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1、摘要 全球银行业正经历着一个激动人心的时代，网上银行顺理成章的成为这一时代的见证和表征。中国加入WTO后，网络银行的创建和发展变得大势所趋，发展网络银行业务将成为我国金融领域新的经营契机和利润增长点，网络银行的发展将加速银行虚拟化，促进银行服务网络向全球开放。WTO体制下金融业的全面开放将令网上银行业务成为中外金融业竞争的焦点所在。本文在分析我国网上银行发展现状的基础上，深入讨论了我国发展网上银行的制约因素，意在进一步提出我国网上银行发展的策略和步骤。关键词： 网络银行；发展；问题；对策AbstractNowadays, global banking industry is facing an
2、 exciting era along with the popularisation of Internet. Online Banking becomes the witness and sign of this time naturally.It is necessary for china to build and develop Internet Banking since china has enter into WTO, Internet Banking will play a key role in increasing the revenue in financing of
3、our country, the development of Internet Banking will fasten the speed of virtualization and globalization. After Chinas Entry into WTO, the greatest challenge of Chinas financial industry will focus on Internet banking field. On the basis of analysizing the development situation of online bank in o
4、ur country, this dissert discusses constraints in detail, and further, provides strategies and steps for the development of online bank in our country.Key words： Internet Banking Development Problem Measure 第一章 绪论建立在计算机通讯技术之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的aaa式银行，即在任何时候（any time）、任何地方（anywhere），并以任何方式（anyhow）为客
5、户提供服务的银行。它是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文拟在通过分析我国网络银行发展的现状及存在的问题，探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施。第二章 网上银行的简介及发展2.1网上银行的简介网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二
6、层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是传统银行产品简单从网上的转移，其他服务方式和内涵发生了一定的变化，而且由于信息技术的应用，又产生了一引起全新的业务品种。 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3A银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anyw
7、here)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。2.1.1 网上银行的分类网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银
8、行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。因此，事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。2.1.2网上银行业务介绍一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。2.1.2.1基本网上银行业务商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。2.1.2.2网上投资由于金融服务市场发达，可以投资的金融
9、产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。2.1.2.3网上购物商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大方便了客户网上购物，为客户在相同的服务品种上提供了优质的金融服务或相关的信息服务，加强了商业银行在传统竞争领域的竞争优势。2.1.2.4个人理财助理个人理财助理是国外网上银行重点发展的一个服务品种。各大银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为客户提供理财的各种解决方案，提供咨询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范围，并降低了相关的服务成本。2.1.2.5企业银行企业银行服务是网上银行服务
10、中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对相关技术的要求也更高，所以能够为企业提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。企业银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付各种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还包括投资服务等。部分网上银行还为企业提供网上贷款业务。2.1.2.6其他金融服务除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其他金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行
