空白合同文本（项目部、风险部、律师、副社长），填写合同审核表- 正式签订合同，填写合同登记表收 费 -运营财务部确认发放贷款-合作承诺函贷全管理- 日常检查、重点检查-合作项目检查表- 贷后检查报告-合作到期通知函- 合作项目展期（逾期）报告- 业务档案管理代偿和追偿- 代偿和追偿方案- 提起法律诉讼合作终结- 还贷收据复印件-解除合作责任确认表第三章 贷款申请和受理第四条：业务申请合作需填写贷款申请书

24、，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。（一） 贷款申请人应提供的材料：1、 法人营业执照（年检）及法人代码证；2、 法人代表证明书3、 法人代表授权书4、 法人代表及委托代理人身份证；5、 注册资本验资报告；6、 贷款卡及贷款卡回执单；7、 资信证明；8、 合作社章程及上下游业务合同9、 借款申请书；10、 申请借款的董事会决议；11、 当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；12、 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；13、 项目可行性报告及主管部门批件；14、 生产经营情况；15、 主要存货、长期投资

25、、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；16、 其它有关材料。（二） 注意事项1、 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2、 提供的材料复印件要加盖公章；3、 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；第五条项目部负责项目受理，核实申请人提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合合作条件的项目正式受理，建立企业档案及档案编号，登记合作项目受理登记表、贷款申请人材料清单及按材料清单提供的材料作为信用贷款申报书的附件，经项目部负责人和项目经办人审核签字后归档。第六条合作受理条件（1）具备企业法人资格并已通过年检；（2）依法经营，经营范围符合国家政策；（

26、3）基本具有偿还借款的能力，并能提供相关的财产证明；（4）申请合作金额不超过该企业有效净资产的50%；（5）该企业资产负债率不超过70%。 第四章 贷款项目初审和实地调查第七条 项目部根据人员和业务量的实际情况，确定第一调查人和第二调查人。第一调查人为项目负责人，负主要调查责任，第二调查人为风险负责人，负主要评估责任。第八条 项目初审主要是通过资料审核和实地调查，获取合作项目真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论，即合作调查报告。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请贷款企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效性、完整性和真实性。信

27、息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述资料，信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点即是下一步进行实地调查的重点。第十条 资料审核要点（1）按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的文件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；（2）各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（合作申请人）是否具备资格，是否

28、合法。 （3）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否有保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。第十一条 项目初审过程中，部门负责人、项目负责人与风险评估（至少双人下户）应到借款人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次，负责人根据具体情况参与调查。进行调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第十二条 实地调查要点（1）访问企业，会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人

29、的信用状况和能力。（2）对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；（3）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；（4）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容；1、了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了账表、账证、账实相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；5、企业的或有损失和或有负债情况。第十三条综合分析是在核实资料的实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断

30、、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：（1）分析、判断借款人（申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；（2）分析经济环境对合作项目的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；（3）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1、偿债能力（财务杠杆比率）2、盈利能力（盈利比率）3、营运能力（效率比率）4、资产质量5、资金结构6、预测近三年的发展趋势。现金流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的

31、现金流量偿还银行借款。第十四条项目初审结束，项目负责人须向评审会提交项目调查报告，主要内容为：（1）借款人背景情况（2）项目基本情况（3）市场预测及销售分析（4）财务状况及偿债能力（5）借款有途及还款资金来源（6）与银行往来及或有负债情况（7）综合分析该项目风险程度（8）其他需要说明的情况（9）调查结论第十五条项目初审过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回贷款申请，致使初审工作不能继续进行时，项目负责人应在项目调查报告中说明原因并提出处理意见，填报合作项目处理表，经部门负责人签署意见后呈报合作社负责人审批，项目负责人将处理结果告知企业。如企业因材料提供不

32、全或企业要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。 第十六条项目初审工作自正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如超过5个工作日，项目负责人应向部门负责人说明原因，部门负责人向副社长报告。 第五章 合作项目评审与决策第十七条 合作项目的评审包括两个环节，即部门审核和会议评审。第十八条 尽职调查工作结束后，项目负责人、风队评估人将企业提交的各项资料和项目调查报告提交项目部、风险部，部门负责人组织人员对上述资料进行评审。部门评审的重点是项目资料和项目调查报告。部门审核的主要内容有： （1）项目资料的真实性、完整性、正确性；（2）对企业的财务状况进行评价；（3）对企业的报审资料从法律角度加以

33、审核；（4）对项目的风险度进行评价。评审意见和结论填写合作项目评审书，部门评审一般应在3个工作日完成。第十九条 部门评审完毕后，将合作项目评审书连同其他资料一并提交贷审委员会会议评审。第二十条 会议评审的组织机构是合作社贷审委员会，成员由合作社社长、常务社长、副社长、秘书长组成，贷审委员会会长由社长担任。贷审委员会日常工作由项目部负责；贷审会议参加人员：（1）贷审会全体成员；（2）项目负责人和风险评估人；（3）评委会认为须参加的人员。第二十一条 会议评审工作程序：（1）贷委会至少在会议召开前2天，将会议内容通知参加会议人员；（2）会议由贷委会会长召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不

34、能出席时，必须事先向贷委会会长请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期执行；（3）项目责任人报告项目调查情况和初审意见，风险评估人作评估与风险说明；（4）部门负责人报告部门审核意见；（5）贷审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和风险评估人答疑。 （6）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体意见；（7）贷审委员会会长综合与会多数人的意见后提出总结性评审意见；（8）会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在合作项目评审书上明确填写同意或不同意并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。（9）按照合作社决策权限划分的规定报合作社决

