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1、守依法合规之基 发金融创新之力 银行系统论文：辩证看金融创新中法律与合规管理功能摘要：合规管理与金融创新二者相辅相成，合规为创新设定风险底线、提供保障和增加价值，创新又反过来推动合规管理发展以满足监管要求。本文分析了合规管理在业务创新中的作用和价值，为推动业务创新发展提供了合规管理建议，以期解决银行业务创新中面临的困惑和难题。关键字：合规管理 金融创新金融业务创新极大提升了金融业效率，每次创新都促使全球金融业发生质的飞跃，金融企业利润获得大幅提高，成为推动金融业发展的主要内生力量。但是，“每一枚硬币都有两面”，金融创新的负面影响也不断显露出来，无序发展引发了亚洲金融危机、美国次贷危机等地域性危
2、机，甚至演变为全球性金融灾难，延续至今2008年全球金融海啸便是明证。何也？源于金融创新盲目追求利润，利用衍生业务产品规避甚至违反监管法规，获得巨额利润的同时也承受着无法承受的风险，一旦爆发，即使是雷曼这样的金融巨头也难免轰然倒下。可见，金融创新中合规管理对推动商业银行业务健康持续发展有着极为重要的作用。首先，依法合规是业务创新必须坚守的“底线”。合规管理是商业银行风险管理体系一个重要组成部分，应该处于风险管理的核心位置。合规是指商业银行所有活动与所适用法律法规、监管规定、规则、自律性组织制定的有关准则以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。之所以说合规是创新坚守的“底线”，是因
3、为银行业遵循的法律法规、监管规定、规则及其他准则都是在经过长期调研、反复征求意见和法律程序严格审查后发布的，是在汲取深刻教训或惨痛代价基础上的经验总结，基本上保证了商业银行往一个健康稳健的方向上发展。商业银行金融创新应坚守依法合规的“底线”，这是满足国家监管要求的需要，也是建立业务稳定健康发展基础的要求，能够保护银行声誉不受损害，有效避免历史性错误重演。其次，依法合规为创新业务发展提供有效的“保障”。目前，在利率市场化金融体制改革经济环境下，业务创新是商业银行彻底脱离银行业同质化“红海”竞争的必然选择。再者，不断加强的金融监管和逐渐实施的巴塞尔协议加剧了银行经营的资本约束和监管约束，银行业必须
4、通过金融创新开拓利润来源和满足日益国际化的监管要求。但是，长期以来，有人认为合规经营扼杀了创新的活力，降低了经营效率，以致于金融业不够活跃，银行以及非银行金融机构竞争力不强。其实，事实并非如此，合规管理与业务创新之间相辅相成，并非互相矛盾。合规管理为创新业务的顺利开展提供了有效的机制保障，一个能够迅速、有效应对创新过程中出现的新情况、新问题的合规管理机制将会持续推动创新业务健康持续发展。因此，在金融创新与合规风险的博弈中，商业银行应权衡创新带来的收益与合规风险带来的损失，摒弃业务发展中盲目追求金融创新带来的风险溢价、忽视法律合规风险行为，避免使银行暴露在高风险下，成为巴林银行的“后车之覆”。再
5、者，依法合规为创新业务发展提供价值“增值”。很长一段时间，大家认为合规管理牺牲了金融创新收益，阻碍了创新业务发展。那么，事实是否如此呢？现在，“合规创造价值”的理念渐渐被越来越多的业务人员所接受，在金融业务创新中，合规也能提供价值增值。事实上，好的“规”形成过程本身就是创新业务管理流程的整合和优化，一套具有较强操作性的程序制度已经提高了银行管理各类风险的能力以及业务产品本身的竞争力，从而带来直接的经济效益；创新业务依法合规能够有效避免经营活动中因违规而受到限制，增加银行参与市场竞争、实现盈利的机会；依法合规管理过程中，密切关注和跟踪法律法规、监管规定和市场规则的最新发展并及时提出意见和建议，可
6、以争取到有利于银行业务创新的政策环境；健全的合规风险管理体系可以提升银行的声誉和无形资产价值，扩大客户回报价值，激发员工奉献精神，创造价值；合规经营还能够通过减少违规事项降低坏账损失，减少监管处罚和行政诉讼而导致财务损失的可能性。所有这些都使我们坚信金融创新中“合规创造价值”的理念。那么，如何在业务创新中有效发挥合规管理的功能呢？在业务创新中，可以从以下几点着力：一是强化制度约束，建立与创新发展的业务相配套的严密有效的制度、规章、流程；二是加强风险管理，建立新业务面临的信用风险、市场风险、操作风险等各类风险事前防范、事中控制、事后监督与纠正的动态管理机制；三是保证制度落地，强化内部控制意识，严
7、格落实创新业务相关制度，确保内控机制高效运行。在合规管理中，法律合规部门可以从以下几点提升在业务创新中的作用：一是应与业务部门保持相对独立，这样不会严重干涉商业银行的金融创新行为，使商业银行的经营更有活力，更能有效发挥法律合规管理职能；二是合规管理的关键在于有效管理合规风险，因此需要借助内控管理中发现的风险管理成果；三是构建合规文化，合规管理本身就是一种文化，为金融创新创造一定的文化氛围，使商业银行在合规经营的基础上不断创新，实现商业银行可持续发展。总之，商业银行合规管理为业务创新提供了强有力的支持，为创新机制有效运行提供了重要保证，二者相辅相成，共同为银行创造价值。通过金融创新提供差别化产品和服务，进而提高产品定价和议价能力，从而获得价值增值；通过合规管理规避法律风险，降低违规损失及监管处罚，为创新产品销售提供法律支持，保障了利润来源的合理性和合规性。因此，商业银行应鼓励金融创新合规发展，平衡和协调好依法合规与业务创新之间的关系，如此方可守合规之基、发创新之力。