11、的服务范围。2.2 网上银行的发展状况2.2.1国外网上银行的发展状况网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到internet所覆盖的各个国家。美国安全第一网络银行(sfnb)从1996年就开始了网上金融服务，美国银行业 67%的客户使用网上银行系统。目前，国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行(incumbent bank)，机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统，形成营业网点、atm、pos机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代倔起的直接银行(direct bank)，机构少，人员精，采用电话、internet等高科技服务手段与客户建
12、立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。 2.2.1.1 高效、快速发展的直接银行：德国的entrium direct bankers，1990年作为quelle邮购公司的一部分成立于德国，最初通过电话线路提供金融服务，1998年开辟网上银行系统。目前已经成为德国，乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万，其中使用网上银行系统的客户达15万；资产总额3818亿美元：控制德国直接银行界30的存款和39的消费贷款。entrium没有分支机构，员工共计370人，依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。 370人服务77万客户，人均资产达1000万美元，大大
13、高于亚洲的领先银行水平(新加坡发展银行人均资产580万美元，中国农业银行人均资产50万美元)；而且entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主，但正在加速发展网上银行服务，它的网上银行发展战略十分明确：将entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行o entrium的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。2.2.1.2美国银行提供网上银行服务的优秀代表
14、：wells fargo根据国际上一家权威的电子商务评价公司，gomez advisors，从使用性能、客户信任 程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国、欧洲等地银行的网上银行服务进行的评比， wells fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行，资产总 额218亿美元，拥有5925个分支机构，资本收益率高达34。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表，网上银行客户数量高达160万，银行网站每月访问人数96万(并非人次)；接受网上银行服务的客户占其全部客户的20。wells fargo的网上银行系统不仅节约成本，更主要的是带来新增收入和客户：使
15、用网上银行的客户素质好、收入高、账户余额大、需求种类多，银行赚取的收益和手续费收入相对较多；在160万网上银行客户中，15是由网上银行服务带来的新客户。wellsfargo取得的成功归功于几个因素：（1）及早地开发和使用高科技，包括interneto wells fargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，intemet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账，户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。 we
16、lls fargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2，并得到特别的关注与服务。wells fargo是一个传统的机构银行，它成功地步入网上银行的轨道，可谓亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。 2.2.2 国内网上银行的发展状况 我国的网上银行虽然起步较晚，但发展很快。据调查，目前我国已有20多家银行的300多个分支机构拥有网址和主页，其中开展网上银行业务的分支机构（即分支型网上银行）达50余家。据估计，这些网上银行拥有的个人客户近20万，公司客户已超过1万。总的来说，我国网上银行的发展呈现出以下几个特点：2.2.2.1是设立网站或开展交易性网上银行业
17、务的银行数量增加。截止到2002年12月，我国正式获准开办交易类网上银行业务的大中型中资商业银行(总资产1000亿元人民币以上)已达3家，占全部大中型中资商业银行的50。2.2.2.2是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。 2.2.2.3是网上银行业务量在迅速增加。这表现在客户数和交易金额两个方面。2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。业务覆
18、盖全国主要大中城市。2.2.2.4是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(b2d，b2c)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。2.2.2.5 是中资银行网上银行服务开始
19、赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。本章小结目前国际金融界的发展状况表明，尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段，但有一点是肯定的，即随着intemet的不断发展，随着金融业的不断创新，网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。第三章 我国网上银行在发展中存在的问题3.1社会信用环境和传统支付习惯限制了网上银行业务的开展信用卡尚未普及，电子货币的推广缺乏相应的基础。任何一种商务模式都需要银行提供与其相适应的支付工具，网上银行最大的表现就是支付工
