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1、我国商业银行信贷风险的分析与对策内容提要：近年来我国商业银行出现不良资产金额大，范围广和化解难等一系列问题,已经严重制约金融企业的发展。降低不良贷款的比例不仅关系到我国商业银行的生存与发展，更影响到防范金融风险、保护金融业稳定、确保金融安全运行的效果。信贷风险的攀升、不良资产的积聚，必然会危及我国金融以至经济安全。因此，对商业银行的信贷风险进行研究愈发显得重要与紧迫。本文针对我国商业银行的信贷风险问题，阐述了当前我国商业银行信贷风险的现状，分析风险的主要成因，并提出降低我国商业银行信贷风险的相关对策。关键词：商业银行；信贷风险；贷款；对策Abstract: in recent years, C
2、hinas commercial Banks in large amount of bad assets, range and resolve difficult to a series of problems, such as have seriously restricted the development of financial enterprises. Reducing the proportion of bad loans is not only related to the business bank of our countrys survival and developmen
3、t, more influence to guard against financial risk, protect the financial industry, to ensure the safe operation of the financial stability of the effect. Credit risk to climb, the accumulation of bad assets, will endanger our financial and economic security.Therefore, the commercial bank credit risk
4、 more research is important and urgent. This article in view of the our country commercial bank credit risk, expounds the current our country commercial bank credit risk, the current situation of risk analysis of the main causes, and to reduce our country commercial bank credit risks related counter
5、measures.Keywords: commercial Banks; Credit risk; Loan; countermeasures 一、我国商业银行信贷风险现状我国商业银行信贷资产质量成三个特点：一是不良资产比率高，信贷资产质量。二是信贷资产长期占用率高，信贷资产流动性差。三是信贷资金筹资成本高，盈利能力差。近年来，为解决不良贷款问题，我国已采取一系列重大措施，商业银行不良贷款已出现一些积极的变化，新增贷款质量普遍提高。银行的不良资产率虽开始下降，但仍然偏高，由于社会保障机制的不健全及政府的干预，银行对陷入困境的企业贷款的发放，导致了国有商业银行不良信贷资产的迅速累加。这种状况不仅
6、威胁到商业银行自身的经营，使银行业抗击意外事件冲击的能力大大降低，直接危害银行资产的安全性、流动性和营利性使银行的经营风险急剧上升，我国商业银行资金来源的绝大部分为工商企业和居民储蓄存款，其他资金来源很少，资本金只占很小的比例。在商业银行资产业务，信贷资产占比70%。当市场发生突然变动，客户提取额度超大的情况下，如果其它要素不变，银行很难在不受损失的情况下变 现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足负债持有人即时提取现金的需求以及满足表外业务的贷款承诺。由此可见，我国商业银行信贷风险现状不容乐观。二、我国商业银行信贷风险成因分析我国商业银行信贷风险高，银行的不良贷款一般是由于多种原因形成的，既有
7、银行体系本身的内在原因，又有历史和体制的原因；既有社会信用机制的原因，又有银行运作和企业经营方面的原因。 （一）政府政策方面的原因 1、政府的行政干预使银行信贷风险不断累积。在专业银行时期，国有银行作为国民经济宏观调控的工具，不以盈利为目的，随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在某些地方或某个时候，这种现象仍比较普遍，政府的干预导致国有商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。 2、宏观经济环境影响。由于我国的特殊国情，国有企业的所需资金长期由银行信贷提供，其固定资产投资、经营流动资金等投入都需要商业银行提供。这种情况造成我国国有企业的负债过高，长此以往使
