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1、中国中型银行的发展与改革银行的发展与改革 首都经济贸易大学博士研究生 马罗巴 (Tony Maloba) 100026内容摘要：中国业产业效率低下，其中一个重要原因是中国中型相对四大国有商业比较弱小。最近几年中国对于四大国有商业的改革和发展极其重视，但对于中型没有足够的关注，殊不知中型的充分发展对于提升整个业的竞争和效率具有关键作用。关键词：中型 竞争 产业效率中国经济要保持高速、稳定增长，需要转变经济增长的方式，进一步提高资源配置效率，特别是金融资源运用效率。储蓄资金是社会资本形成的主要渠道。一、中国中型比较弱小，小极不发达中国的信贷市场份额商度集中于四大国有，中型(本文指股份制商业)市场份
2、额很低，小(特别是民营小)极不发达。根据2000年的数据，中国商业(包括国有独资商业、其他商业及外资)的资产总额为116406.9亿元，四大商业占84.6%，其他商业比例为13%，外资只占2.4%。当然，随着业务经营范围管制的放松和专业商业化改革的深入，四大国有商业的市场份额呈现出缓慢下降的趋势。如果我们将其他商业理解为中型股份制商业。如果把城市和农村信用社等金融机构理解为小型金融机构，他们的力量更加弱小。在体系方面，美国有8000多个，大概分为四个层次。第一层次是全国性的，例如花旗、摩根大通，这些也是大的跨国，影响遍及全球。第二层次是跨地区，例如美洲、富利特。第三层次是地区。这类数量很多，一
3、般都在某一州开展业务。为当地大的企业和大城市的居民服务。第四层次是社区。这类有几千家。主要为某一小城镇或大城市的某一社区的小业主和居民服务。这四类形成自然的分工。都有自己特定的服务对象和服务工具，使社会不同层次的企业和居民都能得到相应的金融支持，从而使经济活动在不同层面上都能有效的开展。中国业的区域结构很不合理。作为第一层次的全国性，工商、农业、中国、建设、交通和开发，与美国相比有两大区别。一是中国全国性的资产集中度太高，集中了全国资产额的80%多(美国全国性只占全国资产额的40%，但服务的范围却不对称，广大农村，小城镇以及大城市的小企业都得不到应有的金融服务;二是中国没有跨国。中国虽然在国外
4、有一些分支结构，但基本上是为中国进出口企业和当地华人服务的小机构，不能叫做跨国。作为第二层次的地区超级，如招商、中信实业、光大、民生，同美国同类相比，也有两个主要区别。一是美国地区超级一般都在某些地区占有相当的市场份额，而中国的这几家跨地区中等在任何地区的市场份额都很小，对任何地区都无大的影响力。二是美国的地区超级，一般都有相当的跨国业务，而中国的上述都是纯国内。作为第三层次的地区，在中国非常薄弱。美国基本每州都有在当地颇有影响的地区，中国只有少数省有省级地区，如广东发展、浦东发展、深圳发展、福建兴业和北京、上海、天津等直辖市由城市信用社改组的城市商业。与美国相比，中国地区数量很少，规模很小，
5、没有形成气候。作为最后一个层次的社区，从严格意义上讲，在中国还没有。综上所述，中国业产业结构存在着严重的缺陷:四大国有商业占据了信贷市场的极大份额，竞争还不充分，中型比较弱小，小型极不发达。这种状况会造成业集中度过高，不利于形成充分竞争的信贷市场环境。金融业是一个有机联系、互相补充的多样性生态系统，既需要大中小型商业，也需要面向社区中小企业和农民的合作金融组织。二、中型的壮大有利于业竞争和效率的提高要特别指出的是，中国业的市场结构中中型的市场份额非常小，这使得中型没有力量对大型形成真正的挑战，使大得以长期维持低效运行的状况而没有改革的压力。笔者认为，中型的壮大是提升业竞争和效率的关键。业的市场
6、竞争应该是梯度传递的有序竞争，才能衍生出一个富有竞争和产业组织效率的信贷市场。小在市场上除了和同等规模的全面直接竞争外，还会部分地和中型直接竞争，但由于实力有限却无法给大造成实质性竞争压力;中型在业务上除了和同等规模的全面地直接竞争以外，还会部分地与大和小两边都发生直接竞争:大在业务上除了和同等规模的全面展开直接竞争外，还部分地会和中型直接竞争，而不屑于争夺小的客户。三、做大做强中型的政策建议1、实施做大做强中型的战略。大力支持中型做大做强战略的实施将带动和加快业改革和产业组织效率提升。做大做强中型是提高中国业整体竞争力的关键。这一步棋下好了，可以将改革的全局“盘活”。鼓励现有的中信、招商、浦
7、东发展、光大、深圳发展等中型做大做强，将会较快地打破目前四大国有商业主导的寡头型市场结构，加速整个业的竞争和改革，带动中国产业效率的提升，起到“四两拨千斤”的作用。2、业对民间投资者要全方位、多层次开放。中型的做大作强离不开资本市场的支持。要鼓励民间的资金投资业，鼓励间的重组和兼并，支持帮助中小型民营的建立和发展。2003年十六届三种全会文件以及2005年10月召开的五中全会文件都已明确提出，要稳步发展多种所有制金融企业，而目前为止全国意义的民营只有一家，这值得我们深思。业要能相对自由的进入和退出才能保证在足够的竞争中产生有效率和竞争力的。微观层面有良好的经营效率才能保证宏观层面信贷资金乃至金
8、融资源的配置效率。3、鼓励小型(特别是民营小型、社区)的发展。当前中国产业生态结构存在重大缺陷，小型(特别是民营小型、社区)极不发达已经严重影响到金融资源的有效配置，必须高度重视这一问题的解决。要鼓励民间资金进入这一领域。另外，可以考虑将现存的各类信用合作社拆分、改组为小型社区和规范的合作金融组织。各类信用合作社的改革不宜按照目前的趋势全部引导其向商业的方向发展，其绝大多数仍应定位为面向社区中小企业和农民的合作金融组织，这也是其在未来的金融业竞争中唯一的生存之道。因为进入中国的外资不会涉足其毫无优势可言的社区关系型融资的领域。但中国的信用社必须尽快改造成为真正意义上的社区和合作制金融组织。4、提高国家对整个业的监管能力和水平，防范并尽快化解潜在的金融风险。鉴于目前中国的金融风险主要表现在国内脆弱的金触体系特别是国有体系，所以防范外资大量涌入的风险其最根本的立足点应放在国内金融风险的防范与化解上。业开放使外资成为中国金融体系中的重要组成部分，它们的安全运行将直接影响到中国的金融安全，因而，要不失时机地转变监管重心，强化对外资的业务监管和风险监管。/A