20、具的虚拟化。银行卡在线支付虽然已在部分金融机构如中国银行、招商银行、建设银行等实现，数字货币、智能卡等其他支付手段也正在积极发展，但由于受传统思想的影响，居民消费仍偏好使用现金，银行卡的普及需待时日。另外我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。与传统银行一样，网上银行与客户间也是一种信用关系。由于电子商务交易主体彼此不见面及其“虚拟”的特点，使得网上银行发展较传统银行更加注重社会信用环境。但目前我国社会信用环境不够理想，企业之间拖欠居高不下，逾期应收账款占总资产的比例达60%，而发达国家这一比率一般在20%-30%之间。同时企业恶意逃废银行债务的现象也时有发生。我国个人信用制度
21、建设才刚刚起步，银行缺乏必要的取信手段，特别是跨区域取信更是困难重重，而这对于网上银行“无疆界”地开展业务十分不利。3.2法律法规与现实的需求脱节问题网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。如网上资金转账要经过以下环节：客户发出指令因特网网上计算机系统认证网关确认，这里有五个方面的法律关系需要调节，即客户、经营因特网的公司、金融认证机构、网上银行开发公司、网上银行，只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节，而我国目前还没有这方面的法律法规对网上银行各当事人之间的权利和义务
22、进行规范和调节。网络金融立法还处在酝酿中,没有形成明确规定。目前网上银行采用的规则都是协议,在与客户言明权利义务关系的基础上签订合同。由于缺乏相关的法律,交易问题出现后涉及的责任认定、承担、仲裁结果的执行等复杂的法律关系目前难以解决。新合同法虽然承认了电子合同的法律效用,但网上银行交易的数字签名问题尚未得到解决。这些都无形的增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。3.3 安全问题十分突出通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决
23、的问题。目前各商业银行普遍采用的协议和协议已经是国际上最为常用的技术手段,并且我国的加密技术在国际上也是处于领先地位的,因此,对我国网上银行安全的最大威胁是来自管理和规划上的。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。在这种条件下，各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全，往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失，银行网络风险增大，对金融监管技术提出了极大的挑战，金融监管也面临着网络化革命。3.4 网上银行跨境交易问题由于互联网的作用，银行网络化的发展模糊了国
24、家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限，因此诸如网上交易的管辖权、网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题，这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题，要求金融监管重新研究，积极应对。同时在因特网环境下，实现电子交易时客户身份要靠数字签名来验证，而目前国内还没有与数字签名相关的法律法规出台。如果因网络自身或人为因素造成差错纠纷、引起诉讼，很难找到法律依据。3.5 对网上银行监管意识和现有监管方式的滞后问题在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化
25、发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网上银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现
26、有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。3.6 货币政策制定的难度问题网上银行的兴起，促进了电子货币的发展。网上银行与电子货币的结合，对中央银行的货币政策操作构成了极大的挑战。传统货币层次的划分，已难以概括货币理论的新发展。不同货币层次之间界限的模糊，使货币计量的准确性受到了较大的影响。各种货币量日益丧失作为中介目标的合理性和科学性，价格类信号将会成为未来货币政策中介目标的主流选择。在货币供给方面，电子货币的多家发行机制，打破了中央银行货币银行的单一格局。在一定程度上，对未来中央银行的资产规模和
27、调控能力会产生较大的影响。由于网上银行引入了电子货币，产生了不少新的货币资产，它改变了货币的组成部分，在一定程度上减少了流通中现钞的流量，但同时增加了社会货币供应量，这就使得货币政策的实施变得更加复杂，更加难以控制。货币政策的制定和执行是建立在资金流量的可测性基础上的，然而网上银行资金划转瞬间到账，这样就极大地缩短了社会资金的在途时间，货币的派生能力加大，货币的乘数作用被放大，其结果是扩大社会货币流量，传统的测量货币需求函数失效，使中央银行测定货币流量的难度加大，从而使货币政策的制定依据变得不可靠。本章小结在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失，反而面临着全新
28、的挑战。网上银行的终端可能涌入未来的任何领域。其与经济的连动性将得到空间的扩展，网上银行的发展和普及将给金融业带来一场革命，金融业的面貌为之一新，但是由于网上银行在我国尚处于起步阶段，在它的发展过程中也存在着众多的问题亟待解决。在网上银行建设过程中，西方国家网上银行的发展可为我们提供许多宝贵的经验和教训，然而我国银行业经营环境与西方国家相比较存在着较大的差异，因此深入思考我国网上银行在现有基础上的发展战略，是摆在我们面前的重要课题。第四章 网上银行存在问题的解决方案4.1 建立专门的网上银行准入制度 网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立