8、得企业经营困难，直接造成了商业银行的信贷风险。我国政府对于商业银行的干预依然存在，一些地方政府为了使国有企业脱离困境，把通过逃废金融债务作为帮助企业的有效手段，因此产生干预商业银行的收贷，从而产生信贷风险。 （二）信用文化方面的原因 1、我国目前处于市场经济制度建立和完善的时期，但是人们的市场信用观念还比较淡薄，这也造成了我国商业银行信贷风险的大量产生。由于人们在信贷活动中的信用观念的淡薄，使得客户对银行提供信息不实、客户信贷活动不履行相应义务等情况不断发生，这些情况使得商业银行信贷风险不可避免地发生。社会的诚信文化已经成为影响商业银行信贷风险的重要因素。 2、我国商业银行缺乏正确的信贷文化。
9、随着改革开放以来，市场经济的逐步确立，商业银行具有了相对独立的经营权限与信贷策略，但是，面对这一变革，缺乏健康正确的信贷文化引导，在信贷活动中一些金融机构开拓信贷市场的能力并没有得到相应提高，没有在信贷风险管理和服务上下工夫，使信贷业务缺失正确的信贷文化指导，引起信贷风险的增加。 （三）客户个人方面的原因 1、客户的个人品质是决定银行信贷风险的关键因素，这就要求贷款客户必须诚实可靠，对企业努力经营。但是，客户的个人品质难以用分析方法加以计量和确定，这与客户的责任感、学历、经验和年龄密切相关，还与其企业管理制度的完善、是否具有现代管理理念、以往与银行的行为记录紧密相关。客户的个人品质会直接影响商
10、业银行的信贷风险，而其个人品质是银行难以全面了解的。 2、贷款企业的实力是到期偿还贷款的保证，但是如果贷款企业经营出现巨大问题，导致资不抵债，那么相应的会产生信贷风险。即使是抵押和保证贷款，如果对抵押资产的价值判断出现失误，对保证人的实力判断出现问题，这都会影响到商业银行的信贷资产安全，因此由于客户偿还贷款的实力出现问题，那么即使借款人有偿还贷款的意愿，也同样无法偿还贷款，从而产生信贷风险。 （四）商业银行自身管理上的原因 1、商业银行对贷后的后续管理工作不重视。从制度体系上看，内部风险控制制度，贷款审查制度薄弱，缺乏独立的风险监控程序，致使管理层，决策层不能及时、全面、准确地掌握信用状况。从
11、经营机制上看，决策机制不健全，对经营决策缺乏有效的约束；信贷人员的责、权、利不统一，激励约束机制没有充分货币化，贷款的安全性与个人利益不挂钩。 2、贷款方式的选择不当。目前，贷款方式一般有信用贷款、保证贷款和抵押贷款。通常来说，信用贷款因为只凭借款人的信用进行发放，其收回没有相应保证，所以风险很大。抵押贷款因为有实物作担保，一旦发生风险，银行可以处理抵押物进行优先受偿，但抵押贷款同样存在很多风险：比如抵押物估价不准，不能偿还贷款；抵押物保管不善，价值降低，不足以偿还贷款，这些都会引起抵押贷款的信贷风险增加。三、防范我国商业银行信贷风险的对策我们应借鉴国际银行业先进风险管理经验，从外部环境和银行
12、内部等多方面进行建设。完善商业银行信贷风险管理体制，建立风险管理的长效机制是一个长治久安的过程，是一个不断探索、不断完善的过程。逐步的解决我国商业银行信贷风险过高问题。 （一）转变政府职能。第一，政府一定要从直接管理企业角色中脱离出来，做到从行政性分权转向经济性要权；第二，政府应严格控制其经济活动，其项目投资要确保有资金来源，不占用商业银行信贷资金。银行信贷与国家财政往来应遵循平等性、自主性与有偿性的原则。避免信贷资金的财政化使用，商业银行应按效率原则，国家财政应按公平原则，来承担其在经济活动中的责任。 （二）学习国外金融机构信贷风险管理的先进理念。随着外资银行进入我国金融市场，带来了竞争，但
13、同样带来了先进信贷风险管理理念，也促使了我国商业银行对信贷风险管理的国际先进方法进行学习和借鉴。因此，我国商业银行应该加强对外资银行的交流和学习，学习国外金融机构先进的信贷风险管理运作与管理方法，提高商业银行信贷风险的内部控制能力，锻炼培养我们自己的高素质信贷风险管理人才。 （三）培养健康正确的信贷文化。信贷风险管理系统需要用商业银行的信贷文化作为支持和引导，因为商业银行的信贷文化从某种程度上能决定其承受信贷风险的大小。防范信贷风险为核心的信贷文化，对维护商业银行的信贷风险管理体系的顺利运行起着十分重要的作用，商业银行的信贷文化是提高信贷资产安全的重要因素之一。一个全行都共同笃信的良好健康的信
14、贷文化是银行未来成功的基础，也是防范信贷风险的基础。 （四）提高员工综合素质，实现队伍的专业化。对于一个企业，能否生存和发展，人才是关键。商业银行也不例外。信贷风险涉及到银行多个业务部门和员工，风险管理需要全员的参与和各部门的协同配合。应从两方面着手：一是规章制度约束。定期对贷款进行检查，一但发现违规或越权行为，及时采取措施，严格惩处当事人。二是道德约束。要建立以风险控制为核心的信贷文化，强化每位员工特别是信贷员工的风险意识，防范意识和责任意识，使每位员工都能自觉遵守各项规章制度。 参考文献：1商业银行风险论 作者：凌江怀 人民出版社2何五星.银行风险与管理.西南财经大学出版社，2000.3.3陈军.关于信贷风险预警的研究.上海金融.2001.114吴小平.我国商业银行信贷风险管理及对策分析J.2008(7)5赵洪丹,李海红.论我国商业银行信贷风险成因与对策J.2007
