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1、村镇银行调查情况报告一、村镇银行设立情况村镇银行是经银行业监督管理机构批准并在工商行政管理部依法注册登记，由城境内2个法人企业、9个自然人出资发起设立的新型股份制农村金融机构。村镇银行注册资本为5，000万元，营业场所地址为城市凰城区石桥路阳光新城3号楼A3A8，法定代表人为，现有员工14人，经营范围为吸收公众存款、发放短期和中长期贷款、办理国内结算和银行业监督管理机构批准的各项金融业务，主要任务是为当地“三农”、中小企业和县域经济发展提供金融服务。村镇银行于年9月开始各项筹建准备，年12月29日获辽宁银监局筹建批复，年4月16日获丹东银监分局开业批复，年5月7日正式开业投入运营。到年末，资产
2、总额为17，839.76万元，其中各项贷款余额为4，665.00万元，不良贷款余额及占比均控制在零；负债总额为12，839.67万元，其中各项存款余额为12，807.88万元；所有者权益为5000.08万元、其中股本金余额为5，000万元；实现总收入321.03万元，总支出为310.59万元，实现利润为0.85万元；计提贷款风险准备46.65万元，贷款损失准备充足率为100%；资本净额和核心资本净额为5，001万元，加权风险资产为14，529万元，资本充足率和核心资本充足率均为34.41%。二、股权设置和股东资格情况（一）村镇银行股本总额共有11户股东，其中银行业金融机构法人1户，为5,000
3、万元。股权结构中，银行业金融机构法人1户，非金融机构企业法人1户，自然人9户。作为主发起人的城农村商业银行，上年末资本充足率为10.35，账面净利润为3，084.21万元，财务可持续发展能力较强；非金融机构企业法人为丹东良玉种业有限公司，该企业经营状况良好，无任何负债，且有良好的社会信誉和纳税记录，上年度实现经营收入688万元，利润209万元，资产323万元，净资产323万元，净资产占全部资产比例为100%， 投资入股的资金全部为公司的自有资金。9户自然人股东条件均符合投资入股村镇银行的相关规定，投资入股的资金全部为自有资金。（二）村镇银行最大银行业金融机构股东城农村商业银行入股额为2,550
4、万元，占股本总额的51%；非金融机构企业法人丹东良玉种业有限公司入股500万元，占总股本10%；自然人9户自然人入股合计1,950万元，占总股本39%。单个自然人股东及关联方入股最高额为500万元，占股本总额的10%，单一非金融机构企业法人及其关联方入股最高额为500万元，占股本总额的10%。经验资机构审验，所有股东资格、持股比例均符合村镇银行管理暂行规定要求。三、公司治理情况（一）组织机构设置情况。按照公司法的相关规定和银监会关于村镇银行法人治理结构的要求，我行建立了股东大会、董事会和经营管理层。股东大会是我行的最高权力机构，成员由全体股东组成，按章程规定行使机构重大事项的决定权。到十二月末
5、，己召开股东大会2次，共做出决议5项；董事会共有7名董事，其中本行职工董事2人，银行业金融机构和非金融机构企业法人代理人董事2人，社会自然人董事3人。到十二月末，董事会共召开会议5次，做出各项决议13项。董事会未下设专业委员会。本行的重大决策视决策复杂程度和风险高低程度，由董事会共同研究决策或直接由股东会做出决策。建立经营管理层，在董事会授权下负责经营与管理。经营管理层下设综合部、业务营销部、计财部和营业部。根据我行目前规模较小的实际情况，根据相关规定，行长由董事长兼任。设副行长兼业务营销部总经理1人，计财兼营业部总经理1人，综合管理部总经理1人。（二）监督制衡机制情况。根据村镇银行体量小、层