29、一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。我国网上银行的市场准入重在鼓励中国的网上银行抓准机遇，尽快抢占市场，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。严格电子商务银行执业人员资格审查和监管，加强电子商务银行内部控制制度的稽核，确保金融电子化系统的安全运行。央行应对从事电子商务银行的风险预防制约功能、监测恢复功能和安全控制技术、防火墙技术及相关规定等内控制度实行重点稽核。 4.2加快相关的法律建设网上银行法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权
30、益保护法、反不正当竞争法等。上述法律规范对于我国传统商业银行发展起到了较好的规范作用，但面对网上银行新兴业务的发展，则相形见绌，难以起到良好的规范作用，如税收征管法中对于电子商务的规定几近于零，特别是这种网上支付方式对税收问题没有做出较好的规范，因而必须做好法律的修改、完善工作；合同法中有关合同定立方式、签名、合同范围等的规定需要做进一步的完善；国际税收、电子商务等方面的立法显得滞后，不利于其支持系统之网上银行业发展，因而需要做大量的立法工作；洗钱犯罪在网上银行业务中发生频率较高，这方面必须做完善的规范，才能使网上银行法律起到真正的规范作用；诉讼法中有关证据的标准等现行规定对于网上银行纠纷取证
31、极为困难，不利于其发展，我们必须采取措施使之适应其发展趋势等。 4.3 加大银行信息系统基础建设投入 银行网络化的发展不可能一步到位,网上银行的真正实现,还有很长的路要走。当前西方发达国家正在进一步加大对网络信息系统的投入,据预测,今后美国金融业在信息技术方面的投资将以每年递增7.7%的高速度上升。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距,因此,要加大对银行网络化信息系统的基础建设,只有银行的信息高速公路建好了,银行的知识资源才能充分利用,才能为适应未来网上银行的发展打下坚实基础。网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，
32、以获得更多的客户。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务体系建设。 4.4 政府和商业银行共同协调 2000年6月29日中国金融认证中心进行了挂牌和开通仪式,这为建立规范统一、布局合理的全国安全认证体系打下了良好的基础。中国金融认证中心专门负责为金融业的各种认证需要提供证书服务,包括电子商务、网上银行、支付系统和管理信息系统等为参与网上交易的各方提供安全交易基础和建立彼此信任的机制。但目前可发放数字证书的除此之外，各大银行也自建了认证中心，为自己的客户发放证书。但各银行所颁发的数字证书互不通用，导致了同一个用户在不同的网上银行开
33、户，就需要拥有多个数字证书，同时为多个数字证书交付年费，这让用户退避三舍。4.5 积极参与国际合作，解决跨国法律的适用与管辖权问题 网络的全球化引致了以网络为基础的网上银行业务及其相关法律问题的国际化。由于各国具体特质的不同（包括历史、文化、法系等），各国法律对银行与客户的权利和义务的规定也存在着差别。又由于一国的司法管辖有其固定的范围，这使得法律的冲突与管辖权的冲突都成为网上银行监管中不可避免的问题。对于解决管辖权冲突规则的构建应坚持以下原则：4.5.1应肯定当事人对法院（或法律依据）选择的自主权，即当事人可以通过协议选择特定的法律来规范相互之间的责权利关系。4.5.2当事人未作选择时，需依
34、据当事人之间的交易特点来决定，并应优先考虑银行所在地法院的管辖权，因为银行在交易中始终处于主导地位，而且银行的所在地相对稳定而易于确定。4.5.3为防止国家的重大社会利益不受损害，我国法院在此类情况出现时，也可根据“公共秩序保留”的原则来拒绝当事人自主选择法院。此外，如前所述，无论法律适用还是管辖权冲突的解决，仅靠国内立法的机制是不够的，这就要求我国金融监管部门积极地同国际组织（比如巴塞尔银行监管委员会（BCBS）、世界贸易组织（WTO）、欧盟（EEC）等）或有关国家的金融监管当局交流信息与协调监管措施，深入地了解网上银行的发展状况。因此，我国政府还应积极参与网上银行监管的国际合作。4.6 建
35、立完善、系统的人事培训制度，大力提高网络银行从业人员的素质这包括两方面的内容：首先要重视网络银行的员工的人才开发工作，提高开发人员技术水平。任何一项新业务的发展都离不开高素质的人才，网上银行的发展同样需要高素质的复合型技术人才。他们既要精通IT技术，也要熟悉金融业务，所以在开发网上银行业务时，要加强人才的培养工作，要重视人才，做到能引进来、留得住、用得上，只有这样我们的网上银行才能得以高速发展。其次在电子商务银行时代，银行的监管人员仅靠能看懂报表、账册，会简单的计算机操作已不能适应新时期的监管需要了，也难以发现问题和隐患。因此，中央银行应尽快建立央行监管人员上岗培训制度，制定涉及面广、针对性强
36、的培训科目和具体操作技术，保证监管人员有必要的专业知识及相关技能，以适应新时期监管的需要。4.7 大力兴建央行监管信息网络 随着安全技术和认证机制的广泛应用，互联网金融服务的发展无疑给中央银行监管和金融立法带来了新的课题。老的监管方式和程序已很难再适用于新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。 国内的金融业将全面向外资银行开放，外资银行的网上银行必然会依托其雄厚的资本、先进的经营管理方法、新型的金融产品、信息技术的高效应用和优良的服务质量等，与国内所有的金融机构展开激烈的市场争夺。时不我待，我国银行业应
37、审时度势，加快我国网上银行建设的步伐，实现网上业务超常规发展。本章小结在网上银行迅猛发展的趋势不会逆转的情况下，银行提供更过硬的技术、政府出台更完善的法律、用户加强自身素质才是保障网银安全的根本之计。结论 国际经济一体化，金融业国际化带来的激烈的国际竞争，是网上银行发展的外在动力，银行业创新发展的内在需求是网上银行发展的内在动力。因此，网上银行作为银行业的自下而上与发展问题，必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。我国的网络银行业应该抓紧建立功能强大的金融通信网络，加快包括银行业务处理系统、现代化清算系统和银行信息系统的网上银行应用系统的建设，从而实现银行业务、服务、管理的电子化、信息化。同时应该加快我国保障体系的建立，加强金融系统的风险防范机制。金融信息化已列入国家“十五”规划，今后国家必将加大投资力度，加快信息化建设步伐，力争在较短时间内赶上发达国家中央银行和商业银行信息化水平，缩小与他们在信息技术应用上的差距，从而推动我国国民经济信息化建设，促进我国国民经济的全面发展。
