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1、经济欠发达地区设立村镇银行的路径选择村镇银行作为支持“三农”经济发展的有益尝试，对于缓解农村资金需求和推动农村经济发展起到了积极作用。本文从欠发达地区农村经济发展的视角，对村镇银行设立的必要性、经营发展的风险控制等方面进行了分析，试图为欠发达地区村镇银行可持续发展寻找行之有效的路径。一、现实需求：经济欠发达地区应设立村镇银行（一）服务缺位，现有金融机构不能满足经济发展的需要。一是农村金融供给不足。目前农村信用社已成为支农的主力军，由粗放型经营向集约型经营转变，内部控制严格，对信贷人员实行贷款“第一责任人”制度，为确保新增贷款实现“零风险”，基层信贷人员宁可少放或不放，部分农户正常资金需求得不到
2、及时满足。加上农村缺少有效的风险分散和保障机制，农业一旦遭受严重的自然灾害或国家产业政策变化，就会有大批农民和农产品企业无力偿还贷款，现行的信贷管理体制缺乏相应的信贷风险补偿办法，金融机构发放农业贷款的积极性下降。二是农村金融机构网点覆盖率低，至2012年底，中卫市金融网点122家，其中农村地区金融网点81个，平均每个乡镇拥有1.92个网点，部分乡镇仍处于空白金融服务地区，农民不但贷款难，而且存取款也不方便，必要的金融服务没有保障。三是农村金融缺乏竞争。目前，无论商业性、政策性还是合作性金融，盈利是首选目标，服务农村和农户的功能渐趋弱化，难以满足农户和农村其他经营主体不断增加的资金需求，农户多
3、数享受不到现代金融服务。（二）资源稀缺，“融资难”成为制约经济发展的主要因素。一是农村信贷资金供需矛盾突出。随着农村经济的发展，经营型资金需求逐渐增大。 2000年前后，农民贷款的数额大都在几千元至1万元，目前农民贷款一般在3-5万元之间，多则达10万元。二是农业产业化资金需求增大。近年，中卫市沙坡头区产业结构不断优化，设施蔬菜、硒砂瓜种植、清真食品等特色产业占农村经济总收入的比重增大，特色产业成为农民收入的重要渠道，带动产业化龙头企业扩大规模，推动农村产业化资金需求增长。三是农村消费信贷资金需求增加。目前，随着农民生活水平的提高，“家电下乡”和“农机具下乡”等惠民政策的施行，农民购置运输工具
4、、家电等消费势头强劲，消费信贷需求增加。（三）经济增长，为村镇银行的设立提供了有利条件。一是区域经济总量持续增长。2013年一季度，中卫市完成生产总值49.31亿元，同比增长10.5%；完成全社会固定资产投资27.13亿元，同比增长25.5%；社会消费品零售总额达到12.04亿元，同比增长11.6%;财政总收入5.72亿元，同比增长9.5%；农民人均纯收入2158元，同比增长12%，地区经济各项目持续稳定增长，为村镇银行提供了发展平台。二是民间资本雄厚，为村镇银行设立奠定了基础。据不完全统计，2012年底全县民间融资规模为5亿元左右，其中流向异地民间资金高达1.5亿元。三是民间有大量的资金储备
5、。至2012年末，中卫地区金融机构各项存款余额251.59亿元，连续3年保持10%以上的增长速度，存贷差高达45.9亿元。二、成本风险：经济欠发达地区设立村镇银行的障碍（一）经济欠发达地区经济总量偏小，村镇银行会受到严峻考验。近年，中卫市农村大量劳动力外出打工，农业人口大量流失。同时，农业产业化程度也较低，农村经济虽有增长，但经济总量仍然偏小，直接影响到村镇银行经营效益。一是资金筹集困难。同时，村镇银行由于有民营企业和自然人作为发起人，且规模小，在吸纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金实力和品牌号召力。二是风险控制任重道远。村镇银行其信贷支持的主要对象为农业和农民，对自然条件的依赖性