6、级简单的特点，我行未建立独立的审计部门，也未实行由利益相关者组成监督部门或利益相关者派驻专职人员行使监督检查职责，而在综合管理部设置审计监督岗，落实专管人员，负责监督、检查全行贯彻落实国家有关金融工作方针、政策、法律法规情况以及本行各项规章制度执行情况，建立和完善内部监督控制体系。同时，充分发挥股东的监督制约作用，每季将经营情况、风险控制及其他相关情况向董事会通报一次，半年向股东会通报一次，重要事项随时通报，接受董事会、股东的咨询和监督。在对行长实施专项审计工作上，我们采取聘请外部审计部门审计的方式进行，内审部门配合，审计结果向董事会和股东会报告，并报监管部门。（三）薪酬分配情况。借鉴省内其他
7、村镇银行薪酬分配办法和在行工作人员所承担的责任、风险和工作业绩情况，我行建立了适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，激励约束机制，其中在行工作高级管理人员薪酬分配方案由股东会直接审议确定。实施后，对于调动和保护在行工作人员的积极性，保证和促进村镇银行稳健发展起到了很好的作用。四、业务开展情况（一）已经开办的主要业务种类。包括吸收公众存款；发放短期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借和银监机构批准的其他业务。（二）贷款投放情况。在贷款投向，根据本行成立时间短、信贷人员少，大面积发放支农贷款的条件尚不具备的情况，我们把支持农村专业大户、农村经济组织和中小企业发展作
8、为现阶段村镇银行支持县域经济发展的重点和切入点，符合村镇银行管理暂行规定的要求。在贷款额度上，不存在超比例放款问题。在贷款发放上，不存在发放异地贷款、政府平台贷款和承接发起行和其他银行贷款或票据情况。（三）支付清算情况。我行加入全省农村信用社综合业为网络系统，加入人民银行大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统为其方便、快捷办理各项业务，提升服务水平提供了科技支撑。目前我们正积极准备相关材料，准备向中国银联呈报加入银联网络的申请。 (四)业务创新情况。开业以来，我们一直注寻求业务创新的途径，在现有条件下，充分发挥村镇银行决策链短、程序简捷、没有冗长的委托代理关系链条的优势，积极推行现场办公
9、、上门服务等特色化服务方式，通过特色化服为打造服务工作的亮点，提高业务拓展能力和效果，把企业自身优势转化为农户和客户寻求最佳商机的契机，以保证不误农时。在贷款时限的把握上，在风险可控的前提下，贷款当天申请，当天贷出，最长不超过两个工作日。但是，做为服务“三农”的新型金融机构，村镇银行与农信，邮储相比至少在品牌信誉,规模效应、业务创新等方面处于明显的弱势 。五、内控管理情况一是在授信工作机制建设上，建立村镇银行授权、授信制度，建立专门组织，严格按相关制度规范操作，杜绝不符合监管要求的情况出现。高度重视贷款集中度风险，坚决禁止超比例发放大额贷款。在贷款授权上，本行董事会根据贷款种类和风险程度对经营
10、管理层进行贷款授权。授权限额内的贷款，由经营管理层组织开展贷前调查和贷款决策，并承担因违规而形成的贷款风险。超出董事会贷款授权限额的贷款，由董事长及时召集董事会议集体决策，形成决议后由经营管理层依据董事会决议和贷款操作程序办理。经董事会决定并授权发放的贷款，因决策失误造成资金损失，依法追究参与决策董事的相应责任。此方案的实施，发挥了非员工董事社会参与面广、地域情况熟等特长，既进一步提高贷款决策的科学性，防控大额贷款风险，又加大了股东对经营工作的监督力度。二是建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束制度，在确保存款持续稳定增长的同时，保持资产负债结构对称，提高资金的调度能力合理安排资金使用，
11、科学把握头寸支付，使资产流动性符合银行业监督管理部门的规定，能够满足客户随时支付的要求，防止支付性风险发生。注重工作的前瞻性、针对性、时效性，严密关注资本充足率、不良贷款率、贷款集中度、拨备覆盖率、资产损失准备充足率等主要监管指标，防止出现指标的大幅度变动和不符合监管要求的情况出现，确保各项指标符合持续监管要求。三是按照公司治理结构运行规则和银行业监督管理机构有关要求，在借鉴国内其他股份制村镇银行的管理经验基础上，制定了包括村镇银行股份有限公司股东大会议事规则、村镇银行股份有限公司董事会议事规则等在内的法人治理方面的管理制度和村镇银行股份有限公司贷款管理暂行办法、村镇银行股份有限公司财务管理暂
