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1、金融IC卡应用推广的发展与思考 摘要：金融IC卡的应用推广有助于提高金融服务经济、服务民生的水平，为实现“一卡多用”提供便利。本文描述了金融IC卡的特点及发展现状，阐述了金融IC卡应用推广的有效模式，提出金融IC卡应用推广中存在的行业壁垒、市场机制不完善、降级使用风险等的问题，并给出对策建议。 关键词：金融IC卡；行业应用；一卡多用 中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）02-0-02 “十一五”期间，我国银行卡产业实现了跨越式发展，联网通用工作不断深化，应用环境得到根本改善，银行卡成为社会大众使用最广泛的非现金支付工具。“十二五”期间，金融IC卡的
2、发展，成为电子商务的一支生力军。全面推进金融IC卡应用，有利于提高我国银行卡整体风险防控能力，促进城市信息化与金融信息化的结合，实现“一卡多用”，带动银行卡产业升级。本文阐述了我国金融IC卡发展现状及推广应用的有效模式，并针对其推广应用中存在的问题提出解决建议。 一、金融IC卡的特点 随着我国社会经济的飞速发展，各种非现金支付行为也在不断地增多，银行卡产品逐渐走向高端市场，原有普通磁条卡已经过时，银行卡产业正向安全性更高、功能型更强的芯片卡迈进。芯片银行卡，即金融IC卡，容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，具有标准性、安全性、便利性、经济性、广泛性和创新性等特点，能够同时处理多种功能，
3、为持卡人提供一卡多用的便利。由于金融IC卡中的芯片具有难以复制和计算复杂等特点， 能有效避免银行卡伪冒、欺诈以及恶性操作等风险，金融IC的大容量及创新特性，也使其可成为集商业、就医、交通支付等功能于一体的现代综合金融交易工具，提升银行卡自身附加值，发展潜力巨大。 二、我国金融IC卡发展现状 2005年，人民银行颁布发布金融IC卡PBOC2.0标准，对1997年推出的中国金融集成电路（IC）卡规范（版本1.0）做出修正和补充，该标准兼容国际EMV标准，确立了我国芯片卡迁移的规范框架，是芯片卡迁移道路上的一个里程碑。2013年2月，人民银行在PBOC2.0标准的基础之上，正式颁布PBOC3.0标准
4、，兼容最新国际通用技术标准，对小额非接支付应用功能加以扩展和完善，支持双币电子现金支付应用，规范了IC卡互联网终端技术要求，丰富了安全算法体系，为金融IC卡进一步扩大应用奠定了基础。 近年来，政策推动下，具有金融IC发卡资质的银行家数和发卡量都快速增长。有关数据显示，截至2011年末，金融IC卡累计发行量为2300万张，2012年二季度，累计发卡量为4500万张，2012年三季度，累积发行量增至7500万张，截至2012年末，金融IC卡累计发行量约1.3亿张，取得发卡资质的银行也近百家，中国金融IC卡进入快速发展期。与此同时，我国境内金融IC卡受理环境的改造也在同步进行，多数银行已全部完成AT
5、M及POS终端受理改造，并在金融IC卡的业务品种、技术规范、商业模式、行业合作等各方面取得了进展。 三、金融IC卡应用推广的有效措施 （一）多种行业应用拓展 公共服务领域关系千家万户，涉及国计民生，在公共服务领域推进金融IC卡应用是经济与社会发展对现代支付手段的客观需求。目前，我国金融IC卡在公共服务领域的拓展初见成效，体现在社保、市民卡、公共交通、医疗卫生等领域。加载金融功能的社会保障卡实现了“一卡多用、全国通用”的目标，达到便民、利民、惠民的目的；“市民一卡通”为当地居民生活创造了极大的便利；与交通领域的合作，方便了百姓出行；与医疗机构合作，除了支付医疗费用外，还可实现预约挂号、记录病人在
6、不同医院每次看病的病历、药方等信息，有效解决目前百姓看病存在的“三长一短”问题。此外，金融IC卡应用也拓展至电力、燃气、自来水等公用事业性缴费领域，还可在餐馆、加油站、超市、菜市场自由使用，实现了方便、高效和简捷的支付方式。 （二）灵活有效的多种营销方式 随着金融IC卡产品的不断推广和深入，多种营销方式助力金融IC卡的推广应用。一是设立网点大堂营销主战场。发挥大堂营销功能，通过大堂经理、产品经理、柜台等渠道积极向前来办理业务的客户营销推介金融IC卡。二是下调收费标准，实行价格优惠政策。金融IC卡发展较快的部分城市纷纷下调金融IC卡收费标准，采取免收客户首张IC卡工本费、首年年费等营销手段，鼓励
