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1、银行系统论文：个人信贷业务风险防范 近年来，全行个人信贷业务快速发展，成为资产业务的重要组成部分，为全行经营效益的稳步提高作出了重要贡献。个贷业务的飞速发展，不可避免会带来个人类不良贷款的出现，这属于发展过程中出现的问题，只要能正视问题，研究分析原因所在，找出解决问题的办法并付诸实，就能确保业务健康、持续、稳定发展。现就一些个人观点浅谈如下:一、风险指标情况截止6月末,我行个人贷款余额148047万元，较年初19026万元（均为剔除农户及信用卡数据）。个人不良贷款余额1038万元，较年初下降138万元，不良贷款占比0.7%；关注类贷款余额1298万元，较年初下降217万元，占比0.88 %；个
2、人到期贷款现金收回率98.04%,主要是西大街支行1笔助业贷款99万元，勉县1笔下岗失业贷款4万元。上半年新增加个人不良贷款4户68.2万元，分别为宁强助业贷款1户33.7万元，天台路房抵贷2户26.1万元，北团结街薪资保障贷款1户8.4万元。二、个贷不良风险现状目前我行个人贷款质量总体情况良好，不良率处于较低水平，风险防控水平和能力明显提升。尤其是近几年来新发放贷款中形成不良较少，风险形势可控。不良贷款以2009年以前形成不良为主，主要分布在天台、莲湖路、东大、宁强、镇巴几个支行，产品主要是商用车、助业、房抵贷等非房贷产品，尤其是助业贷款是目前个贷风险高发产品。（一）从形成时间和贷款形态看。
3、目前的个贷不良，大多数是2009年以前就已经形成，属于长期沉淀形成的历史遗留问题，需要逐步清收处置。 （二）从分布区域看在已经形成的不良中，城区支行是重点，且长期集中在几个支行，反映出这些行在信贷资产经营管理方面基础薄弱，有待进一步加强和提高。 （三）按产品分类看2009年以前主要是商用车贷款，2009以后主要以助业贷款等非房贷产品为主。现有的住房按揭不良属莲湖路支行优质不良，因2008年地震时考虑楼体可能受损而人为调入不良，实际上客户月供还款正常。其他偶有进入不良的，也大多是因为借款人忘记还款并与银行失联，或者其他阶段性因素，在经过后期催收后均能回调正常。 （四）清收处置情况从近几年个贷不良
4、清收处置情况看，已经收回的不良以商用车为主，主要是通过向担保单位追索清收。以助业贷款为典型的非房贷不良清收处置艰难。2009以后的第一笔不良为天台路支行2010年形成的一笔60万元助业贷款，虽早已申请法院执行，但至今仍未收回。在已经形成的5笔助业贷款不良中，没有一笔收回。三、风险状况分析随着个贷业务快速发展，在业务规模扩张的同时，个贷风险也开始积累显露，尤其在当前整个国家经济形势不景气的情况下，内外交加因素造成个贷风险因素可能存在于各个环节之中。（一）操作风险。由于个贷从业人员，尤其是经营行具体经办业务的个贷客户经理，在客户调查准入环节调查不够认真仔细，可能造成对借款人真实的借款用途判断不准；
5、抵押物估值偏离太大，处置变现能力太弱；受托支付执行不到位造成贷款挪用，贷后监管不力；限制条款落实不到位；到逾期催收不及时等均可能给贷款到期收回埋下风险隐患。目前，随着城区集中经营模式的运行，中后台操作上收，曾经存在于一些关键环节的风险隐患已经被暴露，这些关键环节的漏洞已经被堵住，操作风险大大降低。下一步实施县域集中经营管理后，类似问题及风险点也将会逐步得到消除。（二）市场风险。资产业务的特性决定了市场风险因素总是永远存在，只是不同的产品种类、不同区域、不同的经济形势下风险大小各异。就当前形势判断：1、住房按揭贷款依然存在潜在风险。目前住房按揭贷款是我行最优良的资产业务，经济资本占用最少，综合收
6、益最高，风险也是最小，仅是偶有阶段性不良形成。但随着国家对房地产市场实施持续加码的宏观调控，房地产行业向下运行的趋势必然，因此可能带来的房贷产品潜在风险依然存在。主要有房地产开发商资金链出现问题，房屋销售不畅形成烂尾楼，导致客户收房无望的情况下停止借款偿还；借款人自身因素导致收入形势发生变化，无力偿还借款；投机性炒房者因房价大幅下调后，放弃房产而停止还贷；开发商通过假首付促销以及高房价变相套取银行贷款，把风险转嫁给银行等。2、非房贷产品风险高发趋势明显。由于非房贷产品客户准入范围广泛，贷款用途十分灵活，自然人特性决定贷后管理难度本身很大，很容易埋下风险隐患。如借款人因经营不善或者资金链出现问题
