网上银行：电子商务给中国银行业带来的机遇与挑战.doc

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1、网上银行：电子商务给中国银行业带来的机遇与挑战摘要：本文概述了随着计算机网络的发展普及和应用，一种新的商务形式 电子商务正产生前所未有的冲击，影响着全球经济和贸易。同时它对金融界特 别是银行业也带了相当大的震动，银行业如何面对它，则是今后银行业发展的 重要话题。对于它的出现，专家们认为这是银行业百年不遇的机遇和挑战，要 认真对待，才是银行业适应发展新形势的方向。关键词：网上银行，电子商务，机遇、挑战。一、概况进入90年代以来，随着计算机网络、通讯技术的日益发展和融合，尤其是 Internet的普及应用，一种崭新的商务形式棗电子商务，作为商业贸易领域中 一种先进的交易方式，正在风靡全球，并对该领

2、域中传统的观念和行为方式产 生着巨大的冲击和影响。有专家预测，到2000年，大量的货币将通过网络大型 IT商店流通，只有9%消费者直接消费。许多大厂商先后推出了电子商务战略解 决方案。惠普公司将电子商务战略划分为三大网络框架棗Internet、Intranet、 Extranet、电子市场和一个企业安全方案。Intel公司的电子商务战略也包括三 个方面内容：降低总体拥有成本，实现联网化管理；可视性互联，联合软件厂 商开发有关软件。而IBM公司则认为，电子商务即e-Business，是把买卖双方、 厂商和合作伙伴在Internet、Intranet上结合起来的应用，并提出了这一公式： WEB+I

3、T=电子商务。今年4月，美国商务部公布了美国政府第一部研究信息技术 对经济影响的报告棗崛起的数字经济。报告中列出了一些数字：去年底， 美国和加拿大在线购物人数从半年前的47万人增加到100万人；至今年2月，全 球Internet用户数已达1.13亿。 “数字经济”正以超过整个经济一倍的速度增 长。到2002年，将达到3000亿美元规模。克林顿的Internet政策顾问则更为明 确地指出：“我们今天遇到的机会是人类历史上每几百年才能遇到的。”电子商务早在几年前就已悄悄地在中国登陆， 1991年，国务院电子信息系 统推广办公室联合八个部委建立了中国电子数据交换技术委员会，通过有计划 地协调和规范我

4、国电子商务发展工作，拉开了我国电子商务发展的序幕。此后 又开发建设了“国际电子商务网络”、“邮电部中国公用电子数据交换业务网”、 “税务总局EDI应用系统”、“商检局EDI应用系统”等一系列工程。1994年， 中国电子部提出了“金卡”工程发展计划，首先于中国工商银行、中软总公司 合作，在鞍山建设了“鞍山电子货币工程”，作为我国商业零售领域通过计算 机技术实现电子交易的第一个试点。1994年，联合国贸易网络中心上海中心成 立，这是全球贸易网络设在中国的第一家公司，它的成员单位有：海关、商检、 银行、保险、外管、外运等，他们以网络作为自身业务窗口，为进入中心的贸 易商提供从贸易信息到贸易交易的一条

5、龙服务。1997年10月，标志着中国政府 在电子商务领域实质性突破的“中国商品交易网”正式开通。可见，电子商务是一次新的浪潮，它的强大生命力和影响力，都是与其他 事情是不法比拟的。它给世界各国经济领域中带来一次新的机遇和挑战，特别 对金融银行业产生巨大的影响。二、网上银行棗银行业新的机遇电子商务给经济和贸易带来重大影响，而作为经济领域中的银行业必然受 到波及，为适应这种发展趋势，银行业必须利用这一优势，加快本国经济迅速 发展，增加银行服务手段。网上银行则是电子商务的必然产物和发展趋势。网上银行是指通过Internet这一公共资源及使用相关技术实现银行与客户 之间安全、方便、友好连接的虚拟银行。

6、它可为客户提供各种金融服务产品。网上银行与传统的银行在客户连接技术方法上具有很多优势，归纳有以下 优点：1、降低银行服务成本，提高服务质量。现代商业银行面临着资本、技术、服务和管理水平全方位的竞争。各家银 行不断推出新的服务手段如电话银行、自助银行、ATM、客户终端等。据国外统 计资料显示，银行通过各种服务手段完成每笔交易所花费费用情况对比如下：营业点： 1.07 美元电话银行： 0.54 美元ATM： 0.27 美元PC： 0.15 美元Internet： 0.1 美元从上述对比中可以看出网上银行的服务费用最低，甚至比普通的营业费用 要低10倍。这主要是由于其采用开放技术和软件，是开发和维护