6、很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。三是信用环境建设亟待加强。相对而言，经济落后的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，信贷资金安全面临很大挑战。（二）经济落后地区投资村镇银行成本较高，存在较大的市场和政策风险。对于投资者而言，盈利是最终目标，而村镇银行的服务对象是以当地的农户为主，抵押物少、不易变现，加上贷款零星分散，放贷成本高，即使政策允许将利率提高，但面对在社会上相对处于弱势地位的农村群体，其可行度也将大打折扣。同时，村镇银行经营成本效益压力较大，但缺乏相关税费优惠政策。经营村镇银行，除了风
7、险成本较高，也需要付出额外的经营成本。例如，加入中国银联网络系统现在需要付出高昂的费用，这对规模普遍较小的村镇银行来说是不可能承担的财务负担。目前，税务部门仍然按照对商业银行的税收标准对村镇银行进行征税。（三）设立村镇银行出资人的门槛过高，村镇银行的设立难以做到真正为农村金融服务。按村镇银行管理暂行规定规定：设立村镇银行必须要有金融机构作为发起人或出资人。而在经济欠发达地区，设立村镇银行的最大障碍就是银行业金融机构出于经营效益的考虑，不愿意作为发起人或出资人。从目前设立村镇银行的现实情况来看，由于农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大，在农业政策性保险严重缺
8、乏的情况下，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标，一些村镇银行设立在经济相对发达的城区。三、合理定位：经济欠发达地区设立村镇银行的路径选择（一）加强内控制度体系建设，有效防范金融风险。村镇银行作为直接服务农户的农村金融组织，应立足农村、扎根村镇、积极服务于“三农”，发挥自身优势，扬长避短，为农民提供优质高效的金融服务。将自己的服务对象定位在农村经济组织和广大农户上，对工业经济尽量做到少投放或者是不投放，对农户的贷款投放不能少于贷款总量的80%。村镇银行可借鉴商业银行的内控制度，制定自己的制度办法，包括会计、结算、财务、信贷、风险控制、服务规范等方面，设定好自己的业务流程
9、，规范操作。（二）地方政府要最大限度地对村镇银行进行扶持。一要竭力促使村镇银行进行立项。对经济落后区域而言，设立村镇银行的重要性不言而喻，但要真正的实施，需要各方创造条件。关键是地方政府要积极呼吁，精心筹备，通过各种手段向上争取项目，尽早达成机构设立意向。加快建设完善农村存款保险、农业保险、农贷风险补贴等风险保障机制，以降低信贷风险，增强农村经济创新发展的保障功能。二是管理部门要加大政策支持。目前由于村镇银行自身的特点，要促使村镇银行在经济落后地区尽快启动。针对现状，要放宽资本准入条件，建议取消至少有1家银行业金融机构作为主要发起人或出资人这一限制条件，实行多元发起的方式。允许资本雄厚、财务状
10、况良好的资产管理公司、保险公司、证券公司等中外非银行金融机构作为发起人。三财税部门要区别对待，用活政策支持。财政部门要建立涉农贷款补贴制度，对村镇银行发放的涉农贷款，由中央和地方财政给予一定比例的信贷补贴，鼓励加大对“三农”的投入。（三）管理部门要为村镇银行的设立和发展创造条件。一是大力发展壮大农业经济。要加快推进农业产业化进程，以开发农业项目为抓手，从引进龙头企业、建立示范基地、拓展营销市场等方面“多轮驱动”，加快农村经济发展，推进社会主义新农村建设。二是加强农村金融生态环境建设，为创建村镇银行提供良好的外部环境。各级政府、人民银行、银监部门应深入推进农村信用工程建设，大力开展信用户、信用村、信用乡镇评审活动，提高信用农户的比例。三是加强对村镇银行的政策宣传，广泛利用电视、广播、报纸、网络等各种媒体加大对农民的宣传力度，让农民了解村镇银行的经营宗旨和业务范围，鼓励村民及符合规定的自然人入股。