7、持卡人用卡、办卡。三是积极开展专项营销。集中优势资源强力推动金融IC卡发放，针对不同客户开展各种“开卡有礼”、“刷卡有喜”等促销活动。四是同号换卡，方便客户。在发卡环节施行“同号换卡”，合理、平稳地将存量磁条卡转为IC借记卡，避免由于卡号更换影响客户在原卡片内的代发、代扣、缴费等其他业务关系，有效解决客户换卡的后顾之忧。 （三）多种方式加大宣传 一是政府先行带动，集中大力宣传。人民银行在全国范围内开展了“金融助力民生 银行卡走入芯时代”的主题宣传活动，充分利用营业网点LED显示屏、大堂电视、宣传折页、短信、公众媒体、门户子站点等对金融IC卡产品进行介绍宣传，加强对客户的引导，逐步实现公众客户对
8、IC卡产品的认知与接受。二是结合自身特点，开展特色宣传。各商业银行通过进社区、进院校、进企业、进市场等多种形式，结合自身特色开展宣传，普及金融IC卡知识，打造金融IC卡用卡软环境，推动金融IC卡业务的健康发展。三是抓住有利时机，适时开展宣传。通过“国际金融博览会”、媒体见面会等平台积极宣传金融IC卡应用，使媒体舆论正确引导广大客户办理、使用金融IC卡。 四、金融IC卡应用推广中存在的问题 （一）行业壁垒有待突破 金融IC卡凭借良好的扩展性和灵活性为行业多应用合作提供了广阔的平台。然而，许多行业部门在自身发展过程中，已经获得了大量的沉淀资金，获取了丰厚的利益，并且行业部门之间的技术壁垒、业务应用
9、壁垒森严，金融IC卡想与民生领域的行业共同合作，拓展应用，就势必对现有体制下的行业利益格局造成冲击，芯片的主控权问题、业务流程的对接问题、成本分摊问题等等都需要逐一突破。 （二）市场机制有待完善 金融IC卡发展初期，在以客户为中心的服务理念执行到位前，商业银行产品和服务创新缺乏主动性和适用性。市场缺乏具有竞争力的金融IC卡产品和可供借鉴推广的行业应用模式，部分商业重视发卡数量，忽视功能拓展。此外，金融IC卡应用拓展工作中，有些行业部门在系统建设、卡片成本、转账优惠等方面设置了较高门槛，导致银行间无序竞争。在市场竞争机制不完善的环境下，部分商业银行倾向于垄断某个行业应用，银行间的共享意识欠缺，无
10、法有效拓展金融IC卡的多行业应用功能，“一人数卡”、“一事一卡”局面延续，这都加大了各商业银行在金融IC卡推广工作中的投入成本。 （三）芯片卡降级使用不容忽视 目前，市场上已经发行的芯片卡中，大部分为磁条芯片复合卡。但由于受地理环境、刷卡人员使用习惯等原因，这些卡片在刷卡的过程中，依然大部分使用磁条介质。芯片卡降级为磁条卡使用，使得其防伪性、安全性得到不到体现，如果出现问题，反过来还会影响消费者对芯片卡安全的信心。尽管原来降级迁移的磁条芯片卡在PBOC3.0标准中被删除，但从当下百姓多数使用磁条卡到仅使用单一芯片卡还有很长的路要走，这期间，芯片卡降级使用带来风险及赔偿问题不容忽视。 五、大力推
11、广金融IC卡的对策建议 （一）坚持政府主导、协调各方利益 坚持以“政府引导、市场运作、统一标准、鼓励创新”为原则，对金融IC卡发卡、行业应用等任务进行研究部署，稳步推进。公共服务领域拓展应用发展较慢的城市，应借鉴成功城市的经验，结合自身实际，向当地政府提出合理的方案与建议，坚持政府主导，充分发挥地方政府的统筹协调职能，突破行业壁垒，减少部门间协作的协调成本。此外，各地人民银行部门应积极协调银行与政府、企业等的利益，推动金融应用与行业应用的有机整合，开辟银政、银企和银商合作的新局面，为金融IC卡的应用推广创造良好条件。 （二）鼓励创新，资源共享，完善市场机制 推广金融IC卡，要借助公共资源，共同
12、拓展行业应用领域。各商业银行应以市场为导向，以客户为中心，积极创新发展思路，寻找合理的商业合作模式，监管部门应进一步加大监管力度，规范商业银行靠技术和产品及先发优势合理抢占市场，有序开展市场竞争。同时，在全面兼顾当前及未来各行业应用需求差异性的基础上，全面推行PBOC3.0标准，本着“谁投资谁受益，成本分摊、利益共享”的原则，促进各自领域相互开放，加快形成资源整合、应用互补、合作共赢的良性互促发展局面。 （三）加大宣传，完善体制建设 一是建议持续对客户进行IC卡宣传，普及业务知识，加强客户对IC卡安全性、便利性等特点的了解，提高客户对新产品的认知度，将推广工作提速。二是加大对收银员的培训力度，
13、使其在持卡人消费时，积极主动帮助持卡人选用芯片卡方式。三是建议参照EMV规范，考虑完善复合金融IC卡（磁条+芯片）降级风险赔偿规则和机制，避免因银行卡磁条被“克隆”而发生的风险，明确持卡人因金融IC卡降级使用而产生的伪冒、盗刷损失承担责任，切实维护广大持卡人的利益和银行卡安全的用卡环境。 参考文献： 1中国人民银行中国金融集成电路（IC）卡规范（V2.0），中国金融集成电路（IC）卡规范（V3.0）. 2潘润红.推进金融IC卡迁移提升银行卡风险防范水平J.中国防伪报道，2012（10）. 3解读金融IC卡现状“瓶颈”及发展趋势EB/OL.2012-11-30.http：/ 4金融IC卡芯片市场，谁的盛宴EB/OL.电子工程世界，2013-02-21. http：/ 作者简介：王 丽（1980-），女，供职于中国人民银行营业管理部。 *本文仅代表作者本人观点，不代表作者所在单位意见。