7、费用都极大地 降低。利用电子邮件提供服务。例如信用卡业务是一向与计算机及其网络系统 结合紧密的银行业务，对于信用卡申办人，若其已经上网，均可通过网络提出 申办意向，这样可大大方便客户，缩短从申请到领卡的时间。持卡人也可以通 过网络查询自己的帐户余额和用卡明细，这一功能可替换当前的电话银行系统， 并比电话银行系统更直观和快捷。对于那些有E-mail地址的客户，银行每月可 向他们提供对帐单，可为银行提高工作效率，节约纸张，另一方面，也可让客 户更快地收到信息。同时银行在网上还可以对特约商户进行信用卡业务授权、 清算、传送黑名单、紧急止付名单等。随着Internet的迅速发展，网上购物变得越来越普及

8、。顾客通过Internet 网上浏览商家在网上展示的各种商品，据此选购自己喜爱的商品，选定后顾客 所需做的是输入自己的信用卡号码和密码即可。这便是电子商务给金融业带来 的机遇例证之一。有了网上银行人们就可以直接得到支付、转帐等银行服务。因此，网上银 行能够比电话银行、ATM和早期的企业终端服务提供更生动、灵活、多种多样的 服务。与营业点相比、网上银行提供的服务更加标准化、规范化，避免了由于 个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以很好地提高银行服务 质量。2、降低银行软、硬件开发和维护费用。客户端采用的是公共浏览器软件，而不需要银行去维护、升级，这样可以 大大节省银行的客户维护费用，

9、而使银行专心于服务内容的开发。由于客户使 用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及 维护费用。3、降低客户成本。客户操作更加生动、友好客户只要可以上Internet网络便可介入银行服务， 真正实现了跨越地理和时间限制的客户服务，使异地的客户节省过去实现方法 中的国际、国内长途费用，并且客户使用公共浏览器可以实现有声有色、图文 并茂的客户服务。另外，网上银行可以实现银行的广告、宣传材料及公共信息的发布。例如 银行的业务种类、处理流程、最新通知、年报等信息，这是网上银行最基本、 最简单的功能。实现客户在银行各类帐户信息的查询、及时反映客户的财务状况。实现客户安全

10、交易，包括转帐、信贷、股票买卖等。可见，网上银行是银行拓展服务空间，提供新的金融服务的一种手段。例 如：世界上第一家网上银行棗安全第一网络银行SFNB（Security First Net work Bank）与1995年10月在美国成立。该银行的成立得到美国OTS（Office Of Thrift Supervision）的承保。SFNB不同于以往的银行指出在于其没有经营网 点，整个银行的员工也大大少于通常概念的银行，客户完全通过Internet与银 行建立服务联系。实现24小时全天候服务、迅速、方便、可靠。使客户量和结 算量成倍增长。美国研究发现，在线银行客户通常使用3.2个银行产品，而普

11、通客户才使用 2个；在线客户家庭年收入超过6.67万美元，普通客户平均年收入为4.2万美元； 另外，在线银行客户的平均受教育程度比普通客户要高。除了这些客户统计信 息外，提供在线服务还可以为银行节省成本：普通的全业务支行交易成本一笔 约1.07美元，而Internet交易成本为0.01美元。Internet银行业务还可以提供 一个收入来源，因为银行可以根据服务水平、交易和帐户类别收取费用，每月 一般为14.95美元。所以，在风云变幻的市场上，Internet很可以成为保证大 多数银行不断增加收入的一个稳定因素。同时发现：目前约450万家庭每月至少使用一次Internet的网上银行功能 或在线支

12、付帐单；这个数字到2005年将上升为3350万，占美国家庭总数的31%。 网上银行的好处还有，如人们搬家的话，也不必更换金融机构了，因为如果他 们的银行提供在线服务，则在任何地方都可以访问。待添加的隐藏文字内容1网上银行是银行走入办公室和家庭成为现实，使客户足不出户便可理财、 结算，它可以更好地改善银行与客户之间的关系。有报告称：“Internet无疑 将会在很短的时间内成为传递金融信息的极好渠道。最终，所有银行都将出现 在网上，并且大多数银行将在三年内拥有能进行大部分传统银行事务处理的高 级WEB站点。”网上银行发展不可逆转。因而，继SFNB之后，世界上各大银行都相继建立了网上银行，国际上一

13、些 知名的银行如汇丰、花旗、樱花银行都在进行此项开发。国内尚未有真正实现 客户服务的网上银行推出。这也给国内银行留下一个发展自己网上银行的机遇。可以预示，人们购物方式的改变，也逐步影响到人满对银行所提供的服务 的需求。网上银行则是适应这种改变而生的。不仅如此，建立网上银行还可以 给银行自身注入新的运行方式，新的活力，提供服务质量，降低服务成本，创 造新的利润，拓展服务空间。三、我国网上银行所遇到的挑战我国网上银行的发展取决于信息基础设施规模，由于网上银行是基于信息 网络通信的商务活动，为此需要建设必要的信息基础设施，我国的信息基础设 施的建设正在起步阶段，需要在教育、能源、交通等各种基础设施的