12、行办法、村镇银行股份有限公司人力资源管理暂行办法、村镇银行股份有限公司安全保卫管理暂行办法、村镇银行股份有限公司稽核审计工作管理办法等内控和经营管理基本制度，以这些制度为基础，逐步建立较为全面的风险防控体系、规范的业务处理和监督机制，以及有效的激励和约束机制，从而构建风险防范与业务创新相协调的制度基础。在内部审计建设上，设置内部监督岗位，落实专管人员。在综合管理部设置审计监督岗，负责监督、检查全行贯彻落实国家有关金融工作方针、政策、法律法规情况以及本行各项规章制度执行情况，建立和完善内部监督控制体系。六、高管人员及从业人员情况我行总人数为19人，其中外部董事5人，内部员工14人。我行14名内部
13、员工中，高级管理人员3人，（董事长兼行长1人，副行长兼业务营销部总经理1人，营业部兼计财部总经理1人），3人从事银行业工作均达25年以上。3人中具有本科学历2人，大专学历1人；一般员工11人，其中2人从事银行业工作25年以上，没有银行或相关经济工作9人。11人中，具有本科学历6人，大专学历4人，中专学历1人。七、发起行与村镇银行的关系情况村镇银行发起行为城农村商业银行。在村镇银行筹建和开业后，城农村商业银行在人员培训、科技等方面予以了全力支持，为村镇银行的健康发展提供了保障，但不存在发起银行直接干预村镇银行经营的现象和发起行把村镇银行作为分支机构进行管理的情况，也不存在发起行向村镇银行划拨信贷
14、资产的现象。八、存在问题及措施建议（一）存在的主要问题及成因一是村镇银行成立时间短，没有延伸网点，而且信贷人员严重短缺，与三农贷款户多、面广的现实需要矛盾很大。就目前来说，我行仅有2名信贷人员，根本没有能力深入村组、农户大面积开展贷款调查和发放贷款。二是目前村镇银行由于社会知名度、认可度还较低，品牌传播不力，影响存款持续稳定增长。而存款增长速度迟缓，直接制约贷款的发放。三是目前城地区信贷市场竞争异常激烈，村镇银行作为新设立的金融机构，尚不具备与其他老牌商业银行抗衡的能力，在信贷市场竞争中处于劣势地位，贷款营销空间狭窄。（二）对村镇银行未来发展的建议第一，加大对村镇银行的政策支持力度。在货币政策
15、方面，应对村镇银行实行低于农信社的差别的法定存款准备金率，给予村镇银行更大的流动性；给予村镇银行政策性贷款利差补贴、允许申请央行再贷款等方面的障碍问题。在财政政策方面，建议地方政府建立县域涉农贷款风险补偿基金，对村镇银行发放涉农贷款进行风险补偿；给予稳定性较好的涉农性的财政资金对口支持。 第二，帮助村镇银行尽快加入银联网络。我行在运营过程中，前来办理业务的客户迫切要求使用金信卡。并且，我行已经加入辽宁省农村信用社联合社综合业务网络系统，具备使用金信卡的基础条件。前期，我行己提出利用发起行“金信卡”平台加入银联网的申请，但未得到批准。相关部门应帮助村镇银行尽快争取加入银联网络，同时降低村镇银行入
16、网收费标准，为村镇银行拓展业务提供技术支持，同时推进国内银行卡业务市场向纵深发展。第三，推广制度创新,为村镇银行创造良好的发展环境。一是通过建立存款保险制度,解决存款人的后顾之忧,使客户在办理业务选择上不过分追求银行的大小。二是加快利率市场化改革,使村镇银行可以依据市场变化,合理调整产品定价,有效提高业务竞争能力。三是加快建立农业政策性保险机构,为村镇银行的资金安全提供切实的风险保障。四是建立必要的风险补偿机制,建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制,使村镇银行切实为“三农”服务。五是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税,支持其发展壮大。六是明确村镇银行的全国银行间同业拆借资格,增加资金补充渠道。
