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1、银行系统论文：农村信用社怎样规避新增贷款风险近年来，随着农村信用社信用工程的创建和农户小额信用贷款的深入推广，信用社支持“三农”、投放农小贷的力度不断加大，贷款质量逐步提高，信贷风险得到了有效防范。但是，由于个别信贷人员的综合素质低下，加之信用环境优劣不一，将对农村信用社新增贷款质量带来不同程度的风险。究其原因，笔者认为主要有以下几个方面： 一是自然风险。农村信用社小额贷款大多用于种、养、加等弱势产业，极易受自然灾害、价格因素的影响，而现在这类产业又缺乏保险保障，还贷能力势必大大削弱。 二是市场风险。当前，市场经济瞬息万变，部分信贷人员缺乏市场分析和驾驭经济走势的能力，对投放贷款前景预测能力相
2、对较低。 三是操作风险。在信用社业务经营中，个别信贷人员有章不循或制度执行不严、监控不力，造成部分贷款在发放时手续不规范，甚至以贷谋私，暗箱操作，认为地降低了贷款“门槛”，有的信贷人员甚至与借款户沆瀣一气，套取信用社贷款，为信用社的信贷资产安全埋下了隐患。 四是“洼地”风险。当前，农村信用社授信额度满足不了部分经营户的需求，为了获取更多的资金帮助，鼓动亲戚朋友以他们的名义为自己贷款，认为地形成了间接垒大户贷款，也是形成借名贷款的根源。 五是进城风险。近年来，随着大批农民工进城务工，有一部分农民工在城市站稳了脚跟，积累一定的原始资本，意欲进一步发展壮大自己的事业，而其所在城市又不具备融资条件，只
3、好跑回家乡的农村信用社借款用于个人的生意投资，这部分钱游离于它乡，资金的“三性”难以有效监控。 六是管理风险。近年来，随着农村信用社信贷营销力度的不断加大，部分信贷人员重放轻管、重放轻收；部分信用社对内退、退休和调离人员的明责自清贷款管理不力不到位，加之个别信贷人员有“新官不理旧帐”的错误认识，认为过去的贷款不是自己的责任，不予清收。用他们的话讲，就是自己白白的袜子不能往泥里踩。 七是信用风险。近几年来，为了彻底改变农村信用社放贷难和农户借款难的问题，实施了农村信用工程建设，按理说这是一项社农“双赢”的互惠工程，但部分信贷人员不按照评级授信的相关规定办事，对农户不深入细致的调查摸底，盲目授信，
4、盲目发放信用等级证、贷款证，此类贷款也存在一定的风险。那么，怎样规避新增贷款风险呢？笔者认为应从以下几个方面抓起： 一、提高业务技能，强化风险意识。防范贷款风险的关键是要有一支思想过硬和业务过硬的信贷员队伍。首先是从遵纪、守法、爱行、爱岗、自尊、自爱等思想教育入手，逐步提高广大职工的职业和自律能力。其次是分层次定期进行政策、业务培训，强化员工风险意识，提高防范风险能力，使员工既具有过硬的思想又具有过硬的业务技能和政策理论水平，增强风险防范意识和预见能力塑造良好的信用氛围。 二、严格贷款发放程序，有效防范贷款风险。首先是搞好贷前调查, 除按照贷款“三查”制度对贷款企业进行调查评估，论证借款方的生
5、产经营能力和偿债能力作出客观评价，为发放贷款提供决策依据。二是在办理信贷业务过程中，坚持实行审贷分离制度，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行分离，由不同经营层次和不同部门（岗位）承担，实现其相互制约和支持。三是在贷款投向上按照国家产业政策和产品结构来调整贷款结构,优化贷款投向,重点支持农业和名特新产品，这样不仅规范了贷款程序，又扶持于“三农”，同时也有效的降低和防范贷款风险。 三、强化内审和稽核工作，加大执法检查力度。农村信用社要把离任审计作为加强干部管理和风险管控的重要手段，按照“操作性好、透明度高、实效性强”的原则，及时做出客观公正的评价和鉴定。同时把序时性检查和专项定期稽核
6、作为一项制度来执行，对于发现的问题要逐级追究责任，并运用经济、行政等手段进行处罚，迫使及时改正。 四、建立约束机制，实行轮换岗位。一是坚持任人唯贤，不拘一格，全面推行正、副股级干部竞聘上岗制度。通过公开考试、演讲、答辩等程序，提拔中层干部。二是进一步推进会计委派制，强化对业务操作流程和工作岗位设置的管理，督促落实岗位责任制。三是为防范信贷风险，建立健全约束机制，从基层抓落实，做好岗位轮换工作，提升综合素质，提高风险管控。强化风险排查，成立案件排查小组，对案件排查实行谁排查谁负责、谁对帐谁负责、谁督查谁负责，形成文字材料及时下发整改书并督促整改。 五、推行员工绩效考核，创新信贷品牌。推行全员绩效考核系数差异化管理的改革，真正实现了“按劳取酬，同工同酬”。 这样，既保障了信贷资金的安全性、流动性和效益性，又降低了贷款的风险程度。有效地规避和化解了贷款经营风险。