14、建设方面 进行大量的投资，因此信息基础设施建设的资金缺口非常大。我国网上银行的发展取决于信息终端设备的普及程度。信息基础设施建成 后，必须与信息终端设备相连才能实现网上银行，因此信息终端设备的普及程 度，都将成为网上银行发展的制约因素。中国的东部、西部、中部地区的发展 还及不平衡，中、西部信息终端设备的相对贫乏将成为这一地区发展网上银行 的极大障碍。我国网上银行的发展需要建立必要的法律框架。这是指银行和客户之间的 网上金融服务时所必须明确和遵守的法律义务和责任。而这方面的法律法规还 不完善。我国网上银行的发展需要制定必要的网络介入标准。由于各国信息技术发 展水平不同，采用的网络介入标准不同，使

15、得国际间的网上银行活动遇到网络 介入标准问题。应该采用不同信息技术的用户间进行网上服务活动，关键是要 建立不同技术间的网络接入标准。我国网上银行的发展需要政府和企业客户的积极参与和推动。由于信息产 业都处于政府垄断经营或政府高度管制之下，没有政府的积极参与和帮助将很 难快速发展网上银行。我国网上银行的发展需要解决安全和可靠问题。这也是最关键的问题。网 上交易的安全主要涉及以下问题：首先，客户要确认其所连接的银行一定是其 所希望连接的银行，即确保银行身份的正确；其次，银行要确认连接上来的客 户一定是银行合法授权的客户，即确认客户身份；再次，要保证数据在往上传 输时不可窃取，不可被篡改，即保证数据

16、的保密和完整性。这些安全要求目前 都有相应的实现技术。还必须有一套健全的安全管理制度来规范人的行为，并 且还应当有一套安全稽核的方法进行事后监督以便及时发现问题。而这些往往 在人们讨论网上银行安全问题时易被忽略。 要建立网上银行，就要建立强大 的、动态的、可伸缩的和灵活的系统。让客户享受有简易、安全、及时和轻松 的电子购物和电子服务。网上银行要提供信息的完整性、所有金融资料的认证 及机密信息的加密。并为客户提供信用卡的储存、管理及购物所需的证明；它 会应厂家送出的付款通知，指示持卡人选择付款银行的信用卡；它验证商家， 而且提供安全的交易，允许商家确认付款核准的情况、安全地执行交易处理。 允许发

17、卡银行对其信用卡持人发出凭证、取款机构对其商家发出证明。同时， 网上银行还要健全便利和通用的安全认证，这既方便客户和银行，又提高了安 全性，同时为网上银行在我国的进一步发展提供了条件。四、发展方向网上银行在国际上作为一种银行服务发展趋势已不可逆转。对于我国银行 系统，网上银行是一套全新的业务和新的技术，首先要提高认识，建立起远大 目标和发展趋势的远见，增加市场经济的意识和全球金融意识和发展策略。在 一个或几个网络比较发达地区进行试点工作，获取经验之后再进一步扩大范围 和规模，逐步实现全系统的网上银行。网上银行确实有广阔的发展前景，但是 我们应当看到，由于网络的基础建设还薄弱，法律、管理以及人们

18、的认识意识 还存在一定的差别，网上银行的建设还需要有一段路要走，同时，网上银行所 引出的许多新问题需要我们在认识、理解的基础上逐步完善。要实现网上银行 和传统银行的互相配合、互相协调。发展网上银行是一件实实在在的工作，虽 然存在一定的困难，但需要坚定信心，网络发展日新月异，网上银行不可抵御， 这将会使中国迅速发展和追赶先进国家的捷径。它的出现，极大地促进国民经 济的发展。可以预见，伴随着信息技术与信息产业迅速发展的脚步，电子商务将成为 最热门、最活跃的信息交易活动，成为各国争先发展、各个产业部门最为关注 的领域。而网上银行的发展则是银行金融业的一次新的机遇和挑战。中国电子 商务的发展虽然刚刚起步，网上银行没有真正出现，同时还面临着体制、技术、 管理等诸多问题，但是已经迈出了可喜的一步，尤其是中国建设银行筹建的企 业内部网，为建立全国性的网上银行打下坚实的基础。可以相信：随着网上银 行的建立和发展，电子商务、网上银行将影响人类社会、经济、学习、工作和 娱乐的方式。