7、，到期无力归还；借款人转移贷款用途，进行不合理投资，甚至进入风险投资领域或者民间借贷等，造成无法按期归还。（三）外部风险。主要表现为国家宏观调整政策引起的行业性波动，以及区域性信用环境太差，外部因素造成案件诉讼难、执行难，致使第二还款来源难以保证等。在一定区域内造成客户赖债习惯，同时在本行员工中因此而留下心理顾虑，不利于个贷业务健康稳定发展。四、形成风险主要原因从目前个贷业务各环节可能存在的风险点分析看，形成风险隐患有外部客观原因，也有内部管理不到位，以及从业人员自身造成的主观因素。（一）主观上分析，由于个贷从业人员自身因素形成的风险隐患点最多，后隐也最大。一是道德风险因素。从不少已经暴露出来
8、的不良案例看，个别客户经理在具体业务操作过程中不排除与客户勾结，共同出谋划策，甚至连手造假或者为客户造假行为提供便利。二是客户经理责任心不强，在客户调查准入环节不认真深入仔细，听从客户一言之词，或者局限于报表数据，甚至一些必要的工作环节不予履职等诸多情况。三是目前客户经理队伍严重老化，不愿学习接受新的业务知识，原有思维模式和工作方法已经不能适应现有环境下新的业务产品和工作需要，对风险因素的分析和防范意识不够，致使工作效率和质量不高而造成风险隐患等。（二）从管理的角度，一些行存在着重投放轻管理的现象。由于个贷业务客户数量太大、贷款期限跨度较长，无法按法人贷款一样严格落实管户客户经理，并在人员变动
9、之后履行手续交接和持续跟进。也有思想上轻视，认为个贷业务都有足额抵押作第二还款来源保障，贷后工作流于形式，甚至疏于管理。（三）客观上分析，一方面这部分客户在经营过程中现金流量太小、抗风险能力较弱，很容易因生意失败、帐款回笼不及时等情况造成逾期或不良；其次，非房贷产品贷款用途更加灵活，客户适应范围更加广泛，准入过程中难以准确把握客户的真实意图；在贷后管理过程中，客户借款资金的支付使用、日常结算等均使用个人帐户进行，而且客户数量较多，仅凭现有手段很难做实做细贷款后监管。（四）形成不良后的催收清降处置力度明显不够。由于不良个贷大多金额小，对支行业务经营和考核影响不大，致使一些行不太重视个贷不良清降工
10、作。要么是碍于情面不及时进行法律诉讼，要么是一诉了之，有抵押物、法律关系明确的案件迟迟得不到执行，对借款人没有构成威慑力，造成还款、配合愿意不积极，为个贷业务长期持续健康的发展形成阴影。（五）责任追究不到位。长期以来，我行在信贷制度执行过程中普遍存在有责不追，或者追责不严，信贷制度缺乏实质性约束功能，一些业务经办人员因此放松警惕，相互效仿，放弃责任心，甚至个别人员违背职业道德经办业务。四、下一步工作措施和建议1、条线部门进一步加强个贷条线从业人员的业务培训，提高业务日常操作和风险识别技能，增强风险防范意识。加强日常业务管理过程中在线风险预警监测，督促提示支行尽早化解处置。通过规范日常业务操作，
11、逐步完善客户信息基础数据，消除潜在风险隐患。2、密切关注外部宏观形势，警惕行业风险，随时掌握和了解个贷产品相关行业领域的潜在风险，实时调整客户准入政策。当前房地产市场宏观调控日益趋紧的形势，结合我行现有按揭楼盘多为中小楼盘的实际，做好楼盘建设、销售摸底调查，防止出现烂尾楼盘，根据工程进度合理确定放款时机。3、建议加强个贷客户经理队伍建议，提升从业人员内在素质是解决个贷风险领域问题的长久之计。尽快实施县域个贷集中经营，通过集中中后台业务操作，提升风险防范层次，杜绝在关键操作环节可能存在的风险隐患。4、严格落实责任追究制度。贷款一旦形成不良后，应由风险管理部门进行风险评估，合规审计部门做出相关人员责任认定，分行进行责任追究处理，避免出现前台业务部门即当运动员又当裁判员，出现责任认定和追究落实不到位的情况。5、加大不良清降处置力度，加快诉讼案件执行。建议分行对已作出责任认定和追究的个贷款不良，尤其是形成了可疑、损失，需要进入法律清收程序时，应由具有不良资产处置经验和专业特长的部门进行专业化清收处置，可大大提高清收处置力度，加快法律诉讼和执行的速度。