35、策机构(决策人)审批，审批意见填列合作项目评审书第二十二条 审批权限（包括额度、展期、逾期、撤贷的审批）；（1）合作额度由社长、常务社长审批； 第二十三条对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做不同意合作或进行复议的决定，而不能做同意合作的决定。第二十四条会议由贷委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及贷委会会长最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。第二十五条发生以下情形的项目需要进行复议(1)合作社贷审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目；(2)多数评审人员质疑，会长委员认为有必要进一步

36、调查的项目；(3)自合作社批准合作之日起3个月后才办理手续的项目。复议权限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定第一调查人。 第六章 合作合同的签订第二十六条 项目正式批准后，由项目部发函通知项目承担企业办理相关手续，通知包括以下内容：合作社同意合作的决定、缴纳费用的金额、付款期限的方式、办理相关手续应备资料和其他准备工作。发函前项目责任人要确认贷款银行的承贷情况。第二十七条 项目部安排专人经办合作合同签约手续，一般情况下项目负责人为合同经办人,签约程序如下：（1）准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、合作合同及其他须准备的相关法律文书；（2）由项目部、风险部、

37、法律顾问审核上述合同文本，对需要调整和修改和合同条款应及时与对方当事人协商、谈判，将修改意见填写在合同审核表中，报常务社长审定；（3）项目经办人登记合同登记表，确定合作社出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。（4）对填写完内容的合同文本再进行一次审核；（5）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，我合作社至少应有二人在现场；（6）企业签署合作费用认缴单，一式二份，其中一份交合作社财务部门；（7）法人代表、合作社签章。第二十八条 办理完签约手续的项目资料移交项目部档案管理员统一管理。重要合同和证件：包括借款合同、合作合同等须单独管理。 第七

38、章 收费第三十五条 收费执行合作社规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。第三十六条 费率（年率）按额度划分3档。合作社按小型民营企业、个体工商户、会员企业三种不同类型划分，以不同贷款时间和金额为限制定不同的费率,具体标准见收费表。第三十七条 原则上应在借款合同生效之日一次性收取,若逾期支付，按3%加收滞纳金。第三十八条 企业在签署合作费用认缴单时，要让企业确认费率和金额，合作费用由项目部负责计算和催缴，财务部门负责核实和收款。财务部门收到款项并在合作费用认缴单上签字后，将合作费用认缴单退项目部存档。应缴合作费的当日，项目部和财务部门有关人员须填制合作费用收缴确认表，将缴费情况确认后报常务社长

39、核准。 第八章 合作项目管理第三十九条合作项目后期管理（贷后管理），是指自承贷银行向企业放款至合作终结的过程的管理，包括合作项目检查、展期项目和逾期项目及撤销项目的处理等。第四十条 合作项目的检查由项目部负责。检查前要制定检查计划，报副社长审批。贷后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如合作金额、合作期限、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查是对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需要特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写合作项目检查表并附检查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报副社长审批意见后与有关资料一并

40、归档。第四十一条 贷后检查的内容：（1） 企业是否按借款合同规定支付利息。（2） 债务人经营和财务状况。（3）风险计量和总结。（4）其他须说明的情况。第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告副社长。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告副社长，副社长认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有合作项目，在合作到期日前30日，由项目部填制合作到期通知函，通知企业。第四十四条 每月月末前，项目部应向副社长提交当月逾期项目统计表和合作项目检查表第四十五条 需要展期的合作项目，企业须在

41、该合作项目到期前20日内向我合作社提出合作展期书面申请。项目部负责调查合作展期的原因，提出处理意见，填写合作项目展期（逾期）报告表，报副社长审批。对展期项目的合作须按照新项目的合作程序办理。第四十六条 对逾期的合作项目，由项目部写出检查报告，提出处理意见，填写合作项目展期（逾期）报告表，报副社长审批。对逾期合作项目的处理意见包括：（1） 采用更为可靠的合作措施。（2） 建议撤销合作。（3） 对逾期的合作项目按会议评审及审批权限办理。第四十七条 具有下列情形之一的，合作社应主动撤销合作： （1） 贷款未按申报时的用途使用。（2） 企业提供虚假资料或具欺诈行为。（3） 合作社认为企业出现重大经营失

42、误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。第四十八条 项目撤销由项目部写出检查报告，提出处理意见，填写合作项目处理表，报副社长审批。对项目撤销按会议评审及审批权限办理。第四十九条 已经结束的合作项目，应及时办理终结手续。合作贷款到期后，项目部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份还款凭证复印件，填写解除合作责任确认表，报合作社副社长核准。将部门管理的档案移交合作社档案管理部门。 第五十条 项目责任人在办理合作业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入电脑，包括：合作项目动态表、合作项目检查一览表等。 第九章 债的追偿第五十一条 主债务人未能履行债务，我合作社代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼

43、。第五十二条 代偿和追偿方案由项目负责人制订并报副社长审定，项目责任人为具体经办人。 第十章 责任和罚则第五十三条 项目负责人、部门审核人员、会议评审人员按合作社的在关规定承担相应比重的责任。第五十四条 因具体原因使合作社遭受损失，要追究有关人员责任，并按合作社有关规定进行处罚。 第十一章 档案管理第五十五条项目部设档案管理员，负责自合作业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。第五十六条 合作业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写档案借阅登记表，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案时要有移交记录，填写档案移交登记表 第五十七条 合作项目终止后，项目部将档案移交给合作社档案管理部门。 第十二章 附则第五十八条本规程如与国家法律、法规不一致时，应作出相应修改调整。第五十九条 本规程由银行长治分行银企城市商业合作社负责解释。第六十条 本规程经合作社社长批准后施行。第六十一条 本规程自年 月